Noticias sobre Morosidad

Estados Unidos empieza a exigir responsabilidades a los grandes bancos por los abusos que se cometieron en el mercado hipotecario durante el boom. El primero en el punto de mira es el grupo alemán Deustche Bank y su filial MortgageIT, a la que acusa de fraude por engañar de manera sistemática al determinar los préstamos que iban a ser cubiertos por las garantías públicas. La cuantía de la indemnización reclamada puede superar los 1.000 millones de dólares (unos 675 millones de euros), el triple de los 386 millones de dólares en que se cifran los pagos realizados por la Administración en virtud del supuesto fraude. La acción legal, cursada por la vía civil, se lanza cuando están a punto de cumplirse cuatro años del estallido de la burbuja hipotecaria en EEUU. El representante del Departamento de Justicia señala que la entidad “despreció de manera flagrante” si los hipotecados podrían pagar los préstamos.
De acuerdo con la demanda, la filial de la alemana violó durante una década las reglas del programa de la Agencia de la Vivienda, que permite asegurar las hipotecas con fondos públicos. Y habla de que se respaldaron ilegalmente préstamos por un valor total de 5.000 millones de dólares entre 1999 y 2009, correspondientes al principal de 39.000 hipotecas. Para lograr las garantías públicas, el Deutsche Bank y MortgageIT certificaron falsamente que los prestatarios no tenían riesgo de impago, según la demanda. Además, la demanda pone en evidencia que Deutsche Bank sacó provecho después con la reventa de estos activos hipotecarios basura, incluso cuando muchos de los propietarios eran morosos o estaban a punto de perder sus hogares por el impago de los créditos que recibieron.  
Deutsche Bank fue uno de los principales empaquetadores de deuda vinculada a hipotecas. En este sentido, la acción de la Fiscalía neoyorquina explica que la entidad estaba destinando importantes recursos “a generar lo más rápido posible” hipotecas aseguradas por el Gobierno para revenderlas a los inversores, en lugar de concentrarse en preservar la calidad de los préstamos. La entidad respondió a estas acusaciones rechazando de plano que haya mentido al Gobierno de EEUU para que esos préstamos fueran incluidos en el programa federal.  

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Fuente: El País, La Gaceta, La Vanguardia, El Mundo, ABC y La Razón

Hay signos evidentes de recuperación en la economía, pero hace falta tiempo para dejar atrás la crisis. Así lo explicaron los consejeros delegados del Santander, Banco Sabadell y Banco Pastor en las presentaciones de los resultados del primer trimestre. Queda mucho que purgar para limpiar los balances bancarios del inmobiliario. Las provisiones todavía castigan las cuentas de resultados y la morosidad seguirá aumentando. “El máximo puede llegar en el tercer trimestre, no crecerá en los dos siguientes y empezará a bajar después, predijo el consejero delegado del Santander, Alfredo Sáenz..  
Por su parte, Sabadell duplicó sus dotaciones hasta los 330 millones de euros en el primer trimestre para cubrir ante insolvencias futuras. El banco no descarta que sean necesarias nuevas bajadas de precios de los inmuebles para darles salida, algo más fácil ahora con el aumento de dotaciones. La entidad catalana cuenta con una cartera de activos inmobiliarios por valor de 2.094 millones. Sabadell explicó que desde la valoración máxima de los activos en 2007, la depreciación es del 34% en el caso de los pisos, del 50% en las promociones y el 54% en el suelo rústico. La entidad prevé que este trimestre aumente el número de activos inmobiliarios asumidos por el banco. 
El Banco Pastor parece ir un poco a contracorriente, ya que las provisiones cayeron un 46% en el primer trimestre. Fuentes de la entidad explicaron que ello se debe “a que se anticiparon muchas dotaciones en los dos años anteriores”. La entidad gallega tiene una cobertura del 48%, que sube al 97% contando las garantías. “Las pérdidas en el precio de los activos ya asumida en el pasado provoca que ahora estemos vendiendo pisos sin descuento sobre el valor contable”, dicen en el banco.
Sáenz reconoció que el crédito en España se contrae, “pero se tiene que contraer, ya que el país debe desendeudarse antes de crecer”. “La gente cree que con crédito se arregla todo, y más bien se complican más la cosas”. El director financiero del Santander, José Antonio Álvarez, puso cifras a este proceso: “Hay que desapalancar al país en alrededor del 30% del PIB, en unos 300.000 millones de euros y esto hay que hacerlo en un par de años”.  
El consejero delegado del Sabadell, Jaume Guardiola, además, ligó el recorte del crédito con el proceso de reestructuración del sistema financiero que, en su opinión, se alargará como mínimo dos años más. No es previsible que durante este proceso crezca el crédito ni la concesión de hipotecas en el sector. “El proceso de reestructuración del sistema financiero puede parecer lento. Si lo miramos, sin embargo, desde una perspectiva histórica, todo lo que está sucediendo es brutal”, dijo el directivo. Sáenz repetía ese mismo mensaje: “Nos deberíamos felicitar como país por la profundidad y la velocidad con que se está abordando la reforma”, dijo. “Se ha hecho una transformación radical del sector de cajas, prueba de ello es la concentración tremenda y la práctica desmutualización del sector”, añadió.
El incremento de los tipos de interés y la pérdida de intensidad en la guerra del pasivo han favorecido, según Sáenz y Guardiola, la recuperación de los ingresos del sector en España. Sin embargo, esta tendencia no parece estar vinculada a una mejora en la situación económica del país que, aunque “probablemente ha tocado fondo”, según Sáenz, aún no ha marcado su “punto de inflexión” hacia el crecimiento.

