Frente a un volumen de alrededor de 100.000 préstamos hipotecarios al mes en los años del boom inmobiliario (de 2004 a 2007), en marzo pasado apenas se suscribieron 16.270 hipotecas sobre casas. Esto es un 87% menos o casi ocho veces menos que el máximo alcanzado en septiembre de 2005, mes en el que se firmaron 129.128 hipotecas sobre viviendas, o el equivalente a más de 5.800 préstamos al día; calculado solo sobre los 22 días laborables del mes. Conclusión: hoy se suscribe una hipoteca por cada ocho de las que se firmaban durante la efervescencia de la burbuja. La explicación a este derrumbe hay que buscarla en el deterioro de la situación económica y, en especial, del empleo y en las trabas de las entidades financieras para conceder estos créditos. Si a esto se le suma la desaparición de los principales incentivos fiscales a la compra y que las estadísticas ya empiezan a reflejar lo ocurrido en el mercado a partir de marzo, eso explicaría que esta debacle sea muy superior a la de febrero, cuando la caída interanual fue del 7,5% y podía incluir todavía alguna operación de finales de 2012.
El sector se encuentra, por tanto, en mínimos de la serie histórica (que arranca en 2003) después de encadenar 35 meses de caídas y con la expectativa de que no mejore mientras la banca no concluya su proceso de reestructuración y se frene el desempleo.
Sobre los impedimentos que existen a obtener financiación para comprar casa, uno de los más evidentes es el precio que se ha de pagar ahora por una hipoteca. De poco sirve que el euríbor ronde tipos mínimos: el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros se disparó en marzo a un promedio del 4,68%, con plazos de amortización de 20 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio fue del 4,64% y el plazo, 21 años. Se trata de los intereses más altos desde mayo de 2009. Así, cada vez se contratan menos hipotecas, por plazos e importes más cortos, pero a un precio más elevado.

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Fuente: Cinco Días

La sentencia del Tribunal Supremo en materia de cláusulas suelo e hipotecas, fechada el pasado 9 de mayo, surtió efecto en la banca. El BBVA ya estudia eliminar este polémico punto de todos los préstamos hipotecarios concedidos por el banco, según confirmaron fuentes conocedoras de la iniciativa. La entidad podría hacer oficial este anuncio de forma inmediata. BBVA rehusó hacer declaraciones sobre dicha iniciativa.
El contenido de la citada sentencia obliga a la banca a advertir a sus clientes de que si firman una hipoteca con cláusulas suelo no podrán beneficiarse de determinadas bajadas del euríbor. Tras conocer la situación, algunas entidades afectadas  ‐BBVA, entre ellas‐ presentaron un recurso de aclaración al Alto Tribunal con el objetivo de aclarar los efectos inmediatos de la sentencia, según precisaron fuentes financieras. En concreto, los bancos quieren saber si la sentencia debe aplicarse de manera automática a los clientes con cláusulas de suelo similares o idénticas a las analizadas o, por el contrario, solo sería aplicable caso a caso, teniendo en cuenta las circunstancias concurrentes en cada operación. Las entidades esperan una respuesta del Supremo para saber cómo proceder, según las mismas fuentes.
Fuentes conocedoras del plan del BBVA advirtieron que la futura decisión podría entrar en vigor con carácter retroactivo, con fecha 9 de mayo de 2013 ‐el mismo día que se dictó la sentencia‐ y que en la entidad, en estos momentos, ya se está trabajando en cómo plasmar oficialmente la supresión del suelo en las hipotecas, al mismo tiempo que un departamento elabora la adaptación de sus préstamos a la nueva reforma de la legislación. No obstante, este adiós al suelo en las hipotecas concedidas por el banco, no supondrá la devolución de las cantidades cobradas hasta ahora por esta cláusula.
El auto del Supremo, que sienta jurisprudencia y ante el que no cabe recurso, posibilitaba que todos los afectados, de manera individual o colectiva, pudieran presentar reclamaciones. “Condenamos a Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA, Cajas Rurales Unidas, SCC y NCG Banco SAU a eliminar dichas cláusulas de los contratos en los que se insertan y a cesar en su utilización”, consta en la sentencia. Fuentes del sector hipotecario reconocieron que estas palabras obligan a “quitar la cláusula de todos los contratos y dejar de comercializarla, por lo que BBVA estaría cumpliendo una orden”, matizaron. El banco ya baraja incluso la posibilidad de no cargar el importe correspondiente al suelo a partir de las cuotas del próximo mes de junio.

