Noticias sobre Familias

Los juzgados españoles procesaron el año pasado 58.241 expedientes de desahucio, cifra que supone un récord desde que se tiene registro y que supuso además un aumento del 22% con respecto a 2010. El persistente aumento del paro y los problemas que atraviesan las familias para llegar a fin de mes han llevado a muchos inquilinos a dejar de pagar sus hipotecas o alquileres, tal y como ponen de relieve los datos publicados por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para evitar el drama que suponen los desalojos de las familias de sus viviendas, el Gobierno ha decidido crear un código de buenas prácticas para la banca con vistas a flexibilizar los desahucios y facilitar la dación en pago de las hipotecas para las personas en riesgo de exclusión. De hecho, durante los últimos cuatro años, los desahucios judiciales se han disparado hasta alcanzar los 166.700 expedientes. La región mas afectada, con diferencia, fue la Comunidad Valenciana, con 13.711 desahucios, seguido de Andalucía con 9.864 y Madrid con 9.460 expedientes. La menos afectada fue La Rioja, con 244. Sólo en el cuarto trimestre, los desalojos de viviendas iniciados en España ascendieron a 15.347, cifra que va en línea con los trimestres anteriores, salvo en el tercer trimestre, en el que hubo unos 10.800.

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Fuente: El País

Los datos del Banco de España indican que en los últimos meses se ha endurecido el coste del dinero para la financiación de las familias. Los préstamos para compra de vivienda se han encarecido 0,83 puntos, hasta alcanzar un tipo medio del 3,71%, lo que significa un alza de costes de casi el 29%.  
Entre los datos que aporta el trabajo se comenta que desde medios próximos a entidades financieras apuntan que “aquellos préstamos a euríbor más 0,5 puntos han pasado a la historia. Ahora, las entidades están cobrando de forma habitual 1,75 puntos. En algunos casos, el diferencial ronda los tres puntos”.

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Fuente:La Gaceta

Frente al planteamiento de otras fuerzas políticas que en la pasada legislatura se negaron a legislar sobre la dación en pago, el código de buenas prácticas aprobado mediante real decreto para evitar que las familias con menos recursos pierdan su vivienda supone un claro avance, según subrayan algunos expertos jurídicos consultados. Sin embargo, la mayoría coincide en que se ha quedado corto en muchos aspectos.
El presidente del Consejo General de los Colegios de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria (API) de España, Jaime Cabrero, lamenta que no se haya aprobado con rango de ley y que se limite a un sistema voluntario, aunque las entidades que se adhieran al mismo estén obligadas a su estricto cumplimiento. “Además, por las condiciones económicas que tienen que cumplir los hogares, serán muy pocas las familias que se beneficien de estas nuevas reglas cuando el problema de los desahucios sigue creciendo por el agravamiento de la crisis y el aumento del paro”, subraya.
Los agentes de la propiedad inmobiliaria lamentan que su opinión no haya sido tenida en cuenta a la hora de regular la dación en pago. “Aunque ahora con este código vaya a ser menor el número de familias que termina perdiendo su casa, nosotros propusimos al Ejecutivo que antes de cancelar definitivamente una hipoteca por la que el propietario va a entregar la casa al banco (y si ha decidido no permanecer en ella de alquiler), ese inmueble y el crédito se ofreciera a otros posibles compradores”, explica Cabrero. De haber incluido el código este planteamiento, los agentes de la propiedad inmobiliaria sostienen que el banco ahorraría costes porque no terminaría quedándose con la vivienda. Los potenciales compradores de la casa sobre la que se ha aplicado la dación en pago no tendrían que pagar los gastos de constitución de hipoteca puesto que podrían subrogarse al crédito original y, por tanto, se reactivaría el mercado inmobiliario. “Nosotros, a petición del banco, podríamos actuar como intermediarios en la búsqueda de esos nuevos compradores. Creemos que es una propuesta sólida, que genera actividad económica y con la que salen beneficiados todos”, sentencia Cabrero.
Otra de las cuestiones que incluye el código y que no gusta a numerosos expertos y colectivos sociales es la condición de que estas nuevas medidas que deberán aplicar bancos y cajas no podrán ser ofrecidas a las familias cuyos procedimientos de ejecución hipotecaria estén ya iniciados. Aunque en los últimos años se ha especulado mucho con las cifras de ejecuciones hipotecarias, hasta el momento el sector parece dar por bueno ese volumen de 350.000 procesos abiertos desde el inicio de la crisis, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Ahora, y dado que existe un marco regulatorio más definido, es probable que mes tras mes pueda hacerse un seguimiento de cuantas  refinanciaciones se ponen en marcha y cuántas de ellas culminan en una dación en pago.

