Noticias sobre Préstamos

El Banco de España señala que empresas y particulares españoles están recibiendo ofertas de préstamos por parte de bancos y entidades radicados en países remotos -en ocasiones, estos bancos ‘fantasma’ carecen incluso de permiso para operar en el lugar donde dicen tienen su sede-, en condiciones mucho más favorables que las que existen en el mercado. El supervisor, que ha tenido conocimiento de estas ofertas a través de consultas y de las declaraciones de transacciones exteriores, quiere alertar de que estas prácticas esconden en la mayoría de los casos fraudes y estafas. Recomienda desconfiar siempre de este tipo de operaciones y aconseja que no se hagan desembolsos previos.  
Por su parte, la Agencia Negociadora de Productos Bancarios denuncia que se está dejando “la refinanciación en manos de inversores privados que ofrecen condiciones usurarias que desembocan en la ejecución de la garantía hipotecaria al poco tiempo de haber suscrito la operación”.

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Fuente:El País

Los bancos de la zona euro endurecieron la concesión de préstamos a hogares y empresas en el cuarto trimestre de 2011, según la última encuesta del Banco Central Europeo (BCE), que advierte de que las entidades del Viejo Continente prevén más restricciones este año. Un 35% de las entidades reconocieron aplicar criterios más duros a las empresas, frente al 16% del tercer trimestre, mientras que en el caso de los préstamos hipotecarios, el porcentaje de entidades que fueron más estrictas llegó al 29% frente al 18% del trimestre anterior.
La demanda de crédito por parte de las empresas retrocedió un 5% y las solicitudes de hipotecas por los hogares un 27%, tres puntos más que en el tercer trimestre de 2011.

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Fuente: La Razón

Fernando Rodríguez-Avial, presidente del G-14, el grupo de las grandes inmobiliarias, comenta que "la situación es difícil. Estamos en un momento muy complicado en todos los sectores, pero sin duda el nuestro ha sido el más damnificado. Se han perdido más de un millón de empleos y hay muchas empresas con muchos problemas”. Considera fundamental el cambio de Gobierno. “Ahora toca esperar y ver cómo actúa. El problema es económico y, a partir de ahí, hay que actuar conjuntamente para dar la vuelta a la situación. Es la diferencia con otras crisis, que en ésta coinciden la crisis inmobiliaria y la financiera”.  
Rodríguez-Avial comenta que "somos un sector que ha generado una gran actividad económica mucho empleo, y eso ha sido beneficioso para el país. Nos ha dado niveles buenísimos de crecimiento del PIB, de bienestar social y un acercamiento a las grandes economías... hasta que llegó la crisis. Pero insisto en que se trata de un problema económico y si no se sanea y no se empieza a generar actividad económica por la vía de préstamos, el problema será de todos”. Y argumenta que “de ser culpables, lo seremos todos. El sector ha actuado porque tenía capacidad de actuación: hacía un producto que se vendía, que se financiaba y que era bien visto por las Administraciones Públicas. ¿Que tenemos alguna responsabilidad? ¡Seguro!, pero todos. La culpa es colectiva, incluso de ciudadanos particulares que han comprado para especular. Pero no vale la pena hablar de culpables. Nuestro sector asume su parte, pero es hora de buscar soluciones”.
Insiste en que es tan importante la reforma financiera “porque sólo entonces se generará actividad económica. Tiene que haber una consolidación fiscal y a partir de ahí, con una buena reforma financiera, se generará actividad económica y empleo”. Y sobre las medidas adoptadas por el Gobierno respecto al IVA superreducido y la desgravación fiscal para la segunda vivienda, dice que “son medidas que funcionarán mejor o peor, pero que suba o baje el IVA no determina que nadie compra una casa. Lo importante es que haya préstamos para las empresas y para los ciudadanos. Lo importante es ahora la vinculación financiera con el sector inmobiliario por su elevada exposición al ‘ladrillo. De cómo case dependerá lo que pase en los próximos meses”.
También comenta que “en España ya no se construirá nunca más de 300.000 viviendas y porque la financiación también será menor. Pero como ocurre en la banca, (en el sector inmobiliario) habrá fusiones, cierres, y quién sabe si también fusiones entre las grandes”.

