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La deuda de las familias baja a niveles del 2007

Los datos de financiación a los sectores no financieros constatan que el desapalancamiento de las familias es un proceso que parece irreversible, debido tanto a la restricción del crédito como al impacto de la crisis en los bolsillos y en el ahorro de los hogares. El Banco de España confirmó que la deuda de las familias disminuyó el 4,5% en septiembre respecto al mismo período del año pasado. Se situó en 798.045 millones de euros; el menor nivel desde febrero de 2007, fecha en que ascendía a 790.236 millones.
Septiembre arroja la mayor tasa interanual de retroceso en lo que va de año y supone el tercer mes consecutivo de contracción del indicador, tras el crecimiento aislado que experimentó en junio debido al repunte de los créditos al consumo. La comparativa mensual recoge asimismo un recorte del saldo deudor de los hogares: 4.287 millones menos en septiembre, que significa el ‐0,5% sobre los 802.707 millones en agosto.
En este descenso anual de la deuda de las familias influyó sobre todo el retroceso de los créditos hipotecarios en septiembre, cuando cayeron el 4,3% y se situaron en 618.579 millones; es decir, el 77,5% del pasivo total. En cuanto a los préstamos al consumo, bajaron el 5,5% interanual, hasta 176.413 millones. Parecida dinámica de desapalancamiento registraron las empresas en septiembre, al reducir el 6% su deuda interanual y sumar 1,08 billones de euros ‐frente a los 1,21 billones que arrastraban en septiembre de 2012‐, que es el nivel más bajo desde abril de 2007. Menor disminución lograron en relación a agosto, con una rebaja mensual del 0,27% en su volumen de apalancamiento.
La estadística del Banco de España evidencia que tanto las sociedades mercantiles como los hogares españoles mantuvieron en septiembre su tendencia a desendeudarse, que es una constante de todo el año y de prácticamente los últimos años de crisis. Por el contrario, las Administraciones Públicas, a la luz del último dato disponible ‐agosto de 2013‐, prosiguen con su acumulación de deuda.

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Fuente: El Economista, El País, ABC, La Gaceta, La Razón

El BBVA se anticipa al Banco de España y rebaja el valor de su cartera de inmuebles

BBVA ha rebajado el valor de las propiedades inmobiliarias que cubren sus créditos hipotecarios para adaptarlo a la caída de precios de la vivienda, según fuentes financieras. Es la primera entidad española que adopta esta decisión este año y anticipa una práctica que el Banco de España exigirá a todo el sector. El Banco de España presentara una circular que obligará a las entidades a actualizar las tasaciones de inmuebles (tanto los que son garantías reales como los adjudicados en pago de deuda) con mayor periodicidad.
Parte de la revisión se debería a la integración de Unnim, que podría tener sus activos sobrevalorados, según las mismas fuentes. BBVA se negó a confirmar la operación o a dar detalles alegando que se trata de información “no pública”. Sin embargo, un informe de Moody’s sobre el programa de cédulas hipotecarias de BBVA, así lo confirma. “Al cierre de junio de 2013, BBVA ha realizado una actualización parcial del valor de las propiedades” que respaldan sus créditos hipotecarios y sus cédulas. La agencia de calificación sostiene que BBVA ha revisado el valor “para reflejar las caídas del precio de la vivienda”, que cifra en un 30% desde 2008. José de León, vicepresidente de Moody’s y miembro del área de cédulas hipotecarias, confirma que BBVA ha vuelto a “tasar” su cartera de inmuebles con “otros métodos” y que es “un hito”.
Se comenta que el cambio no es baladí. Desde el estallido de la crisis la valoración de las garantías hipotecarias de la banca española ha sido objeto de seguimiento por parte de observadores y bancos extranjeros. Muchos creían que las viviendas y los suelos valían menos de lo que decían los balances y exigían nuevas tasaciones, acordes a la coyuntura del mercado de la vivienda. Estas revisiones podían obligar a los bancos a realizar ajustes en las provisiones y el capital asociados a los créditos hipotecarios.