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Fuente:La Vanguardia

Las cajas de ahorros han rectificado a la baja sus previsiones de resultados para 2011. A principios de año situaban la caída de beneficios en el 8%, ahora lo colocan en el 20%. Este desplome se produce tras haber descendido un 22,9% sus ganancias conjuntas en 2010, al obtener 3.403,2 millones de euros. Es el peor resultado de los últimos 10 años. Pero a pesar de estas malas noticias, el sector vislumbra algunos brotes verdes. Habrá que esperar más de un año, pero parece que el final del túnel se acerca. Eso es al menos lo que apunta un informe publicado a partir de una encuesta realizada a los directores generales de las entidades de ahorro. El documento apunta a una caída del crédito para este año del 0,6%. Pero la demanda comenzará a despegar ya en 2012, ejercicio para el que esperan un repunte del crédito del 1,2%. Este incremento de los préstamos vendrá acompañado de una ligera caída de la morosidad. Así, para finales de este año la ratio de impagos se situará en el 6,2% para el conjunto del gremio, según sus previsiones. Luego comenzará a descender para situarse en el 5,7% en 2012. Las cajas creen que los créditos personales despegarán ligeramente en los próximos meses, mientras las hipotecas permanecerán estables. Los depósitos también crecerán, pese a que la guerra del pasivo habrá dado a su fin. Tanto para este ejercicio como para el próximo subirán un 1,7% y un 3,5%, respectivamente. La mejora del negocio, con la subida de los tipos de interés, y la bajada de la morosidad generará un repunte del beneficio en 2012 del 3,5%, el primero en cuatro años de caídas.

