Noticias sobre Cuota hipoteca

Las hipotecas multidivisa, que en la época del boom inmobiliario se ofrecían como una alternativa para pagar menos, son ahora un producto inexistente por su peligrosidad. Las entidades que otrora las comercializaban ya no lo hacen. Y es que el veredicto del mercado es unánime: se corre un doble riesgo, la variación del tipo de interés y la fluctuación del tipo de cambio de la divisa. Aun así, entre 2005 y 2007, se estima que más de 30.000 hogares contrataron este tipo de préstamos, sobre todo en yenes o francos suizos, convencidos de que podían ahorrarse un dinero si vinculaban su hipoteca a una moneda extranjera más débil que el euro, aprovechando además unos tipos de interés más bajos que el euríbor, que entonces llegó a superar el 5%. Todo parecían ventajas. Y así fue mientras el euro mantuvo su escalada frente al yen situándose incluso en los 170 yenes en el verano de 2008. En ese momento, el ahorro medio de los hipotecados en yenes se acercaba a los 400 euros al mes, según cálculos del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com. Pero sobrevino la crisis y en apenas tres meses el euro se hundió un 33%, hasta los 115 yenes, y no paró de bajar hasta marcar un mínimo por debajo de los 95 yenes en julio de 2012. La situación había dado un vuelco y las consecuencias eran no solo un incremento de las cuotas hipotecarias mensuales sino también de la deuda en euros con el banco, que había crecido un 45% respecto a 2008, a pesar de haber amortizado durante cuatro años.
Saltaron las alarmas entre los afectados, cada vez más endeudados, disparándose las reclamaciones. La principal queja es la falta de información por parte de la entidad comercializadora. Según señala Iure Abogados, “las entidades financieras no han cumplido con los deberes de información que les exige la normativa legal para que el cliente tenga un adecuado conocimiento del contrato”. Por eso, y apoyándose en una reciente sentencia de un juzgado de primera instancia que considera que las hipotecas multidivisa presentan un importante nivel de complejidad, desde el despacho aseguran que “la mayoría de los clientes minoristas podrán instar la nulidad del contrato por vicio en el consentimiento”. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) aseveran que “las características de las hipotecas multidivisa comportan un elevado riesgo y no son adecuadas para los consumidores de a pie, sino solo para perfiles con cierta cualificación financiera”.

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Fuente: Cinco Días

Tras tocar en mayo (0,484%) y remontar ligeramente en junio (0,507%), el euríbor vive un presente sin rumbo fijo y un futuro abierto a marcar nuevos mínimos históricos después de que el BCE haya anunciado su posición de mantener los tipos de interés bajos a largo plazo.
El principal índice hipotecario se mueve al ritmo que marca el precio del dinero (actualmente en el 0,5%), fijado por el BCE, y si este porcentaje se redujera, el euríbor seguiría el mismo camino. Bastó con que el presidente del regulador bancario europeo, Mario Draghi, dejara caer esta posibilidad (“los tipos de interés oficiales seguirán en los niveles actuales o en niveles inferiores durante un periodo prolongado”) para que el indicador se desplomara 15 milésimas el mismo día del anuncio. Al margen de estas conjeturas, el euríbor marca hoy una tasa mensual provisional en julio de 0,52%, medio punto menos que en 2012. De cerrar en esta cota, abaratará un préstamo medio (120.000 euros) en torno a 30 euros al mes.

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Fuente: El Mundo

Los bancos no podrán desalojar durante dos años a las familias que se encuentren en situación de especial vulnerabilidad. Así se establece en la ley antidesahucios, cuya filosofía es evitar que pierdan su vivienda habitual las personas que contrataron un crédito hipotecario durante el boom del ladrillo y ahora, a raíz de la crisis, son incapaces de afrontar sus obligaciones de pago. La norma publicada en el Boletín Oficial del Estado ha entrado automáticamente en vigor. Y su medida estrella, la paralización para determinados colectivos de los desalojos, que no del proceso de desahucio, tiene un impacto económico en las entidades financieras que concedieron los préstamos hipotecarios a esas familias en riesgo de exclusión. Morgan Stanley calcula que la moratoria de dos años costará al sistema financiero español entre 1.000 y 3.200 millones de euros entre este año y 2014, dado que entre 28.000 y 85.000 hipotecados con dificultades se podrán acoger a la medida, según los criterios establecidos para definir un colectivo vulnerable.
Los ingresos de la unidad familiar susceptible de beneficiarse de la medida no deben superar tres veces el indicador público de renta de efectos múltiples (Iprem), lo que se traduce en 1.596 euros mensuales. En caso de que existan miembros de la familia con discapacidad, el umbral de ingresos se amplía. Además, es necesario que en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud de la medida la familia haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas y que la cuota hipotecaria supere la mitad de los ingresos.

