Noticias sobre Diferenciales | |
Menos diferencial o menos vinculación ¿qué es más rentable?A la hora de elegir una hipoteca, una de las dudas más recurrentes es saber qué resulta más rentable. ¿Es mejor una hipoteca con un diferencial bajo y una alta vinculación obligatoria, o una con un tipo más alto y sin vinculación? Muchos expertos avisan de que un diferencial más bajo no siempre es sinónimo de una hipoteca más barata, ya que los seguros y demás productos vinculados se obligan a contratar pueden encarecer a la larga el préstamo. Lo que te dan por un lado, te lo quitan por otro. Además, una elevada vinculación con la entidad deja menos margen de escapatoria si el cliente quiere aprovechar oportunidades en la competencia. Un consejo general es preguntar siempre cuál será el precio de los productos asociados, cuánto tiempo cubren y cuánto tiempo se tendrán que pagar. Así será posible comparar y calcular el coste de una hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros. simulador hipoteca Fuente:Cinco Días Publicado el: 04/09/2011 | Etiquetas: clientes, comisiones, diferenciales, gastos, hipoteca, hipotecas baratas, productos financieros, préstamo, rentabilidad, tipos de interés, vinculación |
Las hipotecas más baratas aprietan con una alta vinculaciónLas mejores hipotecas a tipo variable del mercado tienen truco. Ofrecen los diferenciales más bajos sobre el tipo hipotecario euríbor a cambio de una alta vinculación con la entidad. En un contexto de restricción del crédito y de un endurecimiento de las condiciones de acceso por los coletazos de la crisis, bancos y cajas no conceden sus hipotecas más baratas sin blindarse y aprietan con la contratación de servicios o productos asociados. Exigen un mínimo de cuatro y de este modo se aseguran la fidelización del cliente.
La vinculación más habitual suele ser la captación de la nómina y la adquisición de un seguro de hogar. Pero la banca ha desplegado el abanico de requisitos porque está más interesada en captar capital que en prestarlo. Cada vez más obliga a domiciliar recibos y contratar otros seguros (multiriesgo, vida, protección de pagos, cambio de tipos de interés), planes de pensiones, depósitos o fondos de inversión y tarjetas de débito o crédito con las que hay que realizar un gasto mínimo anual.
Las hipotecas que las entidades tienen reservadas para los jóvenes suelen ofrecer diferenciales todavía más bajos y mayores plazos de amortización, pero la vinculación se dispara incluso hasta los seis o siete productos. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días
Publicado el: 24/08/2011 | Etiquetas: banca, capital, comisiones, condiciones hipotecarias, crédito, diferenciales, entidades financieras, euribor, hipoteca, interes variable, mercado hipotecario, productos financieros, tipos de interés |
El crédito será más caro y escaso si la prima de riesgo española sigue altaSi la prima de riesgo y el diferencial de la deuda española continúan elevados producirán efectos indeseados en la economía y en el sector financiero en particular. Según afirma el Banco de España en su informe anual, si la situación actual se prolonga en el tiempo no solo se producirá una presión adicional sobre las finanzas públicas, por la mayor carga financiera de la nueva deuda emitida, sino que acabará por provocar que empresas y familias se encuentren con créditos más escasos y caros. Así, el supervisor explica que para las entidades financieras supone un deterioro de sus márgenes, “dado que el aumento del coste del pasivo no puede ser trasladado a los créditos ya concedidos”. Pero con el tiempo, bancos y cajas trasladarán ese sobrecoste en la financiación a sus clientes, lo que significa que tanto empresas como hogares deberán afrontar “endurecimientos adicionales en las condiciones de los nuevos préstamos”. Pero, además, el mantenimiento de unos niveles altos en la prima de riesgo actuará de obstáculo para el flujo del crédito. Esto se explica porque, según afirma el Banco de España, en esta situación extrema “las dificultades de algunas entidades para refinanciarse se agravan”, lo que conlleva que el ajuste de sus balances se acentúe ya que tienen que gestionar con una prudencia extra su liquidez y eso, según recalca el informe, “podría traducirse en criterios más estrictos en la concesión de créditos”. calcular hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 22/06/2011 | Etiquetas: banco de españa, bancos, cajas, clientes, costes, créditos, deuda, diferenciales, economía, empresas, entidades financieras, familias, financiación, liquidez, pasivo, prima de riesgo, sector financiero |