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Fuente: Cinco Días

La última subida de tipos va a tener dos consecuencias. La más inmediata, el encarecimiento de las hipotecas ya suscritas a tipo variable. Y la segunda, una aceleración del ritmo de caída del precio de la vivienda en España debido a que la medida contraerá aún más la demanda, sobre todo con una tasa de paro del 20%.
El portal idealista.com señala que apenas una semana después de que el Banco Central Europeo (BCE), adelantara una subida de los tipos, el número de anuncios que decidió bajar el precio aumentó en un 52%. Por este motivo, los interesados en adquirir un inmueble pueden aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado y, de paso, empezar a revisar las ofertas que proponen tanto bancos como cajas para financiar la vivienda. Unas entidades que nunca van a dejar de luchar por captar clientes en el mercado hipotecario, porque, según explican en Banco Pastor, es “un producto que conlleva una alta vinculación, por lo que las financieras seguirán buscando este tipo de clientes”. Lo que debe tener claro cualquier interesado en un crédito hipotecario es que las condiciones actuales ya no son las mismas que en los años del boom crediticio. La diferencia más palpable es que los requisitos para contratar una hipoteca se han endurecido. Las entidades examinan al milímetro los riesgos del cliente. No en vano, la tasa de morosidad del sector rondaba el 6% en enero de este año. Pero este estudio del riesgo del cliente también ha derivado en que los bancos y cajas hayan evolucionado hacia lo que se podría denominar la hipoteca personalizada.  
Lejos quedan ya las ofertas de euribor más 0,30% que se llegó a ofertar en la burbuja crediticia. Ahora, pocas entidades piden menos del euribor más el 0,50% y, según el Banco de España, el interés medio de los nuevos préstamos pasó del 2,66% de diciembre al 2,92% en enero. Y es que, según apuntan desde BBVA, en los últimos años se ha producido un “encarecimiento notable de los costes de financiación para poder prestar a los clientes, con la consiguiente necesidad de subida del margen de los préstamos para poder compensar esta situación”. “El producto ofrece, en la actualidad, flexibilidad en plazos y en periodos de carencia, pero con un análisis estricto del riesgo. Además, se busca vincular al cliente y minimizar el riesgo a través de seguros”, afirman en Banco Pastor. Los clientes también pueden conseguir mejores condiciones si adquieren inmuebles en propiedad de las entidades, como obtener financiación por el 100% y plazos de hasta 40 años. Y es que el parque inmobiliario de las financieras oscila entre los 750.000 y los 900.000 pisos.

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Fuente: La Gaceta

La tasa de morosidad volvió a crecer en España el pasado febrero hasta el 6,19%, frente al 6,06% del mes anterior, según los datos publicados por el Banco de España. Con ello se sitúa en el nivel más alto desde septiembre de 1995 y representa la quinta subida consecutiva. Los expertos, además, no descartan nuevos repuntes durante los próximos meses, sobre todo con la reciente escalada del euribor a un año, un índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas. El volumen de créditos impagados asciende ya a 112.458 millones de euros, 1.769 millones más que en enero.
Los bancos tienen la segunda cota más alta, tras las financieras, con un porcentaje de mora sobre el total del crédito del 6,35%. En febrero esta tasa fue del 6,27%, mes en el que la morosidad se incrementó notablemente, desde el 5,82% de diciembre, por la incorporación de los datos de CCM, integrado en Cajastur y convertido en banco. Es la cantidad más elevada desde noviembre de 1994. Los préstamos dudosos de los bancos se elevan a 52.793 millones, de los 830.549 millones que tienen concedidos en créditos. La Asociación Española de Banca (AEB) ha advertido de que en los próximos meses se prolongará esta tónica a medida que las cajas de ahorros en reestructuración trasladen su actividad financiera a bancos.
Las cajas sitúan su mora en el 6,06%, lo que supone un aumento de 0,18 puntos. Se trata de la cifra más alta desde junio de 1995. Los créditos impagados de las entidades de ahorro se cifran en 50.286 millones. En total, su cartera de créditos asciende a 829.259 millones.
En las cooperativas de crédito, los préstamos impagados son inferiores: se colocan en el 5,07% del total de los préstamos, que se sitúan en 96.368 millones. Los establecimientos financieros de crédito, por el contrario, lucen la peor ratio, con una tasa de morosidad del 9,63%, prácticamente la misma que en enero. Su cartera de préstamos es de 40.151 millones.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, La Razón, ABC, El País, El Periódico de Catalunya, La Gaceta, La Vanguardia

