Noticias sobre Familias

Según un estudio de la consultora Alteba, durante este año y principios del próximo otras 160.000 familias podrían perder su vivienda. El desempleo vuelve a ser la gran amenaza de estos hogares. Desde que se produce el primer impago de la cuota hasta que se procede al desahucio suelen transcurrir una media, si la situación del moroso no mejora y no puede saldar la deuda, de dos años. Y como explica Miguel Ángel Bernal, profesor del Instituto de Estudios Económicos (IEE), “durante los años 2010 y 2010 se dio un repunte importante del desempleo que se va a notar ahora en los desahucios”.  
Para la banca, la entrada de más ‘ladrillo’ en sus balances es un problema relativo. “todo esto ya lo tienen provisionado, pues desde que se deja de pagar la tercera cuota de un crédito, éste ya se considera moroso y la entidad está obligada a provisionar un porcentaje de lo prestado para cubrirse ante su eventual impago”, explica Bernal. Si pueden, sin embargo, tener un efecto secundario muy importante en el deprimido mercado inmobiliario. “Estos pisos, en cuanto estén en manos de la banca, se podrán a la venta y podrían contribuir a hundir todavía más los precios”. Según diversos análisis, las viviendas están todavía un 20% sobrevaloradas en España y es esta expectativa de una mayor caída de los precios la que, junto con la falta de crédito, ha paralizado las ventas en los últimos años, añaden los expertos.  

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Fuente: La Razón

De acuerdo con los análisis que maneja la banca española, a España le quedan “varios años” para completar su proceso de desapalancamiento familiar, a juzgar por la lentitud con la que se está llevando a cabo la catarsis, si se mide en términos de deuda en relación con la renta bruta disponible de los hogares.  
En Estados Unidos, Reino Unido y España se alcanzó el pico de este indicador entre finales de 2007 y mediados de 2008. En el caso estadounidense el capítulo del debe familiar aumentó un 80%; el porcentaje se eleva al 87% en Reino Unido y al 168% en España, es decir, casi se triplicó. Pese a que España contaba con mayor margen que los otros dos países para llevar a cabo su reducción, la diferencia de ritmos llama la atención de los expertos: la ratio deuda y renta ha experimentado un descenso del 17% en EEUU y del 14% en Reino Unido, mientras que el porcentaje en España ha sido del 7%, lo que hace barruntar una larga temporada de esfuerzos por delante para los hogares españoles con objeto de librarse de la carga de deuda.  
A la hora de buscar una explicación sobre estas diferencias, los economistas del sector bancario encuentran la clave en el diferente comportamiento del PIB de estas economías, factor que afecta directamente al denominador (renta bruta) de la ratio gracias a la cual se mide el desapalancamiento. En efecto, en los tres países se han producido recesiones en los años inmediatamente anteriores y ha habido recaídas. Ahora bien, no todas las recesiones son iguales y España también se ha distinguido en este aspecto. Además de su aumento del desempleo, sin parangón en proporción al PIB en ningún otro país avanzado, las consecuencias para la renta de los hogares han sido especialmente crueles. Expresado en cifras, los recursos de las familias solo han crecido un 2% desde 2008. En idéntico periodo de tiempo, tanto en EEUU como en Reino Unido los recursos de las unidades familiares se han elevado por encima del 10%. En Estados Unidos, el PIB crece, fluye el crédito y la Reserva Federal se encuentra en condiciones de mantener todos sus estímulos monetarios. En España, por el contrario, todos los expertos coinciden en que habrá una nueva contracción de la economía de, como mínimo, cinco décimas en tasa interanual.  

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Fuente: El Economista

La adquisición de viviendas todavía detrae una parte importante de los recursos de las familias españolas. Cuando hay derecho a deducciones fiscales, la compra de una casa absorbe el 27,8% de los ingresos brutos de los hogares durante el primer año, de acuerdo con los datos que maneja el Banco de España relativos al tercer trimestre del pasado año. Este porcentaje es el resultado de un descenso de casi dos puntos registrado en el último año y es inferior al 28,7% del segundo trimestre. Se comenta que si bien continúa aminorándose el esfuerzo que supone a una economía familiar convertirse en propietaria de vivienda, son descensos notablemente magros si se compraran con el abaratamiento que, paralelamente, está experimentando el ‘ladrillo’.  De hecho, en el mismo periodo de tiempo al que se refieren los datos del Banco de España, el tercer trimestre de 2012, el Índice de Precios de la Vivienda que elabora el Instituto Nacional de Estadística (INE) mostró un histórico hundimiento del 15,2% interanual.  

