
Las familias destinan el 40% de su renta al pago de la hipotecaEl pago de la hipoteca se ha convertido en una losa para las familias españolas. Ahora destinan un porcentaje superior de su renta anual al pago del crédito, lo que les impide generar un ahorro. Manuel Martín, socio de la asociación Círculo Cívico de Opinión, ha revelado que actualmente un 70% de los hogares con hipoteca destinan más del 40% de su renta a la liquidación de la deuda. Hace cuatro años, ha indicado el experto, sólo el 50% de las personas con un crédito destinaban dicha cantidad a cumplir su compromiso con la institución financiera. De acuerdo con los últimos datos disponibles del INE, la renta anual media por hogar ha venido cayendo en picado por culpa de la crisis. Al cierre de 2012 se ubicó en 23.123 euros, un 3,5% menor a la de 2011. Es decir, que las familias españolas dejaron de percibir cerca de 850 euros en un año. La renta media por persona en 2012 fue de 0.098 euros, un 2,4% menos que en un año antes, según el Instituto Nacional de Estadística. Durante la presentación de un análisis sobre el mercado hipotecario, Martín ha expuesto que la deuda hipotecaria de las familias es muy alta, pues representa el 64% del PIB. En España existen cerca de 6,5 millones de hogares con un crédito hipotecario. Además ha destacado los logros sociales que han conseguido organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Entre ellos ha destacado la flexibilización de la opción de acogerse a la dación en pago, aunque ha dicho que de generalizarse esta medida los más afectados serían los propios usuarios. “Se presentaría una subida en los tipos de interés, una disminución del capital otorgado a préstamo y un reducción del plazo para pagar la deuda”, ha comentado. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 20/02/2014 | Etiquetas: INE, ahorro, capital, crisis, crédito, crédito hipotecario, deuda, deuda hipotecaria, familias, hipoteca, mercado hipotecario, plataformas de afectados por la hipoteca, renta, tipos de interés |
La Unión Europea dio el visto bueno a la Directiva sobre hipotecasLa Unión Europea dio el visto bueno definitivo a la Directiva sobre hipotecas que supone la primera legislación europea en el ámbito hipotecario. La norma, que recibió el respaldo de la Eurocámara el pasado septiembre, y que los países deberán transponer en un plazo de dos años, supondrá que los compradores de vivienda estarán mejor asesorados sobre los costes y consecuencias de asumir una hipoteca para acabar con la concesión de créditos descontrolados y evitar situaciones como las vividas en España, donde cientos de familias han sido desahuciadas.
Las nuevas reglas, que obedecen al documento propuesto por el eurodiputado español Antolín Sánchez Presedo, contemplan, entre otros extremos, impedir a los Estados oponerse a la dación en pago acordada entre el cliente y su banco, imponerles el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones o exigir a los países que faciliten el pago, protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo. Gracias a la Directiva, el consumidor dispondrá de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de siete días para retractarse tras la firma, a elección de los países.
