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Siguen cayendo las hipotecas

La constitución de hipotecas sobre vivienda registró en marzo un recorte del 42% en términos interanuales, y quedó en 24.918, lo que significa que este indicador suma ya 23 meses consecutivos a la baja en términos interanuales, según reflejan los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El descenso fue algo más moderado que el de febrero (-47%). En cualquier caso, en el primer trimestre de 2012, las hipotecas constituidas sobre viviendas se redujo un 43,5% en relación al mismo periodo del pasado año, con una disminución del 49,6% en el capital prestado y del 10,9% en el valor promedio de las hipotecas. Se apunta que ello pone de manifiesto que ni las medidas de impulso al mercado de la vivienda adoptadas por el Gobierno, recuperando la deducción fiscal y manteniendo la reducción del IVA para la compra de inmuebles nuevos, ni el ajuste registrado en los precios consiguen reactivar este mercado.  
No solo se reduce el número de préstamos constituidos. El importe medio de las hipotecas sobre vivienda alcanzó en marzo los 103.782 euros, un 7,8% menos que en igual mes de 2011, mientras que el capital prestado se redujo un 46,5%, hasta los 2.596 millones de euros.  
Los bancos fueron las entidades que concedieron mayor número de créditos hipotecarios, al aglutinar el 70,2% del total; las cajas concedieron el 14,1% y otras entidades financieras, el 15,7%. En cuanto al capital prestado, los bancos concedieron el 73% del total, las cajas el 12,4% y otras entidades, el 14,6%. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios alcanzó en marzo el 4,37%, esto es un 10,8% más que en marzo de 2011 y un 0,5% superior al registrado en febrero de 2012. En las cajas, el tipo de interés medio fue del 4,43% y el plazo medio de 21 años, mientras que en los bancos fue del 4,5% y el plazo medio también de 21 años. El 94,1% de las hipotecas utilizó un tipo de interés variable, siendo el euríbor la referencia más utilizada, al estar presente en el 87% de los nuevos contratos.  
El número de hipotecas que cambiaron sus condiciones ascendió en marzo a 25.747, con un descenso del 22,8% sobre marzo de 2011. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron condiciones bajó un 22,4%. 

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Fuente: Expansión, La Vanguardia, La Gaceta, El Mundo, El País, ABC

Hipotecas baratas para un mercado alcista

El periodista Fernando Díaz Villanueva, apunta que en España los créditos hipotecarios son préstamos de garantía personal, es decir, que los beneficiarios de los mismos responden personalmente para liquidar el principal más los intereses. Argumenta que “una ley concebida para un mercado eternamente alcista se ha convertido en una espada de Damocles para todos aquellos que se hipotecaron en la fase expansiva de un ciclo marcado por facilidades crediticias y por inflación en activos como la vivienda. Una legislación que era buena porque abría la posibilidad de pedir una hipoteca a casi todo el mundo es ahora una maldición. Los bancos las concedían porque tenían la certeza de que iban a recuperar lo prestado. Aquel era un valor seguro cuyos precios crecían como la  espuma y, en el improbable caso de que bajasen, el hipotecado tendría que hacerse cargo del diferencial”.  
“En otros países como Estados Unidos sucedió exactamente lo contrario. La entrega de llaves liquidaba el crédito y era el banco quien se comía la diferencia devastando el balance de la entidad. Es, simplemente, otro modelo, tan bueno -o tan malo- como el nuestro. Si lo que queremos es hipotecas baratas y accesibles, habremos de asumir que será el hipotecado quien responda personalmente de ellas. Si queremos lo contrario, no debe extrañarnos que los bancos extremen el control de riesgos y concedan hipotecas con cuentagotas y sólo a individuos solventes o muy bien avalados”.

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Fuente:La Gaceta

El Gobierno pone coto al abuso de notarios y registradores en las hipotecas

Años pagando religiosamente la hipoteca de la casa y, cuando se termina por fin de abonar el préstamo, llega otro gasto más. Los 200 euros o más que conllevan los trámites ante el notario y el registrador de la propiedad para cancelarlo. Pero esas cantidades, cobradas sistemática y arbitrariamente por esos funcionarios, son un exceso que, desde 2007, les ha producido beneficios millonarios. Justicia ha decidido acabar con ello y ha aclarado el arancel que conllevan estos trámites. Ahora, que el notario cobre para realizarlos más de 55 euros o el registrador más de 24 es ilegal. Y en sus minutas no cabe ningún otro concepto.

