Noticias sobre Cuota hipoteca

La Confederación de Cajas de Ahorros (CECA) propuso que los préstamos hipotecarios dejen de vincularse al euríbor por la “gran volatilidad” que este indicador provoca en las cuotas de los préstamos. En su intervención ante la subcomisión del Congreso de los Diputados que analiza la posible reforma del sistema hipotecario, el director general de la CECA, José María
Méndez, anunció que ha planteado al Banco de España la creación de un grupo de trabajo que estudie índices alternativos al euríbor a 12 meses, el más usado.

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Fuente:El País 

En opinión de José Luis Bartolomé, analista inmobiliario autor del libro Adiós, ladrillo, adiós, “las estadísticas de precios están manipuladas” y no reflejan las verdaderas caídas, sino que lo hacen lentamente “para que las entidades financieras puedan ir reconociendo sus pérdidas año a año”. Contempla también que la vivienda “no recuperará los precios de 2007 en un plazo de unos 20 años”.
Asegura que los bancos “venden al precio que quieren, porque su señuelo es una financiación muy agresiva, con lo que la cuota hipotecaria que ofrecen es atractiva. A la gente le preocupa más la cuota mensual que el precio. Esa financiación tan agresiva no está, sin embargo, a disposición de los pisos que no son de su propiedad. Según Adicae, venden hasta un 40% por encima del precio del resto del mercado”.

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Fuente: El Mundo

El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid ha declarado nulas por abusivas 22 cláusulas incluidas por BBVA (12) y Banco Popular (10) en sus contratos de préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, cuentas corrientes y servicios de banca telefónica e Internet. El juez Javier Yáñez ha avalado la legalidad de las otras 29 cláusulas impugnadas por la demandante, la asociación de consumidores OCU, entre las que destaca la llamada 'cláusula suelo' de los préstamos hipotecarios, que fija el mínimo del tipo de interés a pagar, limitando las posibles rebajas en la cuota mensual de la hipoteca al actuar como freno ante las bajadas del Euríbor. El juez desautoriza al BBVA a aplicar un vencimiento anticipado de la hipoteca cuando se incurra en incumplimientos "accesorios o irrelevantes". Respecto a las cláusulas anuladas, la sentencia ordena a BBVA y Banco Popular "cesar el empleo y difusión de las condiciones generales de la contratación declaradas nulas, debiendo eliminar las entidades demandadas sus condiciones generales" de sus contratos, así como "abstenerse de utilizarlas en lo sucesivo". Las cláusulas impugnadas quedarán inscritas en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación, lo que hace que se extiendan a otras entidades. Contra la sentencia cabe recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Madrid en el plazo de cinco días.

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Fuente:El Mundo

Pere Macías Arau, presidente de la Comisión de Vivienda del Congreso de los Diputados, comenta que “la subcomisión de estudio para la reforma del sistema hipotecario del Congreso de los Diputados ya ha cosechado un primer éxito, coincidiendo con su constitución. En efecto, entre las resoluciones del Debate sobre el Estado de la Nación, fue unánimemente destacada la que se acordó entre PSOE, PP y CiU y que contó con el voto unánime de la Cámara. Dicha resolución mandataba al Gobierno a incrementar las cuantías fijadas como inembargables en sueldos, pensiones o retribuciones equivalentes que responden de la deuda pertinente de una hipoteca ejecutada, así como a incrementar el porcentaje de valoración del inmueble hipotecado en caso de declarase desierta su subasta, hoy establecido en un exiguo y vergonzante 50%”. Seguón Macías Arau se trata de “dos pasos significativos en la buena línea. Significativos, pero insuficientes. Es obvio que queda mucho por hacer para dar respuesta eficaz a una problemática que afecta a miles de ciudadanos. Se trata de una ecuación con muchas incógnitas cuya resolución debería ser explorada por la subcomisión sin apriorismos y sin complejos”.  
Macías dice que “habrá que escuchar con suma atención, habrá que aprender de nuestros vecinos europeos y, sobre todo, habrá que encontrar soluciones realistas que contribuyan a minimizar los efectos de la crisis inmobiliaria sobre amplias capas de la población. Evitar su exclusión es, para todos los representantes políticos, una absoluta prioridad. Y ello no puede resolverse en detrimento ni de los millones de ciudadanos que esforzadamente pagan cada fin de mes su cuota hipotecaria, ni de la necesaria recuperación de unos mínimos de actividad en un sector que ha contribuido en más del 50% al crecimiento del desempleo en el Estado español. En estos momentos de poco crédito para la clase política, esta subcomisión constituye un reto que afrontamos con el convencimiento de que nuestra tarea, no siendo fácil, puede ser una buena contribución para recuperar la confianza de los ciudadanos en las instituciones democráticas”