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Fuente:El Economista

Las entidades financieras siguen tratando de drenar el stock de inmuebles que han ido acumulando a lo largo de los últimos tres años. La Caixa y CatalunyaCaixa se desprendieron el año pasado, a través de contratos de venta y alquiler, de 16.448 inmuebles, por los que ingresaron casi 2.200 millones de euros, según informaron las dos entidades catalanas. Servihabitat, la filial de Criteria CaixaCorp -la sociedad no cotizada del grupo La Caixa- vendió 8.774 immuebles por 894,6 millones, mientras que CatalunyaCaixa y sus promotoras asociadas realizaron 7.674 transacciones por más de 1.300 millones.
En CatalunyaCaixa, las ventas inmobiliarias supusieron un incremento del 35% respecto al año anterior, si bien no todos los pisos a los que se refiere la entidad estaban en su cartera. Según aclaró la entidad, las 7.674 transacciones incluyen viviendas, trasteros y garajes, y de estas 6.442 corresponden estrictamente a viviendas. La entidad se desprendió de viviendas a través de compraventas (4.695 casas) y alquileres (1.747). No obstante, las 4.695 casas incluyen también las que comercializó la entidad, pero que en realidad eran de promotores asociados, por lo que la cartera de viviendas adjudicadas que vendió asciende a unas 2.700.
Las ventas de La Caixa no pueden compararse con 2010, puesto que en enero del año pasado el grupo empezó su reordenación, que culminó en julio con la salida a Bolsa del negocio financiero de CaixaBank. En ese proceso, la sociedad bancaria se zafó de todos sus activos inmobiliarios, que traspasó a Criteria Caixacorp a través de Servihabitat. Los 8.774 inmuebles a los que se refiere La Caixa corresponden a viviendas, trasteros y garajes, que se comercializaron mediante 6.698 operaciones, incluyendo 861 de alquiler.
Cuando los préstamos dudosos del conjunto de las entidades empezaron a escalar en 2008, estas pusieron en marcha varios programas para vender los activos que se iban adjudicando, sobre todo a raíz de los concursos de acreedores y las daciones en pago de inmobiliarias a las que habían prestado dinero, pero también de particulares. La Caixa tiene en marcha el plan ‘Tú propones el precio’ hasta el 31 de marzo. El año pasado, según la entidad, el 76% de las ventas se realizaron con este programa. CatalunyaCaixa, por su parte, aprovechó su red de oficinas, que intermedió en el 38% de las ventas.

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Fuente:El País, Expansión, El Economista, El Mundo, La Vanguardia, Cinco Días, La Gaceta

Uno de los principales focos de debilidad de los balances es la exposición al suelo. El sector tiene un riesgo de 338.500 millones en el sector de promoción inmobiliaria. De este importe, casi una tercera parte estaría vinculada, directa o indirectamente, al suelo. Bancos y cajas tienen una exposición de 95.000 millones a solares y terrenos no urbanizables. Se desglosa en cerca de 62.000 millones en préstamos garantizados por suelo y en otros 31.700 millones en suelos adquiridos o adjudicados para saldar deudas impagadas. Para cubrir el deterioro de los suelos adjudicados, las entidades ya han dotado provisiones por 10.300 millones, lo que sitúa la cobertura en casi un tercio. No existe, sin embargo, una cifra oficial de provisiones constituidas por créditos dudosos y subestándar respaldadas por suelo. Los requerimientos de transparencia que impone el Banco de España no llegan a este nivel de detalle. Teniendo en cuenta la exposición total al suelo (casi 100.000 millones), se necesitarían, por tanto, solo para cubrir este riesgo al 50% unos 50.000 millones. No obstante, hay que tener en cuenta que no todos estos activos son problemáticos. Se especula que las provisiones que se aplicará al suelo serán sensiblemente superiores al 50%.  

