La vivienda aún representa el 41% del créditoLas hipotecas coparon el crédito bancario a comienzos de la crisis y siguen llevándose la mayor parte del pastel. Así lo revelan las cifras que maneja el Banco de España, que corroboran que más de un 40% del crédito vivo concedido por las entidades va a financiar la compra y rehabilitación de viviendas. En concreto, un 41,2%, atendiendo a los últimos datos disponibles, correspondientes al tercer trimestre de 2013.
En los últimos cinco años, ese porcentaje aumentó 6,2 puntos por las amortizaciones del crédito empresarial, dejando atrás el 35% que suponía la cuota del crédito al sector inmobiliario en 2008. La vivienda sigue siendo la protagonista en el reparto del dinero total que prestan los bancos, aunque el volumen de crédito nuevo concedido ha disminuido. Con la crisis, el crédito inmobiliario -entendido como préstamo para comprar o reformar una casa‐ cedió más de un 6%. En 2013, las entidades financiaron 610.497 millones de euros en esta materia, esto es, un 6,8% menos que en 2008. En cuanto al sector de la construcción, el crédito se hundió aún más, cediendo un 58,75% en el mismo periodo. Incluso las actividades relacionadas con los servicios inmobiliarios recibieron un 38,65% menos.
El escenario descrito advierte de que el sector inmobiliario fue el más castigado en la concesión de crédito a raíz de la crisis, pero no por ello el que recibió menos dinero en relación al resto de sectores que conforman el tejido económico español. Las empresas relacionadas con la construcción y lo inmobiliario, así como los particulares compradores de casas, vieron como el crédito que llegaba de los bancos se disparó entre un 250% y un 480% desde 2000 a 2013. Solo las actividades productivas gestadas en torno a lo inmobiliario recibieron el año pasado un 481% más de dinero que en 2000. Atrás quedaron los 33.559 millones en préstamos que recibieron las empresas suministradoras de servicios inmobiliarios en 2000. En el tercer trimestre del año pasado, esa cifra alcanzó los 195.083 millones. Es más, los 169.280 millones que las entidades prestaron en concepto de hipotecas en 2000 se convirtieron en 586.295 millones 13 años después. calcular hipoteca Fuente: El Mundo
Publicado el: 22/01/2014 | Etiquetas: amortización, banco de españa, bancos, compra de vivienda, crisis, crédito, crédito bancario, entidades financieras, hipotecas, rehabilitación, sector inmobiliario, vivienda |
Cada vez son más los partidarios del alquilerBeatriz Toribio, responsable de Estudios de Fotocosa.es, comenta que “ante la restricción del crédito por parte de los bancos, los altos índices de desempleo, la inestabilidad laboral y la pérdida de poder adquisitivo que hemos sufrido los españoles en los últimos años, cada vez más gente se decanta por el alquiler ante la imposibilidad de acceder a la compra de un inmueble. A estos motivos hay que sumar la desaparición de las desgravaciones fiscales para la adquisición de una vivienda, la subida de los impuestos que la gravan y la creencia de que los precios van a seguir bajando”. “Nuestros datos revelan que pese a que somos un país con una fuerte cultura de la propiedad, los partidarios de arrendar una vivienda se han multiplicado por tres desde 2011 y solo cuatro de cada diez ciudadanos considera que “alquilar es tirar el dinero”. Además, casi la mitad de la población piensa que con el actual nivel de precios compensa más alquilar que comprar.
“Si queremos tener los niveles de alquiler propios de un país desarrollado, se necesita sentar las bases para que este mercado despegue de una vez por todas en España”. Considera que ahora es el momento. Se han dado algunos pasos en el último año, como la nueva Ley de Alquiler o la reciente reforma de la normativa que regula las Socimi. Pero todavía se necesita más: mayores desgravaciones fiscales para los inquilinos de forma que compense más alquilar que hipotecarse, pero también para los propietarios que saquen al mercado sus inmuebles. Y sobre todo, recuperar las ayudas para colectivos como los jóvenes, que solo pueden acceder a la vivienda a través del alquiler, son medidas que se deben poner ya en marcha. “Lo más difícil, el cambio de mentalidad en un país de propietarios, se está produciendo. Y eso coincide con que España vuelve a despertar el interés de los inversores internacionales y con la imperante necesidad de los bancos de desprenderse del negocio inmobiliario. Comprar activos inmobiliarios para alquilarlos puede resultar atractivo para el capital extranjero, a la vez que puede ser la vía para dar salida al abultado stock de viviendas, lo que aliviaría los balances de las entidades bancarias. Por otro lado, una generalización del alquiler puede fomentar la movilidad laboral y reducir nuestros altos índices de desempleo”. simulador hipotecas Fuente: Cinco Días
Publicado el: 21/01/2014 | Etiquetas: alquiler, arrendamientos, balance, bancos, caída precios, compra de vivienda, crédito, desempleo, desgravaciones, impuestos, inversores extranjeros, poder adquisitivo, precios, socimis, stock |
Repunta el crédito a las familias por primera vez desde junioTímida apertura del grifo del crédito en la recta final de 2013, según los últimos datos publicados por el Banco de España. La estadística actualizada ayer refleja que la financiación a las familias se elevó el pasado noviembre un 0,52% hasta los 798.039 millones de euros, frente a los 793.940 millones de octubre. Aunque ligero, supone un aumento después de cuatro meses consecutivos de caídas que habían llevado la deuda financiera de los hogares a sus niveles más bajos desde el comienzo de la crisis.
