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La deuda de las familias cae a niveles de antes de la crisis

La deuda de las familias, en paralelo con la caída de la desinversión en vivienda, ha vuelto a niveles de antes de la crisis. En enero cayó un 4,17%, hasta los 829.643 millones de euros, frente a los 865.762 millones registrados un año antes. El endeudamiento de los hogares se sitúa así en su nivel más bajo desde mayo de 2007, según datos del Banco de España.
En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en diciembre en 4.647 millones. Ese mes la deuda menguó en más de 8.000 millones a consecuencia del traspaso de activos inmobiliarios y préstamos de las familias a la Sareb. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos al consumo durante 2012, año en que descendieron un 5,69%, hasta los 187.973 millones. Los préstamos para adquisición de vivienda representan más de tres cuartas partes del total de la deuda financiera de los hogares. En concreto, la deuda hipotecaria bajó un 3,6% en tasa interanual y se situó en 638.623 millones, es decir que constituye un 76,9% del endeudamiento total de las familias. La deuda de las empresas también cayó en enero, un 9% interanual, y sumó 1,140 billones de euros, el nivel más bajo desde junio de 2007.

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Fuente:El Mundo, El Economista

La Asociación Hipotecaria se opone a la dación en pago

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) se opone frontalmente a la dación en pago generalizada, pero admite la necesidad de regular el sobreendeudamiento de las familias para que aquellas con demostrada insolvencia sobrevenida puedan saldar la deuda con un plan de pagos como el de las empresas. “El porcentaje de personas que están a punto de ser desahuciadas es muy pequeño, y lo que no puede ser es que por ese porcentaje se quiera cambiar la morfología de todo el sistema hipotecario”, argumentó el presidente de la AHE, Santos González, al rechazar, “de forma rotunda”, la fórmula de la dación en pago que incluye la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) que tramita el Congreso de los Diputados. La AHE advierte que saldar la deuda hipotecaria únicamente con la entrega de la vivienda “perjudicaría a la credibilidad de España como país y a la viabilidad del sistema financiero”, y “limitaría la concesión de crédito” a la que puede aspirar una familia para comprar casa.  
Sin embargo, la asociación está dispuesta a avalar otros cambios en la legislación. Es el caso de una ley de sobreendeudamiento familiar, o de segunda oportunidad, como se la ha conocido en Francia, que la AHE reclamó ayer como “una necesidad”. Se trata de equiparar a los particulares reconocidos como insolventes con las empresas que se acogen al concurso de acreedores, para que puedan hacer frente a sus deudas con un plan de pagos, que en algunos casos podrían concluir con la entrega de llaves de la vivienda. Esta medida, aprobada ya en otros países europeos, fue de hecho uno de los pilares maestros de la propuesta de ley registrada por el PSOE que el PP rechazó para impulsar su propia reforma hipotecaria. “La segunda oportunidad no se regala”, matizó, aún así, González, explicando que el insolvente entraría en una suerte de listado de morosos del que tardaría cinco u ocho años en salir.

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Fuente: Cinco Días

Para el vicepresidente de la Comisión Europea la supresión de la deducción reducirá la deuda privada

El vicepresidente de la Comisión Europea y responsable de Asuntos Económicos, Olli Rehn, explicó que la supresión de la deducción por vivienda contribuirá a reducir el sobreendeudamiento hipotecario.  En una intervención en el Parlamento Europeo, apuntó que esta medida estaba incluida entre las recomendaciones de Bruselas para prevenir los desequilibrios excesivos a escala de la Unión Europea. España era uno de los principales destinatarios de la recomendación, debido a sus elevados niveles de deuda hipotecaria y a que “los incentivos fiscales que favorecen el acceso a la vivienda en propiedad, que fueron un importante factor para la acumulación de esa deuda antes de la crisis”, recalcó.
Rehn descartó proponer una norma común en la UE para frenar los desahucios alegando las diferentes situaciones en los Estados miembros. “El problema de los desahucios ha sido merecedor de especial atención en España y ha dado lugar a la adopción de nueva legislación que impone una moratoria de dos años para los desahucios en el caso de los grupos especialmente vulnerables”, pero las diferencias entre los Estados miembros hacen que no sea “recomendable ni posible imponer un enfoque armonizado para esta cuestión”, señaló.