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Fuente: El Mundo

Las hipotecas van en dirección opuesta a los mínimos históricos que marcan los tipos de interés y el euríbor. Los diferenciales que las entidades financieras añaden al índice de referencia están cada vez más altos y ya se sitúan de media en el 3%, frente al 2,5% de 2012 y al 1% de finales de 2011. A los mayores costes de financiación se añaden la reducción de los plazos de amortización y una alta vinculación para el cliente. Así, nada tiene que ver la oferta actual con las famosas hipotecas baratas de hace apenas dos años, cuando los intereses sobre el euríbor llegaron a bajar incluso del 0,30%. La banca no solo está anclada en la restricción del crédito, sino que cada vez hace menos atractiva su financiación para la compra de vivienda. Según los datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda retomaron la senda alcista a comienzos de año y al cierre de marzo alcanzaron el 3,12%, mientras el euríbor a un año recala en el 0,492% y el precio oficial del dinero está en el 0,5%, tras el recorte aplicado por el BCE en mayo.
Únicamente la banca abre la mano con las casas de su propiedad. En esos casos, las condiciones de las hipotecas mejoran y la financiación llega al 100% con plazos de amortización más largos. Aun así, el acceso a estos créditos más blandos sigue limitado a compradores prime, es decir, solventes. Ni siquiera las hipotecas online, que habitualmente ofrecían intereses por debajo de la media, son ajenas a la política de precios al alza y las hipotecas con intereses más bajos “han subido considerablemente”.

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Fuente: Cinco Días

Según la sentencia del Tribunal Supremo, del 9 de mayo, la banca deberá avisar expresamente al cliente de la existencia de cláusulas suelo en el contrato y explicarle de forma clara lo que implican. Así, y aun siendo lícitas, solo si son “comprensibles” y “transparentes” este tipo de condiciones serán válidas, mientras que se declaran nulas en los casos en los que haya “falta de transparencia”. Hasta que el euríbor no empezó su senda bajista en 2009 muchos hipotecados no eran conscientes de que se les estaba aplicando, dado que aunque el euríbor bajaba su hipoteca no se abarataba. Fue entonces cuando surgieron varias demandas de afectados contra algunas entidades por considerar esta maniobra como abusiva.
Por ejemplo, una hipoteca con un diferencial del 2% sobre el euríbor, cuya media mensual se sitúa en el 0,49%, arroja un tipo de interés del 2,49%. Si el préstamo tiene un suelo del 3%, impide que el cliente se beneficie de unos tipos más bajos. Existen herramientas que permiten calcular cuánto se paga de más por la cláusula suelo durante la vida de la hipoteca. Así, para una hipoteca media de 104.000 euros a 25 años a euríbor +1%, sin suelo la cuota mensual asciende a 416 euros, pagando al cabo del plazo de amortización, y en el supuesto de que la cotización del euríbor se mantenga, 124.780 euros. Con un suelo hipotecario del 3%, el pago alcanzaría los 493 euros al mes y un total de 147.954 euros. Con un suelo del 4%, la letra mensual sería de 549 euros y la suma total de 154.685 euros, lo que encarece la hipoteca en 133 euros mensuales y en algo más de 29.900 euros. En el caso de un suelo del 5%,se pagaría una cuota de 608 euros al mes y un montante final de 182.392 euros.