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Fuente: Expansión

El Banco de España pregunta a los bancos por el coste de las cláusulas suelo

La sentencia del Tribunal Supremo en la que condenó al BBVA, Novagalicia y Cajamar a modificar sus cláusulas suelo por falta de transparencia puede tener repercusión en el sector. Todas las entidades deben entregar un estudio en el que especifiquen el impacto que tendría una posible retirada de las cláusulas suelo en sus cuentas de este año, el que viene y 2015. En concreto deberán fijar cómo quedaría el margen de intermediación (margen financiero) y el ordinario, que incluye las comisiones y las operaciones financieras. Fuentes financieras consultadas consideran que lo que busca el Banco de España es tener los datos precisos antes de tomar una decisión, como podría ser la supresión de todas las cláusulas suelo. Eso es lo que creen algunos banqueros que está detrás de la declaración del ministro de Economía, Luis de Guindos, el 18 de junio pasado, cuando dijo que el Banco de España vigilaría si todos los contratos hipotecarios cumplían con el auto judicial.
De hecho, en el informe que deben entregar también incluyen el número de hipotecas con cláusulas que podrían considerarse nulas si un juzgado las examinara según las condiciones de la sentencia del Supremo. Los bancos desglosarán también qué créditos no tienen cláusulas, cuáles solo tienen suelo y las que tienen suelo y techo. Además, deberán comentar cuántos créditos hipotecarios tienen con garantía real (avales, locales, etcétera), cuántos con garantía hipotecaria y cuántos están firmados con particulares. Por último, deberán decir qué política van a seguir con las posibles reclamaciones. La mayoría de la banca ha manifestado que su plan es ir cliente a cliente, analizando la situación particular. Es una forma de evitar quitar todas las cláusulas, que supondría perder muchos ingresos.

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Fuente: El País

Cae la deuda de familias y empresas al nivel más bajo desde el año 2007

La deuda de las familias cayó un 4,3% en el mes de mayo, hasta quedarse en 811.969 millones de euros, frente a los 853.837 millones registrados un año antes, con lo que el endeudamiento de los hogares se sitúa en el nivel más bajo desde marzo de 2007, previo a la crisis, según datos del Banco de España. En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en 3.011 millones, lo que supone un descenso del 0,3% respecto a los 814.707 millones registrados hasta abril. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos hipotecarios durante el quinto mes del año, que descendieron un 4,5%, hasta situarse en 626.529 millones, el 77,1% de su endeudamiento total. Por su parte, la deuda por créditos al consumo bajó un 4,1% en tasa interanual y se situó en 182.415 millones. Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, porlo que el importe que las familias destinan a financiarla compra de su casa ocupa la mayor parte de su ahorro.
Por su parte, la deuda de las empresas disminuyó en mayo un 7,3% interanual y sumó 1,095 billones, el nivel más bajo desde abril de 2007, mientras que en relación a abril de este año se anotó un descenso del 1%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito residentes y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 9,7%, hasta los 691.481 millones de euros. En cambio, los valores distintos de acciones crecieron un 9,8% durante el mes de mayo en tasa interanual, hasta los 74.859 millones, mientras que los préstamos al exterior bajaron un 5,3% en relación a mayo de 2012, hasta los 329.204 millones. Por otra parte, las empresas que logran acceder al crédito asumen tipos de interés muy elevados. Los últimos datos del BCE muestran que el coste del crédito para pymes se encuentra en el 5,36% frente al 3,86% de la zona euro.
El proceso de desapalancamiento de la economía se concentra en el sector privado, mientras que el nivel de pasivo público no deja de aumentar. Los últimos datos publicados por el Banco de España indican que la deuda del conjunto de la Administración Pública alcanzó los 913.985 millones el pasado abril, una cifra que equivale al 87% del PIB. El nivel de pasivo se encontraba en 2008 en el 40%. Es decir, el endeudamiento público se ha duplicado con la crisis económica.

