Noticias sobre Hipotecas

El ladrillo español se aproxima a un punto de inflexión. El Banco de España, en su último Boletín Económico, constata que la inversión residencial “suavizó su perfil contractivo” en el segundo trimestre de este año, con un retroceso intertrimestral estimado del 0,8%. Además, destaca un contexto en el que los principales indicadores del mercado inmobiliario comienzan a evidenciar “una significativa moderación” en cuanto al ajuste que sufre el sector. Las transacciones de vivienda mostraron una “cierta estabilización y el número de hipotecas constituidas frenó su tendencia bajista. No obstante, la absorción del voluminoso stock de viviendas sin vender avanza lentamente, lo que dificulta, según el Banco de España, “el inicio del ciclo de construcción de obra nueva”. En este sentido, el precio de la vivienda moderó su ritmo de caída interanual en el primer trimestre de 2014, hasta retroceder un 3,8%, según la estadística del Ministerio de Fomento, lo que sitúa su pérdida acumulada de valor en un 31% desde comienzos de 2008.
Otro organismo que certifica que lo peor para el sector ha podido quedar atrás es la Sociedad de Tasación. En el informe trimestral, Tendencias del sector inmobiliario, se explica que si bien la absorción de oferta por parte de los fondos de capital riesgo se muestra insuficiente para relanzar un sector que acumula seis años de fase recesiva y que no hay todavía señales fiables de reactivación, a la espera de que el crédito a la vivienda comience a fluir, “la caída de precios en vivienda se modera, y se va aproximando a posiciones de evolución neutral”.
 

Tras varios años a la deriva el mercado hipotecario empieza a estabilizarse. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 17.963 en el mes de mayo, una cifra inferior en un 3,4% a la del mismo mes de 2013, según datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Este porcentaje negativo no tiene nada que ver con los desplomes de hasta el 50% que se han registrado en los últimos tiempos más crudos de la crisis.
Con el descenso interanual de mayo, la cifra de nuevas viviendas hipotecadas encadena dos meses consecutivos de tasas negativas tras el recorte que experimentaron en el mes de abril.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en mayo los 99.164 euros, lo que supone un 2,6% más que en el mismo mes del año 2013, mientras que el capital prestado bajó un 0,9% en tasa interanual, hasta los 1.781,3 millones de euros.
 

Según un estudio publicado por la Comisión Europea las hipotecas es uno de los mercados de consumo que peor funcionan en España, y con mayor número de quejas y problemas, junto con las cuentas bancarias y la telefonía móvil, y seguidos de cerca de los servicios de electricidad y de los créditos y tarjetas de crédito.
El informe de la Comisión Europea clasifica un total de 52 mercados de productos y servicios en una escala de 0 a 100 a partir de los datos facilitados por los consumidores en una encuesta a escala de la UE basada en 4 componentes: comparabilidad de las ofertas, confianza en las empresas, problemas y reclamaciones y satisfacción respecto de las empresas. La valoración general del funcionamiento del mercado en España se sitúa en 73,2 puntos, un empeoramiento de 0,7 puntos respecto al año anterior y que queda 4,4 puntos por debajo de la media comunitaria.
 

El Ministerio de Fomento ha aprobado el Plan Estatal de fomento del alquiler de viviendas, la rehabilitación edificatoria, y la regeneración y renovación urbanas. La inversión total del Plan alcanzará los 3.795 millones de euros. El Ministerio aportará la mayor parte, 2.311 millones. Las comunidades autónomas contribuirán con 216 y el resto ‐1.268 millones‐ procederá de la inversión privada. Mediante el conjunto de medidas previstas en el plan 2013‐2016, se concederán 200.000 ayudas al alquiler, se rehabilitarán 50.000 viviendas, se subsidiará el pago de intereses de 230.000 hipotecas y se crearán 36.000 puestos de trabajo en tres años.
El programa de ayuda al alquiler está dirigido a mayores de edad con un límite de ingresos inferior a 22.365 euros y un alquiler mensual inferior a 600 euros. Las ayudas serán de hasta el 40% de la renta con un límite de 2.400 euros anuales.
Respecto a la rehabilitación irá dirigida a inmuebles anteriores a 1981 y al menos un 70% de su superficie deberá tener uso residencial de vivienda. Las ayudas incluyen 4.000 euros por vivienda para conservación y 2.000 para la mejora de su eficiencia energética.
 