Además, la norma contempla una batería de obligaciones para las entidades bancarias a la hora de informar, asesorar y vender productos hipotecarios antes de firmar cualquier contrato. Así, el consumidor tendrá que recibir, bien en papel, bien en formato electrónico, información general “clara y comprensible sobre los contratos” con el objetivo de que conozcan el coste total del crédito y las consecuencias financieras a largo plazo. A estas garantías se suman que los bancos o entidades financieras concedentes del crédito tendrán que ofrecer al consumidor información personalizada para comparar los créditos disponibles en el mercado. Además, la normativa habla de que las entidades deberán tener lo que denomina de una “tolerancia razonable” antes de proceder a las ejecuciones. Y en los casos en que la deuda no quede saldada con la ejecución, los Estados “deberán garantizar la protección de las condiciones mínimas de subsistencia (...) evitando el endeudamiento a largo plazo”. simulador hipoteca Fuente: El Economista, Expansión Publicado el: 12/02/2014 | Etiquetas: compradores, contrato hipotecario, crédito, créditos, dación en pago, desahucio, ejecución hipotecaria, hipoteca, legislación, sobreendeudamiento, unión europea, vivienda |
Los expertos fiscales divididos por la deducción por viviendaEn un par de semanas Cristóbal Montoro, ministro de Hacienda tendrá sobre su mesa la propuesta elaborada por el comité de expertos. El ministro tiene su propia hoja de ruta. El plan del Gobierno es que la reforma entre en vigor en 2015, coincidiendo con año electoral, lo que provocará que la reforma quede rebajada sobre las expectativas iniciales. No obstante, el ministro ya ha advertido de que el plan fiscal se implantará en varias fases entre 2015 y 2017. Este calendario le daría la posibilidad al Gobierno de aplazar las medidas más polémicas ‐suprimir la deducción por vivienda con carácter retroactivo, limitar módulos o subir el IVA mediante la reclasificación de productos gravados a tipo superreducido al reducido y al general‐ hasta después de las elecciones.
Desde el pasado otoño, el grupo de sabios se reúne cada lunes para avanzar en la propuesta. Pero hasta hace poco no han empezado a trabajar con datos para comprobar el impacto de las medidas que proponen, según fuentes próximas al comité que coinciden en que hay tensiones entre algunos miembros. Existe un bloque conservador liderado por Manuel Lagares que aspira a presentar una reforma suave, al gusto de Montoro, y posponer las medidas más radicales. Hay otro bando de ideología más liberal que defiende una bajada de impuestos más ambiciosa. Entre ambos bandos existen diferencias. Por eso, el comité aún no tiene un informe con medidas concretas aunque manejan un documento que recoge los diferentes planteamientos. No obstante, en Hacienda aseguran que la propuesta que presente el grupo servirá de referencia pero admiten que se modificará con las opiniones del Ejecutivo. Fuentes próximas al comité consideran que en Hacienda tienen claro cuáles deben ser las claves de la reforma y asumen que el plan que presenten será retocado.
Uno de los principales puntos de conflicto en el seno del comité de sabios es qué hacer con la deducción por compra de vivienda en el IRPF para los que aún la disfrutan. Algunos expertos del comité abogan por suprimirla con carácter retroactivo. Pero la medida es controvertida y enfrentaría a una parte de la clase media con el PP en pleno año electoral. Así que la idea es mantenerlo o reducirla de forma escalonada ‐mantenerlo para rentas bajas y limitarlo para las altas poco a poco‐. Esa solución concordaría con lo que dijo el secretario de Estado de Hacienda, Miguel Ferre, hace unas semanas: “No tendría sentido eliminar la deducción por vivienda de golpe y porrazo”. A cambio algunos de los expertos defienden la imputación de la vivienda, incluida la habitual, como renta presunta. Esta fórmula permitiría gravar la riqueza en forma de vivienda. Sería un gran cambio y supondría un coste para los ciudadanos. La base imponible del IRPF incluiría sumaría la cantidad resultante de aplicar un porcentaje mínimo, cerca del 2%, al valor catastral y permitiendo la deducción de los gastos asociados a la vivienda, como los intereses de la hipoteca. Sería recuperar un modelo parecido al que estaba en vigor con la ley de la renta de 1991. Otra de las soluciones que están sobre la mesa para elevar la recaudación y permitir una bajada de tipos es una fuerte subida del IBI. calcular hipoteca Fuente: El País Publicado el: 08/02/2014 | Etiquetas: deducción fiscal, gobierno, hipoteca, impuestos, intereses, irpf, iva, iva superreducido, ministerio de hacienda, reforma, vivienda |