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Fuente: Cinco Días

Las rebajas de las que vienen disfrutando los hipotecados con préstamos ligados al euríbor tienen los meses contados. A partir del verano, el abaratamiento de los créditos con revisión anual será más que discreto. Se pasará de descuentos en las cuotas de más de 600 euros anuales a descuentos, en el mejor de los casos, de unos 150 euros. La causa es la estabilización del principal índice hipotecario. El euríbor encadena ya seis meses en la franja del 0,5%, lo que provoca que su cotización cada vez diste menos de la que marcaba hace un año. Así, agosto (0,877%) y septiembre (0,740%) pondrían fin a las grandes rebajas de las cuotas. El euríbor, siempre que siga en el 0,5%, estaría solo tres y dos décimas, respectivamente, por debajo. Situación que supondría una variación mínima a la baja de los desembolsos mensuales, de 13 euros en agosto y de 8 en septiembre. Estas rebajas se experimentarían en una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y un euríbor +1%. Sus cuotas descenderían de 592 euros a 579 el octavo mes del año y de 587 a 579 el noveno. Bajada que se traduciría en 156 y en 96 euros al año. Un panorama al que tendrán que enfrentarse mucho antes los hipotecados con revisión semestral. A los que les toque renovar su crédito a la tasa de abril, apenas verán reducirse su pago mensual en 7 euros. El índice hace medio año marcó 0,650%. Hoy está en el 0,528%. La tasa del euríbor de abril ‐mínimo histórico‐, sí que supondrá aún un balón de oxígeno para los hipotecados de revisión anual. Su desembolso mensual se reducirá cerca de 50 euros (casi 600 al año), siempre que los contratos no contengan una cláusula suelo o un alto diferencial.
Mirando al futuro, todo indica a que el euríbor seguirá por los suelos. Una situación que, al menos, evitaría el encarecimiento de las hipotecas. Los expertos auguran que, como mínimo, se mantendrá en los niveles actuales hasta finales de 2013. Ya habría descontando la bajada de los tipos del 0,75% al 0,5% anunciada por BCE.

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Fuente: El Mundo

Listado de Indices de referencia a mayo 2013.

El Gobierno destinará 2.421 millones de euros entre 2013 y 2016 para impulsar el mercado del alquiler y la rehabilitación de vivienda mientras echa el freno en las ayudas a la compra. El Consejo de Ministros aprobó tres reales decretos y un proyecto de ley para fomentar el alquiler y la rehabilitación de viviendas. Un programa con el que se prevé crear 105.000 empleos en cuatro años, señaló la ministra de Fomento, Ana Pastor, quien apuntó que los programas de ayudas que se incluyen en el nuevo Plan Estatal de Vivienda suponen “un nuevo modelo de política de vivienda” en que se pretende orientar el sector de la construcción hacia el alquiler y la rehabilitación de los pisos buscando “la máxima rentabilidad de los recursos públicos”. Esos programas “serán más equitativos”, pues tendrán en cuenta las unidades familiares y no las personas que las componen.
El Gobierno ha cambiado el criterio para acceder a las ayudas en los alquileres para ampliar los 80.000 actuales beneficiarios hasta los 130.000. Los límites para acceder a estas ayudas no se ceñirán a las rentas personales sino a las de “la unidad de convivencia” familiar para que se beneficien los hogares “más necesitados”, explicó Pastor. Esos ingresos no podrán superar los 1.600 euros mensuales, es decir tres veces el Iprem. Las ayudas, a las que tendrán acceso preferente las familias inmersas en procesos de desahucio, tendrán además otros límites. Solo podrán alcanzar el 40% de la renta y no superarán los 2.400 euros anuales. Por tanto, la dotación máxima mensual de esa ayuda será de 200 euros. Se concederá para un plazo máximo de un año, prorrogable en años sucesivos si se mantienen las condiciones.
El Gobierno concederá además ayudas directas y préstamos blandos para mejorar la eficiencia energética de los edificios. Según los datos aportados por Pastor, el 60% de las viviendas que hay en España se construyeron sin ninguna normativa de eficiencia. Las ayudas llegarán hasta el 20% del valor de la obra de mejora tanto en las fachadas de los edificios como en las calderas. Los créditos blandos se fijarán al euríbor.
El Ejecutivo también aprobó un programa de ayudas para adecentar el obsoleto parque de viviendas. Según la ministra, de los 26 millones de pisos que hay en España, 15 millones tienen una antigüedad de más de 30 años y casi seis millones medio siglo. Además, hay dos millones en mal estado y cuatro millones sin ascensor y accesos adecuados. Para su remozamiento, el Gobierno prevé ayudas para los edificios de primera residencia construidos antes de 1981 y cuya superficie esté destinada en más del 70% al uso residencial. Además, se facilitará el cierre de terrazas y balcones, y se sustituirá la Inspección Técnica de Edificios por un Informe de Evaluación de Edificios, que valorará aspectos como la accesibilidad.

