Noticias sobre Crisis

Los expertos coinciden: la economía necesita un sector inmobiliario equilibrado y alejado de los extremos. Con la recuperación económica, según el Gobierno, dando sus primeros chispazos, la reactivación pende de varios sectores. Entre ellos, el hoy demonizado ladrillo. Y la rehabilitación se postula como uno de los grandes motores nacionales para la generación de empleo. David Taguas, director del Instituto de Macroeconomía y Finanzas de la Universidad Camilo José Cela, adelanta que “el sector ha de normalizarse en el medio plazo”. “Debe llegar a una situación intermedia entre la anómala de la burbuja y la actual, de congelación inmobiliaria, también anómala. Da por hecho que la actividad residencial deberá estar presente en la evolución al alza de la economía porque “los españoles no dejarán nunca de comprar casas ni de mejorarlas”. Aunque “la gran recuperación no puede venir por la vivienda, sino por la demanda externa y por el ahorro, que permitirá la inversión”. Una inversión que llegará al mercado inmobiliario. Más directo se muestra Gonzalo Bernardos, director del Máster en Asesoría y Consultoría Inmobiliaria de la Universidad de Barcelona, sobre la relevancia económica de la vivienda: “El sector residencial no puede caer más bajo y tiene que ser uno de los baluartes de la recuperación. Es imposible que se genere empleo sin el ladrillo y España no saldrá de la crisis sin él”. Puntualiza que “esto no significa volver a los excesos del pasado”.
Y para que la reactivación de la construcción llegue y con ella la economía tenga otro pilar en el que sustentarse, Bernardos cree que deben darse diversas circunstancias: la venta del stock, la vuelta del crédito, la consumación de la reforma financiera y la puesta en precio de muchos activos que aún siguen sobrevalorados. “Cuando esto fragüe, se habrá puesto la primera piedra. La segunda, y más importante, será apostar por la rehabilitación”, aclara. Y para ello, ve oportuno dar incentivos fiscales a los propietarios que renueven sus casas e inspecciones técnicas que obliguen a reformar. “La creación de empleo vendrá más por aquí que por la nueva edificación”, prevé. En este sentido, tanto la patronal como los sindicatos de la construcción han reclamado al Gobierno una inversión de 10.000 millones de euros ‐que traería consigo hasta 180.000 puestos de trabajo en 2014 y en 2015‐ y reformas para dar salida al excedente de viviendas, además de otras medidas que impulsen el alquiler y la rehabilitación. Avisan de que la recuperación económica no podrá consolidarse sin su sector.

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Fuente: El Mundo

Las nuevas exigencias de provisiones en refinanciaciones y la crisis tan prolongada están haciendo mella no sólo en las grandes empresas sino también en las familias. Hasta ahora la morosidad hipotecaria subía, pero de una manera controlada. Los hogares hacían esfuerzos extraordinarios para poder hacer frente al pago del crédito para la vivienda. La situación ha variado en los últimos meses. En muchos casos ya no es posible abonar la cuota mensual. Y en otros, fruto de las mayores dotaciones, la banca ha dejado de refinanciar los préstamos. Ambos factores han elevado la tasa de insolvencias hipotecaria por encima del 5% en julio, frente al 4% de finales de 2012. Éste es el mayor incremento de la crisis en este segmento. Las previsiones, además, no son nada optimistas. Los expertos calculan que dé el salto antes de fin de año hasta más allá del 6%. Uno de ellos es la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes), que ven la ratio de insolvencias hipotecarias por encima de este umbral.
La subida también obedece a un menor volumen del saldo total ante el cierre del crédito por parte de las entidades. La financiación se ha cortado para todos los sectores y segmentos, aunque no con la misma intensidad. Los más afectados son las pymes. Los créditos a las pequeñas y medianas empresas ha descendido un 66% desde el inicio de la crisis, según un informe elaborado por Bain & Company y el Instituto Internacional de Finanzas (IFF), que también señala que en nueve de los últimos dieciséis trimestres los bancos españoles afirman haber endurecido los criterios de aprobación de préstamos.

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Fuente: El Economista

La deuda financiera de las familias se ha reducido en casi 100.000 millones de euros desde que arrancara la crisis, un proceso de desapalancamiento que se debe en parte a las correcciones del mercado inmobiliario y a la restauración de la estabilidad financiera de los últimos meses, según el último número de Cuadernos de Información Económica, editada por la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas). En un artículo de los profesores Santiago Carbó y Francisco Rodríguez se recuerda que la deuda financiera de las familias aumentó de 653.400 millones en 2005 a 913.400 millones en 2008 y, posteriormente, disminuyó hasta los 822.800 millones en el primer trimestre de 2013. En términos de PIB, la deuda de los hogares pasó del 71,9% en 2005 al 86,5% en 2009 y en el primer trimestre de este año se situaba en el 78,6%. Sin embargo, los autores advierten de que el proceso será “largo”, ya que los caminos naturales para reducir la deuda, como la venta de vivienda o amortización anticipada de préstamos, aún no parecen “viables” por el elevado paro y la caída del valor de los inmuebles. En paralelo, el catedrático Joaquín Maudos estima que el coste para el contribuyente de las ayudas a la banca supone un déficit público el 3,8% del PIB.