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Fuente: El Economista

Los expertos coinciden en que una desaceleración como la que se está viviendo ahora podría llevar al Banco Central Europeo (BCE) a reconsiderar su idea de subir los tipos de interés en julio para no frenar el despegue, lo que se trasladaría casi de forma inmediata al euribor. El indicador al que están referenciadas más de cuatro millones de hipotecas en España siempre discurre muy parejo al precio oficial del dinero que fija el BCE. Pero mientras el banco central “deshoja la margarita”, el euribor sigue subiendo empujado por las palabras que pronunció el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, en la última reunión del organismo y que dejaban abierta la puerta a otra subida de tipos en julio. Y con su escalada, los bolsillos de los españoles sufren: el indicador está en junio en una media del 2,143% -el nivel más alto desde enero de 2009-, 0,859 puntos por encima del nivel que marcó en junio de 2010, lo que significa que los que los que tengan que revisar su hipoteca tomando como referencia el euribor de junio tendrán que pagar más. Para una hipoteca media de 150.000 euros, suscrita por un plazo de 25 años y con un tipo de interés de euribor más 0,8%, el incremento de la cuota mensual será de 65,16 euros al mes, o 781 euros al año.
Los aprietos de miles de familias para pagar su hipoteca tanto por el elevado desempleo como por la subida del euribor son cada vez mayores a la luz de los datos sobre desahucios publicados por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Según sus estadísticas, en el primer trimestre del año los procedimientos de desahucio se elevaron hasta los 15.491, un 36,3% más que en el mismo periodo de 2010. El organismo judicial explicaba que buena parte de los desahucios son un segundo paso tras las ejecuciones hipotecarias que permiten a los bancos y cajas subastar o quedarse con inmuebles ante el impago de los préstamos hipotecarios.
Para la banca, que las familias no puedan pagar sus hipotecas tampoco es buena noticia porque la esencia de su negocio es prestar dinero y recuperarlo con intereses, algo que ahora no logran. Quedarse con el inmueble tampoco es una buena solución porque, con la caída del valor de la vivienda, tienen que provisionar fuertes cantidades de dinero para compensar las depreciaciones. Una posible solución es refinanciar la hipoteca y alargar los plazos. Esta medida da oxígeno al hipotecado y a la entidad más opciones de recuperar su dinero. Sin embargo, la agencia de calificación de riesgos Fitch ha advertido recientemente de que los créditos se están alargando de media siete años, un plazo “excesivo” que pone en serio riesgo la posibilidad de que la entidad recupere todo lo prestado.

Según los expertos, es el mejor momento para comprar y las entidades vuelven a utilizar el señuelo de una cuota hipotecaria inicial muy baja, sin exigir una cantidad para la entrada de un piso. Financian hasta el 100%, amplían los años de hipoteca hasta 40, periodos de carencia de tres años sin pagar capital e intereses, tal y como recoge Bancaja, donde incluso te puedes
quedar con el inmueble tres años y si no te interesa la entidad financiera te lo recompra, como ofrece CaixaCatalunya para sus promociones. Toda una avalancha de condiciones ventajosas para atraer al inversor que busca una segunda residencia en la playa. Se comenta que el aumento de esta agresividad en la venta de viviendas puede responder al interés de la banca por contener los índices de morosidad. Según el experto inmobiliario José Luis Ruiz Bartolomé, “algunos bancos, para no reconocer la depreciación de sus activos, están dando financiación con grandes periodos de carencia para la adquisición de sus propios inmuebles a compradores con grandes riesgos pero a precios hinchados. De esta forma, en el peor de los casos,
posponen el reconocimiento de las pérdidas al final del periodo de carencia”.
En los portales inmobiliarios de las principales entidades bancarias pueden encontrarse grandes ofertas. Así, La Caixa, a través de Servihabitat, acaba de lanzar este verano su campaña Encuentra casa con el Plan Mi Pueblo, donde oferta 1.300 viviendas en la costa desde 60.000 euros. Rebajas de hasta el 70% se pueden encontrar en Casaktua.com, el portal inmobiliario de Banesto con una oferta de 1.200 inmuebles distribuidos por toda la costa española. Se apunta que de todas las ofertas, CatalunyaCaixa es la más atrevida, no sólo por su selección de los 1.000 pisos más atractivos, sino por sus condiciones para adquirir una casa al ofrecer un pacto de recompra del inmueble por parte de la entidad después de tres años si el cliente no está satisfecho con el inmueble. Bancaja tampoco se queda atrás y lanza la Operación Bikini con una rebaja del 45% para muchos de sus apartamentos de playa. Lo más llamativo, una vez más, es la financiación, ya que no se pagan intereses durante tres años. Tampoco se paga comisión de apertura y los intereses de los tres años no se acumulan, sino que se empieza a pagar en el cuarto año como si se hubiera comprado una vivienda en ese momento. Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) también quiere aprovechar el tirón de los meses de verano y en su portal hace una llamada: “Atención: descuento adicional del 15%”, una campaña que finaliza el 15 de
julio.  