Esas tarifas ya estaban vigentes desde 2007 cuando el Gobierno aprobó una rebaja del arancel que cobran notarios y registradores por las cancelaciones de créditos hipotecarios. La Dirección General de Registros y del Notariado, dependiente de Justicia, dio desde 2009 la razón a varios perjudicados a los que se había cobrado de más. Pero estos funcionarios, que cobran por cada uno de los trámites en los que intervienen, se negaron a aplicar esas resoluciones y continuaron inflando sus facturas. Desobedecieron, incluso, resoluciones judiciales.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) dio la voz de alarma en septiembre. Tras realizar un estudio entre sus socios, averiguó que, en las 83 operaciones analizadas, notarios y registradores habían cobrado 10.370 euros de más. El colectivo extrapoló esa cifra a las 372.042 cancelaciones de hipotecas que se tramitaron en 2010 obteniendo una cifra escandalosa. El sobrecobro total, si esas prácticas fueran generalizadas, superaba los 93 millones de euros. La OCU denunció el asunto ante la fiscalía y dio cuenta a Justicia para reclamar que estos funcionarios devolvieran lo ganado indebidamente. El resultado es la modificación de los decretos en los que se recogen los aranceles de notarios y registradores recién aprobado, que no les deja margen para interpretarlo en su beneficio.

Porque eso, precisamente, es lo que hacían. A pesar de que la propia exposición de motivos de la reforma de la ley de subrogación y modificación de hipotecas aprobada en 2007 explicaba que su objetivo era extender la rebaja en el arancel "a las cancelaciones que no tienen como finalidad la subrogación y a los créditos hipotecarios", es decir, a las que se realizan una vez que la hipoteca se ha terminado de pagar, notarios y registradores entendían que el descuento solo era aplicable en los casos de subrogación (cuando el préstamo pasa a otra persona) y modificación de hipoteca, pero no en estas cancelaciones finales. Y lo hacían a pesar de que la Dirección General de Registros había resuelto reiteradamente que esa interpretación no era la correcta.

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Fuente: El País

Los notarios plantean sus opciones a la dación en pago

Los notarios consideran que son necesarios numerosos cambios legales que beneficien a los consumidores y que eviten la entrada de muchos de los litigios en los tribunales. El vicepresidente del Consejo General del Notariado, Carlos Ollé, afirmó al referirse al sector inmobiliario, que son necesarias medidas legislativas que rescaten “este motor de nuestra economía”, la mayoría de ellas de orden económico, financiero, fiscal, jurídico y contractual.  
Se destaca la propuesta del notario Francisco Javier Gardeazábal para evitar las ejecuciones por falta de pago de los créditos hipotecarios y para no caer en la “controvertida dación en pago”. Plantea recuperar una vieja figura del Derecho Romano conocida como Pacto Marciano para evitar que el deudor, acuciado por la necesidad, ofrezca como garantía un bien de valor muy superior al del préstamo que recibe, con la posibilidad de perderlo en caso de incumplimiento de forma automática por la facultad de apropiación del acreedor. Mediante el Pacto Marciano se intenta evitar este riesgo, a través de una tasación que valore de forma justa la cosa (vivienda, valores, fondos, etc.) puesta como garantía. La medida se articula mediante la concesión de una opción de compra al acreedor. Si se produce el incumplimiento, el juego de la compensación permitirá al acreedor aplicar el importe de lo debido al pago del precio. Así, una vez determinado el valor justo de la cosa, el deudor tiene derecho a percibir la diferencia entre ese valor y el importe de la deuda. Se evita así el enriquecimiento injustificado del acreedor y se soslayan todos los inconvenientes del pacto comisorio (la apropiación por el acreedor). Esta última cantidad, señaló Gardeazábal, se pondrá a disposición del deudor o de sus acreedores posteriores, con lo que también se protege la posición de éstos. El Pacto Marciano debe ser expresamente pactado, en el momento de constitución de la hipoteca o después, y la tasación debe ser hecha por un tasador independiente. Además, se debe producir la extinción de las cargas posteriores al pacto, lo que supondría una normativa legal que expresamente la regulase. El acuerdo se realizaría mediante escritura pública entre la entidad acreedora, el deudor y el titular de la finca gravada con la hipoteca, o con un tercero designado mediante un poder irrevocable al constituirse el pacto.
El notario José Luis Martínez-Gil propuso la extensión de las subastas notariales voluntarias, pactadas en la escritura hipotecaria, con el procedimiento controlado por el notario, y el impulso a la figura del acta de depósito, en aquellos casos en que existen flecos pendientes de la compraventa acordada, cumplimiento de requisitos que pueden alterar el precio final o las discrepancias de los aspectos fiscales. El notario Manuel Ángel Rueda propuso una ley de armonización de las legislaciones autonómicas para unificar la clasificación del suelo, el planeamiento, el procedimiento de aprobación de los planes y su contenido, así como los procedimientos de designación del urbanizador y el constructor.

