Noticias sobre Ingresos

Evo Banco, la entidad que creó Novagalicia para segregar el negocio de fuera de su área natural de influencia (Galicia, Asturias y León) y que fue adquirida en septiembre del año pasado por Apollo, afronta el reto de recuperar la rentabilidad y pone la mira en su nuevo modelo de hipotecas como principal palanca de ingresos.
El contrato parte de un tipo de interés inicial del 2,85% el primer año y cuenta con el atractivo de que el diferencial baja si el euríbor sube para mantener el coste contenido. Ofrece hasta un 80% del valor del inmueble para una primera vivienda y el 60% en el caso de segundas residencias, y concede una carencia de dos años si el cliente se queda en el paro. El producto comenzará a publicitarse a finales de agosto, aunque la dirección confía en el boca a boca como principal fuente de captación de clientes.
 

El portal inmobiliario idealista.com considera que es un buen momento para comprarse una casa ya que los diferenciales que aplican los bancos están bajando y los precios de la vivienda parecen que empiezan a tocar fondo, pero antes de suscribir un préstamo hipotecario es importante consultar con muchas entidades bancarias para no dejarse seducir únicamente por los diferenciales y preparar bien toda la documentación.
No preparar bien la documentación y fijarse sólo en la publicidad de los bancos son dos errores que debemos evitar a toda costa.
Por todo ello hay que tener en cuenta cinco consejos básicos a la hora de comprarse una casa. El primero es mirar en muchos bancos porque las ofertas de las entidades que más se publicitan, que son las que más se conocen, no tienen por qué ser las mejores.
También se recomienda no fijarse sólo en los bancos más grandes o en el banco del que ya se es cliente, ya que en ese momento dichas entidades pueden estar interesadas en no dar muchas hipotecas o en poner cláusulas o comisiones que las encarezcan.
También es aconsejable no hacerlo todo a última hora, ya que se corre el riesgo de acabar firmando la hipoteca con el único banco que se compromete a firmar en el plazo que se necesita.
La tercera recomendación del portal inmobiliario es preparar bien toda la documentación que exigen los bancos y conocer bien los conceptos básicos, como el nivel de ingresos incluidas las pagas extra o los bonus anuales, o si se han tenido periodos en los que no se ha trabajado o se ha cambiado de empresa, ya que esta información puede ser importante para que el banco analice el nivel de riesgo y, por tanto, determinante para conseguir una hipoteca con buenas condiciones.
Además los bancos miran ahora con más detenimiento la procedencia de los ahorros para evitar operaciones de blanqueo de capitales y, por ello, se aconseja saber explicar bien de dónde proceden.
No debemos dejarnos seducir sólo por el diferencial del banco, hay que mirar además cuestiones como la comisión de apertura, el tipo de interés inicial, las vinculaciones o las comisiones de cancelación, así como saber qué compromisos se adquieren al asumir la hipoteca.
Por último, acudir a asesores imparciales es la una recomendación de idealista.com a la hora de hacer frente a la contratación de una hipoteca. Así, recuerda que los bancos asesoran pero no son imparciales, y añade que antes de acudir a un asesor, es preciso asegurarse de sus condiciones para no quedar "atado" a él.
 

Durante el año 2013 la banca se adjudicó 50.000 viviendas de particulares durante, lo cual significa un 11% más que en el año 2012. Las cifras revelan que las ejecuciones hipotecarias siguen al alza. Ni el código de buenas prácticas ni la nueva Ley Hipotecaria han atajado el problema de los desahucios. Sin embargo el Banco Sabadell no ha ejecutado ningún desahucio en la crisis. Iván Sánchez, uno de los portavoces de la Plataforma de Afectados por las Hipotecas (PAH) en Madrid afirma que “Sabadell es la única entidad que no desahucia. La única que ofrece siempre la alternativa de un alquiler social. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES) Lo confirma: “Lo hemos revisado y ningún expediente de Banco Sabadell ha concluido en desahucio”.
Fuentes del banco explican que su cartera tradicional, centrada en empresas o particulares con rentas medias y altas, no resultó problemática inicialmente y les permitió valorar soluciones “caso por caso”. Con la adjudicación de la CAM, las cosas se complicaron y se disparó el volumen de hipotecas. En ese momento decidieron ofrecer el mismo trato a los nuevos clientes. Se implantó “un programa de alertas” que advierte al banco cuando un cliente sufre una merma de ingresos que puede derivar en problemas para buscar una solución antes de que incurra en impagos. El banco ofrece diferentes opciones: alargar el plazo de la hipoteca, para adecuar la cuota a la capacidad de pago; carencia de capital durante determinado periodo; o conceder una segunda hipoteca si se prevé un incremento de ingresos a medio plazo.
Si aún así el cliente es incapaz de hacer frente a la hipoteca, la vivienda pasa a ser propiedad del banco, pero a todos los afectados se les ofrece un alquiler social por un importe medio de 400 euros al mes.
 