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Fuente: La Gaceta

Un millar de personas aproximadamente se declara en concurso de acreedores cada año en España desde el inicio de la crisis. La regulación del concurso de una persona es muy similar al de una empresa: un administrador concursal nombrado por el juez pasa a administrar los ingresos y gastos del concursado y trata de que los acreedores puedan recuperar sus préstamos. Mientras se está en concurso los acreedores no pueden embargar los bienes del concursado, por lo que muchos de los que se declaran en concurso lo hacen pensando que así evitan que sus bienes, normalmente sus casas, les sean ejecutados. “Pero en realidad lo único que consiguen retrasar es la ejecución”, comenta Concepción González, abogada y economista, administradora de cinco personas en concurso físico. “Son procedimientos costosos, para el Estado y para el concursado. Este tiene que pagar al procurador, a su letrado y al administrador concursal. Y el Estado tiene que dedicar recursos de los juzgados mercantiles (colapsados) a tramitar un expediente que acabará en una ejecución hipotecaria si no se pueden pagar las cuotas de la hipoteca o en el mejor de los casos la venta de la vivienda cuando cubre su valor la hipoteca”, explica.  
En 2003 la ley concursal española incluyó los casos de concursos de personas físicas en la misma ley que regula los casos de concursos de personas jurídicas. Lo hizo “con todas las rutinas procesales de las sociedades jurídicas”, explica Leopoldo Pons, presidente del consejo directivo del Registro de Economistas Forenses, Refor. Mientras que en España menos de 1.000 personas físicas se declaran en concurso al año, en países como Francia, Alemania o Reino Unido se cuentan por decenas de miles. La nueva ley concursal, que será aprobada este año, sería una oportunidad para modificar la norma. Desde el Refor se propone como alternativa un título especial que se acerque a la solución del arbitraje. “Es un dislate incluir las rutinas procesales del concurso jurídico”, dice Pons.  

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Fuente:Cinco Días

No ha sido necesario esperar a que el Banco Central Europeo (BCE) cumpla la amenaza de subir los tipos de interés. El euribor ha tomado la delantera: cerró marzo en el 1,924%. Las hipotecas que deban revisarse con este dato registrarán un incremento mensual de 54,53 euros (654 euros anuales) en el caso de un préstamo de 150.000 euros, a 30 años y un diferencial del 0,75%. Hace justo un año, en marzo del 2010, el indicador alcanzó su mínimo histórico: 1,215%. Desde entonces ha ido subiendo paulatinamente. A comienzos de marzo, sin embargo, el ascenso se aceleró después de que el presidente del BCE, diera a entender que se prepara una subida de tipos para la reunión del 7 de abril. El mercado apuesta por una subida de al menos 0,25 puntos. 
El encarecimiento de las hipotecas puede acentuarse en los próximos meses, ya que el índice ha ido de menos a más a lo largo del mes. Ayer alcanzó el 1,996%, que se sitúa como punto de partida para iniciar abril. Lo previsible es que el ascenso de las cuotas de las hipotecas para quienes efectúan la revisión con el dato de abril sea algo mayor que en el de marzo. 
Algunos analistas sitúan el euribor entre el 2,25% y el 2,60% a finales del 2011, no tanto a causa de las subidas de tipos que pueda aprobar el BCE a lo largo del año como por la lógica normalización del mercado de crédito. Insisten en que los tipos anormalmente bajos no son buenos para la economía. 

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Fuente: El Periódico de Catalunya, El Economista, La Gaceta, Expansión

