Noticias sobre Euribor

Las hipotecas multidivisa, que en la época del boom inmobiliario se ofrecían como una alternativa para pagar menos, son ahora un producto inexistente por su peligrosidad. Las entidades que otrora las comercializaban ya no lo hacen. Y es que el veredicto del mercado es unánime: se corre un doble riesgo, la variación del tipo de interés y la fluctuación del tipo de cambio de la divisa. Aun así, entre 2005 y 2007, se estima que más de 30.000 hogares contrataron este tipo de préstamos, sobre todo en yenes o francos suizos, convencidos de que podían ahorrarse un dinero si vinculaban su hipoteca a una moneda extranjera más débil que el euro, aprovechando además unos tipos de interés más bajos que el euríbor, que entonces llegó a superar el 5%. Todo parecían ventajas. Y así fue mientras el euro mantuvo su escalada frente al yen situándose incluso en los 170 yenes en el verano de 2008. En ese momento, el ahorro medio de los hipotecados en yenes se acercaba a los 400 euros al mes, según cálculos del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com. Pero sobrevino la crisis y en apenas tres meses el euro se hundió un 33%, hasta los 115 yenes, y no paró de bajar hasta marcar un mínimo por debajo de los 95 yenes en julio de 2012. La situación había dado un vuelco y las consecuencias eran no solo un incremento de las cuotas hipotecarias mensuales sino también de la deuda en euros con el banco, que había crecido un 45% respecto a 2008, a pesar de haber amortizado durante cuatro años.
Saltaron las alarmas entre los afectados, cada vez más endeudados, disparándose las reclamaciones. La principal queja es la falta de información por parte de la entidad comercializadora. Según señala Iure Abogados, “las entidades financieras no han cumplido con los deberes de información que les exige la normativa legal para que el cliente tenga un adecuado conocimiento del contrato”. Por eso, y apoyándose en una reciente sentencia de un juzgado de primera instancia que considera que las hipotecas multidivisa presentan un importante nivel de complejidad, desde el despacho aseguran que “la mayoría de los clientes minoristas podrán instar la nulidad del contrato por vicio en el consentimiento”. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) aseveran que “las características de las hipotecas multidivisa comportan un elevado riesgo y no son adecuadas para los consumidores de a pie, sino solo para perfiles con cierta cualificación financiera”.

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Fuente: Cinco Días

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme polémica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del euríbor. Y estables lo han sido; mientras el euríbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho más altos.
En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunció que, ante la desaparición de las cajas, extinguiría el IRPH en un año. Tras muchas prórrogas, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabará con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013. A partir de esa fecha, según la enmienda, los que tengan un índice alternativo al IRPH en el contrato lo aplicarán inmediatamente. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regirán por uno índice nuevo: el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos porlas entidades de créditos en España”. Este índice será similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades.

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Fuente: El País

Tras tocar en mayo (0,484%) y remontar ligeramente en junio (0,507%), el euríbor vive un presente sin rumbo fijo y un futuro abierto a marcar nuevos mínimos históricos después de que el BCE haya anunciado su posición de mantener los tipos de interés bajos a largo plazo.
El principal índice hipotecario se mueve al ritmo que marca el precio del dinero (actualmente en el 0,5%), fijado por el BCE, y si este porcentaje se redujera, el euríbor seguiría el mismo camino. Bastó con que el presidente del regulador bancario europeo, Mario Draghi, dejara caer esta posibilidad (“los tipos de interés oficiales seguirán en los niveles actuales o en niveles inferiores durante un periodo prolongado”) para que el indicador se desplomara 15 milésimas el mismo día del anuncio. Al margen de estas conjeturas, el euríbor marca hoy una tasa mensual provisional en julio de 0,52%, medio punto menos que en 2012. De cerrar en esta cota, abaratará un préstamo medio (120.000 euros) en torno a 30 euros al mes.