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Fuente: Expansión

Según la sentencia del Tribunal Supremo, del 9 de mayo, la banca deberá avisar expresamente al cliente de la existencia de cláusulas suelo en el contrato y explicarle de forma clara lo que implican. Así, y aun siendo lícitas, solo si son “comprensibles” y “transparentes” este tipo de condiciones serán válidas, mientras que se declaran nulas en los casos en los que haya “falta de transparencia”. Hasta que el euríbor no empezó su senda bajista en 2009 muchos hipotecados no eran conscientes de que se les estaba aplicando, dado que aunque el euríbor bajaba su hipoteca no se abarataba. Fue entonces cuando surgieron varias demandas de afectados contra algunas entidades por considerar esta maniobra como abusiva.
Por ejemplo, una hipoteca con un diferencial del 2% sobre el euríbor, cuya media mensual se sitúa en el 0,49%, arroja un tipo de interés del 2,49%. Si el préstamo tiene un suelo del 3%, impide que el cliente se beneficie de unos tipos más bajos. Existen herramientas que permiten calcular cuánto se paga de más por la cláusula suelo durante la vida de la hipoteca. Así, para una hipoteca media de 104.000 euros a 25 años a euríbor +1%, sin suelo la cuota mensual asciende a 416 euros, pagando al cabo del plazo de amortización, y en el supuesto de que la cotización del euríbor se mantenga, 124.780 euros. Con un suelo hipotecario del 3%, el pago alcanzaría los 493 euros al mes y un total de 147.954 euros. Con un suelo del 4%, la letra mensual sería de 549 euros y la suma total de 154.685 euros, lo que encarece la hipoteca en 133 euros mensuales y en algo más de 29.900 euros. En el caso de un suelo del 5%,se pagaría una cuota de 608 euros al mes y un montante final de 182.392 euros.

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Fuente: Cinco Días

El proyecto de Ley de medidas de flexibilización y fomento del mercado del alquiler de viviendas, en trámite en el Senado, contempla la eliminación de las ayudas que reciben los promotores, sean públicos o privados, que construyen pisos de alquiler social. Se trata, por un lado, de cantidades por metro cuadrado construido; y, por otro, de ayudas en las cuotas hipotecarias que pagan estos promotores (la subsidiación de los intereses de los préstamos, incluso los que ya se abonaban) durante 10, 15, 25 años o lo que dure la hipoteca. Esto significa que si un promotor o empresa pública había hecho números para construir alquiler social, estas cuentas saltan por los aires, porque pierde las ayudas con las que contaba para pagar la hipoteca. “Nos cambian las reglas a mitad del partido, crea una gran inseguridad jurídica”, alertó ayer el presidente de la Asociación de Promotores Constructores (APCE), José Manuel Galindo, que aseguró que puede haber promotores que sin la subsidiación de intereses “no podrán amortizar, pagar”. La Asociación Española de Promotores de Vivienda Pública (AVS) alerta de que la supresión de ayudas “compromete la viabilidad de las promociones públicas de alquiler social y de las empresas municipales o de las comunidades autónomas”. “Es tremendo y se ha hecho a escondidas, crea una inseguridad muy bestia”. Promotores privados y públicos critican al unísono el cambio legislativo que pretende introducir el PP y claman que se reconsidere. La modificación, además, ha aparecido 10 días después de la presentación del Plan Nacional de Vivienda, en forma de enmienda al proyecto de ley cuando ya había pasado por Consejo de Ministros y por el Congreso. Las fuentes consultadas aseguran que incluso la banca está en alerta, temerosa de que se les dispare la morosidad de estos promotores. Fuentes del Ministerio de Fomento defienden la “vocación social del Plan de Vivienda de satisfacerlas necesidades de la población con menos recursos” y resaltan que no se tocan las ayudas para inquilinos. A la preocupación sobre la subsidiación al préstamo responden que “el euríbor ha bajado y que los promotores podrán renegociar y mantener las condiciones”. Desde APCE, Galindo insta al Gobierno a retirarla enmienda e iniciar una “reflexión más sosegada sobre los efectos que la supresión de ayudas puede suponer”. Insiste en que la supresión de la subsidiación puede afectar “desde las líneas de crédito del ICO o los bancos que hayan prestado a los inversores que hayan comprado carteras”.