Los desahucios se aceleraron en el primer semestre del 2013La banca aceleró los desahucios en la primera mitad de 2013, según los datos que publicados por el Banco de España y que, por primera vez, proceden de un cómputo estricto de las ejecuciones lanzadas desde las entidades. El retrato del supervisor revela que 35.098 familias se quedaron sin casa entre enero y junio del pasado año al no poder pagar la hipoteca. A partir de estas cifras, el organismo que dirige Luis María Linde afirma que todo "apunta a un crecimiento en comparación con 2012" coincidiendo con el auge del movimiento social contra los desalojos y la remisión al Congreso de la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) por la dación en pago. Tampoco la pretendida consolidación del código de buenas prácticas del Ministerio de Economía tuvo éxito en su objetivo de atajar uno de los graves problemas que ha dejado la crisis tras de sí. Del total de casas que pasaron a manos de la banca en este periodo, cuatro de cada cinco (28.170) correspondieron a la vivienda principal, según la estadística del Banco de España y que procede de anotaciones realizadas por las propias entidades. La cifra indica que en solo medio año se han superado más del 70% de las entregas de primera residencia de 2012. En cuanto a la situación del inmueble, la banca asegura que prácticamente todas -el 96%- estaban vacías en el momento del embargo. Sobre las daciones en pago, el Banco de España suma 11.348 entregas de la vivienda a cambio de saldar la deuda, lo que equivale al 32,3% del total de desahucios. La cifra se sitúa por debajo del porcentaje del 35,7% de 2012, aunque aquellos datos se calcularon a partir de una encuesta, por lo que no son tan fiables como el balance publicado ahora. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 02/02/2014 | Etiquetas: banca, banco de españa, crisis, código de buenas prácticas, dación, desahucio, deuda, ejecución, hipoteca, impagos, ministerio de economía |
Se reduce la deuda de empresas y familiasLa deuda en manos de familias y empresas se ha reducido en 148.776 millones de euros entre octubre de 2012 y octubre pasado, un importe notable cuando se compara con los 350.729 millones totales que han logrado rebajar desde que su volumen tocó máximos cinco años atrás. El endeudamiento ha corregido hasta retornar a cotas de inicios de 2007, previa al estallido de la crisis subprime, y comienza a apuntar una reversión de tendencia. El volumen de financiación en manos de los hogares repuntó un 0,52% en noviembre, hasta los 798.038 millones, favorecido por el tímido retorno de los créditos al consumo. Un avance que aún no se aprecia en el saldo global de préstamos, bonos y otros instrumentos financieros en favor de sociedades, cuyo importe suma 1,08 billones, según estadísticas del Banco de España. La corrección es muy superior en las empresas. Se las ingeniaron para minorar su carga un 8,77% en el último año y el 17,96% desde máximos, porcentajes que se limitan al 5,26% y 12,43%, respectivamente, en los hogares. La evolución no es arbitraria. Las compañías cuentan con mecanismos a su alcance como enajenaciones de activos, quitas en concurso de acreedores, liquidaciones o reestructuraciones, inaccesibles o de acceso más limitado para los ciudadanos particulares. Las familias necesitan tiempo porque la hipoteca, con largos plazos de vencimiento, agrupa el grueso de la factura.
En la década anterior a la crisis, entre final de 1996 y 2006, el endeudamiento de familias y empresas contabilizó un aumento cercano a cinco veces, favorecido por el dinero fácil, con unos tipos de interés cada vez más reducidos y la seducción del ladrillo, que parecía una inversión garantizada y con rentabilidades crecientes en el tiempo. Los hogares multiplicaron por 3,5 veces su deuda entre 1999 y 2007, y las empresas en 1,6 veces en los cinco ejercicios previos a la crisis. Hoy las viviendas y edificios, en garantía de los préstamos del boom inmobiliario, se han depreciado. El elevado y prolongado paro convierte la deuda en un riesgo latente de morosidad para la banca y de perder viviendas para los ciudadanos. La opción de vender el piso para acelerar el desendeudamiento o redimirlo, no parece factible por su gruesa pérdida de valor.