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Fuente: El Mundo

El 9 de mayo se produjo un antes y un después en la jurisprudencia sobre la legitimidad de las cláusulas suelo al publicarse una sentencia del Supremo por la que, si bien avalaba la validez de estas condiciones, declaraba nulas las que incurran en alguno de los seis supuestos de opacidad registrados. El fallo, que afectaba directamente a BBVA, Novagalicia y Cajamar, llevó a estas tres entidades a retirar todas las cláusulas y motivó un proceso de revisión general para todo el sector auspiciado por el Ministerio de Economía y conducido por el Banco de España.
Cuatro días después un juzgado de primera instancia de Orense fallaba contra Novagalicia a la que obligaba a devolver los 8.000 euros cobrados al cliente hasta el inicio del proceso, lo acumulado después y los intereses generados por este dinero. El 19 de junio, un juzgado mercantil de Bilbao volvía a imponer la devolución retroactiva de lo cobrado por cláusulas suelo a una pareja, por valor de unos 12.000 euros. El 23 de mayo, un juzgado de lo mercantil de Málaga condenaba a Cajamar a devolver los 4.500 euros a cobrados a un cliente por una cláusula suelo, así como los intereses generados y las costas del proceso. El 31 de mayo, un juzgado de primera instancia de Barcelona suspendía cautelarmente un proceso de ejecución hipotecaria iniciado por Unnim (ahora en BBVA) para terminar dilucidando que el desahucio debía continuar pero sin la aplicación de la cláusula suelo del contrato hipotecario, con lo que la entidad debía devolverlo cobrado al cliente.
A finales de junio, comenzaron a acumularse sentencias contrarias a entidades que no habían quedado señaladas directamente por el fallo del Supremo. Sabadell fue condenado por un juzgado de Barcelona a devolver unos 7.000 euros a un cliente por una limitación del euríbor que fue considerada abusiva. En paralelo, otro juzgado de la capital catalana consideró que Banco Pastor (ahora en Popular) no había informado debidamente a un cliente de los riesgos de su cláusula suelo, por lo que era lógico que este se sorprendiese cuando se activó en 2012. El juez decretó que Popular debe abonar 16.000 euros al demandante por los cobros realizados desde que el euríbor bajó del suelo previsto.

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Fuente: Cinco Días

Hasta ahora, solo BBVA se ha pronunciado sobre las cláusulas suelo de las hipotecas ‐la entidad ha dejado de aplicarlas con efectos desde el 9 de mayo a los contratos hipotecarios con consumidores‐, pero el Banco de España ha dado de plazo a los bancos españoles hasta el 31 de julio para revisar las suyas y comunicar el impacto que pudiese tener en sus resultados en los casos en que se estime procedente suprimirlas. El equipo de análisis de Banco Santander cree que “la cláusula suelo eventualmente será eliminada por todos los demás bancos afectados (sobre todo Popular, Sabadell y CaixaBank), según un informe emitido. Y el coste de hacerlo, llevado a los beneficios de 2015, supondría un impacto total para BBVA, Caixabank, Popular y Sabadell de algo más de 900 millones de euros en un escenario base que implica un diferencial de 150 puntos básicos en el interés ‐para cada entidad puede variar‐.
Un beneficio que dejarían de ganar recurrentemente ya que, la cláusula suelo es un límite que se impone a las hipotecas por el que, a partir de cierto nivel, dejan de beneficiarse de la bajada del euríbor. Es decir, el cliente no experimenta ninguna mejora en momentos como el actual de tipos mínimos ‐en la zona euro el BCE los situó en el 0,5% y el euríbor cerró junio en torno a ese nivel‐, por lo que generan un beneficio para la entidad. Los analistas de Santander han puesto cifra al impacto de anular las cláusulas suelo de las hipotecas susceptibles de ser revisadas al cliente particular, valoradas en 87.000 millones para el conjunto de BBVA, CaixaBank, Popular y Sabadell (Santander y Bankinter han reconocido que no tienen exposición a cláusulas suelo o de manera muy residual). Según estas cifras, asumiendo ese diferencial de 150 puntos básicos en el interés, BBVA tendría un impacto negativo en los beneficios de 2015 de más de 400 millones ‐la entidad ya anunció que en su primer mes completo de aplicación, junio, el impacto era de 35 millones‐. El recorte en las ganancias para CaixaBank ascendería al 7% y, las más afectadas serían Popular y Sabadell, para quienes suprimir esta cláusula supondría ganar un 13% y un 24%, respectivamente, durante ese ejercicio. Todo ello, en un escenario en el que los tipos de interés continúen en niveles tan bajos como los actuales.