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Fuente: El Economista, La Vanguardia, La Razón, ABC, El País, El Mundo

La cartera de créditos hipotecarios ha bajado un 3%

Los últimos datos disponibles del Banco de España, que indican que bancos, cajas y cooperativas de crédito han tenido unas pérdidas netas de 1.073 millones de euros en el tercer mes de 2012. En enero, el beneficio neto del conjunto de estas entidades alcanzó los 535 millones, que aumentó en otros 1.154 millones en febrero, para sumar 1.689 millones en el acumulado de los dos primeros meses. Sin embargo, en marzo ese acumulado baja hasta 616 millones, lo que quiere decir que en el último mes del primer trimestre, la pérdida neta ha superado los 1.000 millones. Si a las entidades de depósito se suma el resultado de los establecimiento financieros de crédito, el beneficio acumulado en marzo se cifra en 748 millones, lo que supone 1.029 millones menos que el beneficio obtenido en los dos primeros meses.
El volumen de la cartera de créditos hipotecarios de bancos, cajas y cooperativas, ha menguado en un 3,34% durante los tres primeros meses del año, lo que supone una disminución de unos 29.000 millones. Solo en el mes de marzo, esta disminución se situó en 5.510 millones, lo que supone una bajada del 0,65%.
Estas cifras, al menos las de los dos primeros meses, están afectadas por el traspaso de préstamos efectuado por las entidades ayudadas a la Sareb. Algo parecido ocurre con los ratios de morosidad. Si en enero alcanzaba un máximo de 10,78%, al mes siguiente la relación entre los créditos dudosos y la cartera total de préstamos bajo al 10,40%. Este descenso se explica también por el traspaso de activos a Sareb. En marzo, sin embargo, el ratio de morosidad subió al 10,47%, siete décimas más que el mes anterior y cuatro más que en diciembre. Los créditos dudosos se sitúan en el tercer mes del año en 163.257 millones. Antes de que las entidades nacionalizadas empezaran con los traspasos, esta cifra alcanzaba los 191.588 millones.

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Fuente: El Economista

Las hipotecas caen por sexto año

Son ya seis los años consecutivos en que el número de hipotecas constituidas va acompañado de un signo negativo. En 2012, el descenso fue del 32,7% respecto al año anterior, hasta un total de 274.715 viviendas hipotecadas, la cifra más baja de los últimos cinco años, según datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). El ajuste experimentado en 2012 es el segundo más fuerte desde que estalló la crisis, solo por detrás del año anterior (32,8%).
El importe medio de las hipotecas constituidas sufrió un descenso del 7,8%, hasta 103.192 euros, mientras que el capital prestado se redujo un 38%, algo por encima de los 28.348 millones de euros, la menor cifra de los últimos cinco años. Durante el pasado año el número de hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de estas últimas se incluyen las viviendas) descendió un 29,5% respecto a 2011, hasta totalizar 459.679 hipotecas. El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 33,4%, hasta los 51.886 millones, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas cayó un 5,6% y se situó en 112.875 euros. Las comunidades autónomas que registraron durante 2012 el mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (52.537), Cataluña (42.632) y la Comunidad de Madrid (37.547). Por su parte, las que menos fueron Ceuta (304), Melilla (579), La Rioja (1.895) y Cantabria (3.520).

