BBVA redujo el precio de los créditos para la adquisición de una vivienda tras los movimientos realizados por el Santander, ING Direct, Popular y Kutxabank. BBVA ha disminuido el diferencial sobre el euríbor al 1,6%. La hipoteca exige, además de una nómina mínima de 1.500 euros, la contratación de seguros de vida y hogar, el uso de la tarjeta de crédito y la apertura de un plan de pensiones con, al menos, 600 euros al año. El producto, como el del resto de competidores, incrementa el interés en caso de que alguna de estas vinculaciones no se cumpla. El diferencial máximo aplicado es del 2,2%. La guerra por los préstamos para compra de vivienda se inició hace algo más de un año, cuando Bankinter puso en marcha una campaña con tipos inferiores al 2%. En los últimos meses la lucha se ha intensificado con una progresiva entrada de entidades y con una baja de los precios. Con el arranque de 2015 el sector ha profundizado la pelea, con tipos que se reducen hasta el 1% de Kutxabank. Es el producto más atractivo, pero está limitado para sus mejores clientes, aquellos que ganan al mes más de 3.000 euros. A principios de mes, el Santander redujo hasta el 1,69% el diferencial, iniciativa secundada por ING Direct, que estableció un tipo del 1,49%. Y que fue replicado por Catalunya Banc, con una bajada hasta el 1,65%; por el Popular, al 1,59%; y por otras de menor tamaño.

Las rebajas en el diferencial de las hipotecas durante el último año y la caída del euribor, permiten que un consumidor ahorre, de media, 461,57 euros en la cuota anual de su préstamo hipotecario, según un informe de la web Kelisto.es. Esta firma ha estudiado las reducciones que han llevado a cabo las entidades financieras en sus préstamos durante el último año, cómo han evolucionado las diez ofertas más baratas del mercado y qué impacto tendría esta guerra hipotecaria, unida a la caída del euribor. El cálculo lo realiza sobre un consumidor que solicita una hipoteca media (99.866 euros a pagar en 20 años). Según Kelisto.es, un hipotecado a día de hoy encontraría un interés medio del 1,77%, lo que se traduciría en una cuota anual de 5.932,3 euros (494,36 euros al mes). En cambio, si hubiera solicitado uno de los préstamos más económicos en enero de 2014, el interés medio sería del 2,58%. Es decir, tendría que pagar 6.393,86 euros al año (532,82 euros al mes).

La recuperación del crédito ha abierto una batalla entre los bancos para acaparar la mayor cuota posible. El resultado, es un abaratamiento de la oferta crediticia que, en el caso de las hipotecas, supera el 30%. Casi todos los bancos han actualizado las condiciones de sus productos, rebajando el diferencial que se aplica sobre el euribor y apostando cada vez más por hipotecas a tipo fijo. Si hace un año el diferencial aplicado sobre el tipo de interés de referencia superaba ampliamente el 2%, ahora los nuevos préstamos ofrecen diferenciales incluso inferiores al 1,50%. El año 2015 va a estar marcado por un entorno de tipos de interés bajos, lo que repercutirá en los márgenes de los bancos, por lo que ganar volumen es imprescindible para compensar la menor rentabilidad del activo. En esta nueva etapa confluyen varias circunstancias. Por un lado, los bancos comienzan a hacer frente a una oleada de vencimientos de créditos concedidos en los primeros años del boom inmobiliario que hasta ahora aportaban ingresos al margen de intereses. Además, la cuenta de resultados de las entidades empezará a reflejar una caída de las dotaciones a provisiones y los recortes de plantilla acometidos durante los últimos años aliviarán el capítulo de gastos. Por lo que habrá algo más de margen para competir en la oferta crediticia.

ING ha rebajado el coste de su hipoteca, hasta el 1,49% sobre el euríbor, uno de los diferenciales más bajos que se encuentran en el mercado. Supone una rebaja del diferencial de 0,20 puntos porcentuales sobre el precio anterior. El préstamo tiene este coste desde el primer momento, frente a la oferta de otras entidades, que aplican un tipo más alto durante el primer año. La hipoteca Naranja, por otra parte, mantendrá las características que tenía hasta ahora. Es una de las que exige menor nivel de vinculación al cliente con este tipo de interés. No tiene cláusula suelo, ni comisiones de apertura, de subrogación, de amortización parcial o total. Tampoco exige, a diferencia de otras entidades, la contratación de otros productos, como planes de pensiones.
El movimiento de ING llega después de que varios bancos mejoraran su oferta hipotecaria. El primero fue Santander, quien rebajó su producto hasta el 1,69%, el nivel que hasta ahora ofrecía ING. Después fue el turno de Kutxabank, que con una oferta de euríbor más 1%, el tipo más bajo del mercado, aunque con una vinculación muy elevada. También se ha sumado a la guerra por captar negocio hipotecario CatalunyaBanc, con un tipo de euríbor más 1,65%. Finalmente, Sabadell, además de mantener una oferta competitiva en los productos a tipo variables, ha extendido la batalla al campo de las hipotecas a tipo fijo. Acaba de poner en marcha una campaña con un tipo que oscila entre el 3,5% para créditos a 15 años y el 3,97% para las operaciones a 30 años.
 

Las hipotecas a tipo fijo, que han sido las grandes olvidadas de los últimos tiempos, vuelven a la primera línea. El director de banca de particulares de Banco Sabadell, Albert Figueras, considera que, en el escenario actual de tipos y de un euríbor a niveles tan bajos, “es el momento de tomar posiciones a tipo fijo”.
Bankoa, por su parte, publicita desde hace meses una hipoteca a un tipo fijo nominal del 3,75% (4,162% TAE) a 20 años. Como máximo financia hasta el 65% del valor de tasación.
Si bien la principal ventaja de la modalidad de las hipotecas a tipo fijo es la estabilidad y la seguridad en las cuotas, la cruz está en que los plazos son más cortos y las financiaciones más limitadas, por lo que el cliente debe tener más ahorros.
 

El Banco Popular ha irrumpido en batalla por captar clientes vía hipotecas con dos nuevos préstamos con diferenciales en torno al 1,5% con lo que se convierten en los más competitivos del mercado.
Popular comercializa, por un lado, la Hipoteca Premium, con un diferencial del 1,59% sobre el índice euríbor y un tipo fijo del 2,40% el primer año. Estos intereses se alcanzan gracias a una bonificación del 1% al domiciliar la nómina, hacer un consumo con tarjetas por importe igual o superior a 100 euros al mes y contratar un seguro de hogar o de vida. Este producto no tiene gastos de estudio ni comisiones y financia hasta el 80% del valor de tasación y con un plazo máximo de 30 años. Es necesario disponer de unos ingresos domiciliados de más de 1.700 euros mensuales.
En su filial de banca por internet Oficina Directa, ofrece la Hipoteca Bonificada, con un diferencial sobre el euríbor que puede alcanzar el 1,55% y el tipo inicial durante el primer año es del 1,95%, también con una bonificación del 1%. Las condiciones de contratación y de vinculación son las mismas que las de la Hipoteca Premium, salvo que el importe máximo financiado es de 600.000 euros y los ingresos mínimos deben ser de al menos 5.000 euros netos al mes.
 

La caída de los índices del mercado interbancario está relacionada con la abundante liquidez de la que dispone la banca y con el terremoto que promete provocar en los mercados la activación del programa de compra de deuda del BCE.
Los tipos de interés a un día se mantienen en negativo de forma constante desde finales del pasado noviembre. Y el euríbor al plazo de un mes marcó este mes de enero tipos negativos por primera vez en la historia con un –0,002%.