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Fuente:Expansión

Pasos a seguir para evitar el desahucio

El decreto ley aprobado por el Gobierno para frenar los desahucios concederá dos años de respiro para determinados colectivos ‐familias vulnerables con rentas bajas‐ pero no protege al grueso de los potenciales afectados. A continuación se enumeran los pasos a seguir para eludir o retrasar el desahucio hipotecario, basada en las alternativas ofrecidas por la banca, el Gobierno o las asociaciones de abogados y consumidores.  
El primer paso es siempre tratar el problema con la entidad que ha concedido la hipoteca. La comunicación debe ser fluida e iniciarse en cuanto hay apuros para afrontar uno o dos pagos de la cuota, ya que los problemas suelen ir incrementándose con el tiempo. Las entidades han puesto en marcha planes de renegociación que incluyen aplazamientos, modificación de las condiciones o conversión del contrato en alquileres sociales.  
Existen determinados colectivos a los que las entidades firmantes del código de buenas prácticas para la banca, prácticamente todas, están obligadas a flexibilizarles la deuda hipotecaria. Son aquellas familias con todos sus miembros en el paro, para las que el pago de las cuotas hipotecarias supere el 60% del conjunto de sus ingresos ‐aunque sean prestaciones por desempleo‐  y en las que la hipoteca esté concedida sobre su única residencia, no superando esta los  120.000 euros en pequeñas poblaciones o los 200.000 en grandes ciudades. Si se forma parte de este grupo hay que acreditarlo ante la entidad, quién en el plazo de un mes deberá presentar un plan de refinanciación que incluye un periodo de carencia de cuatro años sobre el pago del capital y un límite de Euribor más 0,25 en los intereses. Si aun así no es posible hacer frente a la deuda, la entidad podrá ofrecer una quita y, en última instancia, saldar la deuda con la entrega de la vivienda y permitir que la familia siga residiendo en ella bajo un alquiler social durante dos años.
Para quienes queden fuera del umbral de protección del código se ha introducido el paraguas del decreto antidesahucios, que paraliza durante 24 meses el desalojo de familias numerosas, monoparentales con hijos, parados sin prestación o discapacitados siempre que cobren menos de 19.200 euros anuales y cuya cuota hipotecaria sea el 50% de sus ingresos.  
Para el resto de afectados que no estén protegidos, la asociación de consumidores Ceaccu ha ideado una estrategia legal que permite aplazar el desahucio entre tres y 10 años. Se trata de “darle la vuelta a la tortilla” y que “el afectado que era la víctima del banco, pase a ser su verdugo tomando la iniciativa judicial”, resume el responsable del departamento jurídico de Ceaccu, Eugenio Ribón. Una vez que el banco acude al juzgado de primera instancia para reclamar la ejecución de desalojo, el procedimiento consiste en demandar al banco por las cláusulas abusivas del contrato hipotecario, lo que debe hacerse en el juzgado de lo mercantil.  
Una vez presentada la querella ante el juzgado de lo mercantil, hay que acudir con copia sellada al de primera instancia en el que la entidad ha requerido el desahucio para que se suspenda. La paralización puede alargarse hasta a 10 años.