El apalancamiento excesivo es además una traba insalvable para acceder a nueva financiación de cara a las empresas, ante el miedo a un deterioro superior del balance por parte de las entidades financieras. Según el FMI, “tres cuartas partes de la deuda está en empresas que tienen un ratio de deuda sobre sus activos superior al 40%”, lo que les coloca en una posición delicada poder devolverla. cambio hipoteca Fuente: El Economista
Publicado el: 26/01/2014 | Etiquetas: banco de españa, concursos de acreedores, consumo, crisis subprime, créditos, deuda, empresas, endeudamiento, familias, financiación, hipoteca, morosidad, préstamos, reestructuración, tipos de interés |
Para la constitución de hipotecas sobre VPO no es necesaria la tasación del inmuebleNo es necesario, para la inscripción de una hipoteca sobre una Vivienda de Protección Oficial (VPO), presentar tasación del inmueble, asegura la Dirección General de los Registros y del Notariado (DGRN) en una reciente resolución. Según el texto, con fecha de 21 de noviembre de 2013 (BOE de 19 de diciembre), dado que en estos casos existe un precio máximo de venta, si las partes optan por fijar ese precio tope como precio de subasta, “la valoración es asimismo legal”, sin que sea necesaria, por tanto, la tasación. Lo contrario supondría, según la Dirección, una “duplicidad y un coste adicional sin justificación”.
El registrador, en este supuesto, suspendió la inscripción de una hipoteca porque no constaba el certificado vigente de tasación del bien objeto de hipoteca por entidad de tasación homologada, a los efectos de determinar que el valor fijado para subasta no sea inferior al 75% del valor contenido en el mencionado certificado de tasación. Ante esa calificación, el notario recurrió alegando que se trata de una VPO, incorporando un documento oficial en el que constaba el precio máximo de venta, que es el mismo que figura en la escritura como valor de tasación a efectos de subasta. Como respuesta, la Dirección da la razón al notario y aclara la tasación resultante del organismo público “cumple sobradamente los requisitos exigidos por el artículo 682.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil y el artículo 129.2.b) de la Ley Hipotecaria y debe ser considerada una tasación realizada conforme a las disposiciones de la Ley 2/1981, teniendo en cuenta la competencia del órgano público y la naturaleza especial con precio tasado”. calcular hipoteca Fuente: El Economista
Publicado el: 25/01/2014 | |
Claves para comprar viviendas en el año 2014Los expertos creen que será este año será favorable para adquirir vivienda. Los analistas consideran que los precios están muy ajustados en las buenas zonas y que volverá el crédito. Gonzalo Bernardos, director del Máster Inmobiliario de la Universidad de Barcelona, y el consultor José Luis Ruiz Bartolomé desgranan cómo será el mercado este año. Fernando Iglesias, franquiciado de Tecnocasa en Madrid, aporta su análisis, basado en su experiencia. Bernardos, además de recordar que “el precio ha tocado fondo en las principales ciudades”, recalca que “es mucho más rentable vivir en propiedad, por los bajos intereses, que en alquiler”. También prevé que “habrá una revalorización importante de las casas en los próximos 10 años, del 100% en las mejores ubicaciones de las grandes ciudades y superior al 50% en localizaciones correctas, sin gran exceso de oferta actualmente, en la periferia y en pequeñas ciudades”. “2014 será un año propicio para comprar. Viendo el gran número de ventas que se están cerrando, puede decirse que el mercado ha tocado suelo”, señala Iglesias, que ve en la irrupción de inversores un indicio claro del fin del ajuste. Ruiz Bartolomé ensalza que “el poder del comprador es mayor que nunca, lo que le permite negociar”. En este sentido, recomienda “tener cuidado con las operaciones de reposición ya que, probablemente, si el vendedor no es realista y no es consciente de que su piso tiene un valor de mercado inferior al que se imagina le cueste dar con un comprador”. “No debe comprometerse a comprar una casa sin antes haber cerrado la venta de la suya”, aconseja.