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Fuente: ABC, El Economista, Expansión, El País

Publicado el: 19/03/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
El Gobierno prepara otro paquete de actuaciones frente a los desahucios

La presión social logró que el Gobierno moviera ficha frente al drama de los lanzamientos en lo que calificó de “primera fase de medidas de protección de los deudores hipotecarios”. Fuentes solventes confirman que ya hay otras iniciativas en estudio y muy avanzadas. De momento, las actuaciones han ido dirigidas a evitar los lanzamientos durante dos años y a constituir un Fondo Social de la Vivienda. De hecho, una de las normas más esperadas del nuevo periodo de sesiones es la que recoge estas propuestas, tras el acuerdo de los grupos para que el decreto ley del Gobierno fuera tramitado como proyecto de ley después de su convalidación por la Cámara Baja a finales de noviembre.
Desde el equipo económico del Ejecutivo destacan que hasta ahora se ha puesto la atención en las medidas paliativas adicionales a corto plazo, pero que están convencidos de que se pueden hacer más cosas “sin demagogia” frente a este problema. Siempre teniendo en cuenta ‐precisan‐ que los cambios legales no afecten “negativamente” a la banca ni a la financiación de la construcción de nuevas viviendas ni al principio básico en materia de seguridad jurídica “de que las deudas se pagan”.
Entre las medidas en las que el Gobierno está trabajando está la limitación de los intereses de demora, que son cláusulas penales por cumplimiento tardío, no intereses remuneratorios. Hasta ahora, lo normal es que las entidades financieras incluyeran en sus contratos de préstamo o créditos hipotecarios intereses de demora del 20,5%. Según los expertos, hay dos medidas susceptibles de ser aplicadas: la de limitar legalmente el tipo de los intereses de demora y la de limitar el importe y las cuotas que devengan tales intereses. El segundo cambio que se prepara afecta a las hipotecas con cláusulas abusivas. El Gobierno quiere acabar con su comercialización. En ello influyen las consultas de algunos jueces españoles al Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre su legalidad. Un ejemplo son las cláusulas suelo. 

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Fuente: La Razón

La banca propone construir más y dar más créditos para salir de la crisis

El presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, critica un posible cambio de la ley hipotecaria. Martín afirma que se podría dificultar el acceso a la vivienda.
El presidente de la patronal sorprendió con una receta para salir de la crisis un tanto conflictiva en estos momentos. Abogó por la construcción de más viviendas y la concesión de más hipotecas. “El crédito ayuda a superar la crisis. Para proteger a las personas que están en peligro de quedarse sin casa, hay que dar más créditos y crear más casas y no poner trabas a que el crédito resurja cuando hay problemas”.
Martín defendió a los asociados de la patronal en un momento en el que la actuación pasada de la banca en la concesión de hipotecas es cada vez más criticada ante el creciente número de desahucios. “Viendo las informaciones periodísticas de estos días se podría pensar que el crédito hipotecario ha sido causa de exclusión social, y no ha sido así. Lo que ha provocado la exclusión ha sido la crisis económica, porque el crédito hipotecario, lo que ha hecho a lo largo de los años, ha sido ayudar a las personas”, sentenció. Además, ayer se conoció una carta de la AEB remitida a los bancos en la que manifiesta que sería “muy perjudicial” embarcarse en una reforma de la ley hipotecaria que conlleve una ruptura de la seguridad jurídica para acreedores y para inversores y que dificulte el acceso a la vivienda, encareciendo el coste de financiación y limitando el crédito.

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Fuente:Cinco Días

El Poder Judicial solicita modificar la Ley de Desahucios

El Gobierno es reacio a modificar la ley para frenar los desahucios, tal y como le pide la oposición y el vicepresidente del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), Fernando de Rosa. El Ministerio de Economía asegura que es pronto para determinar si el Código de Buenas Prácticas firmado con los bancos ha funcionado. Se aprobó hace seis meses pero, en realidad, ha estado en vigor menos de dos porque luego se abrió un plazo para que los bancos se sumaran voluntariamente a un acuerdo que, una vez suscrito, les obliga a ser flexibles al ejecutar desahucios. Además, el Gobierno asegura que los procedimientos son largos por lo que los que se ejecutan ahora se iniciaron antes de la puesta en marcha del código, sin posibilidad de que esta norma haya frenado los que estaban ya avanzados. Explican que la comisión de seguimiento ‐en la que participan la Asociación Hipotecaria Española, el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el secretario de Estado de Economía‐, estudia modificar los umbrales de ingresos en los que se excluyen los desahucios.
Esos umbrales se fijan en función de que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de rentas o bienes con que hacer frente a la deuda; que la cuota hipotecaria resulte superior al 60% de los ingresos que perciba la unidad familiar y que el precio de la vivienda no supere un precio tasado en función del número de habitantes del municipio.
La otra vía en la que se trabaja, siempre con acuerdo con los bancos, es la de buscar fórmulas que obliguen a las entidades que han recibido dinero público a través del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) a poner parte de su patrimonio inmobiliario en beneficio de personas sin recursos que no puedan hacer frente a sus créditos hipotecarios.