La deducción por vivienda, tanto por número de contribuyentes como por cantidad deducida en la declaración de la renta, ha bajado por cuarto año consecutivo. En el año 2012 los contribuyentes que pudieron reducir su factura con Hacienda gracias a la hipoteca bajaron hasta los 5.442.785. Y la cantidad deducida también cayó y quedó en 4.044 millones de euros.
La posibilidad de pagar menos a Hacienda al comprar una vivienda desapareció definitivamente en 2013. No obstante, ya antes el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero la había limitado desde 2011 a quienes no superaran los 24.000 euros de renta. Pero para explicar la caída continuada desde el año 2008 hay que recurrir al pinchazo inmobiliario, la crisis financiera y la destrucción de empleo, que explican que en esos ejercicios se constituyeran menos hipotecas de las que se amortizaban.
 

Evo Banco, la entidad que creó Novagalicia para segregar el negocio de fuera de su área natural de influencia (Galicia, Asturias y León) y que fue adquirida en septiembre del año pasado por Apollo, afronta el reto de recuperar la rentabilidad y pone la mira en su nuevo modelo de hipotecas como principal palanca de ingresos.
El contrato parte de un tipo de interés inicial del 2,85% el primer año y cuenta con el atractivo de que el diferencial baja si el euríbor sube para mantener el coste contenido. Ofrece hasta un 80% del valor del inmueble para una primera vivienda y el 60% en el caso de segundas residencias, y concede una carencia de dos años si el cliente se queda en el paro. El producto comenzará a publicitarse a finales de agosto, aunque la dirección confía en el boca a boca como principal fuente de captación de clientes.
 

Las cláusulas suelo prácticamente han desaparecido de los nuevos préstamos hipotecarios. Las últimas entidades bancarias que han quitado estas condiciones han sido el Banco Popular y Bankia. En un informe que le remitió a la CNMV anuncia que desde el mes de abril no incluye un mínimo de interés a cobrar en los contratos. Y fuentes del Popular señalan que la retiraron el año pasado. El Banco Sabadell todavía mantiene esta cláusula en una de sus hipotecas.
Tras la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a BBVA, Cajamar y Novagalicia, en mayo de 2013, las entidades bancarias han ido retirando esta cláusula de las nuevas hipotecas.
Para paliar un posible efecto en el futuro, ante las demandas que aún están en proceso judicial, las entidades están revisando su cartera hipotecaria y están quitando las cláusulas suelo tras un análisis llevado caso por caso. Únicamente el Banco Santander anuló estos tipos de interés mínimos en las operaciones heredadas de Banesto a las pocas semanas de la sentencia del Supremo.
 

La firma de nuevas hipotecas reanudó en abril la tendencia descendente al caer el 13,4%, después de que el mes precedente subiera un 2%, lo cual supuso el primer incremento en casi cuatro años.
El director del gabinete de estudios de Pisos.com, Manuel Gandarías, considera que el repunte de marzo en la firma de hipotecas no fue más que “una ilusión de recuperación fruto de la Semana Santa”.
 

Dos de cada tres ejecuciones hipotecarias sobre viviendas que se iniciaron en el primer semestre de este año corresponden a hipotecas que fueron constituidas en los años de mayor apogeo de la burbuja inmobiliaria. El 62,6% de las ejecuciones de los tres primeros meses de 2014 corresponde a hipotecas firmadas entre los años 2005 y 2008. Los años 2006 y 2007 son lo que concentran un mayor número de ejecuciones, con un 38,5% del total. Además, 2007 también es el año que presenta una mayor tasa de ejecuciones sobre el total de hipotecas que se suscribieron en el citado año, con un 0,29%, mientras que en 2008 y 2006 la cifra es del 0,27%.
Por comunidades autónomas, Andalucía es el territorio en el que se registraron más ejecuciones hipotecarias sobre viviendas. El segundo territorio con mayor número de procedimientos fue Cataluña, mientras que la Comunidad Valenciana ocupó el tercer puesto con 2.726 ejecuciones.
 

En el primer trimestre de este año la morosidad en las hipotecas ha vuelto a subir en el primer trimestre de 2014, hasta superar por primera vez el 6,2% de los créditos hipotecarios, según los datos proporcionados por el Banco de España. En términos absolutos, el total de dudosos también alcanzó un nuevo máximo. Los problemas del mercado laboral y el agotamiento de las prestaciones provocaron el nuevo aumento de los impagos. En cuanto a la financiación a las empresas, la morosidad en los créditos a las promotoras se moderó levemente. Este descenso fue posible porque bajaron tanto el total de impagos como los préstamos concedidos.