Noticias sobre Préstamos

Desde Genworth sostienen que es imprescindible garantizar la prudencia y un acceso adecuado a créditos con elevados LTV para satisfacer así a la demanda solvente, de forma que el crecimiento del mercado hipotecario se corresponda con el aumento real de las rentas. "Estos préstamos son absolutamente imprescindibles y deben ser lo contrario a créditos de baja calidad crediticia, mediante el establecimiento de un sistema de garantías adecuado", asegura Ángel Mas.
Pero ¿a qué le llaman los expertos garantías adecuadas? Más que inventar fórmulas nuevas, los expertos son partidarios de copiar aquellos sistemas que han demostrado sus éxitos a lo largo de los años. Y ese es el caso del mercado hipotecario de Canadá. Pese a su cercanía a EE UU, el sector inmobiliario canadiense no se vio contagiado por la crisis de las hipotecas subprime gracias a la figura del seguro de crédito. Sus bancos han continuado dando crédito durante todos estos años de crisis a familias y empresas y las tasas de morosidad se mantienen en niveles paupérrimos del 0,5%.
En Italia, pese a ser una economía que se encuentra en el punto de mira de los inversores por su elevada deuda pública, el mercado hipotecario también se distingue por su hipotecas con sello de calidad. Un préstamo hipotecario con seguro de crédito funciona de la siguiente manera. Cuando una familia desea comprar una casa que vale 100.000 euros y solo dispone de 8.000 ahorrados, acude al banco para pedir prestado los 92.000 restantes. En una situación como la actual y sin seguro de crédito, esa hipoteca, de más del 80% de LTV sería considerada de alto riesgo y, salvo que la casa sea de la cartera de activos del banco, será denegada por muy buena capacidad de pago que tenga el cliente y por más que su historial de solvencia (si ha incurrido o no en impagos) sea intachable. Ahora bien, si una compañía aseguradora participa en la operación, el banco muy probablemente conceda esa hipoteca.
Con esta modalidad, la entidad prestaría hasta 70.000 euros, porque considera que ese coste está respaldado por el valor del inmueble y el resto, hasta esos 92.000 euros, los cubriría la compañía de seguros a un coste que el sector considera asumible, ya que en ningún caso llegaría al punto porcentual adicional en los intereses que cobre el banco al titular de la hipoteca. Es decir, que en lugar de aplicar el euríbor más un 1%, aproximadamente habría que desembolsar un diferencial del 1,75%.
Las aseguradoras que se dedican a esta actividad vigilan desde la primera cuota cómo hace frente a sus cuotas el comprador de la casa y en cuanto detecta problemas, insta al banco a renegociar la hipoteca. Si al final debe ejecutarse el crédito por impago, la compañía de seguros paga al banco por la operación como si fuera un siniestro, y el titular del inmueble, aunque pierda el piso, no deberá seguir pagando por él porque por ello ya responde el seguro.
Contar con el respaldo de una compañía de seguros en una operación tan a largo plazo como es una hipoteca es una garantía adicional para el banco. Por ello, los defensores del seguro de crédito aseguran que implantar este producto en el mercado español abarataría el coste de capital y provisiones que deben afrontar bancos y cajas a la hora de conceder esta clase de préstamos.

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Fuente: Cinco Días

Los últimos datos publicados sobre el sector inmobiliario español no dejan lugar a dudas sobre la recaída que está sufriendo. Muchas de las principales referencias vuelven a registrar descensos tan grandes como en los peores momentos de la crisis. Por ejemplo, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó en julio un 47% interanual, hasta los 29.523 préstamos. Se trata de la cifra más baja desde que el Instituto Nacional de Estadística (INE) empezó a elaborar este indicador en 2003. También bajó el importe medio de los préstamos, hasta los 110.000 euros, lo que supone un descenso del 9% respecto a un año antes, lo que implica que los precios de las viviendas continúan cayendo con fuerza. Al menos, la morosidad de los particulares sigue en niveles bajos: los créditos hipotecarios dudosos concedidos a las familias para comprar una vivienda alcanzaron en el segundo trimestre del año el 2,469%, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