Entregar la vivienda para cancelar el préstamo es la solución que proponen sindicatos, asociaciones de consumidores y partidos políticos (ERC y IU). En el otro extremo se encuentran las entidades financieras, que temen que el mensaje “populista” cale en la sociedad y cause daños irreparables en la economía. Advierten que si se aprueba la dación en pago la primera consecuencia será que se limitará el acceso a la vivienda.  
Según la banca, el número de embargos, que los sindicatos califican de “emergencia social”, no se corresponde con las cifras. La morosidad hipotecaria se sitúa en el 2,5%, lo que quiere decir que más del 90% puede hacer frente a su hipoteca. El sector defiende que el sistema hipotecario español aplica de facto mecanismos para evitar que las familias pierdan su casa. Añade que “cambiar las reglas de juego a mitad de partido” no haría más que generar inseguridad jurídica, lo que provocaría un efecto disuasorio en los inversores extranjeros e incluso llegar a afectar al riesgo soberano.  
El Gobierno comparte argumentos con el sector financiero. Pero, en el terreno político la precampaña ha hecho “que se ablanden posturas”. Así, se informa que el PSOE de Andalucía se pronunció a favor de la dación en pago. El PP, que votó en contra de una proposición de ley de ERC, ahora apoya la creación de una subcomisión que estudie la medida. CiU respalda ahora aprobar la dación en el Parlamento de Cataluña, si bien su portavoz, Duran Lleida, reconoce que “como jurista en este momento no es posible, pero se puede poner las bases para un futuro”.  

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Fuente:El Mundo

El 45% del valor de los activos adjudicados por las cajas de ahorros durante la crisis corresponde a terrenos o solares vacíos, según cálculos del sector. El 38% son viviendas acabadas y otro 8%, edificios en construcción. El resto (9%) son otros tipos de activos inmobiliarios, como aparcamientos o trasteros, entre otros. Las cifras se extraen de los informes de transparencia que han facilitado las cajas informando de sus datos de exposición al riesgo inmobiliario. Durante la crisis, las cajas y bancos se han quedado con pisos, casas, promociones, solares o parkings como pago de la deuda de quien no podía pagar. Era lo que se conocía como dación en pago. Las entidades en cuestión preferían quedarse en su balance esos activos en lugar de declarar que el cliente era un moroso y no podía pagar. La razón es que si hubieran permitido que esos clientes se hubieran convertido en deudores, la tasa de morosidad se habría disparado hasta niveles incompatibles con la actividad bancaria normal.  
Un directivo de una caja explica que cuando se habla de solares puede haber de tres tipos. El primero son solares urbanos (que se pueden edificar inmediatamente), el segundo son activos en proceso de transformación (los solares sobre los que se espera una recalificación rápida de suelo rústico a urbano) y el tercero son solares rústicos. Estos suelen ser terrenos de cultivo donde se esperaba en pocos años conseguir la recalificación y multiplicar su valor de compra. Los inversores (o especuladores según algunos) compraban esperando que la ciudad creciera hasta donde estaban esos campos. Ahora todo ha cambiado. El directivo de una entidad explica que las viviendas acabadas se pueden vender con cierta rapidez (unos años) mientras que, en cambio, algunos solares pueden no llegar a encontrar comprador nunca porque será imposible que en aquel huerto se levante un bloque de pisos. Para este directivo la alternativa son los fondos buitres que hacen ofertas a cajas y bancos por el conjunto de una cartera, en ocasiones a un precio equivalente al 20% de su valor inicial. Esa posibilidad permitiría a las entidades sacar del balance esos activos invendibles pero eso sí anotándose pérdidas del 80%.  