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Fuente: El Economista

Con las cláusulas suelo sentenciadas por el Tribunal Supremo, un nuevo suelo se está gestando en el mercado hipotecario. Se trata de los diferenciales que se han disparado por encima del 4%. Este porcentaje fijo de interés a pagar durante toda la vida del crédito pasa hoy casi desapercibido al ir con un euríbor en mínimos, pero a medio y largo plazo podría convertirse en la peor pesadilla del hipotecado. Lo que hoy son cuotas hipotecarias bajas, mañana podrían llegar a duplicarse. “Tener un diferencial alto es como tener una cláusula suelo, o incluso peor. Cuando el euríbor suba, el tipo de interés será impagable para muchas familias”, afirma Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.com. Y pone cifras: “Una persona que acabe de contratar una hipoteca de 150.000 euros, a 30 años, con euríbor +3% paga hoy 672 euros al mes, pero si el euríbor volviera a los niveles de 2008 la letra sobrepasaría los 1.100 euros”. Gonzalo Bernardos, director del Máster en Asesoría y Consultoría Inmobiliaria de la Universidad de Barcelona, califica las hipotecas con estos altos diferenciales como “peligrosas”. “Tengo serias dudas de que la gente pueda pagarlas cuando el euríbor regrese a un nivel normal del 3% o del 4% y los intereses se pongan en el 7% o en el 8%”. Bernardos solo ve una justificación por parte de la banca para aplicar estos diferenciales, más allá de que intenten compensar el desplome del euríbor: “Las entidades no quieren dar crédito en estos momentos y es una forma de invitar a los clientes a que no contraten. Es un modo elegante de decirles que no les dan financiación”.
Lorena Mullor, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), niega que se esté formando un problema parecido al de la cláusula suelo. “El diferencial es distinto de las cláusulas suelo, que se comercializaron sin informar bien al cliente en muchos casos”. “Ahora está todo mucho más claro ya que los diferenciales son una variable fundamental en los préstamos y la gente que se está endeudando es consciente del riesgo que está asumiendo”. Mullor, que justifica estos altos diferenciales aludiendo al mayor riesgo de la demanda y al mayor coste de la financiación para las entidades, declara que “se está informando correctamente a los nuevos hipotecados planteándoles simulaciones de diversos escenarios de riesgo ante la futura evolución del euríbor”. Algo que no tienen tan claro ni Feldman ni Bernardos. “Esto depende de la persona que atienda en cada oficina, más que de la entidad. Hay empleados que sí hacen simulaciones, pero otros ni lo mencionan”, comenta la cofundadora deHelpMyCash.com. “Lo dudo”, manifiesta el segundo.

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Fuente: El Mundo

El PSOE ha registrado, para su debate en el Pleno del Congreso, una proposición no de ley en la que exige al Gobierno que apruebe de una vez el régimen transitorio para los índices de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH), que deberían haber desaparecido el pasado 30 de abril. El Grupo Socialista pide que se ofrezca a los hipotecados con esta referencia beneficiarse de un tipo de interés máximo equivalente al euríbor más un punto. La portavoz socialista de Vivienda, Leire Iglesias, explicó que muchas familias están pagando entre 200 y 400 euros mensuales más de lo que deberían por la hipoteca como consecuencia de la falta de “voluntad política” del Ministerio de Economía, que no ha aprobado aún el régimen transitorio necesario para la desaparición de los IRPH. Según la normativa, debería haberse suprimido hace casi dos meses, pero que han sido prorrogados hasta octubre.

