Preguntas y respuestas. Las claves sobre el embargo de la vivienda¿Quiénes son más vulnerables a ver embargada su vivienda? Los balances de bancos y cajas sufren una “indigestión de ladrillo” como consecuencia del gran volumen de viviendas que se han visto obligados a adjudicarse tras el estallido de la burbuja inmobiliaria. Por regla general a ninguna entidad le conviene embargar más hogares, por lo que las entidades tratarán de evitar la situación de impago, cayendo incluso en prácticas de riesgo, como denuncia Fitch. Paradójicamente, una vez que la situación es crítica, tiene más posibilidades de verse embargado quien ya ha saldado buena parte del crédito pendiente, pues el agujero que deja al banco o caja es menor, sugieren desde la agencia de calificación de riesgo.
¿Hay que seguir pagando la hipoteca aunque el banco se quede con la casa? En España, la entrega de las llaves del inmueble no es suficiente para cancelar la hipoteca. Aunque la dación en pago se puede pactar, en la mayoría de los casos, el deudor debe seguir respondiendo a sus obligaciones con sus bienes presentes y futuros.
¿Qué deuda conserva el hipotecado cuando pierde el inmueble? Una vez se aprueba la ejecución de la hipoteca, la vivienda sale a subasta pública. Sin embargo, en España es usual que solo asista a la subasta la entidad que suscribió la hipoteca, quien tiene la potestad de adjudicársela por el 50% de su precio. Será este montante, y no el valor real de la vivienda, el que la entidad descuente de la deuda pendiente, junto a la parte del crédito que ya hubiera sido pagada. El resto deberá ser cubierto por el desahuciado.
¿Qué pasos pueden seguirse para evitar la ejecución de la hipoteca? Ante un problema de liquidez que impida al deudor hacer frente a la letra de la hipoteca, lo fundamental es negociar con la entidad que suscribe el crédito e intentar llegar a un acuerdo para modificar las condiciones. Aumentar la vinculación con la entidad puede ayudar a lograr un mejor trato. Alargar los plazos, o reducir los tipos de interés es una de las prácticas más habituales. Algunas entidades dan la oportunidad a aquellas familias que no pueden pagar de transformar el contrato hipotecario en uno de alquiler para no llegar al desahucio. calcular hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 03/07/2011 | Etiquetas: agencias de calificacion, alquiler, balance, banco, burbuja, cajas, conductas de riesgo, crédito, desahucio, deuda, ejecución hipotecaria, embargos, entidades financieras, españa, hipoteca, impagos, liquidez, plazo, riesgos, subasta, tipos de interés, valor, vivienda |
Las hipotecas se encarecen 800 euros al año por el euriborLos expertos coinciden en que una desaceleración como la que se está viviendo ahora podría llevar al Banco Central Europeo (BCE) a reconsiderar su idea de subir los tipos de interés en julio para no frenar el despegue, lo que se trasladaría casi de forma inmediata al euribor. El indicador al que están referenciadas más de cuatro millones de hipotecas en España siempre discurre muy parejo al precio oficial del dinero que fija el BCE. Pero mientras el banco central “deshoja la margarita”, el euribor sigue subiendo empujado por las palabras que pronunció el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, en la última reunión del organismo y que dejaban abierta la puerta a otra subida de tipos en julio. Y con su escalada, los bolsillos de los españoles sufren: el indicador está en junio en una media del 2,143% -el nivel más alto desde enero de 2009-, 0,859 puntos por encima del nivel que marcó en junio de 2010, lo que significa que los que los que tengan que revisar su hipoteca tomando como referencia el euribor de junio tendrán que pagar más. Para una hipoteca media de 150.000 euros, suscrita por un plazo de 25 años y con un tipo de interés de euribor más 0,8%, el incremento de la cuota mensual será de 65,16 euros al mes, o 781 euros al año.
