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Una sentencia declara abusiva la cláusula suelo del Banco Guipuzcoano

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Bilbao ha declarado nula por “abusiva” la cláusula suelo que impuso el Banco Guipuzcoano ‐ahora integrado en Sabadell‐ en un crédito hipotecario contratado en 2004, y ha condenado a la entidad a pagar al cliente el dinero que le cobró en aplicación del tipo mínimo por encima del interés variable.
El cliente suscribió el préstamo por un importe de 480.000 euros a devolver en 25 años, con un interés variable euríbor más 0,50 de diferencial, con la fijación de un tipo mínimo de referencia del 3% y un tipo máximo del 15%. Después, el contrato fue ampliado en 90.000 euros, para un total de 570.000 euros, manteniéndose el tipo de interés. La sentencia estima íntegramente la demanda del cliente, ya que considera un “desequilibrio palmario” fijar un mínimo con una alta probabilidad de entrar en juego, a la par que se pacta un máximo que “cualquier persona con un mínimo acercamiento al sector financiero catalogaría como descabellado”.

simulador hipoteca

Fuente: Expansión, La Vanguardia

Se endurece la concesión de hipotecas

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) la concesión de préstamos hipotecarios alcanzó su punto más bajo de los últimos cinco años: el número de hipotecas concedidas bajó en 2012 un 32,7% respecto al año anterior, hasta los 274.715 créditos. Además, la hipoteca media para compra de vivienda cayó un 7,8%, hasta 103.192 euros. Los datos son claros: se dan muchas hipotecas y por menos cantidad de dinero. Pero, además, en condiciones más duras. Así se desprende de los datos del portal de información de productos financieros Helpmycash.com, que indica que la mayoría de los productos hipotecarios que ofrecen las entidades han subido los diferenciales que añaden al euríbor con respecto a los que ofertaban en 2012. Lo hacen incluso las consideradas más benévolas, como las que conceden los bancos para vender sus propias viviendas o las de la banca on line. Estas últimas, “hasta ahora famosas por ser las más baratas del mercado”, explica Olivia Feldman, cofundadora de la página web, “han disparado sus diferenciales al mismo nivel que las demás, sobrepasando el 2%”. Las únicas que mantienen los diferenciales por debajo de este porcentaje son las hipotecas con las que los bancos tratan de vender los pisos que acumulan en sus balances. Pero incluso en este apartado, de las nueve de las que hay información, cinco suben.
Por otro lado, de los datos de Helpmycash.com se deduce que el mercado de las hipotecas fijas en España continúa sin ser competitivo; sigue compensando descantarse por las de tipo variable. “Las hipotecas fijas más baratas no bajan del 6%, mientras que la hipoteca variable más cara en la actualidad, a euribor más 3%, no alcanzaría ni el 5% de interés real”, comenta Feldman, quien, por otro lado, alerta que las cláusulas suelo “lejos de desaparecer, vuelven con fuerza”. Además, advierte que cada vez resulta más difícil conocer las condiciones de las diferentes hipotecas que concede cada entidad. “Las ofertas son más opacas o, si se prefiere ‐puntualiza‐ más personalizadas”.

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Fuente: El Mundo

La dación en pago encarecerá las hipotecas

El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, advirtió de que las condiciones del mercado hipotecario cambiarán en el caso de que se generalice la dación en pago. Debería, además, diferenciarse en función de la situación de los deudores, en cada caso. “Si la dación en pago tiene algún sentido, lo tiene que tener en colectivos tremendamente concretos. Si no es
así, y se generaliza, cambiarán las condiciones del mercado hipotecario. Y a mí me gusta recordar que el mercado hipotecario español está financiando las hipotecas al menor tipo de interés del mundo”.

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Fuente:ABC

Sube el euríbor por segundo mes consecutivo

Por segundo mes consecutivo el euríbor vuelve a subir y parece retomar así una tendencia alcista que se había parado en la primavera de 2011. A falta de cerrar el mes, el índice se situó en el 0,598%, dos décimas por encima del 0,575% en que cerró enero y por debajo del 1,678% de hace un año. Por eso todavía permitirá abaratar las hipotecas a las que le toca revisión. Una hipoteca media registrará una rebaja de 760 euros. La reducción podría ser aún mayor si, al final, el euríbor cierra febrero por debajo de ese 0,59%. A pesar de que en enero sufrió un ascenso imparable en términos diarios, durante febrero la tendencia fue bajista, gracias al anuncio del BCE de dejar los tipos en su mínimo histórico.