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Fuente: El Mundo

El euríbor a 12 meses cerró marzo en el 0,545%. La cifra supondrá un notable alivio para los hipotecados: una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años contratada hace un año y que se revise en abril pasará de abonar mensualmente una cuota de 600 euros a una de 535. Este ahorro de 65 euros mensuales se traduce, en términos anuales, en 780 euros. Hace un año, el euríbor se situaba en el 1,499%, casi tres veces más que ahora. La rebaja de marzo rompe con dos meses consecutivos de subidas; en enero había marcado su primera subida mensual desde octubre de 2010. El índice está a un paso del mínimo histórico en su cotización diaria del 0,53%, registrado el pasado diciembre. Pero la tendencia de las últimas sesiones ha cambiado y, después de los problemas con el rescate de Chipre, el euríbor ha llegado a repuntar al 0,553% marcado el 22 de marzo.
Para una hipoteca de mayor cuantía y un plazo de amortización más largo, el ahorro en la revisión con el dato de marzo es lógicamente más elevado. Así, si el préstamo es de 250.000 euros y se paga a 30 años, el ahorro mensual en la cuota supera los 100 euros, al pasar de 863 a 753 euros. En términos anuales, el ahorro alcanza los 1.300 euros. Estos cálculos no tienen en cuenta el diferencial que las entidades aplican sobre el citado índice euríbor. No obstante, de este descenso solo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula suelo. El pasado 20 de marzo, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produzca una falta de transparencia. La decisión del Supremo, pese a sentar jurisprudencia, está pendiente aún de que se redacte la sentencia, pero no comportará la devolución al hipotecado de las cantidades que ya haya satisfecho al banco por las citadas cláusulas suelo.

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Fuente:Cinco Días, El Economista, El País, ABC

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Bilbao ha declarado nula por “abusiva” la cláusula suelo que impuso el Banco Guipuzcoano ‐ahora integrado en Sabadell‐ en un crédito hipotecario contratado en 2004, y ha condenado a la entidad a pagar al cliente el dinero que le cobró en aplicación del tipo mínimo por encima del interés variable.
El cliente suscribió el préstamo por un importe de 480.000 euros a devolver en 25 años, con un interés variable euríbor más 0,50 de diferencial, con la fijación de un tipo mínimo de referencia del 3% y un tipo máximo del 15%. Después, el contrato fue ampliado en 90.000 euros, para un total de 570.000 euros, manteniéndose el tipo de interés. La sentencia estima íntegramente la demanda del cliente, ya que considera un “desequilibrio palmario” fijar un mínimo con una alta probabilidad de entrar en juego, a la par que se pacta un máximo que “cualquier persona con un mínimo acercamiento al sector financiero catalogaría como descabellado”.

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Fuente: Expansión, La Vanguardia