Entre la demanda en 2014, Ruiz Bartolomé destaca a los ahorradores, “que no necesitan mucha financiación”; a parejas jóvenes, “que cuenten con ayuda económica familiar”; y a trabajadores de empresas solventes con antigüedad. Según Bernardos, salvo que se compre a un banco, estrenarán casa los que tengan ahorrado un 30% o un 40% de su precio y los propietarios que se quieran mudar. “Es decir, no hablamos del comprador de toda la vida de 28, 30, 35 años, que será escaso”. Ruiz Bartolomé comparte esta opinión: “Mi recomendación es comprar en áreas con la mayor liquidez, en las que el adquiriente pueda deshacerse del activo con facilidad si cambian sus circunstancias y donde la rentabilidad por alquiler cubra el coste de financiación”.
“La clave es endeudarte a tipos bajos y contratar fondos a renta fija o en Bolsa, activos financieros que irán muy bien porque está empezando un nuevo ciclo, como en 1993, cuando el parqué bursátil subió más de un 50% y el precio de los bonos se disparó”, comenta Bernardos. Aclara que una hipoteca a “tipos bajos” es hoy un diferencial del 1% o del 1,25%, de modo que cuando los tipos suban se pague un 3,5%‐4%. Ruiz Bartolomé no lo ve tan claro y opina que “la compra al contado es muy interesante porque otorga una mejor posición negociadora, la financiación no abunda y, en algunos casos, puede ser peligrosamente atractiva”. Por ello, anima a “alejarse de crédito a muy largo plazo que puede hacer que el comprador adquiera una casa que está por encima de sus posibilidades”.
Ruiz Bartolomé vaticina que “conseguir una hipoteca será más fácil según avance el año”, por lo que remarca que “no hay prisa”. Sin embargo, avisa que la entrada de compradores perjudicará a los que hoy ya son solventes. Iglesias indica que “no habrá diferencia de precios entre enero y diciembre”. Ruiz Bartolomé relega a un último lugar al vendedor particular, “por ser la oferta donde es más difícil detectar oportunidades”. “Es en la banca ‐añade‐ y en las nuevas promociones donde están los precios más ajustados”. Iglesias rompe una lanza en favor de su gremio y aconseja mirar en inmobiliarias. “Todos los vendedores tienen intereses muy diferentes a los del comprador, mientras que una agencia ofrece un servicio imparcial, viviendas a precios adecuados”, afirma. simulador hipotecas Fuente: El Mundo Publicado el: 23/01/2014 | Etiquetas: ahorro, alquiler, compra de vivienda, crédito, diferenciales, financiación, hipoteca, intereses, liquidez, precios, rentabilidad, tipos de interés, ventas |
La banca comienza el año con ofertas hipotecariasAlgunas entidades han dado la bienvenida al nuevo año con ofertas hipotecarias rompedoras, dando carpetazo a un 2013 marcado por el encarecimiento de los préstamos para la compra de vivienda. Ya a finales del pasado año Bankinter desafió la tendencia alcista de los tipos hipotecarios con la Hipotica, cuyo diferencial añadido al euríbor se sitúa en el 1,95%. Durante el primer año, no obstante, tiene un tipo fijo del 3,90%, siempre que se contrate un seguro de protección de pagos. En caso contrario, el interés sube al 4,20%. No tiene cláusula suelo ni comisiones, pero la oferta está condicionada a unos ingresos totales de los titulares superiores a 3.000 euros mensuales. Financia un máximo del 80% del valor de la vivienda hasta 30 años.
