Noticias sobre Riesgos

Estados Unidos empieza a exigir responsabilidades a los grandes bancos por los abusos que se cometieron en el mercado hipotecario durante el boom. El primero en el punto de mira es el grupo alemán Deustche Bank y su filial MortgageIT, a la que acusa de fraude por engañar de manera sistemática al determinar los préstamos que iban a ser cubiertos por las garantías públicas. La cuantía de la indemnización reclamada puede superar los 1.000 millones de dólares (unos 675 millones de euros), el triple de los 386 millones de dólares en que se cifran los pagos realizados por la Administración en virtud del supuesto fraude. La acción legal, cursada por la vía civil, se lanza cuando están a punto de cumplirse cuatro años del estallido de la burbuja hipotecaria en EEUU. El representante del Departamento de Justicia señala que la entidad “despreció de manera flagrante” si los hipotecados podrían pagar los préstamos.
De acuerdo con la demanda, la filial de la alemana violó durante una década las reglas del programa de la Agencia de la Vivienda, que permite asegurar las hipotecas con fondos públicos. Y habla de que se respaldaron ilegalmente préstamos por un valor total de 5.000 millones de dólares entre 1999 y 2009, correspondientes al principal de 39.000 hipotecas. Para lograr las garantías públicas, el Deutsche Bank y MortgageIT certificaron falsamente que los prestatarios no tenían riesgo de impago, según la demanda. Además, la demanda pone en evidencia que Deutsche Bank sacó provecho después con la reventa de estos activos hipotecarios basura, incluso cuando muchos de los propietarios eran morosos o estaban a punto de perder sus hogares por el impago de los créditos que recibieron.  
Deutsche Bank fue uno de los principales empaquetadores de deuda vinculada a hipotecas. En este sentido, la acción de la Fiscalía neoyorquina explica que la entidad estaba destinando importantes recursos “a generar lo más rápido posible” hipotecas aseguradas por el Gobierno para revenderlas a los inversores, en lugar de concentrarse en preservar la calidad de los préstamos. La entidad respondió a estas acusaciones rechazando de plano que haya mentido al Gobierno de EEUU para que esos préstamos fueran incluidos en el programa federal.  

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Fuente: El País, La Gaceta, La Vanguardia, El Mundo, ABC y La Razón

La última subida de tipos va a tener dos consecuencias. La más inmediata, el encarecimiento de las hipotecas ya suscritas a tipo variable. Y la segunda, una aceleración del ritmo de caída del precio de la vivienda en España debido a que la medida contraerá aún más la demanda, sobre todo con una tasa de paro del 20%.
El portal idealista.com señala que apenas una semana después de que el Banco Central Europeo (BCE), adelantara una subida de los tipos, el número de anuncios que decidió bajar el precio aumentó en un 52%. Por este motivo, los interesados en adquirir un inmueble pueden aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado y, de paso, empezar a revisar las ofertas que proponen tanto bancos como cajas para financiar la vivienda. Unas entidades que nunca van a dejar de luchar por captar clientes en el mercado hipotecario, porque, según explican en Banco Pastor, es “un producto que conlleva una alta vinculación, por lo que las financieras seguirán buscando este tipo de clientes”. Lo que debe tener claro cualquier interesado en un crédito hipotecario es que las condiciones actuales ya no son las mismas que en los años del boom crediticio. La diferencia más palpable es que los requisitos para contratar una hipoteca se han endurecido. Las entidades examinan al milímetro los riesgos del cliente. No en vano, la tasa de morosidad del sector rondaba el 6% en enero de este año. Pero este estudio del riesgo del cliente también ha derivado en que los bancos y cajas hayan evolucionado hacia lo que se podría denominar la hipoteca personalizada.  
Lejos quedan ya las ofertas de euribor más 0,30% que se llegó a ofertar en la burbuja crediticia. Ahora, pocas entidades piden menos del euribor más el 0,50% y, según el Banco de España, el interés medio de los nuevos préstamos pasó del 2,66% de diciembre al 2,92% en enero. Y es que, según apuntan desde BBVA, en los últimos años se ha producido un “encarecimiento notable de los costes de financiación para poder prestar a los clientes, con la consiguiente necesidad de subida del margen de los préstamos para poder compensar esta situación”. “El producto ofrece, en la actualidad, flexibilidad en plazos y en periodos de carencia, pero con un análisis estricto del riesgo. Además, se busca vincular al cliente y minimizar el riesgo a través de seguros”, afirman en Banco Pastor. Los clientes también pueden conseguir mejores condiciones si adquieren inmuebles en propiedad de las entidades, como obtener financiación por el 100% y plazos de hasta 40 años. Y es que el parque inmobiliario de las financieras oscila entre los 750.000 y los 900.000 pisos.