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Fuente: ABC, Expansión

 

Publicado el: 28/02/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Claves para comprar una vivienda a un banco

La banca necesita desprenderse de los miles de pisos que acumulan y en el mercado hay pocos compradores. Hacerse con uno de estos inmuebles para el particular no es tan sencillo como podría parecer. De entrada, la política varía entre las entidades: es más fácil encontrar chollos en particulares con necesidad de vender y los empleados de las sucursales no siempre se vuelcan en colocar los inmuebles.
Para comprar una casa en manos de una entidad financiera en primer lugar, lo más útil para informarse acerca de estas viviendas es recurrir a las webs de las entidades. Los expertos las valoren positivamente y “estén muy bien posicionadas en los portales inmobiliarios”, afirma Valentín Fernández, director Residencial de Foro Consultores. Una vez seleccionado el piso, la compra puede correr a cargo de los propios empleados de la entidad o de una inmobiliaria contratada por ésta.  
Dada la situación del mercado, y al igual que en una compra a un particular, el cliente debe tratar de ofrecer un precio alternativo al inicial para lograr una rebaja. Según Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista.com, “la gente es bastante sensata al realizar estas ofertas, ya que solicitan una rebaja del 15 al 20%, en el caso de los grandes mercados, y del 20 al 25%, en los mercados de la costa”. Los vendedores suelen aceptar estos descuentos, pues “muchos prefieren perder algo de dinero y deshacerse del piso”. Paolo Boarini, consejero delegado del Grupo Tecnocasa, explica que “mientras que los precios del mercado inmobiliario general han descendido en torno a un 20% durante 2012, los bancos no han llevado a cabo esta rebaja, por lo que aún aceptan ciertos descuentos en los precios ofertados”.  
Antes de decantarse por alguna vivienda, es recomendable consultar las propuestas que realizan las entidades. Actualmente, los bancos usan como reclamo el fácil acceso a la financiación, en vez de la reducción de los precios de los pisos, a diferencia de lo que hacen las inmobiliarias o los particulares. Por lo tanto, el potencial comprador tendrá que comparar tanto precio como las condiciones de la hipoteca que conlleve. “Las entidades bancarias no venden pisos, sino financiación e hipotecas con viviendas enganchadas a ellas”, afirma Boarini. Por lo general, las hipotecas aparejadas a los pisos de los bancos, suelen ofrecer condiciones más económicas. Financian entre el 80% y el 100% del precio de la venta e incluyen tipos de interés reducidos. Además, las entidades ofrecen reducciones en los tipos, de hasta el 0,3%, si el cliente domicilia su nómina, contrata el seguro de hogar y de vida que la entidad ofrece o su tarjeta de crédito y plan de pensiones. Además, algunos créditos incluyen facilidades orientadas al comprador en tiempos de crisis. Llegan a aceptar el que uno de los miembros de una pareja de compradores esté en paro o que posea un trabajo temporal o tenga ratios de endeudamiento del 40% siempre y cuando el piso que se compre sea del banco.

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Fuente: Cinco Días
 

Los bancos no podrán tener una participación de más del 10% en las tasadoras

La banca deberá reducir sus participaciones en firmas tasadoras por debajo del 10% del capital en el plazo máximo de un año, de acuerdo con una enmienda del Grupo Popular al proyecto de Ley de Medidas Urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios. Idéntica regla regirá para cualquier otro tipo de empresa e, incluso, personas físicas “relacionadas con la comercialización, propiedad, explotación o financiación de bienes tasados por aquellas”.  
El paquete de enmiendas del grupo popular aborda innumerables aspectos ligados al mundo hipotecario. Entre ellos, se flexibilizan las condiciones para que una familia de las calificadas como en situación de extrema debilidad ‐todos los miembros en paro y sin recursos para impedir la ejecución de la hipoteca‐ pueda exigir a su banco que le reestructure la deuda, le aplique quitas o periodos de carencia en el pago de las cuotas e, incluso, que se le condone con la entrega del piso. Además, la enmienda del PP establece que las entidades deberán aceptar la reestructuración de deuda en casas hasta 400.000 euros.  
La propuesta del PP introduce medidas también para proteger a los avalistas y permitir al propio deudor sugerir un plan de refinanciación, a aprobar por el banco.
Una de las novedades de la reforma hipotecaria es que limitará el interés de demora a tres veces el interés legal del dinero.