La banca se ha marcado como objetivo aumentar su cartera de créditos para incrementar sus ingresos y rentabilidad. La recuperación económica, ha llevado a las entidades a identificar una mejora de la demanda solvente y la banca está acelerando la nueva producción de préstamos. Esta mayor competencia por dar crédito y captar negocio está provocando unas políticas de precios de activo más agresivas. En el Santander y el Popular, los datos del primer trimestre ya muestran una caída del rendimiento del crédito. Pero no es una tendencia aislada, todas las entidades han dibujado en las últimas semanas un escenario de mayor presión en los diferenciales de los préstamos.
Esta rebaja de precios de activo, perjudica la rentabilidad del sector, lo que se pretende contrarrestar con dos elementos. Por una parte, el efecto volumen. Las entidades confían en que el gancho comercial del precio les ayude a cumplir sus objetivos de captación, vinculación y generación de negocio con clientes, lo que se traducirá en mayores volúmenes de ingresos. Por otra parte, la reducción del coste de los recursos se ha convertido en el principal aliado de las entidades. El recorte del coste de los depósitos está siendo un catalizador para elevar el diferencial de clientes y está dando a las entidades margen para ofrecer a su clientela tipos más atractivos en el crédito.
 

Bankinter fue la primera entidad financiera en reducir el diferencial de sus hipotecas por debajo del 2% en 2013 con su Hipoteca Sin Más a euríbor más 1,95% y ahora ha dado un nuevo empujón a su oferta al bajar el precio del tipo fijo inicial. Ha reducido en 100 puntos básicos el tipo de interés de salida de su hipoteca variable. A partir de ahora, el tipo de interés durante los primeros doce meses se reduce hasta el 2,9%, desde el 3,9% anterior. Además se elimina la obligación de contratar un seguro de protección de pagos para obtener ese tipo de salida. El diferencial sobre el euríbor a partir del primer año continua siendo el 1,95%, en función de la contratación de un paquete de productos que permiten obtener ese diferencial: domiciliación de nómina con tres recibos, contratación de un seguro de vida y de unseguro de hogar. No contratar alguno de estos tres productos incrementaría ese diferencial en un 1% (sin nómina o sin seguro vida) o en un 0,25% en caso de no contratar seguro de hogar. Esta hipoteca no tiene cláusula suelo, y tampoco tiene comisión de apertura ni cancelación anticipada. Sí tiene, en cambio, una comisión por desistimiento en caso de subrogación a otra entidad, del 0,50% los primeros 5 años y del 0,25% para el resto de años. El plazo de amortización es de hasta 30 años y la financiación máxima es del 80% del valor de tasación de la vivienda, el cual tiene que ser igual o superior a 150.000 euros. Además, los titulares deben tener unos ingresos netos que sumen los 3.000 euros al mes.