La bajada del precio de la vivienda ‐cerca de un 18% desde los máximos que alcanzó en 2007‐ no ha beneficiado a los jóvenes que desean emanciparse. Según los datos del Observatorio Joven de la Vivienda en España, aunque ahora la cuota de la hipoteca consume sólo el 36% del sueldo del hogar cuando está formado por dos personas que trabajan (y es un porcentaje muy similar al 34% que ya supone pagar un alquiler), la necesidad de aportar el 30% del importe de la vivienda como entrada impide comprar a los jóvenes.
“La entrada impide la adquisición de una vivienda, libre o protegida, incluso demostrando una regularidad de ingresos corrientes con los que asumir el pago mensual de las cuotas”, señala el estudio, en el que se indica que ahora la entrada media equivale al salario de 2,5 años de una pareja y que no hay vías alternativas al ahorro previo para financiarla. La entrada debe cubrir el 20% del precio de la vivienda que no cubre la hipoteca y el 10% de gastos asociados a la compra. Para una pareja cuyos miembros sean menores de 34 años), el precio de una vivienda asumible es de unos 153.000 euros y deben aportar de entrada, por tanto, más de 55.000 euros. “Antes, en contextos de bonanza económica, la red de apoyo intergeneracional permitió a menudo que los familiares más cercanos sufragaran total o parcialmente la entrada. Bajo la forma de donación directa o créditos más o menos informales. En periodos de recesión y disparo del ahorro, estos flujos monetarios son más restrictivos”, señala el estudio.
Los bancos, por su parte, que antes estaban más abiertos a financiar más del 80% del valor de tasación de la vivienda, son “cada vez más exigentes, debido a su estrategia de asegurar al máximo la viabilidad de sus operaciones”. Y en esa prudencia tiene un impacto tremendamente negativo la precariedad laboral de los jóvenes.  

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Fuente: La Vanguardia

Las entidades financieras están alargando masivamente los plazos de amortización de los créditos hipotecarios y han elevado la edad máxima que consideran apta para estar hipotecado, hasta los 77 años en el caso de Bankinter ‐cerca de la esperanza de vida de los varones españoles, que es de 77,5 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Sin embargo, se indica que no son condiciones para quien busca comprar piso, que encuentra ahora pocas facilidades en el sector financiero, sino para los que se hipotecaron en pleno boom inmobiliario y ahora tienen problemas para pagar las cuotas de sus créditos, un segmento que supone el 7,7% de los españoles según el INE.
Hasta hace pocos años las entidades hacían coincidir la amortización total de la hipoteca con el final de la vida laboral, en los 65 años. Con el boom, y la necesidad de financiar pisos cada vez más caros, la duración de la hipoteca se amplió de 30 a 50 años, lo que obligó a su vez a posponer la edad máxima hasta los 70 años. Ahora la mayoría de las entidades extiende el límite hasta 75 y algunas, en la negociación individual, van más allá. Cuando ni estos límites de edad son suficientes, las entidades recurren a otras fórmulas, como pedir que entre como cotitular de la hipoteca un hijo que pueda estar por debajo de la edad máxima al cancelarse la hipoteca, asegura Gustavo Reguero, responsable de negocio bancario de Tecnocasa.
Cuando alargar el plazo de amortización no es suficiente “y la situación que motiva el impago es coyuntural”, asegura Pedro Javaloyes, portavoz de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, las entidades aceptan otras fórmulas, como carencias en el reembolso del capital o incluso en el pago de intereses. Cuando esto no basta, los bancos están aceptando opciones como gestionar la venta de la vivienda, “aceptando incluso una pequeña pérdida en su hipoteca pendiente” o quedársela mediante una dación. Según Javaloyes, si el valor de la vivienda supera el de mercado, los bancos pueden aceptar que la dación salde la deuda. En caso contrario, aceptan la dación si el cliente reconoce el remanente de deuda pendiente, a veces sin exigir su pago inmediato, mientras que en otros casos le exigen asumir un crédito blando, a bajos tipos, con carencia inicial y vencimiento a largo plazo, para que salde su deuda cuando mejore su situación. Rubén Sánchez, de Facua, lamenta que en España no se considere saldada la deuda con la adjudicación de la vivienda por el banco, como sucede en Estados Unidos. “Este es el problema más grave: quedarse sin piso y con una enorme deuda. Con la desesperación por evitar perder el piso, además, la gente no mira las consecuencias de lo que firma: por ejemplo, tras las carencias de intereses, muchas veces se paga una cuota más alta para compensar”. También alargar la hipoteca sale muy caro: 20 años más, por ejemplo, pueden aumentar un 50% la cantidad pagada finalmente por la vivienda.
Mientras las entidades muestran una flexibilidad impensable hace pocos años con los hipotecados que no pueden pagar las cuotas, son en cambio muy rigurosas a la hora de dar hipotecas nuevas. Aquí ha bajado el plazo máximo que ofrecen a los solicitantes, de forma que ahora se contratan de media a 27 años. Reguero asegura que “también financian un menor porcentaje del valor de tasación, de alrededor del 75%, y exigen que la cuota se lleve menos del 40% de los ingresos del solicitante. Además no miden ese esfuerzo al tipo de interés actual, históricamente muy bajo, sino al 5%, anticipando que los tipos seguramente van a ir al alza”.

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Fuente: La Vanguardia