Los aprietos de miles de familias para pagar su hipoteca tanto por el elevado desempleo como por la subida del euribor son cada vez mayores a la luz de los datos sobre desahucios publicados por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Según sus estadísticas, en el primer trimestre del año los procedimientos de desahucio se elevaron hasta los 15.491, un 36,3% más que en el mismo periodo de 2010. El organismo judicial explicaba que buena parte de los desahucios son un segundo paso tras las ejecuciones hipotecarias que permiten a los bancos y cajas subastar o quedarse con inmuebles ante el impago de los préstamos hipotecarios.
Para la banca, que las familias no puedan pagar sus hipotecas tampoco es buena noticia porque la esencia de su negocio es prestar dinero y recuperarlo con intereses, algo que ahora no logran. Quedarse con el inmueble tampoco es una buena solución porque, con la caída del valor de la vivienda, tienen que provisionar fuertes cantidades de dinero para compensar las depreciaciones. Una posible solución es refinanciar la hipoteca y alargar los plazos. Esta medida da oxígeno al hipotecado y a la entidad más opciones de recuperar su dinero. Sin embargo, la agencia de calificación de riesgos Fitch ha advertido recientemente de que los créditos se están alargando de media siete años, un plazo “excesivo” que pone en serio riesgo la posibilidad de que la entidad recupere todo lo prestado. Publicado el: 30/06/2011 | Etiquetas: BCE, bancos, caida, cajas, consejo general del poder judicial, cuota hipoteca, depreciación, desahucio, dinero, ejecución hipotecaria, españa, euribor, familias, hipotecas, impagos, inmuebles, provisiones, préstamo, préstamos hipotecarios, refinanciacio |
Hipotecas zombisLa duración del declive económico agrava la crisis del ‘ladrillo’ para las familias y agota el margen para la renegociación de los créditos. En el primer trimestre de 2009, fueron desahuciadas por no poder pagar la hipoteca u otras deudas 8.626 familias. Dos años después, en el primer trimestre de 2011, la cifra de desahucios casi se duplica, hasta los 15.491. Y, respecto a 2008, se triplican. Entre una fecha y otra el desempleo se ha disparado y los bancos y las cajas, que contenían los embargos a base de renegociar las deudas con sus clientes hace un par de años, tienen menos margen de maniobra. El euribor hipotecario se situó en mayo en torno al 2,148%, lo que, de facto, encarece la hipoteca media en unos 67 euros mensuales.
"Aún hay muchas renegociaciones de las deudas, pero la crisis dura demasiado y ahora la banca ya no puede llegar a tantos acuerdos como antes. No es un negocio quedarse con la casa de nadie, pero si no queda más remedio, se procede a la ejecución de la hipoteca”, explica una fuente del sector financiero. Esos pactos explican que la tasa de morosidad hipotecaria para la compra de una vivienda se sitúe en el 2,4%, una cifra que se considera manejable en el mundo de las finanzas, cuando la general, es decir, todo el volumen de créditos dudosos en la banca, supera el 6% del total por primera vez desde 1995, según los últimos datos del Banco de España, de marzo. El grueso de la morosidad inmobiliaria corresponde a empresas del ‘ladrillo’ más que a las familias, también por aquello de que la hipoteca es lo último que se deja de pagar.