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Para la mayoría de la clase media comprar una vivienda siendo una imposible. Los expertos coinciden en que la llamada accesibilidad a la vivienda puede medirse de dos formas. La primera consiste en relacionar el precio medio de la vivienda con los ingresos, entendiendo como tales la renta bruta disponible. El último dato publicado por el Banco de España correspondiente al cuarto trimestre del año 2013, indica que los hogares españoles necesitan de media 5,8 años de renta para poder comprar casa. Según el análisis de la serie histórica publicada por el supervisor, que se remonta a 1995, revela que el máximo fue de 7,6 y 7,7 años, casi 24 meses más de promedio; y se alcanzó en junio de 2007. Es decir, el esfuerzo que deben realizar las familias se está reduciendo, aunque no al ritmo que los expertos consideran deseable para poder volver cuanto antes al nivel considerado óptimo, aquel que se registraba antes del último boom inmobiliario. A finales de los 90, la media de esa ratio no llegaba a los cuatro años de renta (3,7). Esto quiere decir que bajar casi dos años la ratio ha costado seis ejercicios (de 2007 a 2013) y que ha sido casi en exclusiva gracias a la disminución del numerador, es decir, a la disminución del precio de los inmuebles. De hecho, los expertos aseguran que su reducción se está frenando en los dos últimos años porque en ese tiempo también se ha moderado el denominador, que es la renta bruta disponible, principalmente los salarios. Así, mientras de 2011 a 2012 la ratio disminuyó de 6,5 años a 6,0, en el último año apenas lo ha hecho hasta los mencionados 5,8 de finales de 2013, coincidiendo con la aceleración de la caída de los sueldos.
La segunda forma de medir la accesibilidad a la vivienda es calcular qué porcentaje de los ingresos mensuales de una familia deben ser destinados a financiar la compra de su casa. La última cifra publicada, de finales del año pasado, establece que los hogares destinan un promedio del 33,2% de su renta mensual al pago de su vivienda. Se trata de una cifra importante, ya que equivale al porcentaje que las entidades financieras creen que no se debería sobrepasar para poder garantizar que la familia podrá pagar su vivienda con cierta comodidad.

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Banco Popular ha sido el último banco en entrar en la guerra de precios en el sector inmobiliario para reducir el stock y limpiar así su balance con una mayor comercialización. La entidad ahora ha pisado el acelerador para desprenderse de estos activos tóxicos. El objetivo que se ha fijado para este año es duplicar al menos los ingresos obtenidos en esta actividad y alcanzar una facturación mínima de 1.500 millones de euros. Este cambio de política estratégica se produce después de que haya cedido su plataforma inmobiliaria a los fondos Kennedy Wilson y Varde Partners. El giro, anunciado por el director financiero, Francisco Sancha, tiene el propósito de disminuir sustancialmente el volumen de inmuebles en su balance, que asciende a 11.997 millones brutos. El Popular ha constituido provisiones para esta cartera de 5.165 millones, por lo que esta cobertura del 43% le permite rebajar los precios para poder vender. El ejercicio pasado destinó 815 millones a este tipo de dotaciones. La cuantía, precisamente, coincide con las plusvalías anotadas por la desinversión de la plataforma a los dos fondos extranjeros, que pasaron a controlar el 51% de Aliseda en un contrato exclusivo para los próximos diez años.
Pese a que en 2013 ya prácticamente duplicó el importe de las ventas, el stock de sus viviendas, suelo y participaciones en inmobiliarias aumentó un 26%. Este incremento es el segundo más elevado de entre las grandes entidades, superado por Caixabank, que vio una elevación de su cartera de activos adjudicados en más de un 42%. El Popular se deshizo el año pasado de 4.031 unidades, un 55% más, por 774 millones. Y, al contrario que la mayor parte del sistema, sin pérdidas adicionales a las dotaciones. Por ejemplo, el Santander obtuvo minusvalías extra a las provisiones realizadas de 99 millones por la comercialización de inmuebles, mientras que BBVA, cerca de 60 millones. Pero, ahora, el Popular ha decidido ser más agresivo. Ha lanzado reciente una campaña de 55 promociones, en las que ha aplicado descuentos de hasta un 46% sobre el precio anterior.