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Fuente:La Vanguardia

Por primera vez, un tribunal español da la razón a un ciudadano a quien una entidad bancaria, el BBVA, siguió exigiendo el pago de una hipoteca pese a que, a causa de la morosidad, la entidad se quedó con el inmueble en subasta. La Audiencia de Navarra ha ratificado la decisión del juez de primera instancia y considera que “el valor de la finca, no obstante el resultado de la subasta, es suficiente para cubrir el principal de la deuda reclamada”. La entidad financiera alegó que pese a quedarse con el piso, el valor del mismo había descendido de 75.900 euros ‐el precio por el que se tasó para posteriormente formalizar la hipoteca‐  a 42.895 euros. En cambio, tanto la sentencia en primera instancia como la resolución de la Audiencia de Navarra, consideran que “lo cierto es que el banco se adjudica una finca que él mismo valoraba en una cantidad superior” a la del préstamo hipotecario concedido. Los jueces desestiman la nueva tasación aportada por el BBVA. El banco ha anunciado que recurrirá el fallo judicial, que tilda de arbitrario, ante el Tribunal Supremo.
Para la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), esta sentencia da la razón a la reivindicación de la fórmula de la dación en pago, que se permite o fomenta en otros países. PAH ha anunciado que propondrá trasladar este precedente a las ejecuciones hipotecarias en curso. Asimismo, se informa que diversas entidades, entre ellas sindicatos, asociaciones de consumidores y entidades vecinales, ultiman la presentación en el Congreso de los Diputados de una iniciativa popular a favor de la dación en pago.  

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Fuente: Expansión, El Mundo

Novacaixagalicia tiene créditos concedidos a constructoras y promotoras inmobiliarias por valor de 11.150 millones de euros, lo que supone el 21,8% de sus créditos totales a la clientela. La morosidad de estos préstamos, que alcanza a 2.526 millones, se sitúa en 22,65%. Otros 1.910 millones son calificados como subestándar. Respecto a la cobertura, tanto de morosos como de subestándar, la entidad ha destinado 1.269 millones. Si a esta cifra se suma el exceso por la diferencia entre la garantía y el préstamo, la entidad asegura que alcanzaría el 90,8% de cobertura. Novacaixagalicia especifica que la exposición total al sector de la vivienda, que incluye hipotecas a particulares, llega al 55,6%, por debajo de la media del sector. Asegura que cuenta con una cómoda posición de liquidez, ya que los activos líquidos, que suman 12.660 millones de euros, son suficientes para afrontar los vencimientos de los tres próximos años.     

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Fuente: El Economista, Cinco Días, ABC
 

En noviembre de 2010, el volumen de créditos de dudoso cobro que tenían en sus balances bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito alcanzó los 104.781 millones de euros, un 5,68% de los 1,84 billones de créditos concedidos por las entidades, con lo que suma dos meses seguidos de alzas tras la caída que registró en septiembre y vuelve a ser la más elevada desde enero de 1996. Y eso a pesar de los esfuerzos que han realizado las entidades para contener la mora, que han logrado mantenerla en cifras muy parecidas a las de octubre. De hecho, en términos absolutos, los créditos dudosos crecieron en 1.096 millones respecto de octubre, 0,02 puntos. La comparativa es menos favorable en términos interanuales, pues estos créditos repuntaron 12.191 millones, un 0,64%, de acuerdo con los datos del Banco de España.
Los bancos se situaron por tercer mes consecutivo por encima de las cajas, con un ratio del 5,81%, el más alto desde marzo de 1995, con un total de 48.278 millones en créditos dudosos. El ratio de la banca se disparó en septiembre tras incluir en el cálculo a Banco Castilla La Mancha, que tiene un endeudamiento muy elevado. Las cajas, por su parte, situaron su tasa de morosidad en el 5,53%, la cota más alta desde noviembre de 1995, con un total de 47.327 millones. En total, las entidades de crédito disponían de 62.250 millones en provisiones para afrontar impagos.
La relativa contención de la mora experimentada en noviembre tiene pinta de respiro temporal. Varios análisis coinciden en que durante este año los créditos dudosos repuntarán incluso por encima del 6%, arrastrados por la mala situación del país. La Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea) asegura en un informe que la mora subirá por cuatro razones: el parón en la venta de viviendas por el fin de las deducciones, que agravará los problemas financieros del sector inmobiliario; el mantenimiento de una elevada tasa de paro; la posible subida de tipos, que tarde o temprano se trasladará a los intereses de los préstamos; y el posible maquillaje de la tasa para algunas fusiones. Gesif Axesor cree que la mora de la banca alcanzará el 6% y que la de las cajas rondará el 5,4%.

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Fuente:La Razón, Cinco Días, El Economista, ABC, El Periódico de Catalunya, Expansión, El Mundo y la Gaceta