Los efectos de la crisis y de las refinanciaciones se empiezan a notar con fuerza en las hipotecas de las familias, cuya morosidad llegó en junio al 5,1% (31.916 millones de euros). Es decir, se ha duplicado en apenas dos años. La situación del mercado laboral, con 1,8 millones de familias con todos sus miembros en el paro, es una de las principales causas del alza. A esto hay que añadir que el Banco de España ha endurecido los requisitos para la refinanciación de créditos, obligando a los bancos a clasificar como morosos muchos créditos que antes se consideraban normales.
Según los datos del Banco de España, bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen una ratio de dudosidad del 12,07% al cierre de julio, mientras que los establecimientos financieros de crédito están en el 10,40%. En conjunto, tienen 177.115 millones de créditos de dudoso cobro, lo que significa una mora del 12,03%. En junio, la ratio estaba en el 11,681%. La promoción inmobiliaria sigue siendo la principal fuente de mora. En junio subió hasta el 31,12%, y alcanza 61.759 millones (2.198 millones más que en marzo). En el caso de los constructores, los impagos totalizan 18.624 millones, con una mora del 29%. En conjunto, promotores y constructores tienen 80.000 millones de créditos morosos.
Los expertos apuntan a que, en la subida de la ratio de mora influye también la nueva normativa sobre refinanciaciones que entra en vigor en el tercer trimestre. El Banco de España ha endurecido los criterios que tienen que utilizar las entidades para clasificar los créditos refinanciados, tanto a familias como a empresas, lo que está llevando a muchos bancos a traspasar a morosos créditos que antes estaban clasificados como normales o subestándar (en riesgo demorosidad). El grueso de este traspaso se producirá en los próximos meses.

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Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, El Mundo, ABC, La Gaceta, La Razón

El precio medio de la vivienda acumula un ajuste del 30% desde los importes máximos que alcanzó a finales de 2007, antes del inicio de la crisis, de manera que actualmente se sitúa en niveles de 2004. Así lo indica el Gobierno en una presentación internacional sobre la economía española, en la que apunta que la mayor contracción en los precios de los pisos se registró el
pasado año, cuando se contabilizó un descenso anual del 10%.
El Ejecutivo apunta además que se está detectando una “relativa estabilización” en la caída de las transacciones de vivienda. En cuanto al ajuste de precios, en su presentación, titulada Sentando las bases para un crecimiento sostenible, indica que un total de diez provincias han experimentado un ajuste superior al 30%. Entre ellas, la mayoría de las del litoral Mediterráneo (Castellón, Valencia, Alicante, Murcia, Almería y Málaga), Madrid, Zaragoza, Guadalajara y Toledo. Con contracciones de precios entre el 25% y el 30% sitúa otras siete, entre ellas, Burgos, Gerona, Barcelona, Cádiz y Huelva. Asimismo, otras 13 acumulan un abaratamiento desde que estalló el boom del sector de entre el 15% y el 25%. Tal es el caso de Asturias, Cantabria, Valladolid, Zamora y Salamanca, La Rioja, Badajoz y Cuenca, Albacete y Ciudad Real. En el lado contrario, los ajustes más moderados, por debajo del 15% se registran en Soria, Orense, Palencia, Cáceres, Álava y Guipúzcoa.

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Fuente: Cinco Días

La ambición de la banca por expandirse territorialmente al calor de la burbuja inmobiliaria y las facilidades que encontró para captar financiación del exterior contribuyó a que España fuese un país muy bancarizado. El fin de ambas realidades contribuye a que, paulatinamente, se este produciendo el proceso inverso: la desbancarización del país.

Una muestra evidente de esa realidad es que desde principios del 2008, cuando empezó la crisis, hasta el primer trimestre de este año, han desaparecido casi 8.000 oficinas de bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Se ha pasado de las 45.260 abiertas entonces, a las 37.265 operativas el pasado 30 de marzo de este año, según los datos del Banco de España. Es decir, un 17,66% menos.

Las plantillas han menguado en un porcentaje inferior, pero las cifras también son significativas. Hace cinco años, trabajaban en el sector 270.855 personas, mientras que a finales del 2012 existían 231.389 puestos de trabajo, un 14,57% menos. En resumen: en los últimos cinco años han desaparecido, exactamente, 7.995 oficinas y 39.466 puestos de trabajo.