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Fuente: Cinco Días

El código de buenas prácticas tendrá carácter retroactivo. Es decir, las entidades que voluntariamente se comprometan a firmar ese acuerdo, podrán aplicar las medidas beneficiosas para los actuales procesos de desahucio. No obstante, dependerá de en qué momento procesal se encuentren los trámites para que se puedan acoger a estas condiciones.

El Gobierno espera que la mayoría del sector financiero se acoja a este código, “porque todos tenemos que hacer esfuerzos en este momento difícil”, según Sáenz de Santamaría. Las entidades están en contra de que se recupere la dación en pago y consideran que la supuesta “voluntariedad” es en realidad una “obligatoriedad, porque nadie se puede oponer al Gobierno, que es el que manda”, comentaron fuentes del sector que pidieron el anonimato.

Las condiciones para estar incluido en este plan de flexibilización de condiciones es estar en el umbral de exclusión que exige que todos los miembros de la familia estén en paro (hay 1,5 millones); que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. El precio va en una escala que se inicia en los 200.000 euros como máximo en ciudades de más de un millón de habitantes hasta las poblaciones de menos de 100.000 habitantes, donde el límite son casas de menos de 100.000 euros. Los afectados no podrán tener rentas del trabajo o de actividades económicas. Los intereses moratorios no podrán ser superiores a 2,5 puntos sobre el tipo aplicado al préstamo. “Los actuales eran exagerados”, recalcó la vicepresidenta.

Ante el impago de las cuotas, se activará el siguiente proceso: primero se reestructurará la deuda ofreciendo hasta cuatro años en los que solo se pagarán los intereses y no el capital. También se podrá prolongar la hipoteca 40 años. El tipo aplicado sobre el euríbor en estos casos no superará los 0,25 puntos sobre el habitual.

Si este plan no es suficiente se aplicará el segundo que consiste en una quita de la deuda. Si aún así es inviable el pago del préstamo se aplicará la dación en pago. “La familia afectada podrá seguir dos años más, prorrogable, en alquiler”, dijo la vicepresidenta. El precio del alquiler será el 3% sobre la deuda pendiente. Es decir, si deben 100.000 euros, el alquiler será de 250 euros mensuales.

Santamaría dijo que la acogida del sector había sido “buena”. Pero no fue así, al menos entre los bancos. Las cajas sí se mostraron más favorables, aunque la procesión va por dentro. La Asociación Española de Banca (AEB) afirmó: “Las entidades bancarias están teniendo que asumir funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones públicas”. La patronal recordó que los bancos ya flexibilizan las hipotecas de los clientes más apurados y añadieron que “una política eficaz para combatir la exclusión social debe basarse en atacar sus causas y no solo en paliar sus efectos”. Las cajas destacaron su vocación social, aunque evitaron valorar la norma “hasta la publicación del texto definitivo”.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca criticó la norma porque “la mayoría de las ejecuciones se inician para deudas superiores a 200.000 euros”. También añadieron que los bancos aceptan las daciones en pago cuando la deuda es inferior al precio de las viviendas.