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Fuente: El Economista

Las hipotecas sobre viviendas caen un 41,7% en agosto

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 41,7% en agosto en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 29.231, la cifra más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003, ha informadoel Instituto Nacional de Estadística (INE). Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan ya más de un año de caídas. El descenso de agosto es algo menos pronunciado que el de julio, que fue del 47%. Aún así, nunca antes hasta el pasado mes de agosto se habían constituido menos hipotecas sobre viviendas.
En los ocho primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas se redujeron un 29,7% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron en agosto un 1%, frente al descenso del 9,7% que experimentaron en julio. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el octavo mes del año los 106.922 euros, un 12,6% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 49,1% en tasa interanual, hasta los 3.125,4 millones de euros.
En agosto se constituyeron 47.696 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 38,3% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 1,5% en tasa intermensual. El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 40,9% en el octavo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.736 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 120.271 euros, un 4,2% menos que en agosto de 2010.

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Fuente:Expansión
 

Publicado el: 31/10/2011 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La banca alarga siete años las hipotecas para no reconocer impagos

El crédito concedido para la compra de vivienda no ha descendido desde 2007 pese a la crisis gracias a la renegociación de las condiciones hipotecarias. Fitch alerta de la opacidad de estos procesos y de las prácticas de riesgo que se llevan a cabo. “A la hora de gestionar deudores morosos, los bancos y cajas están comportándose de forma demasiado flexible”, advertía hace unas semanas en un foro inmobiliario el director del departamento de estructurados financieros de Fitch, Juan David García, en alusión a la renegociación de créditos hipotecarios y a promotoras. Hace unos días, la agencia de calificación de riesgo emitió un informe en el que mostraba su “preocupación sobre la falta de información y de sostenibilidad en el medio plazo” que conllevan “las soluciones de refinanciación a disposición de los prestatarios en dificultades”. Entre otras prácticas de riesgo, detalla que las hipotecas que se alargan lo hacen de media en 80 meses, casi siete años. “Es un plazo excesivo”, expone García. “Está bien que se ofrezca flexibilidad ante los problemas, pero un plazo tan largo demuestra una debilidad manifiesta del deudor” que hace poner en duda la recuperación de la deuda, continúa el analista. “Si te comprometes a mantener un préstamo tienes que ser sensato, no lo puedes alargar siete años”, dice, aconsejando una política más conservadora a entidades que estarían dando préstamos a 40 años.
El número de renegociaciones hipotecarias ha ido aumentando en paralelo al alza del paro. Del informe de Fitch, sin embargo, se desprende que la banca está manteniendo artificialmente vivo parte del crédito para evitar reconocer impagos. Una práctica que ya se venía dando con las promotoras inmobiliarias y que se estaría extendiendo ahora a las familias. Las cifras del Banco de España reflejan que, pese a la crudeza de la crisis, el volumen de crédito para la compra de vivienda no ha descendido desde 2007. De hecho, ha aumentado. De los 591.546 millones de euros de inicios de 2008 se ha pasado a 614.432 millones en 2011.
Desde el sector reconocen que en el caso de préstamos hipotecarios la adjudicación de la vivienda se intenta evitar a toda costa. “Nos tenemos que ajustar a las posibilidades y necesidades de las familias siempre que podamos y estas tengan voluntad de resolver el problema. Como entidad, nos haríamos un flaco favor ejecutando la finca para volver a colocarla en el mercado con unas pérdidas añadidas”, dice el director general adjunto de Unnim, Enrique Lizaso. Por eso, los 118.000 embargos registrados en 2010 son una gota en el océano de 15 millones de créditos hipotecarios que los expertos estiman que hay en España. Fitch teme, sin embargo, que la subida de tipos iniciada por el Banco Central Europeo multiplique los embargos y las renegociaciones en los próximos meses.

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Fuente: Cinco Días

Reunificar con precaución

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) acaba de publicar que el 2,4% de los créditos hipotecarios son dudosos, mientras que por su parte, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) considera que en 2010 se superaron las 120.000 ejecuciones hipotecarias.
En este contexto, y con la dación en pago fuera de la agenda política, a los particulares con problemas hipotecarios, y para evitar el desahucio, les queda la alternativa de la refinanciación o de la reunificación de sus deudas bajo el paraguas de un crédito hipotecario a más largo plazo. Según datos del Observatorio para la Financiación Familiar, “un 30% de las ejecuciones registradas en 2010 podrían haberse evitado emprendiendo procesos de reordenamiento financiero”. Antes de firmar, se aconseja a los hipotecados conocer con exactitud el nuevo importe de su hipoteca, su tipo de interés (el primer año y siguientes para calcular, en caso probable de que suban los tipos, las nuevas cuotas), su plazo y las comisiones del propio préstamo y del intermediario. Según la normativa actual, los intermediarios del sector deben informar a los particulares sobre la tasa anual equivalente (coste efectivo) y las características esencial del préstamo propuesto comprándolas con los créditos que se proponen agrupar”. 

