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El 55% de los pisos se pagan al contado

El 55% de los pisos que se compran en España se pagan al contado, sin hipoteca, según el estudio sobre la evolución del mercado inmobiliario elaborado por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) y el grupo inmobiliario Tecnocasa. “Esto responde en parte a las dificultades que ponen las entidades financieras para dar créditos y en parte a que, a diferencia de lo que pasaba en años anteriores, hipotecarse ya no es rentable”, explica José García Montalvo, catedrático de la UPF. El coste de los créditos es mayor que el rendimiento de los depósitos, lo que no sucedía hace unos años.
Las ventas de viviendas repuntaron el pasado año, para aprovechar el fin de las ayudas fiscales y por la caída que acumulan los precios. Según el director de Análisis de Tecnocasa, Lázaro Cubero, desde los máximos que alcanzó a principios de 2007 el precio de la vivienda ha caído un 54%. Indicó que excepto en Madrid y Barcelona, en las capitales españolas más de la mitad de las ventas corresponden a precios de menos de 100.000 euros. La caída de precios, además, se aceleró el pasado año: en el segundo semestre bajó un 20% respecto al año anterior.
La dispersión de precios que muestran las estadísticas oficiales “confunden a todos los agentes del mercado e impiden que muchas ventas se materialicen”, señaló Cubero: los compradores tienen miedo de adquirir demasiado caro y los vendedores, cuando no venden el inmueble, temen rebajar demasiado el precio. “Esta falta de datos afecta incluso a la política de venta de la banca”, asegura García Montalvo.

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Fuente: La Vanguardia

Las entidades financieras tendrán que informar de la existencia de cláusulas suelo

El Gobierno obligará a las entidades financieras a informar a sus clientes de la existencia de cláusulas suelo o techo cuando firmen una hipoteca, con el objetivo de fortalecer la protección del deudor en relación con el banco, aunque no se limita (al menos de momento) el margen de variabilidad de los tipos. Una previsión que forma parte de las enmiendas parciales presentadas por el PP al proyecto de ley antidesahucios, en la que se incluye la obligación del banco a exigir una “expresión manuscrita” del cliente reconociendo que “ha sido adecuadamente advertido de los posibles riesgos derivados” del contrato de préstamo. Además, se precisa que este reconocimiento expreso de haber recibido información será obligatorio en las hipotecas sobre vivienda o para adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios cuando se trate de un préstamo multidivisas, vaya asociado a la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés o cuando “se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los que el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza”. De esta manera, el PP solventa un problema que el Tribunal Supremo apreció cuando sentenció la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produzca una falta de transparencia, aunque sin poner en tela de juicio la propia existencia de estas cláusulas.

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Fuente:Cinco Días

Claves para comprar una vivienda a un banco

La banca necesita desprenderse de los miles de pisos que acumulan y en el mercado hay pocos compradores. Hacerse con uno de estos inmuebles para el particular no es tan sencillo como podría parecer. De entrada, la política varía entre las entidades: es más fácil encontrar chollos en particulares con necesidad de vender y los empleados de las sucursales no siempre se vuelcan en colocar los inmuebles.
Para comprar una casa en manos de una entidad financiera en primer lugar, lo más útil para informarse acerca de estas viviendas es recurrir a las webs de las entidades. Los expertos las valoren positivamente y “estén muy bien posicionadas en los portales inmobiliarios”, afirma Valentín Fernández, director Residencial de Foro Consultores. Una vez seleccionado el piso, la compra puede correr a cargo de los propios empleados de la entidad o de una inmobiliaria contratada por ésta.  
Dada la situación del mercado, y al igual que en una compra a un particular, el cliente debe tratar de ofrecer un precio alternativo al inicial para lograr una rebaja. Según Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista.com, “la gente es bastante sensata al realizar estas ofertas, ya que solicitan una rebaja del 15 al 20%, en el caso de los grandes mercados, y del 20 al 25%, en los mercados de la costa”. Los vendedores suelen aceptar estos descuentos, pues “muchos prefieren perder algo de dinero y deshacerse del piso”. Paolo Boarini, consejero delegado del Grupo Tecnocasa, explica que “mientras que los precios del mercado inmobiliario general han descendido en torno a un 20% durante 2012, los bancos no han llevado a cabo esta rebaja, por lo que aún aceptan ciertos descuentos en los precios ofertados”.  
Antes de decantarse por alguna vivienda, es recomendable consultar las propuestas que realizan las entidades. Actualmente, los bancos usan como reclamo el fácil acceso a la financiación, en vez de la reducción de los precios de los pisos, a diferencia de lo que hacen las inmobiliarias o los particulares. Por lo tanto, el potencial comprador tendrá que comparar tanto precio como las condiciones de la hipoteca que conlleve. “Las entidades bancarias no venden pisos, sino financiación e hipotecas con viviendas enganchadas a ellas”, afirma Boarini. Por lo general, las hipotecas aparejadas a los pisos de los bancos, suelen ofrecer condiciones más económicas. Financian entre el 80% y el 100% del precio de la venta e incluyen tipos de interés reducidos. Además, las entidades ofrecen reducciones en los tipos, de hasta el 0,3%, si el cliente domicilia su nómina, contrata el seguro de hogar y de vida que la entidad ofrece o su tarjeta de crédito y plan de pensiones. Además, algunos créditos incluyen facilidades orientadas al comprador en tiempos de crisis. Llegan a aceptar el que uno de los miembros de una pareja de compradores esté en paro o que posea un trabajo temporal o tenga ratios de endeudamiento del 40% siempre y cuando el piso que se compre sea del banco.