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Fuente: El País

Un informe del regulador bancario británico reconocía que la mitad de las hipotecas concedidas en 2007 y 2008 no habían verificado los ingresos del solicitante. Para acabar con estos excesos, armonizar el mercado hipotecario europeo y dotar de mayor seguridad al consumidor, el Parlamento Europeo prepara una directiva que debe estar aprobada este año. Los grupos parlamentarios negocian un texto que aún debe pasar por la Comisión y el Consejo.
El eurodiputado Antolín Sánchez Presedo es ponente de la directiva hipotecaria. Explica que “tiene tres objetivos: mejorar la integración de los mercados europeos, de la protección al consumidor y la inclusión financiera. A partir del primer trimestre del año empezará la negociación con el Consejo, aunque la presidencia danesa no lo ha incluido. Como pronto
estará aprobada a mediados de año y como tarde a finales”. Comenta que sus efectos prácticos sobre los ciudadanos españoles “se notará más en el futuro. La nueva norma ofrecerá soluciones para abordar crisis: un mercado flexible, que no imponga condiciones excesivas, que contemple la dación en pago cuando las partes están de acuerdo...”. Sobre ésta, dice que “yo quiero que se obligue a los Estados a regularla, pero siempre como acuerdo voluntario entre banco y cliente. Debe ser una opción, no una obligación. En un momento como este, de iliquidez de las entidades, promover más iliquidez podría agravar la situación. Queremos un mercado más eficiente y competitivo sin plantear problemas de estabilidad financiera”. Fuera de la norma queda la legislación de sobreendeudamiento familiar. Sánchez Presedo comenta: “pedimos a la Comisión que profundice en tres áreas: si debe existir un límite al crédito ligado a la evolución del crecimiento; si se debe separar la banca de depósitos de la de inversión; y el tratamiento de las instituciones altamente endeudadas y del sobreendeudamiento familiar. Hay políticas muy activas en Estados miembros que merecen un estudio profundo”. Una de las principales novedades del texto es el tiempo de reflexión obligatorio para los consumidores. Sobre su regulación señala que “la hipoteca es la decisión financiera más importante en la vida de una persona y debe ser meditada y con pleno conocimiento. Proponemos una mejor educación financiera, asesoramiento independiente y un periodo de 14 días de enfriamiento para la reflexión”. 

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Fuente:El País

El euríbor a doce meses ha cerrado enero en el 1,837%, su tercera caída mensual consecutiva y su tasa más baja desde febrero de 2011. A pesar del descenso, la cuota media de una hipoteca de unos 150.000 euros suscrita hace un año que se revise en febrero y a la que se aplica la tasa del mes anterior se encarecerá de media en 20 euros mensuales (240 al año).  
El incremento se explica por el hecho de que la cifra que el índice hipotecario de referencia marcaba hace un año (un 1,55%) supera prácticamente en tres décimas al del pasado enero. A lo largo de enero, el euríbor ha pasado del 1,937 % con el que comenzó el mes al 1,754%, su nivel más bajo desde el 24 de febrero del año pasado.  
Asimismo se informa que, según los últimos datos del Banco de España, las familias que adquirieron una vivienda en 2011 destinaron a ello el 29,1% de sus ingresos brutos anuales (contadas deducciones fiscales), porcentaje que representa el mayor desembolso desde 2008, cuando en pleno auge del sector inmobiliario los hogares empleaban el 40% de su renta.

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Fuente: ABC, La Gaceta, El Economista

La morosidad del crédito concedido por bancos, cajas, cooperativas y financieras alcanzó el pasado noviembre el 7,5%, con lo que ya está a solo un punto y medio de su máximo histórico, el 9,1% (febrero de 1994). Durante los 11 primeros meses de 2011, entraron en mora créditos por 27.000 millones de euros, frente a los 11.350 registrados en el mismo periodo del ejercicio anterior. Según los datos provisionales de noviembre que facilitó el Banco de España la tasa de impagados correspondiente a ese mes recuperó cotas que no alcanzaba desde hace 17 años, desde noviembre de 1994.
El incremento de la cartera de créditos dudosos ha sido imparable, hasta cifrarse a finales de noviembre en 134.000 millones de euros. También el incesante crecimiento del desempleo y la ruina económica que sufren miles de familias contribuye a que los impagos aumenten sin cesar. Fuentes del sector coinciden en que durante 2012 se mantendrá la escalada. Hasta que la situación económica no empiece a normalizarse, es improbable que la tasa de mora alcance un tope. De mantenerse la tendencia actual, la morosidad podría batir nuevos récords históricos y superar el 9% a finales de año o, como muy tarde, en el primer trimestre de 2013.
Los créditos dudosos de las entidades financieras españolas superaron por primera vez los 100.000 millones de euros en mayo de 2010, y desde entonces no han dejado de crecer, hasta alcanzar los 134.143 millones de euros en noviembre.  
El saldo crediticio en manos de las entidades repuntó en noviembre pasado un 0,21% frente al mes anterior, hasta los 1,76 billones de euros. La comparación interanual muestra una caída del 3,2%. Las provisiones acumuladas alcanzaron en el undécimo mes de 2011 los 97.655 millones, 1,195 millones más que en octubre. El 75,6% de este colchón sirve para cubrir créditos dudosos y el resto está dotado para el deterioro de otros activos.