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Fuente: El Economista

La tendencia al cierre del grifo del crédito, en vez de invertirse, se acentúa. El saldo de los préstamos de las compañías bajó en noviembre hasta los 779.014 millones de euros, lo que significa un 7,2% menos que en el mismo mes de 2011 y el mayor ritmo de caída desde que empezara la crisis, según los datos provisionales publicados por el Banco de España. Con respecto al mes anterior, el saldo se ha reducido el 0,6%, en 5.089 millones.
La situación no es mucho mejor para las familias, especialmente en los préstamos relacionados con la adquisición de vivienda. Llevan cayendo sin interrupción desde 2011. En noviembre, el saldo de las hipotecas sobre viviendas bajó hasta los 643.426 millones, un 3,5% menos que hace un año. Frente a octubre, el descenso es de 1.982 millones. En financiación al consumo, el saldo de este tipo de préstamos repuntó frente a octubre el 2,4%, hasta 194.428 millones. Aún así, su caída frente al mismo mes de 2011 se acelera una décima frente a octubre, hasta el 4,1%.
Desde el comienzo de la crisis, el endeudamiento de las familias se ha reducido debido en gran parte a la necesidad de los hogares españoles de recortar sus deudas, así como a las dificultades y elevados precios que piden las entidades a la hora de conceder esos préstamos. Esto ha llevado a la deuda familiar a reducir su proporción respecto al PIB, que ha pasado de representar un 86% en 2007 a apenas superar un 78% en la actualidad. No obstante, el crédito al consumo parece haberse convertido en un recurso para hacer frente a un entorno de recesión, subidas de impuestos y recortes salariales, para “llegar a fin de mes” más que para realizar los usos tradicionales de estos créditos: automóviles, muebles, televisores y otros bienes.  

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, La Vanguardia, La Razón, La Gaceta

El PSOE presentó en el Congreso de los Diputados una enmienda a la totalidad con texto alternativo al proyecto de ley del Gobierno sobre medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, más conocido como ley antidesahucios. En su propuesta el PSOE busca ampliar los derechos de los ciudadanos que pierden su casa, más allá de la restrictiva propuesta que, en su opinión, plantea el ministro de Economía, Luis de Guindos.  
En dicha alternativa, el PSOE fundamentalmente modifica tres aspectos del proyecto de ley que ha llevado el Ejecutivo al Congreso. En primer lugar, amplía a tres años la suspensión del proceso de ejecución de la hipoteca, en lugar de dos. Pero, sobre todo, crecen muy sustancialmente las familias que se pueden acoger a esta medida. Según explicó la portavoz socialista Soraya Rodríguez, las condiciones del Gobierno solo las pueden cumplir personas casi indigentes y muy pocos hogares se podrían beneficiar de ello. “Es tan restrictivo que el número de beneficiarios será muy insignificante”, afirmó Rodríguez. El PSOE, en cambio, propone que la suspensión del desahucio afecte a todas las familias “con un sobreendeudamiento sobrevenido y no doloso” que tengan una renta familiar inferior a tres veces el Iprem (algo más de 1.500 euros) y cuya hipoteca supere el 50% de sus ingresos netos. La suspensión, además, se aplicará en cualquier punto en el que esté el procedimiento judicial y, además, se paralizarán los intereses de demora.
Otra novedad que presenta la alternativa del PSOE es que las familias que hayan perdido su vivienda ya tendrán posibilidad de renegociar y reestructurar la deuda que aún tengan. Es decir, según explicó Rodríguez, podrán ir a un proceso judicial para reestructurar o liberar su deuda mediante una quita o la dación en pago. Esta medida se amplía, además, en la propuesta del PSOE a los autónomos y a los avalistas. En el fondo, se comenta, es habilitar la dación en pago de forma retroactiva.  
El texto alternativo está plagado de medidas de todo tipo, que en el fondo sólo se adicionan a la propuesta, muy trabajada, que elaboró el PSOE hace unos meses, antes de que el Gobierno presentara su proyecto de ley. Así, se contempla una amplia modificación de la Ley de Enjuiciamiento Criminal en esta materia; medidas de carácter social, y, sobre todo, una mayor protección de los ciudadanos en estos procesos frente a las actuales grandes ventajas con las que cuenta la banca, que colocan a los hipotecados en una absoluta indefensión.