Se habla de bancos zombi en Europa, esos sostenidos únicamente por las ayudas públicas, y de promotoras zombi en España, las que están fundamentalmente quebradas, pero siguen técnicamente en pie por pactos con la banca. Hay también una suerte de hipotecas zombi, cuotas que se negocian a la baja a cambio de ampliar los plazos. También hay viviendas que se queda el banco, pero mantienen a su ya exdueño como inquilino, entre otras fórmulas. Ninguna entidad hará propaganda de ello por evitar una suerte de efecto llamada al impago. Y tampoco es un acto de caridad porque a los bancos y cajas españoles no les conviene almacenar más pisos y casas cuyo valor se ha derrumbado. El parque de viviendas sin vender oscila entre los 700.000 y los 1,1 millones, según el Banco de España, y buena parte está en manos de la banca. Las ventas hasta marzo se desplomaron un 30% tras el fin de los incentivos fiscales. La cartera de suelo que acumula la banca también marea, con un valor de 30.000 millones. cambio hipoteca Fuente: El País
Publicado el: 16/06/2011 | Etiquetas: ayudas públicas, banco de españa, bancos, cajas, coyuntura económica, crisis, crédito, desahucio, deuda, economía, ejecución hipotecaria, embargos, empresas, euribor, europa, familias, hipoteca, impagos, ladrillo, renegociación, sector fin |
Récord de deshaucios en el primer trimestreLos procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados españoles marcaron un récord histórico en el primer trimestre del año al elevarse a 15.491, un 36,3% más que el mismo período de 2010, según un informe presentado ayer por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Estos procesos, que en muchas ocasiones siguen a las ejecuciones hipotecarias solicitadas por las entidades financieras y en otros casos son iniciados por propietarios de viviendas ante el impago de los alquileres, amenazan con dispararse en 2011 tras el récord de 2010, cuando ascendieron a 47.809.
El CGPJ advierte que los desahucios reflejan con retardo la recesión porque parte de ellos son un segundo paso tras las ejecuciones hipotecarias. Precisamente, tras los récords de los últimos años, las ejecuciones hipotecarias bajaron el 21,1% entre enero y marzo, lo que supone el mayor descenso trimestral desde 2007, cuando se empezó a elaborar esta estadística. Los juzgados de primera instancia recibieron 21.787 peticiones de ejecución hipotecaria en el primer trimestre del año, lejos del máximo de 27.597 que se registró en el mismo período de 2010. También bajaron respecto a los últimos meses de 2010, cuando sumaron 22.134.
“No estamos ante una crisis meramente coyuntural”, afirmó el vocal del CGPJ, Miguel Carmona. Por ese motivo, el órgano de gobierno de los jueces advirtió ayer de que los refuerzos coyunturales hechos hasta ahora no bastan para que la Justicia pueda responder con garantías en el futuro. calculo hipoteca Fuente: La Razón, El Economista, El País, La Gaceta, El Mundo, La Vanguardia
Publicado el: 11/06/2011 | Etiquetas: alquileres, consejo general del poder judicial, crisis, crédito, desahucio, ejecución hipotecaria, entidades financieras, estadísticas, hipotecas, impagos, juzgado, recesión, record, viviendas |
España está enladrillada, ¿quién la desenladrillará?Javier García Monedero, presidente de Xada 72 Planificación Financiera, argumenta que “aquí todo el mundo cree que ser propietarios es algo cultural. En realidad, esta cultura se ha creado: incentivos fiscales, lanzamiento en la década de los ochenta de hipotecas fáciles, falta de educación y asesoramiento financiero combinados con la artificial inflación de precios promovida por todos ha hecho pensar durante muchos años a los españoles que no hay mejor inversión que una casa y a ello se han lanzado alegremente”. “Hoy estamos pagando un alto precio por esa locura. No es lo peor la tormenta política originada. Lo peor es la terrible sangría permanente que provocan en la sociedad los procesos de ejecución y desahucio de tantas familias y empresas. ¡Tanta energía derrochada en hacer propietarios a unos bancos que no quieren esas casas quitándosela a unos propietarios que tanto las quieren!”