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Fuente: El País

El Euribor a 12 meses cerrará 2012 en su mínimo histórico. A falta de los últimos días de cotización, se situó cerca del 0,54%, frente al casi 2% de hace doce meses, y tras más de un año de bajadas encadenadas. Sólo en el último año, el Euribor ha bajado desde el 1,94% en que terminó diciembre de 2011 al 0,5% en el que previsiblemente cerrará este. La media mensual ha sido negativa desde hace 14 meses. Y lejos quedan los días de 2008 en los que el indicador se anotaba sus cotas máximas: en julio de aquel año cerró con una media mensual del 5,39% y el 2 de octubre de 2008 llegó a tocar el 5,52%.  
La caída de este año supondrá un nuevo ahorro para aquellos que deban revisar ahora su crédito. Tomando como referencia una hipoteca de 120.000 euros, a devolver en 20 años y con unos intereses de Euribor más un diferencial del 0,55%, la bajada significa pasar de una cuota mensual de unos 638 euros en diciembre de 2011 a 557 euros mensuales este mes, un ahorro en todo un año de 972 euros.  

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Fuente: El País, La Vanguardia

La inminente supresión de los incentivos fiscales para compra de vivienda está conteniendo el desplome de las ventas de pisos. A partir de 2013, los compradores de pisos pasarán a pagar un 10% de IVA y no podrán deducirse hasta 1.350 euros por la adquisición de su primera casa, lo que ha acelerado muchas decisiones de compra, aunque no demasiadas. Al final, las ventas de inmuebles residenciales caen menos, pero siguen cayendo. En concreto, los resultados de la estadística sobre transacciones realizadas ante notario muestran que en el tercer trimestre de 2012 se vendieron en España 75.642 viviendas, lo que supone una disminución del 1,17% respecto a un año antes, y del 10,26% respecto al segundo trimestre de 2012. Eso sí, la caída interanual es la más baja desde el cuarto trimestre de 2010 ‐que también estuvo influido por el fin de la desgravación fiscal para los compradores con renta superior a 24.007 euros‐.
Se comenta que queda claro que, si bien los incentivos fiscales inflan las burbujas en periodos expansivos de la economía, cuando la demanda se embalsa y el crédito escasea, una deducción fiscal como la que opera actualmente en España para adquisición de primera vivienda incentiva la demanda. De hecho, se podría concluir que la desgravación de las cantidades abonadas en concepto del pago de la cuota hipotecaria pesa más que el IVA reducido a la hora de decidirse a comprar. De las 75.642 transacciones, 24.267 (un 6,6% menos) se hicieron sobre vivienda nueva ‐la que grava el IVA‐, mientras que se formalizaron 51.375 de pisos usados (un 1,7% más). Aunque las estadísticas están algo desvirtuadas por la fuerte actividad de la banca, que se adjudica gran parte de las casas que se transaccionan en España. No hay, por tanto, verdades absolutas que se deriven de los datos oficiales, pero sí indicios de que las familias que se pueden permitir adquirir una vivienda y además acceden a una hipoteca están adelantando su decisión para sortear el golpe fiscal del próximo año.