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Fuente: El Economista

Caen las hipotecas durante 31 meses consecutivos

La firma de hipotecas para la compra de viviendas se redujo el pasado noviembre un 31,6% en comparación con el mismo mes de 2011 y se situó en 19.115 operaciones, con lo que suma 31 meses consecutivos a la baja. Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), este indicador agudizó su caída en noviembre, ya que en octubre el descenso fue del 14,4%. A pesar de ello, si se comparan los datos de noviembre con los del mes anterior, la firma de hipotecas para la compra de vivienda aumentó el 0,1%. De enero a noviembre, el descenso fue del 33,1%.
El importe medio de una hipoteca para compra de vivienda era en noviembre de 105.216 euros, el 4% menos que un año antes, aunque un 4,5% superior al de octubre de 2012. El capital prestado para hipotecas sobre viviendas se situó en noviembre en 2.011,2 millones de euros, el 34,3% menos que un año antes, aunque el 4,6% más que en octubre.
En el conjunto del mercado, que incluye hipotecas para la adquisición de viviendas y de fincas urbanas y rústicas, se concedieron en noviembre 31.697 préstamos, el 30,5% menos que un año antes y el 0,9% más que en octubre. El importe total de los créditos hipotecarios sobre todo tipo de fincas firmados en España en noviembre alcanzó 3.614,9 millones, el 34,4% menos que un año antes y el 1,1% más que el mes anterior. 3.359,7 millones correspondieron a fincas urbanas (34,5% menos que un año antes) y 255,3 millones a fincas rústicas (el 33,4% menos que en noviembre de 2011).  
El tipo de interés medio que las entidades financieras aplicaron a los préstamos hipotecarios fue en noviembre del 4,42%, un 1,8 % inferior a un año atrás. Para vivienda el interés medio fue del 4,39%, lo que representa un aumento del 0,2% respecto a noviembre de 2011.

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Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, ABC, La Razón

 

Varios bancos dejan de facilitar los datos que fijan el euríbor

Aumentan las dudas sobre el futuro de los tipos de interés de referencia en Europa, después de que otra entidad decidiera abandonar el panel de bancos que determina los tipos.  
En los días tres bancos europeos han declarado que dejarán de facilitar los datos que contribuyen a la fijación del tipo de interés interbancario del euro, o euríbor, que se utiliza en millones de préstamos y contratos financieros de la eurozona. El último en anunciar su decisión fue el austríaco Raiffeisen Bank International. Otra entidad austríaca, Erste Group Bank, declaró el martes que se estaba planteando otras alternativas. Tras estas salidas, el número total de bancos que forman el panel ascendería a 39 frente al máximo de 44 alcanzado en 2012. Los tres bancos que acaban de abandonar el panel han justificado su decisión por cambios en sus prioridades y por la reducción sufrida en el mercado de préstamos interbancarios.
“Me preocupa la situación; es algo muy grave”, declaró Cedric Quéméner, consejero de euribor‐EBF, cuyos miembros pertenecen a la Federación Bancaria Europea que fija el euríbor. “El euríbor necesita una reforma urgente. Los bancos que están abandonando el panel son un mal ejemplo para el resto de entidades. Si hubiera más bancos que deciden irse, es probable que dejemos de tener euríbor", opina Quéméner.
Al igual que el líbor ‐la tasa interbancaria que se utiliza en Londres‐ el euríbor ha quedado en entredicho por la posible manipulación bancaria. Barclays y UBS reconocieron el año pasado los intentos de manipulación del líbor por parte de sus empleados.El banco alemán Deutsche Bank se anotó unos beneficios de 500 millones de euros en 2008 gracias a sus apuestas relacionadas con el líbor, según informó The Wall Street Journal.

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Fuente: Expansión, El Economista