Pero está siendo en los primeros momentos de 2014 cuando la banca está dando un paso más definitivo hacia las hipotecas más asequibles, en un contexto económico más positivo pero en el que la compraventa de viviendas y los precios siguen bajando, lo que muestra que el sector inmobiliario prosigue su ajuste. Sin embargo, algo podría estar cambiando en el crédito hipotecario. Aunque sigue restringido, dado que la firma de hipotecas sobre viviendas se mantiene en niveles mínimos, parece que tiende a abaratarse. Y para muestra la nueva hipoteca de Santander: ofrece un tipo fijo del 2,95% el primer año y euríbor más 1,99% el resto, a un plazo de 30 años (25 años si es para segundas viviendas), y una financiación máxima del 80% (70% en segundas viviendas) del menor de los importes del valor de tasación o de compraventa. No tiene ni comisión de apertura ni de amortización parcial. Todo ello si el cliente se vincula con la entidad domiciliando la nómina o pensión por un importe superior a 2.500 euros al mes, también al menos nueve recibos, y contrata tarjetas de crédito y/o débito con un consumo mínimo de 500 euros al trimestre. Asimismo, es necesario contratar un seguro de hogar (gratis los primeros 12 meses). Si no se cumplen estas condiciones, el diferencial sobre el euríbor se eleva hasta el 2,99%. Fuentes de la entidad señalan que lo que se persigue con esta campaña es “captar clientes y conseguir que se vinculen con el banco”. La oferta es válida hasta el próximo 30 de abril.
Ahora, la tendencia es a premiar la vinculación. De hecho, la mayoría de las hipotecas del mercado exigen la adquisición de no menos de cuatro productos de la entidad. Fue Cajasur la que abrió la veda de las hipotecas algo más baratas este ejercicio. La entidad anuncia en su web un préstamo con un diferencial del 1,25% sobre el euríbor, aunque ligado a una larga lista de productos vinculados. En concreto, seguro de vida, de hogar, de desempleo, tarjeta de débito con un consumo superior a los 5.000 euros anuales, domiciliación de la nómina y plan de pensiones aportando un mínimo de 3.500 euros. Sin vinculación, el diferencial se eleva al 1,75%. Los primeros 24 meses el tipo de interés es del 2,50%. La financiación es de hasta el 80% del valor de la vivienda y el plazo de amortización máximo es de 30 años. La principal pega es una comisión de apertura del 0,5% y de amortización parcial también del 0,5%. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, Expansión Publicado el: 17/01/2014 | Etiquetas: amortización, banco santander, bankinter, clientes, comisiones, compra de vivienda, crédito hipotecario, diferenciales, encarecimiento, euribor, financiación, hipoteca, ingresos, oferta, productos vinculados, préstamos, tipos de interés, vinculación |
La banca prevé que en el 2014 se acelere la venta de pisosEl sector financiero prevé que gracias a la mejora de la economía, el mercado inmobiliario tenga en 2014 un mejor comportamiento, de manera que el próximo año se venderán más pisos que en 2013. Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística correspondientes a octubre, la venta de viviendas cayó en un 10%, con 22.770 operaciones inscritas en los registros de la propiedad, lo que supone encadenar seis meses de descensos. Además, el número de hipotecas sobre viviendas alcanzó en octubre las 14.704, el 23,2% menos en tasa interanual. Pese a estos datos, tanto la venta de inmuebles, como su precio aumentarán, han puesto de manifiesto expertos, analistas y consultoras, que consideran que el mercado inmobiliario español ya ha tocado fondo, por lo que urgen a adelantar las compras antes de que los precios vuelvan a subir. Jones Lang Lasalle augura que el precio de la vivienda tocará fondo en el 2014, momento a partir del que se estabilizará durante un tiempo, en tanto que el portal inmobiliario Pisos.com estima que podría bajar este año entre un 10% y un 11%.