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Fuente: La Gaceta

Entregar la vivienda para cancelar el préstamo es la solución que proponen sindicatos, asociaciones de consumidores y partidos políticos (ERC y IU). En el otro extremo se encuentran las entidades financieras, que temen que el mensaje “populista” cale en la sociedad y cause daños irreparables en la economía. Advierten que si se aprueba la dación en pago la primera consecuencia será que se limitará el acceso a la vivienda.  
Según la banca, el número de embargos, que los sindicatos califican de “emergencia social”, no se corresponde con las cifras. La morosidad hipotecaria se sitúa en el 2,5%, lo que quiere decir que más del 90% puede hacer frente a su hipoteca. El sector defiende que el sistema hipotecario español aplica de facto mecanismos para evitar que las familias pierdan su casa. Añade que “cambiar las reglas de juego a mitad de partido” no haría más que generar inseguridad jurídica, lo que provocaría un efecto disuasorio en los inversores extranjeros e incluso llegar a afectar al riesgo soberano.  
El Gobierno comparte argumentos con el sector financiero. Pero, en el terreno político la precampaña ha hecho “que se ablanden posturas”. Así, se informa que el PSOE de Andalucía se pronunció a favor de la dación en pago. El PP, que votó en contra de una proposición de ley de ERC, ahora apoya la creación de una subcomisión que estudie la medida. CiU respalda ahora aprobar la dación en el Parlamento de Cataluña, si bien su portavoz, Duran Lleida, reconoce que “como jurista en este momento no es posible, pero se puede poner las bases para un futuro”.  

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Fuente:El Mundo

Con el ‘desnudo’ de sus balances, los bancos y cajas han admitido que una de cada cinco hipotecas concedidas a particulares tiene alto riesgo de impago. Son los créditos que dieron por encima del 80% del valor de tasación de la vivienda que les sirve de garantía. Suman más de 100.000 millones de euros, aunque por ahora solo unos 5.000 millones son calificados de dudosos. Representan casi el 18% de la cartera hipotecaria de las entidades. A la vista del riesgo, los ojos han vuelto a ponerse en las tasaciones, en la sobrevaloración de unas viviendas que, según el mito, no iban a bajar nunca de precio. Se plantea si las tasadoras son responsables de haber engordado el valor de las casas para que los bancos concediesen esas hipotecas del 100% e incluso del 120% del valor de tasación y de haber admitido las presiones de sus principales clientes y, a menudo, accionistas.
“Las responsables de este tipo de operaciones hemos sido las entidades financieras. No fue más que un intento, en medio de una economía que prometía, de dar entrada a los jóvenes en el mercado hipotecario. Había financiación más que suficiente para compensar su falta de ahorro previo. Y, si tienes un comprador en la puerta, no le puedes decir que no. Todos descontamos un escenario económico positivo que no se ha cumplido, calculamos mal y hemos pagado el error con una caída brusca”, explica el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González. Subraya que, "aunque el nivel de paro nos ha dejado con una cartera que tenemos que recomponer, lo cierto es que la morosidad de las familias es realmente baja, del 2,58%, gracias a la especialización en los sistemas de cobro de las entidades y a que los particulares no quieren perder sus pisos. Ello demuestra la solvencia de bancos y cajas”.  
Si en años anteriores, los saldos vivos hipotecarios aumentaban en porcentajes superiores al 20%, entre 150.000 y 180.000 millones al año, ahora decrecen en torno a 25.000 millones, explica González. Y las sociedades de valoración, que realizaban en torno a dos millones de tasaciones y facturaban unos 600 millones anuales, actualmente hacen un millón de informes e ingresan 378 millones. En el sector se cree que buena parte de las 54 sociedades existentes están en pérdidas. Igual que en el bancario se dice que las hipotecas ya no son demasiado rentables. “Los márgenes se han estrechado porque la financiación se ha vuelto muy complicada y las hipotecas están más caras”, admite González. 

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Fuente: El País

Artículo de opinión de José Ignacio Macías, de la firma. Macías Legal. Comenta que “acabado el boom, tal vez sea el momento de crear un mercado verdaderamente atractivo y seguro” en el segmento de venta de viviendas sobre plano. Apunta que “es, creo, el único negocio que se financia con cargo a sus clientes a excepción de los bancos, pero con la particularidad de que las sumas desembolsadas son importantes y de que la solvencia de la mayoría de los promotores no se acerca a la de un banco. Así visto, es un préstamo a interés cero a un deudor potencialmente insolvente. Un negocio con altos riesgos y del cual las víctimas son los ciudadanos incautos, es decir, los que no se asesoran convenientemente”.

Frente al enorme riesgo que asume el comprador, plantea las garantías se le ofrecen. “Aparte de las promesas, están las pólizas de seguro o los avales previstos en la vieja Ley 57/68 sobre percibo de cantidades anticipadas en la construcción y venta de viviendas. No estaría del todo mal si fuese cierto, pero aproximadamente la mitad de las promociones inmobiliarias no disponen de estas garantías legales”, explica que por alto coste y las escasas consecuencias que para una promotora tiene incumplir la ley. Como mucho una sanción administrativa y, si no dispone de fondos para finalizar la construcción, las garantías, cubren poco más que la terminación de las viviendas en plazo. Si las calidades son inferiores a las pactadas, si las promesas publicitarias se han incumplido, los seguros o avales son ineficaces. Considera que “es buen momento para que el legislador quite el polvo a la vetusta norma y la adecué a los tiempos. En primer lugar es imprescindible lograr que la ley se cumpla y se expidan las garantías. No abogo por la penalización de la conducta, pero si por la exigencia de responsabilidad a las entidades bancarias que permiten la disposición de fondos sin garantías. Esta responsabilidad figura en la propia norma, pero no me consta que jamás se haya exigido. En segundo lugar, no estaría de más ampliar la cobertura de la ley a todos los supuestos de incumplimiento grave de los contratos de compraventa; a los que impliquen devolución de las cantidades anticipadas y a los que comporten indemnización al comprador por cumplimiento defectuoso”.

Fuente: Cinco Días

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