La Unión Europea exige la reforma del euríbor

Las autoridades financieras de la Unión Europea (UE) han exigido a la patronal bancaria y a la agencia Reuters una reforma radical del euríbor para garantizar la transparencia, independencia y fiabilidad del índice que marca el interés de millones de contratos. El toque de atención se produce tras el reciente escándalo por manipulación del líbor.  
El cálculo del euríbor, el índice que desde hace 13 años marca el tipo de interés de millones de contratos financieros, incluidas las hipotecas, presenta graves deficiencias. Esta conclusión procede de los reguladores del sector bancario y bursátil en Europa, la ABE (Autoridad Bancaria Europea) y la AEVM (Autoridad Europea de Valores y Mercados). Ambos organismos publicaron un informe sobre los fallos en la gobernanza del euríbor, índice calculado cada día por la agencia Thomson Reuters a partir de los datos facilitados por 43 entidades europeas. El informe critica la falta de independencia y transparencia del comité de gestión que, en el seno de la Federación Bancaria Europea, vela por la gobernanza del panel de bancos que construye el euríbor. Los reguladores también lamentan que la federación se desentienda del proceso de cálculo del tipo de interés, realizado por Reuters sin apenas controles externos o internos. La patronal, según el informe, ni siquiera contrasta periódicamente el tipo facilitado por la agencia con las tasas aplicadas en las transacciones.
Los reguladores “recomiendan” a la patronal y a la agencia una decena de drásticas reformas para garantizar que “el euríbor es una referencia fiable”, y piden que las apliquen de “manera rápida y completa”. Entre los cambios figura la inclusión en el comité de gestión de miembros independientes, la verificación de los datos facilitados por las entidades que participan en la elaboración del euríbor y la realización de auditorías internas y externas en la agencia encargada de calcular el índice (Reuters, en estos momentos). Los reguladores advierten que estos cambios no excluyen la posibilidad de una reforma aún más radical como la que estudia actualmente la Comisión Europea (CE) ni interfiere con la investigación de las autoridades europeas de Competencia sobre una presunta manipulación del euríbor que, de confirmarse, podría desembocar en sanciones multimillonarias y en demandas colectivas de miles de potenciales afectados. En las últimas semanas, ante la creciente posibilidad de que el expediente de la CE termine en multas o indemnizaciones, entidades como HSBC o Rabobank, han decidido retirarse del panel que calcula el euríbor. 

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Fuente: Cinco Días, El País, ABC, El Economista, Expansión, El Mundo, La Razón

Publicado el: 17/01/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
A pesar del mínimo histórico del Euríbor se encarecen las hipotecas

El euríbor baja pero los préstamos hipotecarios suben. La media de diciembre del índice de referencia se situó en el 0,55%, por debajo del 0,75% que marca el precio del dinero de la eurozona. Sin embargo, y a pesar de captar recursos al mínimo histórico, la banca está subiendo los tipos de interés de sus préstamos hipotecarios. Y es que la dificultad para acceder al crédito y la guerra de depósitos, fruto de las necesidades de liquidez, han provocado que las entidades financieras eleven los intereses con el fin de obtener beneficio en el negocio bancario.
Quedan ya lejos las hipotecas con diferenciales por debajo del 0,5% e, incluso, han desaparecido la mayoría de las ofertas al 1% sobre euríbor que algunas entidades comercializaban hace un año. Tanto las entidades tradicionales como los bancos por internet han optado por encarecer los préstamos hipotecarios.  
Por ejemplo, Banco Sabadell ha elevado el tipo fijo que aplica durante el primer año en su Hipoteca Bonificada Joven hasta el 4,5%, mientras que a partir de ese periodo el tipo de interés es euríbor +3,5%. Aunque se aplican bonificaciones acumulativas si se domicilia la nómina o la pensión o si se contrata un seguro de hogar, de vida o de protección de pagos, la entidad especifica que el suelo es del 4,50%. Asimismo, ActivoBank, su banco online, ha subido el diferencial de su Hipoteca Activa Plus hasta el 2,25% desde el 2% de hace unos meses. iBanesto también ha encarecido su tradicional Hipoteca Azul hasta euríbor +2,24% si el importe es igual o mayor de 150.000 euros y hasta euríbor +2,64% si es menor. No tiene cláusula suelo y promete una revisión anual de los tipos. En cuanto a las comisiones, el banco online de Banesto especifica que no tiene gastos de apertura, ni de estudio, ni compensación por desistimiento total o parcial. Tampoco queda rastro del diferencial del 0,49% que ofreció durante mucho tiempo la Hipoteca Naranja de ING Direct. Ahora, la entidad holandesa vende este mismo producto desde euríbor +1,89% a todos aquellos que sean clientes (hace cinco meses, el diferencial se situaba ya en el 1,69%). Igual que otras ofertas de sus competidores, no tiene comisiones ni cláusula suelo, pero obliga a contratar un seguro de vida y otro de hogar (si no se contratan el precio de la hipoteca aumentará). ING especifica, además, que con un mínimo de 50.000 euros se podrá solicitar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble que se desee hipotecar. 

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Fuente: Cinco Días

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