Un cúmulo de factores contribuye a que el sector se encoja. España se desbancariza. Y seguirá haciéndolo. En primer lugar, la crisis. En segundo, la propia reestructuración del sector. E, incluso, el auge de la banca on line hace que cada día los clientes de menos de cuarenta años usen más las nuevas tecnologías para sus operaciones.

"La implementación de los planes de reestructuración de los bancos que han recibido capital público acelerará el proceso de redimensionamiento de la banca", apuntó Jaime Guardiola, consejero delegado del Banc Sabadell, en abril en unas jornadas del sector bancario.

Tanto Bankia como Catalunya Banc y Novagalicia se encuentran inmersas en procesos de cierre de oficinas fuera de su región de origen; al mismo tiempo tienen en marcha ERE, que suman 8.803 nuevas salidas entre este y los próximos ejercicios. A ello se añade la propia reestructuración sectorial. Es decir, varias cajas de ahorros en quiebra han sido absorbidas por entidades sanas, con lo que han redimensionado sus redes. Buscan sinergias y ahorros en los costes para ganar rentabilidad.

La media sectorial de cierres es del 17,66%, aunque algunas comunidades superan la barrera del 20%. Catalunya fue una de las plazas financieras donde más competencia hubo por captar depósitos. Llegaron a operar 10 cajas de ahorros catalanas, más el Banc Sabadell y los bancos de fuera, que se fueron instalando tímidamente. Con la llegada de la crisis, el número de oficinas ha descendido un 24,35%. Es decir, se han evaporado 1.970 sucursales, al pasar de 8.098 que había abiertas en el 2008 a las 6.128 actuales. Y con la reestructuración sectorial, más concentración. Caixabank absorbió Caixa Girona, Banca Cívica y Banco de Valencia. BBVA se quedó con Unnim (fusión de Caixa Terrassa, Sabadell y Manlleu), y Catalunya Banc (entidad resultante de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa) se venderá los próximos meses. La segunda comunidad que más sucursales tenía abiertas (5.941) en el 2008 era Madrid, pero ya ha cerrado el 19,57% de ellas (1.163). La Comunidad Valenciana es otra donde también se ha transformado bastante el mapa bancario. Han desaparecido el 20,34% de las sucursales existentes hace cinco años. Además de que la entidad presidida por Isidre Fainé absorbió Banco de Valencia, el Sabadell se quedó con CAM y Bancaja se integró en el conglomerado de Bankia.

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Fuente: La Vanguardia

Solo una de cada tres viviendas compradas en junio se financió a través de la banca y el porcentaje medio de dinero prestado se limitó al 77% del total, según los datos de los notarios. Dos argumentos que justifican la caída de las ventas y del precio, que ya acumula un ajuste del 35% desde el inicio de la crisis.
La evolución de los préstamos hipotecarios continúa mostrando un descenso, tanto en términos de nuevos créditos concedidos como en el capital promedio financiado por estos. Así lo pone de manifiesto el informe realizado por el Centro de Información Estadística del Notariado. Además, los datos registrados en el pasado mes de junio acentúan la contracción del sector y no prevén ninguna mejora significativa a corto plazo.
El número de créditos hipotecarios concedidos cayó en junio un 36,2% con respecto al mismo periodo de 2012. Sin embargo, en la serie desestacionalizada la caída fue menor, del 33,4%. Y la cuantía del préstamo medio para la adquisición de una vivienda fue de 108.602 euros, lo que supone una rebaja interanual del 10%. En cuanto a la financiación dirigida a la construcción, registró una caída durante el mismo periodo del 45%, con un valor promedio de 267.222 euros. Por último, el porcentaje de compras de viviendas que se realizó mediante la obtención de un crédito hipotecario fue de un 31% del total de las operaciones realizadas. Además, el porcentaje financiado sobre el precio total de la vivienda fue del 77%.
Los datos de junio presentados en la estadística notarial muestran una aceleración en la reducción del número de compraventas de viviendas. Así, el número de casas vendidas en junio registró una caída interanual del 27%, tras la suave reducción del 1% que se obtuvo en el mes de mayo. En términos desestacionalizados, la reducción fue de un 22%.
Atendiendo a la tipología, las transacciones de pisos presentaron una reducción del 28% en junio de 2013 con respecto al mismo mes de 2012. Entre ellas, aquellas de precio libre registraron una caída interanual de las ventas del 23%. En los pisos de primera mano el descenso, de un 46%, fue más pronunciado que en los de segunda, de un 14%. Y por último, las viviendas unifamiliares registraron una caída de las ventas del 23% en junio de este año con respecto a junio del año pasado.
 

El director general de Negocio de Aguirre Newman, Ángel Serrano, cree que el precio de la vivienda debe descender en España entre un 20% y un 25% adicional para ajustarse a la capacidad de compra de la demanda y señala que este porcentaje podría ser incluso mayor si se prolonga el "shock salarial" que están sufriendo los trabajadores.