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Fuente: Cinco Días
 

La mayor inmobiliaria del país es la banca

La banca ha arrebatado a las inmobiliarias el monopolio de la venta de viviendas. Las entidades financieras españolas colocaron más de 100.000 propiedades el pasado año, en un momento en que el sector sigue azotado por los embates de la crisis inmobiliaria. Las inmobiliarias tradicionales se enfrentan ahora no solo al reto de la caída de operaciones por la crisis económica, sino también a la llegada de un ‘poderoso’ competidor: el banco malo. La Sareb recibirá 89.000 pisos, que constituirán una competencia ‘feroz’ en el mercado de compraventa de inmuebles. Después de haber establecido unas provisiones que supusieron un desembolso de 80.000 millones de euros para los bancos españoles el pasado año, el banco malo establece unos descuentos de los activos de la banca del 54,2% en el caso de las viviendas terminadas. 
En 2012, los bancos ya se convirtieron en los mayores vendedores de pisos. Santander se desprendió de 33.500 inmuebles; Caixabank colocó 20.291 y BBVA intermedió en 12.000 operaciones. El pasado año fue el mejor para la banca en venta de viviendas desde que comenzara la crisis en 2007. Algunas entidades han cuadrado el círculo de sus operaciones inmobiliarias. Es el caso de Banco Sabadell, donde el 56% de las ventas “se ha llevado a cabo sin financiación, con ingreso de dinero contante y sonante”, aseguraba el consejero delegado de la entidad, Jaume Guardiola, en la presentación de resultados. Sabadell ha diseñado una aplicación mediante la cual logra establecer un precio para las inmuebles muy ajustado al valor del mercado, teniendo en cuenta variables que van desde el estado del piso hasta la situación geográfica o las redes de comunicación. Ello le ha permitido duplicar las ventas hasta los 2.234 millones en 2012. Caixabank también ingresó el doble que el año anterior ‐1.582 millones‐ con este tipo de operaciones.

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Fuente:La Gaceta

Los bancos nacionalizados venden pisos por 5.000 millones

Las cuatro entidades que han estado o están en manos del Estado (Banco CAM, NCG Banco, Bankia, y CatalunyaCaixa) vendieron el año pasado casi 40.000 activos inmobiliarios por más de 5.000 millones de euros, y con descuentos que llegaron al 60 %. La persistencia de la crisis y las nuevas necesidades de capital por los decretos de saneamiento han sido dos de las razones que han hecho que las entidades aceleren las ventas. También ha influido la creación de Sareb, el banco malo, cuya función será gestionar los activos inmobiliarios que quedan, previsiblemente con unos descuentos aún mayores, por lo que las entidades se han empleado a fondo en deshacerse de estos inmuebles. Bankia cerró ventas de 14.600 activos inmobiliarios. CatalunyaCaixa logró desprenderse de más de 8.600 inmuebles por 1.500 millones.