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Fuente: El Mundo
 

La financiación para compra de viviendas y otros inmuebles se contraerá este año en más de 100.000 millones de euros, según estimó ayer la Asociación Hipotecaria Española (AHE). La cifra es casi equivalente a un 1% del PIB y supone una pérdida de balance superior a los 90.885 millones en los que engordó el negocio hipotecario en todo 2003.
Hasta octubre, el saldo vivo caía a un ritmo interanual del 9,86%, que la AHE augura que se precipitará hasta el 11% a fin de año, a pesar del incentivo de rebajas fiscales para quien compre vivienda en 2012. Casi duplicará la caída del 5,69% registrada en 2011, que fue un récord. Mengua porque se concederán apenas 70.000 millones en préstamos nuevos ‐en su cénit, en 2006, el volumen préstamo ascendió a 328.000 millones‐. Y, en paralelo, familias y empresas serán capaces de reducir su deuda en 160.000 millones con la amortización de los préstamos. Los clientes se desendeudan, pero también se ha secado el mercado. Un indicador ilustrativo de cómo flaqueó es que hasta octubre se habían formalizado 328.444 préstamos. Es decir, se firmaron un 18% menos de operaciones frente al mismo periodo de 2011 y por menos dinero, ya que el saldo total contratado resultó un 24% inferior. La AHE prevé que a finales de 2012 se llegará a unas 450.000 operaciones, cifra que supone un 70% menos que en 2006.  
La buena noticia es que el sector financiero confía en dejar atrás el proceso de desplome acelerado. La AHE identifica varios factores que “podrían favorecer la culminación del largo proceso de ajuste del mercado hipotecario e inmobiliario”. Uno de ellos es el precio de la vivienda. Estima que “podrá tocar suelo a finales de 2013” gracias a la puesta en marcha del banco malo (Sareb) y tras el ajuste acumulado ya del 25%, según los datos del Ministerio de Fomento. Pero el principal es que se habrá superado el punto más crítico del proceso de reestructuración y la banca debería poder fondear recursos con normalidad para prestar a medida que se restablezca la confianza de los inversores en sus balances.

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Fuente: El Economista

El presidente del Tribunal Supremo y del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), Gonzalo Moliner, informó en el Congreso de que las ejecuciones hipotecarias han registrado un incremento del 134,13% en 2012, lo que ha acarreado la “consiguiente creación de un conflicto social”. Moliner, según aclaró un portavoz del Poder Judicial, se refería al total de procedimientos de ejecuciones hipotecarias iniciadas en 2012 y no solo a los desahucios de familias. Las ejecuciones hipotecarias no son exactamente desahucios de viviendas, ya que incluyen también los lanzamientos de plazas de garaje, segundas residencias o locales comerciales en uso o no. En números redondos, en lo que va de año se habrían iniciado en España 182.178. Moliner destacó que el número de asuntos ingresados en la Jurisdicción Civil en los tres primeros trimestres de 2012 ha disminuido un 3,05%. Esta reducción ha sido provocada por la disminución experimentada en los Juzgados de Primera Instancia (‐3,56%), Mercantiles (‐2,16%), y Primera Instancia e Instrucción (6,40%). Según ha dicho, estos datos llevan a la conclusión de que “en realidad no ha descendido la litigiosidad, sino que se ha modificado la calidad de la misma, siendo sorprendente el incremento de las ejecuciones hipotecarias con la consiguiente creación de un conflicto social de reciente memoria”. 

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Fuente: El País, El Economista, Expansión, ABC, La Vanguardia

El ministro de Economía, Luis de Guindos, informó en el Senado, de que las familias que accedan a un alquiler del Fondo Social de Vivienda deberán cumplir los requisitos de desprotección fijados en el decreto antidesahucios y haber sido desalojadas de su residencia después del 1 de enero de 2008. Los beneficiarios deberán tener unos ingresos familiares inferiores a tres veces el IPREM (unos 19.000 euros anuales) y no poseer una vivienda en propiedad.
Guindos también informó de que el Fondo contará con 6.000 viviendas propiedad de las entidades de crédito de entre las que no hayan aportado a la Sareb, que deberán estar “en condiciones adecuadas de habitabilidad”. Acotar las viviendas a aquellas que no se transfieran a la Sareb implica que pasarán al parque del Fondo Social de Vivienda las que tengan un valor inferior a 150.000 euros en el momento de la compra, según explicó el ministro.
El precio del alquiler estará comprendido entre 150 y 400 euros mensuales, con un máximo del 30% de la renta total neta de la unidad familiar, y el contrato tendrá una duración de dos años prorrogable por uno más, salvo que la familia deje de cumplir alguno de los criterios estipulados. Además de haber sufrido un desalojo de la vivienda habitual por una entidad adscrita al Fondo Social a partir de 2008, año en el que comenzó la crisis, para acceder a un alquiler barato habrá que cumplir alguno de los criterios de desprotección fijados en el decreto por el que se paralizaron los desahucios dos años.  