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Fuente: El Economista

Si el mercado inmobiliario presenta unas perspectivas moderadamente optimistas, el segmento de créditos hipotecarios se contagia y vuelve a plantearse para las entidades como una posible buena alternativa de negocio si se aplican los controles de riesgo. En septiembre pasado, Bankinter lanzó su Hipoteca Sin Más. El diferencial sobre el euríbor es, en caso de máxima vinculación, del 1,95%. Toda una novedad si se tiene en cuenta que, según el índice hipotecario global de Bankimia, el diferencial medio que sobre el euríbor aplicaban las entidades en sus hipotecas variables era entonces de 3,212 puntos. Sin que mediara demasiado tiempo, Caja Sur lanzó un préstamo con un tipo de interés inicial durante 24 meses del 2,5%; para el resto de los años, euríbor más un diferencial de hasta el 1,25%. Y Caja Rioja se centró en el segmento jóvenes: tipo inicial del 1,25%; el resto de los años, euríbor más hasta 0,95 puntos. En 2014, Kutxabank sorprendió haciendo una apuesta por las hipotecas fijas con un tipo de interés que podría llegar a colocarse en el 3,89%. Santander reaccionó y en su nueva Hipoteca Santander marca un tipo inicial para 12 meses del 2,95%, y el resto de los años, a euríbor más el 1,99% (con condiciones). E ING lanzó nueva Hipoteca Naranja a euríbor más 1,99 puntos. En esta nueva guerra hipotecaria también participa desde hace pocos días Caja España‐Duero con Hipoteca Net Fidelis (euríbor + 1,65%).
Tal vez, dicen los expertos, una de las mejores/peores enseñanzas que ha traído la crisis es que hipotecarse es un asunto no para todos y muy serio; que es una decisión que tiene efectos durante muchos años; que hay que revisar y entender todas las condiciones que impone la entidad antes de firmar; que las hipotecas no son “mejores o peores” per se, sino que hay que buscar la que mejor se adapte a las circunstancias de cada uno. Bajo este contexto, las nuevas ofertas hipotecarias son, en principio, más “baratas” que las que estas mismas entidades mantenían hace unos meses, pero más caras que las que vendían hace unos años. Es una cuestión de diferenciales sobre el euríbor: cuanto más bajos, menos impacto tiene una posible subida de esta referencia sobre las cuotas: al menos a corto plazo no se esperan grandes variaciones sobre un euríbor que en la actualidad se negocia en torno al 0,55%, pero no hay que olvidar que llegó a colocarse cerca del 5,5%. Es también un asunto de vinculaciones: las hipotecas ahora exigen, en la mayor parte de los casos, no solo suscribir toda una batería de productos adicionales, sino que están limitadas en su acceso a las rentas medias‐altas al imponer ingresos mínimos, en muchos casos por encima de los 2.500 euros. Son también más caras que hace poco más de un año no por una cuestión financiera, sino fiscal. La deducción hipotecaria del 15% en el IRPF se eliminó el 1 de enero de 2013 para quienes a partir de entonces suscribieran un crédito para adquisición de vivienda.

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Fuente: El País

Las hipotecas más baratas del momento ofrecen diferenciales sobre el euríbor por debajo del 2% pero no son accesibles para las rentas mileuristas. Las entidades que comercializan estos préstamos exigen a los titulares unos ingresos que en conjunto superen de largo los 2.000 euros al mes. Domiciliar la nómina suele ser una de las condiciones de la banca para bonificar el tipo de interés de las hipotecas, con una rebaja media del 0,20%. Pero hubo un tiempo en el que bastaba con que las cuotas mensuales de la hipoteca no excedieran el 30% de los ingresos netos del cliente.
La nueva hipoteca del Santander recorta hasta el 1,99% el diferencial que añade al euríbor (excepto el primer año, que tiene un interés fijo del 2,95%) siempre y cuando el cliente cumpla una serie de requisitos. Entre ellos, llevar una nómina o pensión por un importe mínimo de 2.500 euros al mes. En caso contrario, el diferencial puede elevarse al 2,99%. Bankinter condiciona la oferta de un diferencial sobre el euríbor del 1,95% a unos ingresos totales de los prestatarios superiores a 3.000 euros mensuales. Pero no solo eso. El tipo de interés de salida durante el primer año es del 3,90% previa contratación de un seguro de protección de pagos. Si no, será del 4,20%. Cajasur, que ha lanzado la que ahora es la hipoteca más barata del mercado a euríbor más 1,25%, con un tipo de interés del 2,5% los primeros 24 meses, permite obtener una bonificación máxima del 0,50%. Y la mitad, el 0,25%, se consigue domiciliando la nómina, en este caso sin límites, y haciendo un consumo con tarjetas superior a los 5.000 euros anuales. Sin ninguna vinculación el diferencial se incrementa al 1,75%. Otros bancos cuyas hipotecas tienen intereses más elevados piden nóminas más modestas. Openbank financia la compra de la primera vivienda a euríbor más 2,50% con una nómina o pensión de más de 900 euros. Es necesario domiciliar tres recibos y hacer uso de tarjetas. En el caso de ING Direct, si no se domicilia la nómina hay que abrir una cuenta sin nómina y mantenerla activa, con un ingreso mensual igual o superior a 1.000 euros o con un saldo diario mínimo de 2.000 euros. Solo reuniendo esas condiciones los clientes pueden obtener la Hipoteca Naranja desde euríbor más 2,29%. Para los no clientes, el diferencial sube al 2,69%.
Cada vez más las entidades varían los tipos de las hipotecas en función de la vinculación que asuma el cliente, de manera que cuantos más productos y servicios se contraten, más ventajosos son los precios. Un estudio elaborado por el comparador financiero Bankimia concluye que la vinculación con la entidad puede llegar a reducir los diferenciales en 0,65 puntos porcentuales. Además de las nóminas, los seguros de vida y hogar son los productos que más bonifican las hipotecas, con una rebaja del 0,16% de media. Después, las tarjetas suponen un descuento medio del 0,13%, seguidos por los planes de pensiones (0,12%) y los seguros de protección de pagos (0,11%), según el estudio.