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Fuente: Expansión

El Gobierno no ha hecho caso de las peticiones de las cajas de ahorros sobre la cuantía de las provisiones adicionales, cifrada en 50.000 millones de euros, pese a que le advirtieron de que podría acentuar la sequía del crédito que viven familias y empresas. Según fuentes del sector, Isidro Fainé, presidente de La Caixa y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), y Rodrigo Rato, presidente de Bankia, se vieron con Luis de Guindos, ministro de Economía. Llevaron dos mensajes claros: si se exigían provisionar 50.000 millones para sanear los activos inmobiliarios en un plazo corto de tiempo, eso pondría en dificultades a la mayoría de las entidades del sector porque afectaría mucho a los beneficios. También le comunicaron que esa medida supondría un recorte aún mayor del crédito, ya que la exigencia de capital incita a las entidades a frenar los préstamos.
El Gobierno sí parece dispuesto a alargar los plazos de las provisiones a aquellas entidades que se fusionen (tendrán hasta diciembre de 2013). Las que continúen solas deberán hacer las provisiones en diciembre de 2012. Las entidades están deseosas de conocer los detalles porque podrían usar las cuentas de 2011 (aún no cerradas) para anticipar provisiones, como han hecho Banesto y Bankinter.  
Los 50.000 millones que exigirá el Gobierno a las entidades suponen duplicar las provisiones actuales con las que se cubre la exposición problemática, que engloba créditos dudosos y bajo vigilancia e inmuebles que se han quedado las entidades ante el impago del crédito, que suman 176.000 millones. Hasta ahora, este cúmulo de problemas está cubierto en un 33%, con 50.000 millones. Esta cifra era suficiente para el Banco de España para cubrir las pérdidas previstas en los test de estrés de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Pero, los inversores nunca se lo creyeron. Lo que quiere el Gobierno es que el sector duplique la cobertura y pase al 66%. El objetivo es “alejar definitivamente el fantasma del agujero sin tapar que tiene el sector financiero, según los inversores internacionales”, dice un alto ejecutivo de un banco. “Si regresa la confianza, puede mejorar la prima de riesgo y abaratarse el crédito”, añade. La única cesión por parte del Gobierno puede ser que se reparta el cargo de provisiones contra capital y contra resultados, en un porcentaje a fijar por el Banco de España para cada entidad.
En lo que coinciden las cajas con BBVA y Santander es que “es injusto pedir al mismo tiempo un alto nivel de capital y unas elevadas provisiones” Una de las grandes entidades, según fuentes del mercado, pide al Gobierno que convenza a la EBA de que elimine la exigencia de más capital para cubrir el riesgo de pérdidas en la deuda soberana “porque no es real. Si lo lograra, en lugar de los 26.000 millones que pide a los cinco grandes (Santander, BBVA, Caixa, Popular y Bankia), la factura se rebajaría en unos 14.000 millones, una cantidad significativa”, señalan.

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Fuente: El País

La deuda hipotecaria de las familias españolas registra su mayor caída en la serie histórica. Los datos del Banco de España indican que los préstamos de las entidades de crédito destinados a vivienda arrojaron un saldo en noviembre de 667.935 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,2% en la serie histórica. La cifra contrasta con las tasas positivas del 4,5% que se registraban en 2008, cuando los saldos de préstamos hipotecarios arrojaban los 678.448 millones. La cifra de deuda hipotecaria registrada va en línea con la reducción del endeudamiento de las familias, que a finales de noviembre debían a las entidades financieras un total de 878.197 millones, cantidad que representa un descenso del 2,1% sobre las cifras de un año antes. En cualquier caso, esta partida se mantiene como la más importante del endeudamiento familiar al suponer más del 76,05% de las deudas que acumulan los hogares.  
Los tipos medios ponderados para la adquisición de vivienda en las operaciones nuevas se situaron en el 3,63% el pasado noviembre. En el mismo mes del año anterior los tipos que se aplicaban se situaron en el 2,66%.  

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Fuente:El Economista, Expansión, La Razón, La Gaceta

La morosidad de las empresas inmobiliarias con la banca casi se ha triplicado y ha marcado un nuevo máximo histórico durante la crisis. En los nueve primeros meses de año, estas empresas han dejado de pagar otros 13.439 millones de euros, frente a los 5.163 millones del mismo periodo de 2010. De esta manera, el volumen total alcanza los 57.577 millones, lo que supone el 19% del total de la financiación otorgada a las promotoras. Esta tasa se situaba al cierre de 2010 en el 14%.  
El crecimiento se debe en parte a los créditos insolventes aflorados por el Banco de España en CAM y Banco de Valencia tras su intervención. En el resto de las entidades el problema continúa al alza y se ha convertido en una amenaza para la sostenibilidad del sistema. Se comenta que de ahí que desde el Gobierno se esté analizando la creación de un ‘banco malo’ con los estos préstamos y los pisos y suelos adjudicados durante la crisis.
Según los datos del Banco de España sobre la morosidad bancaria no solo continúa su tendencia alcista en el sector inmobiliario, sino que también lo hace en el conjunto de las actividades. En octubre, este ratio se situó en el 7,42% del saldo crediticio vivo. En términos absolutos 31.908 millones de euros presentan problemas de pago de los 1,779 billones que tienen prestados las entidades nacionales. El sistema bancario ha incrementado su tasa de mora en 174 puntos básicos en 12 meses. En octubre de 2010 se situaba en el 5,68%. La situación ha registrado un empeoramiento más evidente desde la pasada primavera. De hecho, en medio año los impagados han crecido en un punto porcentual. Fuentes financieras indican que el Banco de España revisó al alza el pasado septiembre sus estimaciones sobre la morosidad del sistema y ahora calculan que oscilará entre el 8% y el 8,5% al cierre de 2011.