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Fuente: Cinco Días

Los intereses de demora, las costas y las comisiones bancarias doblan la deuda hipotecaria

Intereses de demora, costas y comisiones bancarias por el impago de mensualidades pueden duplicar la deuda hipotecaria una vez que el banco decide ejecutar el préstamo hipotecario por impago e iniciar el procedimiento de desahucio. Estos son tres de los principales problemas que Gobierno y PSOE tendrán que despejar en sus negociaciones si quieren acabar con el actual panorama de desahucios. El problema es que cuando se inicia el procedimiento, la Ley de Enjuiciamiento Civil permite que la entidad bancaria dé por vencida la totalidad del préstamo, aunque no se haya producido más que el impago de una sola de las cuotas. Esto quiere decir que el banco puede reclamar en ese momento todo lo adeudado por el capital e intereses ordinarios y, además, los intereses de demora, en este caso por la totalidad del préstamo. Esta situación ha venido siendo denunciada por los registradores de la propiedad durante los últimos años y por los jueces en los últimos meses, ya que en muchas ocasiones consideran que se roza la usura. Estos intereses suponen por término medio algo más del 20%, aunque en ocasiones los dígitos sobrepasan esas cifras, apoyándose en el vacío legal y en una jurisprudencia que en muchas ocasiones los ha considerado procedentes a la vista del incumplimiento del deudor. Con la exigencia del capital más los intereses legales hacen inviable cualquier solución y agravan alarmantemente la insolvencia del deudor de la que ya no va a poder salir.
La solución pasaría por limitar los tipos de los intereses de demora y la segunda limitar el importe y las cuotas que devengan intereses de demora, al menos a sólo la deuda existente en el momento de la ejecución por el juzgado. El problema de las costas judiciales es que en muchas ocasiones también se calculan sobre el total de la hipoteca y no sobre la cantidad adeudada en el proceso. Además, existe una amplia discusión sobre si deben acumularse o no los impagos reiterados, ya que unos jueces los tratan como un solo asunto mientras que otros los separan.

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Fuente: El Economista

Desciende la deuda de empresas y familias

Los últimos datos del Banco de España constatan que la deuda viva a finales de septiembre ha retornado a niveles previos al estallido de la crisis. La deuda de los hogares disminuyó un 0,42% en comparación con agosto y sumó 840.580 millones de euros, el nivel más bajo desde junio de 2007. En tasa interanual, la deuda de las familias cayó un 3,6% en septiembre, especialmente por el retroceso de los créditos al consumo, que descendieron un 4,7%, hasta 189.974 millones. La deuda hipotecaria bajó en septiembre un 3,3% en tasa interanual y se situó en 647.782 millones, lo que representa todavía el 77,06% del endeudamiento total de los hogares. Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro.
La deuda de las empresas se mantuvo prácticamente estable en septiembre en relación a agosto y sumó 1,21 billones de euros, el nivel más bajo desde noviembre de 2007. En tasa interanual, descendió un 3,9% debido, sobre todo, a la caída del 6,1% de los préstamos de entidades de crédito residentes y préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 5,9%, hasta sumar 792.700 millones. En cambio, los valores distintos de acciones crecieron un 9,5% en septiembre en tasa interanual, hasta los 69.985 millones, mientras que los préstamos al exterior bajaron un 1,3% en relación al mismo mes de 2011, hasta los 350.568 millones.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, ABC, El Mundo, La Razón, El País, La Gaceta, La Vanguardia

La ONU alerta del daño social que han causado las hipotecas

La “sujeción del mercado inmobiliario a la lógica financiera” (...) “ha agravado las desigualdades en el acceso a la vivienda, la inseguridad de la tenencia, la mala ubicación y habitabilidad, la segregación social y ha aumentado el número de personas sin hogar”, alerta la relatora especial de la ONU por el Derecho a la Vivienda, Raquel Rolnik, en el informe presentado a la Asamblea General, en el que subraya que las políticas de vivienda en la mayoría de países se han limitado en los últimos años “cada vez más a la financiación de vivienda”. El informe se muestra muy duro con el mercado y las políticas de vivienda en España. En diez ocasiones menciona el país, y por nada positivo. Cita la burbuja de precios, la enorme deuda hipotecaria que acumula o las ejecuciones hipotecarias. Y sitúa España como paradigma de cómo desde la II Guerra Mundial el régimen de tenencia de la vivienda se disparó en favor de la propiedad: “España e Irlanda están a la cabeza, con el 83% y el 91%”.