Bankinter ha manifestado que la vivienda muestra síntomas incipientes de recuperación. Fuentes del Santander han comentado que todo apunta a que en 2013 se tocará el suelo en la demanda de vivienda y aunque no se espera un repunte muy fuerte en 2014, sí que ya hay señales de que las transacciones podrían empezar a moverse al alza. Precisan que lo que sí se está incrementado es la demanda extranjera, que ya representa un 18% del total, en tanto que comienza a despuntar levemente la demanda de inversión, algo que pone de manifiesto el alza en el número de transacciones sin hipoteca. Desde el Santander estiman que el número de viviendas iniciadas, que está en un mínimo de 35.000 al año, crezca en el 2014. Fuentes de Bankia han coincidido al señalar que el mercado de la vivienda puede tener al año que viene un mejor comportamiento que en el 2013, en línea con el momento de cambio de ciclo que registra la economía. Unos factores que hacen prever que en el 2014 se venderán más pisos que este año. Y fuentes del Banco Sabadell han explicado que la entidad crece de forma notable en ventas ‐valor y unidades‐ y han añadido que el banco cerró el 2012 con la venta de 2.316 inmuebles y que a finales del 2013 alcanzará el entorno de 2.900. simulador hipotecas Fuente: La Vanguardia Publicado el: 08/01/2014 | Etiquetas: banco sabadell, banco santander, bankia, bankinter, economía, hipoteca, ine, inversión, mercado inmobiliario, precios, registro de la propiedad, sector financiero, venta de pisos |
En octubre volvió a subir la morosidad bancariaLa morosidad bancaria continuó en octubre su hasta ahora imparable senda ascendente y alcanzó el 13% de la inversión crediticia, un nivel jamás visto en España, según datos publicados por el Banco de España. En el inicio de la crisis, en 2007, la tasa de créditos dudosos era del 0,92% y, con la excepción del 2010, ha crecido entre dos y tres puntos por ejercicio. A falta de los dos últimos meses del año, en el 2013, suma más de 2,5 puntos. El incremento de octubre se debe, como en meses anteriores, tanto a la caída del crédito como al aumento de los impagos. Estos últimos crecen por las dificultades que tienen los deudores, pero también por la acción del supervisor. El Banco de España endureció la normativa sobre las refinanciaciones y eso ha hecho aflorar morosidad hasta ahora oculta.
En cuanto al volumen de crédito, desde finales del 2008 ‐cuando alcanzó los 1,87 billones de euros‐, el descenso de la inversión bancaria es de 300.000 millones de euros, ya que octubre se cerró con una posición de 1,47 billones. Con todo, el factor más determinante sigue siendo la crisis, que no ha terminado. Las empresas no tienen crédito y la incipiente recuperación no basta más que para tapar agujeros, pero no para crear empleo. Por eso, no resulta extraño que las cifras del Banco de España arrojen también un récord en la mora hipotecaria. Las familias se siguen desendeudando, aunque eso no ha sido suficiente para impedir ‐pese a los también históricos niveles en los que se mueve el euríbor‐ que muchos dejen de pagar la hipoteca a sus bancos. “Por muy mal que vayan las cosas, la gente en España paga su hipoteca”, decían en muchas entidades en el ecuador de la crisis. Ahora, la mora ya alcanza el 5,4% de estos préstamos. El deterioro ha sido significativo en los últimos tiempos. Hace un año, la mora hipotecaria de las familias estaba mucho más controlada y sólo llegaba al 3,6% de la cartera. La mora del sector promotor inmobiliario alcanzó el 33,6%, también nuevo máximo histórico.
La cuestión ahora es doble: hasta dónde puede escalar la morosidad y si la banca puede afrontar un deterioro mayor de su cartera. Los expertos responden a la primera pregunta con dudas, pero recordando que la historia dice que la morosidad deja de crecer tres trimestres después de iniciada la recuperación. Esto implicaría llegar con alzas en la tasa de dudosos al menos hasta mitad del 2014, cuando la morosidad podría rondar el 15%. Por lo que respecta a la banca, la extradotación de los últimos años parece darle capacidad para aguantar semejante nivel de impagos. simulador hipoteca Fuente: La Vanguardia
Publicado el: 20/12/2013 | Etiquetas: banco de españa, crisis, crédito, créditos dudosos, deudores, empleo, euribor, hipoteca, impagos, inversión, mora hipotecaria, morosidad, préstamos, recuperación económica, refinanciaciones |
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