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Fuente: Inversión

El director general de Regulación del Banco de España, José María Roldán, reconoce una aceleración del ajuste inmobiliario. El precio de la vivienda ha retrocedido un 22% entre 2007 y junio pasado y el del suelo un 31,5%. “Las entidades necesitan tiempo para digerir esta exposición”, cuya corrección continuará “en el próximo año”, indicó Roldán.  
Las dificultades se han hecho evidentes en los últimos meses: la morosidad ligada a créditos a inmobiliarias escaló al 17,79% en junio frente al 15,2% de marzo y el 11,2% de un año atrás. Son 54.889 millones de euros en préstamos con al menos tres cuotas sin cobrar y la cifra se eleva a 70.428 millones si al inmobiliario se suman el préstamo constructor. Un ‘roto’ que ha aupado al 6,93% la morosidad total de la banca, por otro lado muy mitigada gracias a que las familias son buenas pagadoras hipotecarias -la morosidad ahí ha bajado, incluso, al 2,5%, menos de la mitad de la sufrida, por ejemplo, por la banca de Estados Unidos.
En el trabajo se plantea si el ‘roto’ es tan preocupante como para que sea insalvable y obligue una recapitalización global. En los test de estrés de julio, las entidades tuvieron que averiguar si disponían de capital suficiente para encajar, entre otros problemas, una caída del 30% en el precio de las viviendas desde sus máximos y del 60% en el suelo. La simulación, hecha para el bienio 2011 y 2012 y con otras hipótesis, como dos años de recesión económica, concluía que los activos promotores y adjudicados se deteriorarían en 65.900 millones y el sector no precisaría capital extra. Entidad a entidad, el peso del crédito problemático oscila entre el 13,5% y 1,2% de sus activos y tiene detrás un “colchón” de provisiones que cubre entre el 24,8 y 56% de dicha financiación, detalló Roldán. Si el crédito va a pérdidas, lo primero que engulle son esos colchones y luego el capital si la entidad es incapaz de acumular más recursos. Se pueden acumular vía beneficios, pero no ayuda que la economía siga aletargada para hacer negocio. Tampoco ayuda el cerrojazo de los mercados para ampliar capital. Y, sin embargo, el sector ha sido capaz de aumentar su capital en 130 puntos desde 2008 ‐pasa del 6 al 8%‐, según el Banco de España.

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Fuente: La Gaceta

La recaída económica provocada por la crisis de deuda global mantiene bajo presión el negocio de las entidades financieras y la capacidad de pago de sus clientes. El sector promotor persiste como principal foco de debilidad. Los impagos de las inmobiliarias escalaron hasta un récord de 54.889 millones de euros en el segundo trimestre de este año, desde los 47.634 millones de marzo, de acuerdo con los datos del Banco de España. Su tasa de morosidad ya está en el 17,8%. No ha dejado de crecer desde el mínimo de 2006 en el 0,28%, en pleno boom del sector.  
Los préstamos que deben devolver las empresas inmobiliarias siguen sin descender de los 300.000 millones, a pesar de que desde el inicio de la crisis se han “amortizado” 70.000 millones mediante canje de inmuebles. El crédito promotor se situó en junio en 308.425 millones, con un descenso intertrimestral del 1,1%. Esta caída de saldo de préstamos también contribuye al incremento de la tasa de mora. El gran ajuste contable de CAM no estaría aún recogido en las estadísticas.  
La morosidad de las hipotecas de familias también repuntó en el segundo trimestre. Los impagos de hipotecas están en el 2,51%, frente al 2,45% de marzo.  
La senda alcista también marca la tasa de morosidad global con el conjunto del sistema. En julio subió al 6,94%, desde el 6,69% de junio, con créditos de dudoso cobro por 124.717 millones, máximo desde 1995. Es el cuarto mes consecutivo al alza.   
La financiación total concedida por la banca suma 1,79 billones de euros, por debajo de los 1,81 billones de junio.

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Fuente: Expansión

La Confederación de Cajas de Ahorros (CECA) propuso que los préstamos hipotecarios dejen de vincularse al euríbor por la “gran volatilidad” que este indicador provoca en las cuotas de los préstamos. En su intervención ante la subcomisión del Congreso de los Diputados que analiza la posible reforma del sistema hipotecario, el director general de la CECA, José María
Méndez, anunció que ha planteado al Banco de España la creación de un grupo de trabajo que estudie índices alternativos al euríbor a 12 meses, el más usado.

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Fuente:El País 

El Congreso de los Diputados aprobó la reforma de la Ley Concursal, que no será efectiva hasta el próximo año. La nueva norma, contiene como novedades destacables, según expertos consultados, el impulso a soluciones extrajudiciales para agilizar los procesos; la reducción a una sociedad de la administración concursal (hasta ahora el juez podía nombrar a tres administradores) que demuestre cinco años de experiencia; y a la posibilidad en el futuro de reformar la norma que es aplicable en materia concursal a personas físicas. La reforma de la Ley Concursal establece que los acuerdos de renegociación pactados por una sociedad con la mayoría de sus acreedores podrán imponerse al resto, siempre que hayan recibido el apoyo del 60 % de las deudas y vengan respaldados por el informe favorable de un experto independiente. Los expertos confirman que de esta manera se agiliza el proceso, pero plantean el hecho de que en realidad, en la mayoría de los concursos, serán de esta manera las entidades financieras acreedoras las que controlen el proceso concursal, al ser en la mayoría de los casos los principales acreedores.  
Se destaca que el procedimiento legal aplicable es el mismo prácticamente a una sociedad empresarial que a una persona que decide solicitar concurso de acreedores. La nueva reforma de la ley concursal deja abierta la puerta a futuras modificaciones que diferencien entre persona jurídica y persona física. En la actualidad, en la mayoría de los casos las personas que se acogen a concurso son empresarios que hipotecaron sus bienes para lograr préstamos, y en muchos casos se trata de inmigrantes que hipotecaron sus salarios para lograr financiación con la que comprar una casa. Abogados consultados que trabajan con personas acogidas a la ley concursal enumeran las dificultades con las que se encuentran a la hora de aplicar la ley.   