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Fuente:Expansión

El euríbor a doce meses cerró noviembre en el 0,588%, lo que representa una caída de más del 70% en un año. Una hipoteca contratada hace un año por un importe medio de 150.000 euros y un plazo de amortización de 25 años pasaría de pagar 639 euros mensuales a 537, con un ahorro mensual de 102 euros (1.224 anuales).
El indicador suma ya doce meses consecutivos de descensos y tres por debajo del precio oficial del dinero en la zona del euro (0,75%). Aunque en condiciones normales el euríbor debe mantener un diferencial de entre el 0,5% y el 0,8% con los tipos de interés de la zona del euro, las expectativas sobre un nuevo recorte en la próxima reunión del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ‐la última del año‐ han empujado a la baja el precio del dinero en el mercado interbancario.
Del descenso del euríbor no se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que incluyan una cláusula “suelo.”

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Fuente:ABC

El Ministerio de Economía ha publicado el primer balance oficial del código de buenas prácticas para la banca que impulsó el Gobierno hace nueve meses para evitar los desahucios de los más desfavorecidos. Según los datos correspondientes al primer trimestre de aplicación de la medida (entre el 11 de marzo y el 30 de junio), solo ocho procesos terminaron con la
dación en pago. En total se recibieron 568 solicitudes para acogerse al código, que establece un plan de flexibilización de condiciones del pago del préstamo y que exige que todos los miembros de la familia estén en paro, que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. De esas 568 solicitudes, 278 se
resolvieron. Además de los ocho casos de dación en pago, en 44 casos se llevó a cabo una reestructuración de la deuda. El resto (226) fueron rechazadas por las entidades porque el deudor no cumplía las condiciones requeridas. De los 100 bancos o antiguas cajas que se acogieron al código (de adscripción voluntaria), solo 28 declararon haber recibido peticiones. Desde Economía defienden, no obstante, que se trata de un plazo de tiempo demasiado corto como para valorar el impacto de la medida, y que habrá que esperar a ver qué ocurre con las 700 solicitudes adicionales recogidas entre julio y septiembre.  
“Se trata de un primer intento de dar solución al problema de los desahucios para los casos de primera vivienda y riesgo de exclusión social y, como tal, debe dársele más tiempo para demostrar su eficacia”, aseguró el Ministerio en un comunicado. El Ejecutivo no descarta rebajar las condiciones actuales del código para incluir a más familias. Se debatirá en el pleno del Congreso y, a partir de ahí, se iniciará el trámite parlamentario donde podría haber modificaciones. Entre ellas, rebajar el mínimo de ingresos que deben tener los acogidos a este código, y que se incluyan pisos de un valor inferior.

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Fuente: El País, Cinco Días, El Economista, ABC, El Mundo, La Gaceta

El Gobierno es reacio a modificar la ley para frenar los desahucios, tal y como le pide la oposición y el vicepresidente del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), Fernando de Rosa. El Ministerio de Economía asegura que es pronto para determinar si el Código de Buenas Prácticas firmado con los bancos ha funcionado. Se aprobó hace seis meses pero, en realidad, ha estado en vigor menos de dos porque luego se abrió un plazo para que los bancos se sumaran voluntariamente a un acuerdo que, una vez suscrito, les obliga a ser flexibles al ejecutar desahucios. Además, el Gobierno asegura que los procedimientos son largos por lo que los que se ejecutan ahora se iniciaron antes de la puesta en marcha del código, sin posibilidad de que esta norma haya frenado los que estaban ya avanzados. Explican que la comisión de seguimiento ‐en la que participan la Asociación Hipotecaria Española, el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el secretario de Estado de Economía‐, estudia modificar los umbrales de ingresos en los que se excluyen los desahucios.
Esos umbrales se fijan en función de que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas o bienes con que hacer frente a la deuda; que la cuota hipotecaria resulte superior al 60% de los ingresos que perciba la unidad familiar y que el precio de la vivienda no supere un precio tasado en función del número de habitantes del municipio.
La otra vía en la que se trabaja, siempre con acuerdo con los bancos, es la de buscar fórmulas que obliguen a las entidades que han recibido dinero público a través del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) a poner parte de su patrimonio inmobiliario en beneficio de personas sin recursos que no puedan hacer frente a sus créditos hipotecarios.

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Fuente:El País