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Fuente: El Economista, Expansión

El último dato del Gobierno relativo a cuántas casas nuevas existen sin vender ni alquilar data del 31 de diciembre de 2010. Según el Ministerio de Fomento, en esa fecha el excedente se elevaba a 687.523 viviendas, de las que se facilita su distribución geográfica a nivel provincial y poco más. Es ahí donde la Asociación de Promotores y Constructores de España (APCE) insiste en que hay que seguir trabajando. Primero, reclama que pueda conocerse el detalle del stock a nivel municipal y exige hacer un estudio que no solo cuantifique el excedente, sino que también lo cualifique. Es decir, un mapa de dónde están las casas en venta y cómo son, si se trata de viviendas principales o turísticas y con qué equipamientos cuentan.  
La APCE remitió su documento de sugerencias y recomendaciones al gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez. La asociación considera imprescindible que las entidades desglosen con más detalle los créditos que mantienen con el sector promotor y constructor. La APCE pide, entre otras cosas, que en los préstamos para compra de suelo se pueda saber en qué ciudad están los terrenos, qué grado de edificabilidad tienen los solares y el porcentaje que destinan a vivienda protegida. También ve oportuno matizar qué porcentaje de las casas del stock se encuentran terminadas, cuáles continúan en construcción y, de estas últimas, a cuántas se podría dar una fecha de entrega. Los promotores insisten en que se debería hacer pública toda la información sobre los avales otorgados y el importe del préstamo formalizado antes de la adjudicación de los activos inmobiliarios, así como cuántos créditos se han concedido a grandes empresas y pymes con garantía inmobiliaria. El sector promotor recuerda que hasta ahora solo se conoce la implicación de la banca en el ‘ladrillo’ en términos agregados, (178.000 millones de euros en préstamos en mora o con riesgo de ella más activos adjudicados) pero no el detalle.

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Fuente:Cinco Días

Una nueva norma para unificar, impulsar y dotar de mayor seguridad el mercado hipotecario europeo es el objetivo que se ha marcado el Parlamento Europeo, que pretende aprobar una directiva sobre los préstamos para vivienda en la primera mitad de 2012. La norma debe ser negociada con el Consejo y con la Comisión Europea. La propuesta que presentó el ponente de la comisión, el eurodiputado socialista gallego Antolín Sánchez Presedo, menciona la necesidad de mejorar la información que reciben los ciudadanos que contratan una hipoteca o de asegurar una tasación imparcial de la vivienda, pero deja fuera una de las reclamaciones fundamentales del movimiento de apoyo a los desahuciados: la aprobación con carácter general de la dación en pago. Sánchez Presedo defiende esta figura tan solo cuando las dos partes -cliente y banco- estén de acuerdo, algo que ya recoge la Ley Hipotecaria vigente en España. "Me ha dejado perplejo oír hablar de dación en pago solo si hay acuerdo entre las partes, cuando hay más de tres millones de viviendas vacías y se está produciendo una violación sistemática de los derechos de los deudores en las ejecuciones hipotecarias", intervino Rafael Mayoral, de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca.
El seminario sirvió para presentar las directrices de la directiva, que incluyen ideas como fijar un periodo de reflexión para los consumidores que contratan una hipoteca o establecer normas claras de asesoramiento, separadas del material publicitario. Los organizadores del encuentro admitieron en las conclusiones finales que el sector ha cometido excesos en los últimos años y se hicieron eco del malestar que genera entre los consumidores el hecho de que la dación en pago sea tan solo una opción, y no algo generalizado y obligatorio.

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Fuente: El País