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Fuente: El Mundo

Se parte de dos ejemplos reales: Kutxa que ofrece un préstamo hipotecario con un diferencial del 2% sobre el euríbor y Caja Rural de Navarra que ofrece euríbor más un diferencial del 1,5%, pero con un suelo hipotecario del 2,5% del que informa claramente. La sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo autoriza las cláusulas suelo siempre que sean “comprensibles” y “transparentes”. Teniendo en cuenta que el euríbor se sitúa en el 0,49%, el cliente pagaría actualmente el mismo interés en las dos entidades, un 2,5%. Pero, ¿qué pasaría si subiese el euríbor? Los expertos consideran que el euríbor, en mínimos históricos, no tiene mucho más recorrido a la baja. Tras mantener el BCE los tipos de interés en el 0,5% en su última reunión, el indicador se ha quedado anclado en torno a ese 0,5%. Únicamente si la autoridad monetaria recortara los tipos oficiales otro cuarto de punto en los próximos meses, algo que los expertos no descartan si empeoran los indicadores económicos, el euríbor tendría margen para seguir descendiendo hasta niveles del 0,25%.
Pero hay que tener en cuenta que a lo largo de la vida de una hipoteca, de hasta 40 años, la evolución del euríbor puede ser muy dispar. Así, en el momento en el que el euríbor se vaya al 1,5%, y siguiendo con los ejemplos de las hipotecas citadas, el hipotecado pagaría un interés del 3% en Caja Rural de Navarra y del 3,5% en la hipoteca sin suelo de Kutxa. Si el euríbor subiera al 2%, el interés sería del 3,5% en Caja Rural de Navarra y ya del 4% en la entidad vasca. De este modo, en un escenario de incrementos del euríbor, la hipoteca con cláusula suelo pero un diferencial más bajo saldría más barata.
También hay que tener en cuenta que el suelo hipotecario del 2,5% que impone Caja Rural de Navarra es uno de los más bajos del momento. El resto de entidades que comercializan hipotecas con cláusulas suelo las sitúan por encima del 3%. Además, desde comienzos de este año la banca ha incrementado los diferenciales que añaden al euríbor, de manera que de media rondan el 3% frente al 2,5% de finales de 2012. En estos casos, la cláusula suelo perjudica.

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Fuente: Cinco Días

El presidente de BBVA, Francisco González, defendió que “el nuevo canon” de transparencia que exige el Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo en hipotecas obligará al resto del sector a seguir sus pasos y anularlas de toda su cartera.
González defendió que las condiciones que aplicaba su entidad eran “perfectamente legales”, pero que no bastan para el nuevo listón de buenas prácticas que establece el alto tribunal en su sentencia del 9 de mayo. “El Tribunal Supremo establece un nuevo canon de transparencia. Define una serie de condiciones que no existían”, recalcó. “Acatamos la norma y, de forma inmediata, hemos informado a nuestros clientes. Le puedo garantizar que nuestras condiciones, en cuestión de transparencia, podía haberlas iguales pero no mejores” en el resto del sector, sostuvo. González ha vaticinado que dada la jurisprudencia que sienta el Supremo, cuyo fallo se circunscribía a las hipotecas de BBVA, Cajamar y Novagalicia hará que la decisión de anular todas las cláusulas suelo, “lo normal es que se vaya extendiendo al resto de entidades en cuanto se produzcan otras sentencias que lleguen al Supremo”. Las aclaraciones sobre la sentencia realizadas por el alto tribunal, a petición de las entidades directamente afectadas, llevó a las tres firmas a cancelar inmediatamente las cláusulas suelo de su cartera hipotecaria.
Los analistas coinciden con González en que, a tenor de la sentencia del Supremo y de la decisión de BBVA, Cajamar y Novagalicia, el resto de entidades que limitan la variación del euríbor terminarán anulándolas. Bien por la presión reputacional o bien porque los casos que se vayan judicializando terminen sometiéndose a la rigurosa jurisprudencia que acaba de sentar el alto tribunal. El impacto económico se estima en unos 1.000 millones de euros para el sector. De hecho, la decisión adoptada por BBVA tendrá un impacto aproximado de unos 420 millones el primer año, lo que González ha admitido que podría llevar a pérdidas las cuentas de la entidad en España.

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Fuente: Cinco Días, El Economista
 

Sareb ha firmado su primer acuerdo hipotecario con un gran banco, Santander, concretamente. “Ambicionamos que todo el sistema financiero español colabore en la financiación”, afirmó Walter de Luna, director general de Sareb, en el Salón Inmobiliario de Madrid. Fuentes cercanas a la sociedad indican que las conversaciones con CaixaBank están también avanzadas.
El producto, denominado Superhipoteca–Sareb Santander, está dirigido a particulares o empresas que adquieran una vivienda terminada propiedad del banco malo o vinculada a los préstamos al promotor de su cartera. Santander también podrá financiar la compra de naves, locales comerciales o establecimientos hoteleros. En viviendas destinadas a primera residencia, la hipoteca puede ser de hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación, y un precio a partir de euríbor +2,25%, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. Para segundas residencias, la financiación máxima es del 60%, con plazos de hasta 25 años y con tipos mínimos de euríbor +3%. Las empresas disfrutarán además de condiciones de financiación favorables a través de operaciones de préstamos o leasing. Santander destinará 1.000 millones de euros a este programa.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, La Razón