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Fuente: Expansión, El Mundo

Caen las hipotecas durante 31 meses consecutivos

La firma de hipotecas para la compra de viviendas se redujo el pasado noviembre un 31,6% en comparación con el mismo mes de 2011 y se situó en 19.115 operaciones, con lo que suma 31 meses consecutivos a la baja. Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), este indicador agudizó su caída en noviembre, ya que en octubre el descenso fue del 14,4%. A pesar de ello, si se comparan los datos de noviembre con los del mes anterior, la firma de hipotecas para la compra de vivienda aumentó el 0,1%. De enero a noviembre, el descenso fue del 33,1%.
El importe medio de una hipoteca para compra de vivienda era en noviembre de 105.216 euros, el 4% menos que un año antes, aunque un 4,5% superior al de octubre de 2012. El capital prestado para hipotecas sobre viviendas se situó en noviembre en 2.011,2 millones de euros, el 34,3% menos que un año antes, aunque el 4,6% más que en octubre.
En el conjunto del mercado, que incluye hipotecas para la adquisición de viviendas y de fincas urbanas y rústicas, se concedieron en noviembre 31.697 préstamos, el 30,5% menos que un año antes y el 0,9% más que en octubre. El importe total de los créditos hipotecarios sobre todo tipo de fincas firmados en España en noviembre alcanzó 3.614,9 millones, el 34,4% menos que un año antes y el 1,1% más que el mes anterior. 3.359,7 millones correspondieron a fincas urbanas (34,5% menos que un año antes) y 255,3 millones a fincas rústicas (el 33,4% menos que en noviembre de 2011).  
El tipo de interés medio que las entidades financieras aplicaron a los préstamos hipotecarios fue en noviembre del 4,42%, un 1,8 % inferior a un año atrás. Para vivienda el interés medio fue del 4,39%, lo que representa un aumento del 0,2% respecto a noviembre de 2011.

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Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, ABC, La Razón

 

El Gobierno prepara otro paquete de actuaciones frente a los desahucios

La presión social logró que el Gobierno moviera ficha frente al drama de los lanzamientos en lo que calificó de “primera fase de medidas de protección de los deudores hipotecarios”. Fuentes solventes confirman que ya hay otras iniciativas en estudio y muy avanzadas. De momento, las actuaciones han ido dirigidas a evitar los lanzamientos durante dos años y a constituir un Fondo Social de la Vivienda. De hecho, una de las normas más esperadas del nuevo periodo de sesiones es la que recoge estas propuestas, tras el acuerdo de los grupos para que el decreto ley del Gobierno fuera tramitado como proyecto de ley después de su convalidación por la Cámara Baja a finales de noviembre.
Desde el equipo económico del Ejecutivo destacan que hasta ahora se ha puesto la atención en las medidas paliativas adicionales a corto plazo, pero que están convencidos de que se pueden hacer más cosas “sin demagogia” frente a este problema. Siempre teniendo en cuenta ‐precisan‐ que los cambios legales no afecten “negativamente” a la banca ni a la financiación de la construcción de nuevas viviendas ni al principio básico en materia de seguridad jurídica “de que las deudas se pagan”.
Entre las medidas en las que el Gobierno está trabajando está la limitación de los intereses de demora, que son cláusulas penales por cumplimiento tardío, no intereses remuneratorios. Hasta ahora, lo normal es que las entidades financieras incluyeran en sus contratos de préstamo o créditos hipotecarios intereses de demora del 20,5%. Según los expertos, hay dos medidas susceptibles de ser aplicadas: la de limitar legalmente el tipo de los intereses de demora y la de limitar el importe y las cuotas que devengan tales intereses. El segundo cambio que se prepara afecta a las hipotecas con cláusulas abusivas. El Gobierno quiere acabar con su comercialización. En ello influyen las consultas de algunos jueces españoles al Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre su legalidad. Un ejemplo son las cláusulas suelo. 

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Fuente: La Razón

La banca potencia las hipotecas a tipo fijo

La caída del euríbor tiene efectos secundarios. Y es que muchas entidades han optado por ofrecer un tipo fijo en sus préstamos hipotecarios para compensar el descenso del índice de referencia.  
La Caixa decidió hace unos meses dar un vuelco a su estrategia de comercialización de préstamos para compra de vivienda, potenciando los créditos a tipo fijo y desterrando los de tipo variable. Fuentes de la entidad catalana comentan que “con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre”. En la oferta hipotecaria de Sabadell también existe una opción de este tipo. La entidad comercializa la Hipoteca Tipo Fijo, que propone un interés del 6,30% durante toda la vigencia del préstamo hipotecario con un plazo de amortización de 30 años como máximo. Asimismo, la financiación es del 80% del importe menor entre el valor de compra y el de tasación si se trata de la primera vivienda y del 70% si es segunda residencia. ActivoBank, por su parte, ofrece su Hipoteca Activa Fija, que propone un interés desde el 5,95% durante toda la vida del préstamo siempre y cuando se contrate también un seguro de hogar. Otras entidades como Bankia y Novagalicia Banco también cuentan con préstamos a tipo fijo entre sus diferentes modalidades de hipotecas.