La última vez que los hogares españoles habían incrementado su endeudamiento con las entidades financieras fue en junio de 2013, gracias al repunte de los créditos al consumo. En esta ocasión, no solo han contribuido este tipo de préstamos, que han aumentado un 1,68% respecto a octubre hasta un volumen de 178.993 millones, sino que el dinero concedido para la compra de vivienda (que representan más de tres cuartas partes del endeudamiento total) también ha subido en noviembre. En concreto, un 0,18% hasta los 616.028 millones. Supone el primer ascenso mensual desde mayo de 2012. No obstante, en términos interanuales, es decir, comparado con noviembre de 2012, los créditos hipotecarios retrocedieron un 4%. Asimismo, respecto a hace un año, se mantuvo el tijeretazo a la financiación de los hogares al descender el crédito un 5,2%. Si se atiende a la evolución del flujo efectivo del dinero prestado, que compara los niveles del crédito en función de la variación neta de los activos y que es la que utiliza el Banco de España, la caída fue del 4,6%, una décima menos que en octubre. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, ABC, La Vanguardia, La Razón Publicado el: 10/01/2014 | Etiquetas: banco de españa, compra de vivienda, consumo, crisis, crédito, crédito hipotecario, créditos, endeudamiento, entidades financieras, familias, financiación, préstamos |
El crédito hipotecario seguirá sometido a restricciones en el 2014La Asociación Hipotecaria Española (AHE) asume que el próximo año se observarán ya ciertos signos de recuperación pero que seguirá imperando la contracción crediticia. “De cara a 2014, la actividad hipotecaria se enmarcará en un entorno más favorable que permitirá hablar de un cambio de tendencia en la contratación, aunque las importantes amortizaciones de balance aún nos dejarán un 2014 con descensos en el montante de crédito vivo gestionado”, recoge el informe publicado por la AHE.
Estima que el próximo año “es probable que se observen los primeros signos de reactivación trimestral del nuevo crédito hipotecario, especialmente en el segmento de crédito a los hogares” gracias a una “mejor posición patrimonial de las entidades de crédito tras el proceso de saneamiento y recapitalización del sector”; a los mayores “objetivos de rentabilidad” de las entidades; a un “entorno económico más estable, aunque todavía débil”, y a un “acceso más normalizado y eficiente a los mercados de financiación mayorista”. Pese a la elevada tasa de paro, la AHE también sostiene que las familias experimentarán “menores incertidumbres” en 2014 respecto a sus rentas futuras y que el clima económico será más optimista.
El crédito hipotecario destinado a las actividades inmobiliarias y la construcción, por otra parte, “continuará en 2014 sometido a restricciones relacionadas con las políticas de riesgos de las entidades y la reducción de su exposición inmobiliaria”. “Por tanto, a pesar de la previsible senda de moderada recuperación en el crédito hipotecario en el segmento hogares, la contracción en el crédito a las actividades inmobiliarias y la evolución de las amortizaciones harán que durante 2014 el saldo vivo del crédito hipotecario gestionado continúe descendiendo”. calcular hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 28/12/2013 | |
Una encuesta desvela el perfil de los afectados por las hipotecasLa Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) ha efectuado una encuesta que desvela que el perfil de quien no puede hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias es el de un español de aproximadamente 51 años, de clase media, en paro, con al menos un menor a su cargo y con estudios secundarios o superiores. El informe está elaborado conjuntamente con el Observatorio DESC (Derechos Económicos, Sociales y Culturales) y es el resultado de 11.661 encuestas realizadas entre personas que han contactado con la plataforma. La portavoz de la PAH, Ada Colau, dijo que España está en una “situación de emergencia habitacional”, debido a las ejecuciones hipotecarias y los desahucios. Por eso anunciaron que presentarán una queja a las Naciones Unidas por “violaciones sistemáticas de acuerdos internacionales”.