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Fuente: Cinco Días, El Economista

La concesión de hipotecas a ciudadanos y negocios dentro de la Unión Europea dejará de depender exclusivamente de la voluntad de los bancos. El Parlamento y el Consejo europeos trabajan en la propuesta de una futura Directiva que contendrá las normas básicas para la concesión de préstamos destinados a la compra de vivienda y que servirá de guión a las entidades financieras y a los consumidores a la hora de firmar este tipo de contratos, protegiéndolos contra denegaciones arbitrarias de créditos. Se explica que con esta medida se intentará reabrir el crédito e incentivar de nuevo el desarrollo económico y, a la vez, evitar que se repitan los años de “crédito para todos”. La futura Directiva se basa en una consulta pública lanzada en 2009 por la Comisión Europea y, de momento, la propuesta, está en trámite de enmiendas. La propuesta pide, entre otras cuestiones, que se establezcan unos criterios claros y unificados para medir la solvencia del solicitante y, especialmente, que éste cuente con garantías como un periodo de reflexión para comparar ofertas o un derecho de reembolso anticipado de la hipoteca bajo ciertas condiciones que deberá fijar cada Estado.  

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Fuentes: El Economista

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha realizado una comparativa de precios entre viviendas vendidas por particulares y las ofrecidas por los portales inmobiliarios de bancos y cajas de ahorros. La conclusión, tras analizar 11 ciudades, es que la banca vende más caros sus pisos, aunque estos sean procedentes de embargos, con
condiciones financieras propias de la burbuja inmobiliaria, tales como conceder préstamos por el 100% del valor de tasación. Según explican fuentes de esta asociación, en la mayoría de los casos la diferencia de precios supera los 10.000 euros en pisos de similares características, ubicados en la misma calle o incluso en idéntico edificio. Ahora bien, el informe revela que entre las características que se han tenido en cuenta solo se encuentra la superficie y el número de habitaciones de las casas. No entra a valorar el estado general de la vivienda o si esta ha sufrido reformas.
Adicae llama la atención de que en algunos casos la diferencia de precios entre unos inmuebles y otros llega a ser de un 40%. “Todo esto a pesar de que la mayoría de sus viviendas las entidades las adquieren a través de los embargos, a un 50% o un 60% de su valor de tasación”, incide el estudio. Otro de los aspectos que subraya la asociación es cómo bancos y
cajas tratan de favorecer la venta de sus casas con condiciones financieras aparentemente más accesibles, ofreciendo a los compradores el 100% del valor de tasación y préstamos a más largo plazo. “Aun con todo, esas facilidades de pago no compensan el precio extra de sus viviendas”, asegura Adicae.

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Fuente:Cinco Días

Menos hipotecas constituidas que hace un año, eso es lo que se deriva, una vez más, del último informe sobre vivienda elaborado por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE). En junio de desplomó un 42,4% en relación al mismo mes de 2010 hasta situarse el número de estos préstamos constituidos en 32.680, una de las cifras más bajas de la historia. Este descenso refleja 14 meses de caídas consecutivas. La bajada de hipotecas constituidas en junio es más pronunciada que en mayo de este año, que se había contenido ligeramente durante este mes en mayo al bajar un 32,2%. También es más bajo el importe medio, que fue de 109.431 euros, un 8,2% inferior al de 2010, y un 0,5% más bajo que el registrado en mayo. En el dato de junio tiene un peso significativo el adelanto de las compras que se produjo en el mismo mes del año pasado, para evitar la subida del IVA que entró en vigor el 1 de julio. En el sexto mes del año se constituyeron un total de 52.441 hipotecas entre viviendas urbanas y rústicas, cifra que supone un descenso del 13,5% en tasa intermensual. Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios, con el 47,5% del total, seguidas de los bancos (37,7%) y otras entidades financieras (14,8%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 44% del total, los bancos el 40,7% y otras entidades financieras el 15,3%.

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Fuente: El País

Los cálculos efectuados por la consultora Oliver Wyman estiman que "existen al menos 250.000 clientes cuyo saldo vivo es mayor que el precio de la vivienda hipotecada". Hace dos años esta cifra apenas rozaba los 100.000 préstamos, según las estimaciones realizadas entonces por CincoDías.
¿Cómo se ha llegado a esta situación? Pues tal y como subraya la citada consultora, por la combinación de dos factores clave. Por un lado, la rebaja del precio de las casas que se inicia en 2008 y en los últimos meses ha vuelto a acelerarse por encima del 6% anual. Algunas estadísticas privadas sitúan la depreciación que acumulan los pisos desde finales de 2007 en un 22,3% de media. Y, por otro, el importante porcentaje de préstamos hipotecarios que en el periodo 2003-2007 sobrepasó el 80% del valor de tasación de las viviendas (el conocido en inglés loan to value). Por tanto, todos aquellos que compraran al final del boom, en 2007, y lograran una hipoteca por un elevado valor de tasación están al borde de lo que los expertos llaman patrimonio inmobiliario neto negativo (cuando el valor del activo/casa es inferior al importe de la deuda/pasivo).

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Fuente: Cinco Días