Más difícil todavíaConseguir que un banco o caja de ahorros conceda una hipoteca no vinculada a algunos de sus inmuebles es “más que complicado”. Las entidades tratan de limitar sus riesgos e imponen diferenciales sobre el euribor cada vez más altos, obligan a suscribir seguros y productos varios y restringen, tal y como acaba de confirmar el Banco de España, el importe. Según su último informe sobre estabilidad financieras, “el valor del préstamo hipotecario sobre el de tasación de la vivienda que sirve de garantía (LTV) se sitúa de media para las entidades españolas en el 62%. Solo un 1,8% del crédito par adquisición de vivienda tiene un LTV superior al 100% y un 17% entre el 89% y el 100%”. Este recorte en los importes o endurecimiento de las condiciones se ha justificado por las entidades como medidas necesarias para atajar y prevenir morosidad. Y los datos de España matizan esta justificación: “la cartera hipotecaria minorista es la que tradicionalmente ha registrado le menor morosidad”. El porcentaje de créditos dudosos sobre el total de préstamos al sector residente en España fue en 2010 del 5,9%. Este nivel de impagados se mantuvo por el aumento del porcentaje en el crédito a la construcción y promoción inmobiliaria, que en diciembre alcanzó el 14%. En el caso de los particulares hipotecados, el porcentaje se situó en el 2,4%, frente al 2,8% del ejercicio anterior. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 17/05/2011 | Etiquetas: banco, banco de españa, cajas de ahorro, cartera hipotecaria, construcción, crédito, diferenciales, entidades financieras, españa, estabilidad, euribor, hipoteca, impagos, inmuebles, morosidad, promoción, préstamos hipotecarios, tasacion, vivienda |
El banco de España augura hipotecas más caras en los próximos mesesEl Banco de España augura un encarecimiento adicional de las hipotecas en los próximos meses. El supervisor realizó este pronóstico a raíz de la encuesta que realiza a las entidades financieras sobre la evolución de los préstamos, recogida en el último Boletín Económico.
El organismo señala que el incremento será adicional al que se recoja por el aumento de los tipos de interés y del euribor: es decir, que bancos y cajas de ahorros aplicarán subidas los diferenciales sobre la tasa de referencia. El regulador sostiene que el encarecimiento dependerá de las tensiones en los mercados financieros y las rentabilidades que ofrezca el sector en los depósitos para captar liquidez. El incremento se producirá después del experimentado en los últimos meses: entre diciembre de 2010 y marzo de 2011, los tipos de interés del crédito para los hogares para compra de vivienda fue de hasta 70 puntos básicos.
El Banco de España también asegura que las condiciones que aplican las entidades del país sobre las hipotecas se han endurecido más que en otros mercados de la Unión Europea (UE), pero también que la caída de la demanda “es peor de lo previsto” y “más marcada” como consecuencia del fin de la desgravación fiscal por compra de vivienda. La institución explica que el endurecimiento de las condiciones se debe a la defensa de los márgenes operativos, que se han visto dañados “más de lo esperado” por la llamada ‘guerra del pasivo’. Afirma que se han empezado a trasladar los mayores costes del pasivo a los clientes, un fenómeno que se acentuará además porque el impacto de la subida de los tipos de interés en abril tendrá un efecto considerable en la cuenta de resultados, ya que las hipotecas se reprecian progresivamente, según la revisión semestral o anual de cada contrato.
El supervisor también explica en su informe que otra de las causas que motivará a las entidades a elevar los diferenciales a lo largo de este año será la caída de la demanda y, por tanto, los niveles de actividad, que presionarán aún más los márgenes operativos. El menor volumen de negocio, asimismo, obedecerá a la todavía aversión de la banca al riesgo crediticio por la escalada de la morosidad, que lleva a que conceda menos préstamos que los que podría dar, a pesar de que los impagos por hipotecas cayeron en 2010. calculo hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 16/05/2011 | Etiquetas: banco de españa, bancos, caida, cajas, clientes, compra vivienda, costes, demanda, depósitos, diferenciales, encarecimiento, entidades financieras, euribor, hipotecas, liquidez, mercados financieros, morosidad, pasivo, préstamos, rentabilidad, resul |
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