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Fuente: El País

El alza del Euribor puede encarecer las hipotecas 350 euros

El euribor a doce meses repuntará en el 2011 hasta situarse entre el 1,7% y el 2%, lo que podría encarecer las hipotecas entre 130 y 350 euros al año, según prevén los analistas. Los usuarios que tengan una hipoteca media de unos 120.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 0,80%, pagarán a final de año unos 538 euros si el indicador se sitúa en el 1,7%, y unos 556 euros si llega hasta el 2%, frente a los 527 euros que pagaban de media en el 2010. Este crecimiento supone elevar entre 11 y 29 euros al mes las cuotas, lo que supone un repunte de entre 130 y 350 euros anuales. No obstante, este encarecimiento puede ser inferior en función del nivel que finalmente alcance el euribor y variará según el mes en el que los usuarios revisen sus hipotecas.
Los expertos no esperan que el índice registre variaciones bruscas a lo largo del año, porque el BCE no subirá los tipos de interés hasta el 2012 y va a prorrogar las subastas de liquidez. Por ello, estiman que el índice continuará acomodándose al mercado de forma paulatina y que repuntará aproximadamente medio punto en comparación con el nivel al que ha cerrado 2010. 

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Fuente: La Vanguardia

Publicado el: 09/01/2011 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Las hipotecas se encarecerán en enero por quinto mes consecutivo

Las hipotecas referenciadas al Euribor se encarecerán. Aunque las subidas serán moderadas y no impedirán que el índice hipotecario continúe en los valores más bajos de sus años de existencia. El Euribor a doce meses, el indicador más utilizado para fijar el precio de la mayoría de hipotecas en España, cerró diciembre en el 1,526%. Aunque cae ligeramente respecto al mes anterior, se trata de la quinta subida consecutiva respecto al mismo mes del año anterior. Así, las familias que vayan a revisar con el dato de diciembre una hipoteca de 150.000 euros, a devolver en un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,5 puntos, pagarán unos 637 euros al mes por el préstamo, 20 euros  más de lo que hacían hasta ahora. Si se suman las 12 cuotas de un año, la revisión le costará a esa familia casi 250 euros.
El Euribor alcanzó su mínimo histórico el pasado mes de marzo, cuando cayó al 1,21%. Tan solo dos años antes este índice se había disparado hasta rozar el 5,4%. Los expertos prevén que en los próximos meses continuará subiendo, aunque de una forma moderada mientras el Banco Central Europeo (BCE) no se decida a aumentar los tipos oficiales, en el mínimo histórico del 1%.

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Fuente: El País

Publicado el: 06/01/2011 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La venta de pisos se aceleró a final de año con el fin de la desgravación

En las oficinas de La Caixa la actividad durante los últimos días de diciembre fue inusual. Los empleados intentan cerrar operaciones administrativas que les permitan llevar a los notarios y el Registro de la Propiedad los contratos de las hipotecas firmadas y las escrituras de las operaciones de compraventa de pisos. Desde el 1 de enero de 2011, solo las rentas inferiores a 24.000 euros anuales obtendrán este beneficio tributario. Con este incentivo de fondo, entidades financieras e inmobiliarias han conseguido sobreponerse a la caída de las ventas de octubre. En los dos últimos meses del año las ventas de inmuebles han aumentado sustancialmente.
Enric Benancio, responsable de Revalua, la firma inmobiliaria de Caixa Penedès, reconoce que la entidad cierra el ejercicio con los mejores resultados del año. “Seguro que el efecto fiscal tiene algo que ver, pero se ha producido también un desplazamiento de la decisión de comprar”, refiriéndose a que muchos compradores potenciales han demorado la decisión de comprar hasta el último momento. El efecto fiscal no es decisivo, pero si piensas comprar, ante la posibilidad de beneficiarte o no “eliges la primera opción”, comenta.  
Para incentivar las compras de viviendas, bancos y cajas de ahorros realizan promociones de última hora. Por parte de las empresas promotoras se critica que la banca les niega el crédito para reducir su propio stock. Enric Reyna, presidente de la Asociación de Promotores de Barcelona, afirma que “el sector financiero da pocas facilidades. Solo las dan a quienes compran un piso de la banca. Al promotor no le financian”. Dice que bancos y cajas ejercen “una competencia desleal”. Para los promotores, en 2011 la situación del sector no mejorará.
En cambio, desde la banca la visión es más positiva. “Se venderá porque de la necesidad (de vender) se hará virtud”, considera Manu Tresánchez, responsable de particulares de Banco Sabadell. “Y su es necesario, se bajarán los precios”, concluye.  

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Fuente:El Periódico de Catalunya

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