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Fuente: Cinco Días

Algunas entidades han dado la bienvenida al nuevo año con ofertas hipotecarias rompedoras, dando carpetazo a un 2013 marcado por el encarecimiento de los préstamos para la compra de vivienda. Ya a finales del pasado año Bankinter desafió la tendencia alcista de los tipos hipotecarios con la Hipotica, cuyo diferencial añadido al euríbor se sitúa en el 1,95%. Durante el primer año, no obstante, tiene un tipo fijo del 3,90%, siempre que se contrate un seguro de protección de pagos. En caso contrario, el interés sube al 4,20%. No tiene cláusula suelo ni comisiones, pero la oferta está condicionada a unos ingresos totales de los titulares superiores a 3.000 euros mensuales. Financia un máximo del 80% del valor de la vivienda hasta 30 años.
Pero está siendo en los primeros momentos de 2014 cuando la banca está dando un paso más definitivo hacia las hipotecas más asequibles, en un contexto económico más positivo pero en el que la compraventa de viviendas y los precios siguen bajando, lo que muestra que el sector inmobiliario prosigue su ajuste. Sin embargo, algo podría estar cambiando en el crédito hipotecario. Aunque sigue restringido, dado que la firma de hipotecas sobre viviendas se mantiene en niveles mínimos, parece que tiende a abaratarse. Y para muestra la nueva hipoteca de Santander: ofrece un tipo fijo del 2,95% el primer año y euríbor más 1,99% el resto, a un plazo de 30 años (25 años si es para segundas viviendas), y una financiación máxima del 80% (70% en segundas viviendas) del menor de los importes del valor de tasación o de compraventa. No tiene ni comisión de apertura ni de amortización parcial. Todo ello si el cliente se vincula con la entidad domiciliando la nómina o pensión por un importe superior a 2.500 euros al mes, también al menos nueve recibos, y contrata tarjetas de crédito y/o débito con un consumo mínimo de 500 euros al trimestre. Asimismo, es necesario contratar un seguro de hogar (gratis los primeros 12 meses). Si no se cumplen estas condiciones, el diferencial sobre el euríbor se eleva hasta el 2,99%. Fuentes de la entidad señalan que lo que se persigue con esta campaña es “captar clientes y conseguir que se vinculen con el banco”. La oferta es válida hasta el próximo 30 de abril.
Ahora, la tendencia es a premiar la vinculación. De hecho, la mayoría de las hipotecas del mercado exigen la adquisición de no menos de cuatro productos de la entidad. Fue Cajasur la que abrió la veda de las hipotecas algo más baratas este ejercicio. La entidad anuncia en su web un préstamo con un diferencial del 1,25% sobre el euríbor, aunque ligado a una larga lista de productos vinculados. En concreto, seguro de vida, de hogar, de desempleo, tarjeta de débito con un consumo superior a los 5.000 euros anuales, domiciliación de la nómina y plan de pensiones aportando un mínimo de 3.500 euros. Sin vinculación, el diferencial se eleva al 1,75%. Los primeros 24 meses el tipo de interés es del 2,50%. La financiación es de hasta el 80% del valor de la vivienda y el plazo de amortización máximo es de 30 años. La principal pega es una comisión de apertura del 0,5% y de amortización parcial también del 0,5%.

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Fuente: Cinco Días, Expansión