En una entrevista a Europa Press, Serrano explica que equilibrio entre precio de oferta y poder adquisitivo de la demanda se encuentra en un esfuerzo de 4 y 4,5 veces el salario bruto para la adquisición de una vivienda, una proporción que actualmente se sitúa en 5,7 veces.

En este sentido, el ajuste pasa o por una caída de los precios de más del 20% o por una incremento de los sueldos, algo que no se divisa en el actual contexto de moderación salarial.

Además, Serrano recuerda que el mercado, no sólo tiene que "amortiguar" la debilidad de la demanda, que sigue acarreando la falta de empleo o la escasez de crédito, entre otros factores, sino también la desaparición en enero de 2013 de la deducción por compra de vivienda habitual y la subida del IVA del 4% al 10% en la vivienda nueva. "Todo o parte del recorrido a la baja de los precios durante la crisis ha quedado absorbido por el fin de estas ventajas", añade.

Preguntado por cuánto tiempo pasará antes de ver esa confluencia entre precios de oferta y poder adquisitivo de la demanda, Serrano apunta que no menos de 18 meses, es decir, hasta 2015, y señala que ir más allá es "un ejercicio de malabarismo".

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Fuente:El Mundo

En medio de la crisis que vive Europa, las instituciones de Bruselas y Estrasburgo han asumido el compromiso de aprobar una ley pionera de hipotecas, cuyo objetivo es incrementar la protección de los ciudadanos y evitar futuras crisis, vinculadas al sobrecalentamiento del mercado inmobiliario. La nueva Directiva sobre Hipotecas será aprobada en pleno, previsiblemente, en septiembre. Desde este momento, España tendría dos años para implementarla.
Antolín Sánchez, responsable de negociar esta directiva por parte de la Eurocámara, señaló, entre otras cuestiones, que la ley exigirá, en caso de impago, una mayor tolerancia por parte de la banca, antes de proceder a las ejecuciones, especialmente si afecta a ciudadanos en riesgo de exclusión social. En este sentido, limitará los cargos abusivos que puedan derivar de los impagos e impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes. Junto a ello, la normativa exige que, en el caso de desahucio, la entidad busque el mejor precio por la venta de la propiedad. A la hora de formalizar el contrato del préstamo, la Directiva recoge que el consumidor disponga de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de la firma, o bien del mismo periodo para retractarse tras la firma. Por otro lado, el eurodiputado explicó que la legislación prohibirá ofrecer créditos condicionados a la compra de seguros u otros productos.
El Parlamento ha incidido en la transparencia de los contratos, de ahí que regule estrictamente la información de los préstamos multidivisa. Los clientes que opten por estos productos podrán, en todo momento, denominar el préstamo en euros y se fijarán topes, que eviten incrementos desproporcionados en el importe a pagar.

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Fuente: Expansión

El ingente excedente de vivienda nueva sin vender ni alquilar comienza a ser absorbido de forma sustancial. La ausencia de nuevas promociones ha hecho que el año pasado se vendiesen bastantes más casas nuevas de las que fueron terminadas, lo que posibilitó que el stock se redujera en unas 50.000 unidades y este año lo hará en otras 75.000. Así, en dos años se habrá reducido un 20,7%.
El estallido de la crisis, en 2008, sorprendió a muchas promotoras con desarrollos urbanísticos recién iniciados o a medio edificar. Si entonces comenzó a complicarse la venta de viviendas, mucho más lo era si las promociones se dejaban a medias, por lo que la mayoría decidió seguir con las obras. Eso es lo que explica que 2009, cuando nadie negaba la evidencia de la recesión, todavía terminara con un volumen de 356.555 viviendas terminadas, cifra que un año antes fue de 563.631. Ese volumen de obra terminada se ha desplomado en tres años y el año pasado cerró con apenas 80.083 viviendas libres terminadas y otras 46.400 casas de protección oficial (VPO) finalizadas. En resumen, poco más de 126.000 pisos nuevos edificados, cuando las ventas de esta clase de inmuebles cerró el año en más de 156.000, según los números del Instituto Nacional de Estadística (INE). Eso es lo que explica que según las cuentas efectuadas por la Confederación Española de Asociaciones de Fabricantes de Productos de Construcción (Cepco) y Cinco Días, en 2012 el excedente finalizara en torno a las 620.000 viviendas de nueva construcción y este año vuelva a disminuir hasta situarse en cerca de 545.000. En total, en estos dos años, el número de viviendas que componen la oferta nueva habrá disminuido un 20,7% desde el máximo alcanzado en 2009, cuando estaban a la venta en España 688.044 casas, según las cifras del Ministerio de Fomento.

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Fuente: Cinco Días