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Fuente:Cinco Días

A pesar del mínimo histórico del Euríbor se encarecen las hipotecas

El euríbor baja pero los préstamos hipotecarios suben. La media de diciembre del índice de referencia se situó en el 0,55%, por debajo del 0,75% que marca el precio del dinero de la eurozona. Sin embargo, y a pesar de captar recursos al mínimo histórico, la banca está subiendo los tipos de interés de sus préstamos hipotecarios. Y es que la dificultad para acceder al crédito y la guerra de depósitos, fruto de las necesidades de liquidez, han provocado que las entidades financieras eleven los intereses con el fin de obtener beneficio en el negocio bancario.
Quedan ya lejos las hipotecas con diferenciales por debajo del 0,5% e, incluso, han desaparecido la mayoría de las ofertas al 1% sobre euríbor que algunas entidades comercializaban hace un año. Tanto las entidades tradicionales como los bancos por internet han optado por encarecer los préstamos hipotecarios.  
Por ejemplo, Banco Sabadell ha elevado el tipo fijo que aplica durante el primer año en su Hipoteca Bonificada Joven hasta el 4,5%, mientras que a partir de ese periodo el tipo de interés es euríbor +3,5%. Aunque se aplican bonificaciones acumulativas si se domicilia la nómina o la pensión o si se contrata un seguro de hogar, de vida o de protección de pagos, la entidad especifica que el suelo es del 4,50%. Asimismo, ActivoBank, su banco online, ha subido el diferencial de su Hipoteca Activa Plus hasta el 2,25% desde el 2% de hace unos meses. iBanesto también ha encarecido su tradicional Hipoteca Azul hasta euríbor +2,24% si el importe es igual o mayor de 150.000 euros y hasta euríbor +2,64% si es menor. No tiene cláusula suelo y promete una revisión anual de los tipos. En cuanto a las comisiones, el banco online de Banesto especifica que no tiene gastos de apertura, ni de estudio, ni compensación por desistimiento total o parcial. Tampoco queda rastro del diferencial del 0,49% que ofreció durante mucho tiempo la Hipoteca Naranja de ING Direct. Ahora, la entidad holandesa vende este mismo producto desde euríbor +1,89% a todos aquellos que sean clientes (hace cinco meses, el diferencial se situaba ya en el 1,69%). Igual que otras ofertas de sus competidores, no tiene comisiones ni cláusula suelo, pero obliga a contratar un seguro de vida y otro de hogar (si no se contratan el precio de la hipoteca aumentará). ING especifica, además, que con un mínimo de 50.000 euros se podrá solicitar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble que se desee hipotecar. 

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Fuente: Cinco Días

El hipotecado medio ahorra 1200 euros al año gracias a la bajada del Euríbor

El euríbor arrancó 2012 en el 1,837% y no ha parado de bajar mes a mes hasta cerrar el año en su tasa más baja en sus diez años de historia. La media de diciembre se sitúa en el 0,55%, el 77% por debajo de un año antes y muy lejos del máximo que registró en junio de 2008 (5,393%). La carrera bajista que ha experimentado el indicador hipotecario en los últimos doce meses, alentada por unos tipos de interés en mínimos históricos y la expectativa de que el Banco Central Europeo (BCE) aplique más rebajas, permitirá aliviar el bolsillo de las familias que revisen sus hipotecas. El ahorro medio en las cuotas superará los 1.200 euros anuales.    
Para un préstamo hipotecario con un importe medio orientativo de 150.000 euros a pagar en 25 años con un diferencial del 0,5% sobre el euríbor, la letra mensual pasaría de 673 euros a 586 euros, con lo que la rebaja sería de 105 euros al mes (1.260 euros al año). Esto es así porque el indicador es tres veces menor que al cierre de 2011 (entonces en el 2,004%). Siguiendo el ejemplo anterior, la hipoteca se abarata un 15,6%. Pero si se alarga la vida del préstamo, la rebaja alcanza el 18% para un plazo de 30 años y hasta el 26% si es de 50 años. Los descuentos que permite la bajada récord del euríbor no beneficiarán sin embargo a los cuatro millones de familias que tienen créditos con cláusula suelo.  
Paradójicamente, los mínimos históricos que registra el euríbor no han tenido su impacto en el negocio hipotecario. De hecho, la contratación de hipotecas está bajo mínimos por el cerrojazo de la financiación y prácticamente solo hay acceso al crédito para los inmuebles propiedad de las entidades financieras. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad apenas superó las 19.100 en octubre, lo que supone un 14,4% menos que un año antes y la cifra más baja de la serie histórica que el Instituto Nacional de Estadística (INE) comenzó a elaborar en 2003.

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Fuente: Cinco Días

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