Comenta que “la mentira masiva que creó la burbuja inmobiliaria y que hizo creer a todos que la riqueza era interminable y por tanto la deuda podía estirarse hasta el infinito se sostuvo gracias a una borrachera de titulizaciones (securitization) que multiplicó el problema mucho más allá de sus límites naturales. Y del mismo modo que la leyenda urbana dice que las resacas se curan con una buena cerveza fría, curemos el atasco recurriendo de nuevo a las titulizaciones. Lógicamente no hablo de volver a titulizar activos tóxicos. Lo que propongo es convertir los préstamos morosos o en vía de serlo en alquileres titulizados”. En este sentido plantea “diseñar y probablemente legislar un tipo especial de fondo de inversión inmobiliario más orientado a rentabilizar y administrar alquileres aunque obteniendo también importantes plusvalías a largo plazo. Habría que diseñar una transacción compleja para ser escriturada ante notario por la cual, en un mismo acto el propietario del inmueble cede la propiedad al banco a cambio de la cancelación de su deuda hipotecaria, el banco deprecia en un porcentaje (digamos un 25% por ejemplo) la propiedad contra pérdidas, transfiere la propiedad a uno de estos fondos inmobiliarios especiales, el fondo entrega al banco participaciones en ese fondo por el valor de la propiedad transferida, el fondo alquila el inmueble al antiguo propietario a precio reducido y le entrega una opción de recompra a 10 años condicionada al constante pago de los alquileres”. “Este es el núcleo de la solución. Podemos aderezar la solución con incentivos fiscales, aceleración de las provisiones obligatorias de los bancos por deuda hipotecaria, etcétera”. Y para que la medida tuviera impacto real en la economía habría que hacerla extensiva a los promotores que tengan inmuebles terminados sin vender. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 23/05/2011 | Etiquetas: activos toxicos, alquiler, bancos, burbuja, desahucio, deuda, deuda hipotecaria, economía, ejecución hipotecaria, empresas, españa, familias, hipotecas, incentivos fiscales, inflación, inmuebles, inversión, precios, provisiones |
Reunificar con precauciónLa Asociación Hipotecaria Española (AHE) acaba de publicar que el 2,4% de los créditos hipotecarios son dudosos, mientras que por su parte, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) considera que en 2010 se superaron las 120.000 ejecuciones hipotecarias.
En este contexto, y con la dación en pago fuera de la agenda política, a los particulares con problemas hipotecarios, y para evitar el desahucio, les queda la alternativa de la refinanciación o de la reunificación de sus deudas bajo el paraguas de un crédito hipotecario a más largo plazo. Según datos del Observatorio para la Financiación Familiar, “un 30% de las ejecuciones registradas en 2010 podrían haberse evitado emprendiendo procesos de reordenamiento financiero”. Antes de firmar, se aconseja a los hipotecados conocer con exactitud el nuevo importe de su hipoteca, su tipo de interés (el primer año y siguientes para calcular, en caso probable de que suban los tipos, las nuevas cuotas), su plazo y las comisiones del propio préstamo y del intermediario. Según la normativa actual, los intermediarios del sector deben informar a los particulares sobre la tasa anual equivalente (coste efectivo) y las características esencial del préstamo propuesto comprándolas con los créditos que se proponen agrupar”. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 31/03/2011 | Etiquetas: Reunificación de deudas, ahe, costes, crédito hipotecario, créditos hipotecarios, dación, desahucio, ejecución hipotecaria, hipoteca, refinanciaciones, tipos de interés |
Los bancos embargaron en total un millón de viviendas el año pasado en Estados UnidosLos bancos embargaron a lo largo del pasado año un millón de viviendas en Estados Unidos, según datos barajados por la consultora RealtyTrac. Además, las peticiones de desahucio lograron su propio récord al alcanzar los 2,9 millones a lo largo de 2010. Solo en diciembre se emitieron un total de 257.747 solicitudes.
Con 1,05 millones de casas en cartera, desde las 918.000 viviendas embargadas en 2009, las entidades tendrán dificultades para sanear sus cuentas. Sin embargo, desde la consultora se considera que la situación podría haber sido peor con las peticiones superando los tres millones “si no se hubiera registrado una caída en el ritmo de desahucios en los tres últimos meses del año”. simulador hipotecas Fuente: El Economista Publicado el: 21/01/2011 | |
La ganga del desahucioReportaje en el que se comenta que “en el río revuelto” de las hipotecas basura de Estados Unidos se encuentran “pescando” los especuladores que compran casas cuyos inquilinos no han podido pagar el préstamo.
Fuente: El Periódico. Publicado el: 03/04/2008 | |
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