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Economista, El Mundo, La Gaceta

En octubre la deuda de las familias registró un nuevo descenso del 4,1% anual hasta sumar un total de 838.072 millones de euros, el nivel más bajo desde mayo de 2007. En términos acumulados desde que la deuda alcanzó su cota máxima en un mes de octubre, que fue en 2008 (910.170 millones), los hogares han logrado disminuir su pasivo un 7,9%. Esta caída se debe fundamentalmente al desplome experimentado por los créditos para la adquisición de vivienda, cuyo saldo vivo ha pasado de los 677.414 millones de octubre de 2008 a 645.440 millones, un 4,7% menos desde el estallido de la crisis.
Los créditos para otros fines distintos a la compra de bienes inmobiliarios registraron un descenso del 5,9% en los últimos doce meses, hasta los 189.805 millones. Estos préstamos, personales o de consumo, son los que en términos relativos han protagonizado mayores retrocesos. Por una parte, son los que aplican los tipos de interés más caros, lo que explica que cada vez menos familias los soliciten con la crisis y también los que acumulan mayor mora. Desde que alcanzaron su valor máximo, en 2008 (cuando sumaron un total de 229.666 millones), la deuda por préstamos de consumo se ha desplomado un 17,35%. Esto explica, entre otras cosas, la fuerte contracción que ha registrado el consumo minorista, sobre todo, de bienes de consumo duradero, aquellos que solían financiarse en el pasado con crédito.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, Expansión, El País, La Gaceta

La reestructuración del sector bancario español, casi completa, no bastará para que el crédito vuelva a fluir a familias y empresas en 2013. La economía sigue demasiado endeudada y las entidades financieras tendrán dificultades para acudir a los mercados mayoristas. 
El punto álgido de la expansión crediticia se produjo al cierre de 2008. La cartera de préstamos en manos de la banca alcanzó su máximo histórico: 1,87 billones de euros. Cuatro años después, con el 30% del sector nacionalizado o muy debilitado y el volumen de créditos impagados acercándose a los 200.000 millones de euros, la dieta de adelgazamiento que está observando la industria no solo no se moderará en 2013, sino que se hará más rigurosa, complicando mucho el acceso a préstamos a familias y empresas. La contracción del crédito en 2012 será del 5% y los expertos vaticinan que la reducción será similar el próximo año.
Uno de los condicionantes para el acceso al crédito serán las condiciones impuestas por la Unión Europea hacia las cuatro entidades que han recibido apoyo público proveniente de la Unión Europea. El mandato Bruselas les obliga a reducir su balance cerca de un 60%. Bankia, que esta semana presentó su plan de negocio, reconocía abiertamente que tendría que limitar la concesión de préstamos a particulares. De la nueva producción hasta 2015, tan solo el 15% irá destinado a familias. El resto será para las pymes. A ello se une que en el pliego de condiciones impuesto por el Eurogrupo para aceptar el rescate también se incluye la obligación de que estas entidades tengan el mismo nivel de créditos que de depósitos. Esto provocará, además de una acentuación de la guerra del pasivo, un corsé a la hora de dar créditos.
En el caso de préstamos a particulares, los altos niveles de desempleo, que se mantendrán en 2013, limitarán la posibilidad de acceso al crédito de muchas familias, al igual que la reducción de la renta disponible por las subidas de impuestos y la limitación de salarios. Las amortizaciones de créditos antiguos seguirán superando al nuevo crédito. En empresas, el sector promotor y otros vinculados con el ‘ladrillo’ seguirán desapalancándose. Sin embargo, las empresas vinculadas al sector exterior mejorarán su situación y conseguirán financiación bancaria sin muchos problemas. Las administraciones públicas han sido las organizaciones que más han aumentado su crédito con bancos durante los últimos años. Aunque algunas presentan problemas de solvencia, los expertos creen que el conjunto seguirá logrando financiación durante 2013.

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Fuente:Cinco Días