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Fuente: El País

La deuda hipotecaria de las familias registra su mayor caída

La deuda hipotecaria de las familias españolas registra su mayor caída en la serie histórica. Los datos del Banco de España indican que los préstamos de las entidades de crédito destinados a vivienda arrojaron un saldo en noviembre de 667.935 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,2% en la serie histórica. La cifra contrasta con las tasas positivas del 4,5% que se registraban en 2008, cuando los saldos de préstamos hipotecarios arrojaban los 678.448 millones. La cifra de deuda hipotecaria registrada va en línea con la reducción del endeudamiento de las familias, que a finales de noviembre debían a las entidades financieras un total de 878.197 millones, cantidad que representa un descenso del 2,1% sobre las cifras de un año antes. En cualquier caso, esta partida se mantiene como la más importante del endeudamiento familiar al suponer más del 76,05% de las deudas que acumulan los hogares.  
Los tipos medios ponderados para la adquisición de vivienda en las operaciones nuevas se situaron en el 3,63% el pasado noviembre. En el mismo mes del año anterior los tipos que se aplicaban se situaron en el 2,66%.  

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Fuente:El Economista, Expansión, La Razón, La Gaceta

La caída del crédito al consumo alivia un 2% la deuda de las familias

La deuda de las familias bajó un 2% en octubre en comparación con el mismo mes de 2010, hasta los 875.557 millones de euros, en nivel más bajo desde diciembre de 2007, cuando ascendió a 874.404 millones, según datos del Banco de España. La caída de octubre, la sexta consecutiva este año, se explica por el descenso del crédito al consumo: del 4,9%, hasta los 202.290 millones. La deuda hipotecaria cayó el 1,1% y se situó en 668.847 millones, lo que supone el 76,4% del endeudamiento total de los hogares.  

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Fuente: El Economista

A las familias les cuesta mucho reducir su deuda hipotecaria

Según datos del Banco de España, el total del crédito a empresas y hogares se elevó a finales de junio a más de 1,8 billones de euros, de los cuales la mitad fue para financiar actividades productivas. Las familias mantenían una deuda total de más de 804.257 millones, un 2% menos que en el mismo periodo de 2010. De esos créditos, el 77,7% (más de 625.000 millones) corresponde a préstamos para adquisición de vivienda, apenas un 0,8% menos que la que atesoraban un año antes. Se comenta que estos números indican que los hogares no han comenzado aún de manera mayoritaria el desapalancamiento que reclaman los mercados a España. De hecho, después de tres años de crisis, 2011 será el primer ejercicio que finalice con un saldo vivo de deuda hipotecaria de los hogares por compra de vivienda inferior al de un año anterior. Al cierre de 2010, la deuda de las familias por adquisición de casa ascendía a 632.449 millones, todavía un 1,2% superior a la registrada un año antes. Nada más comenzar 2011 la tendencia a la baja parece haberse consolidado definitivamente.
Esta tibia reducción de la deuda de las familias se explica por varios factores. El primero de ellos es la crisis. Después de tres años, son ya una mayoría los hogares donde han disminuido sus ingresos totales. Con esta tesitura es más complicado que en el pasado destinar una parte del ahorro a la amortización anticipada de la hipoteca. A una situación ya de por sí delicada de la economía doméstica se une que el euríbor retomó hace varios meses una senda alcista, solo truncada parcialmente en los últimos días con el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de rebaja de los tipos de interés oficiales. Pese a este recorte el euríbor se mantiene por encima del 2%. Otro de los factores clave que ya se deja sentir en el volumen de deuda hipotecaria es que apenas se registran transacciones inmobiliarias. Las últimas estadísticas apuntan una caída de las ventas del entorno del 40%, según sea la tipología de la vivienda. En principio, el desplome de las ventas se explica por sí solo por los datos macroeconómicos: actividad estancada y cinco millones de parados. Además, bancos y cajas han endurecido hasta tal extremo las condiciones para la concesión de hipotecas que hasta un 75% de las pocas ventas de casas que se llegan a formalizar se van al traste en una primera intentona por falta de financiación.

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Fuente: Cinco Días
 

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