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Fuente:Cinco Días

La recuperación de la deducción por vivienda para todos los contribuyentes aprobada en diciembre por el Gobierno dejó en segundo plano otra medida importante que permite que los contribuyentes con rentas inferiores a 33.000 euros que pagan una hipoteca puedan pedir una rebaja de dos puntos en las retenciones del IRPF que les aplica su empresa. La medida permite elevar el salario neto mensual y paliar la subida de tipos. Se recuerda que el Ejecutivo de José Luis Rodríguez Zapatero, después de suprimir parcialmente la deducción por vivienda, limitó ese beneficio fiscal a declarantes con rentas inferiores a 22.000 euros.  
El tipo de retención para un contribuyente soltero y sin hijos que gana 33.000 euros aumentará en enero del 18% al 19%. Ello supone ganar 28 euros menos al mes (336 euros al año). Sin embargo, si paga una hipoteca por su vivienda habitual podrá recortar en dos puntos su retención hasta el 17%. Así, su salario neto, en lugar de bajar, subiría 55 euros al mes (660 euros adicionales al año). Esta medida se aprobó en 2008 para facilitar liquidez a las familias. No se trata de una reducción de impuestos. Aplicar una menor retención implica que, en el mes de junio, cuando se presenta la declaración de la renta, el contribuyente tendrá derecho a una menor devolución o, incluso, puede que le salga a ingresar. Aun así, en un momento en que, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), tres de cada diez hogares tienen problemas para llegar a fin de mes, puede resultar interesante elevar el salario neto mensual.
Fuentes de Hacienda aseguran que el número de contribuyentes que se están beneficiando de esta medida es reducido. Sin embargo, el incremento de tipos aprobado por el Ejecutivo en el IRPF -el mayor de la democracia- eleva el atractivo de aplicar una reducción de las retenciones. Para acogerse a esta medida, el contribuyente debe cumplimentar y entregar a su empresa el formulario 145, el mismo que se utiliza para informar de otras circunstancias -tener un hijo, por ejemplo- que afectan a la tributación.

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Fuente:Cinco Días

La contracción anual del crédito rozará el 4% al cierre de 2011 debido a las tensiones de liquidez en los mercados mayoristas y a las previsiones del Gobierno de que España entre en recesión este año, según contempla el Servicio de Estudios y Análisis Económico de La Caixa, que extiende el descenso en la financiación a familias y empresas al año que acaba de arrancar. “Si el pulso económico y financiero no mejora en 2012, el crédito también seguirá cayendo de forma notable”. Con este contexto de reducción de crédito y “ligero” deterioro del mercado laboral que cerró 2011 con 4,4 millones de desempleados, La Caixa pone el foco en “nuevos incrementos” de la tasa de morosidad, después de alcanzar en octubre pasado el nivel más elevado desde noviembre de 1994 (7,4%). En este sentido, argumenta que los activos dudosos, adjudicados y normales bajo vigilancia ligados a la actividad inmobiliaria alcanzaban los 176.000 millones de euros en junio 2011.
La entidad considera que el sistema financiero español, gracias a un “importante” proceso de transformación, encara 2012 “más saneado” y con más capital. Pero achaca el resurgimiento de las dudas sobre el sector a las tensiones de la deuda soberana, lo que, constata, intensificó la contracción del crédito.

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Fuemte:Expansión, El Mundo

La deuda hipotecaria de las familias españolas registra su mayor caída en la serie histórica. Los datos del Banco de España indican que los préstamos de las entidades de crédito destinados a vivienda arrojaron un saldo en noviembre de 667.935 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,2% en la serie histórica. La cifra contrasta con las tasas positivas del 4,5% que se registraban en 2008, cuando los saldos de préstamos hipotecarios arrojaban los 678.448 millones. La cifra de deuda hipotecaria registrada va en línea con la reducción del endeudamiento de las familias, que a finales de noviembre debían a las entidades financieras un total de 878.197 millones, cantidad que representa un descenso del 2,1% sobre las cifras de un año antes. En cualquier caso, esta partida se mantiene como la más importante del endeudamiento familiar al suponer más del 76,05% de las deudas que acumulan los hogares.  
Los tipos medios ponderados para la adquisición de vivienda en las operaciones nuevas se situaron en el 3,63% el pasado noviembre. En el mismo mes del año anterior los tipos que se aplicaban se situaron en el 2,66%.  

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Fuente:El Economista, Expansión, La Razón, La Gaceta