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Fuente:El País

El PSOE quiere que se limite la vida de las hipotecas

El Partido Socialista presentará una Proposición de Ley en el Congreso de los Diputados contra el desahucio, el sobreendeudamiento y la insolvencia familiar. Una iniciativa que albergará medidas como impedir que la hipoteca sobre la vivienda habitual cuente con un crédito de un plazo superior a 30 años o con un principal que supere el 80% del valor de tasación de la vivienda.

El PSOE, con este texto, dice buscar resolver los problemas derivados de la insolvencia sobrevenida no dolosa e ir más allá de permitir la dación en pago. Según los socialistas, la fórmula de la dación soluciona sólo una parte del problema. Además, propone medidas para evitar el sobreendeudamiento en el futuro.

Esta propuesta alcanza directamente a cinco normas: la Ley Hipotecaria, la Ley de Enjuiciamiento Civil, la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, la Ley de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito y la Ley de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios, incluyendo los créditos hipotecarios.

En las subastas, se modifican normas para que si queda desierta se impida la adjudicación del bien por una cantidad excesivamente baja. Cuando existas postores, se elevan los porcentajes sobre el valor de tasación para evitar su mal abaratamiento. Asimismo, se imposibilita ceder la adjudicación a un tercero menos en el caso del ejecutante y, en este caso, se establece el derecho a percibir parte de la diferencia de precio si dicha cesión se realizara por cantidad superior a aquella por la que se remató la subasta.

En cuanto a las tasaciones de vivienda, se establece que el valor de tasación en una ejecución hipotecaria no podrá ser inferior al valor de tasación que sirvió para dar el préstamo. Además, exige una mayor independencia de las sociedades de tasación.

Sobre los intereses de demora, se establecen límites a estos intereses, que no podrán ser superados por pacto expreso entre acreedor y deudo. Además, se paraliza el devengo de intereses de demora durante la sustanciación del procedimiento si es la ejecución de una vivienda habitual. Para proteger a los acreedores, se introducen mejoras respecto a las notificaciones a los fiadores y garantes y se aplica la ley de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios a los créditos hipotecarios.
Límites al interés de las hipotecas

Para prevenir el sobreendeudamiento, se obliga a las entidades a incluir la determinación del esfuerzo financiero en la información que dan a los clientes sobre el préstamo y se fijan mayores exigencias en la formalización de los contratos entre entidades y clientes. Además, se establece un límite de cinco puntos a la variabilidad del tipo de interés.

Además, se obligará a aplicar el Código de Buenas Prácticas a todas las entidades que reciban apoyo, se amplía el umbral de exclusión a las familias con rentas que no superen en dos veces y media el Iprem (hasta ahora sólo podían acogerse familias sin rentas).

Finalmente, se rebaja el requisito del porcentaje que debe suponer la cuota hipotecaria sobre los ingresos familiares del 60% al 50%, se flexibilizan los requisitos sobre los garantes de los próximos préstamos hipotecarios y se reduce el interés de demora que hay que satisfacer en caso de que el impago de la renta de una vivienda objeto de dación en pago del 20% al interés legal del dinero.

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Fuente:El Mundo
 

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