El valor medio de las hipotecas, según el informe, es de entre 100.000 y 200.000 euros. En provincias como Madrid y Barcelona el grueso de personas afectadas contrató hipotecas superiores a los 200.000 euros. Esto supone que para más de un tercio de los afectados en algún momento el crédito ha supuesto el total de las ganancias familiares y para más de la mitad el 59% de los ingresos. La encuesta también señala que un 30% declaró que tiene un avalista, que suelen ser padres o hijos. El 44,9% aseguró estar en paro y casi la mitad no cobrar ninguna prestación por desempleo. También hay un 6,2% de los afectados que es pensionista. Las familias encuestadas tienen sus hipotecas contratadas en BBVA, Bankia, Santander, Caixa Bank y Catalunya Caixa y un 40% accedió al crédito sin abonar ninguna entrada.
El trabajo señala, además, que sólo el 10% recibe prestaciones de la Administración y que un 32% se ha puesto en contacto con los servicios sociales, de los cuales un 26% lo encontraron útil. Otros resultados de informe son: más de la mitad de las hipotecas se contrataron entre los años 2005 y 2007, que coincidieron con la subida de los precios de los pisos. El 82% de los encuestados es español, seguido por los ecuatorianos, que representan un 4%. El porcentaje de personas afectadas por la hipoteca en Cataluña es de un 30%. Y un 35,6% los encuestados declararon tener avalistas. cambio hipoteca Fuente: La Vanguardia
Publicado el: 22/12/2013 | |
En octubre volvió a subir la morosidad bancariaLa morosidad bancaria continuó en octubre su hasta ahora imparable senda ascendente y alcanzó el 13% de la inversión crediticia, un nivel jamás visto en España, según datos publicados por el Banco de España. En el inicio de la crisis, en 2007, la tasa de créditos dudosos era del 0,92% y, con la excepción del 2010, ha crecido entre dos y tres puntos por ejercicio. A falta de los dos últimos meses del año, en el 2013, suma más de 2,5 puntos. El incremento de octubre se debe, como en meses anteriores, tanto a la caída del crédito como al aumento de los impagos. Estos últimos crecen por las dificultades que tienen los deudores, pero también por la acción del supervisor. El Banco de España endureció la normativa sobre las refinanciaciones y eso ha hecho aflorar morosidad hasta ahora oculta.
En cuanto al volumen de crédito, desde finales del 2008 ‐cuando alcanzó los 1,87 billones de euros‐, el descenso de la inversión bancaria es de 300.000 millones de euros, ya que octubre se cerró con una posición de 1,47 billones. Con todo, el factor más determinante sigue siendo la crisis, que no ha terminado. Las empresas no tienen crédito y la incipiente recuperación no basta más que para tapar agujeros, pero no para crear empleo. Por eso, no resulta extraño que las cifras del Banco de España arrojen también un récord en la mora hipotecaria. Las familias se siguen desendeudando, aunque eso no ha sido suficiente para impedir ‐pese a los también históricos niveles en los que se mueve el euríbor‐ que muchos dejen de pagar la hipoteca a sus bancos. “Por muy mal que vayan las cosas, la gente en España paga su hipoteca”, decían en muchas entidades en el ecuador de la crisis. Ahora, la mora ya alcanza el 5,4% de estos préstamos. El deterioro ha sido significativo en los últimos tiempos. Hace un año, la mora hipotecaria de las familias estaba mucho más controlada y sólo llegaba al 3,6% de la cartera. La mora del sector promotor inmobiliario alcanzó el 33,6%, también nuevo máximo histórico.
La cuestión ahora es doble: hasta dónde puede escalar la morosidad y si la banca puede afrontar un deterioro mayor de su cartera. Los expertos responden a la primera pregunta con dudas, pero recordando que la historia dice que la morosidad deja de crecer tres trimestres después de iniciada la recuperación. Esto implicaría llegar con alzas en la tasa de dudosos al menos hasta mitad del 2014, cuando la morosidad podría rondar el 15%. Por lo que respecta a la banca, la extradotación de los últimos años parece darle capacidad para aguantar semejante nivel de impagos. simulador hipoteca Fuente: La Vanguardia
Publicado el: 20/12/2013 | Etiquetas: banco de españa, crisis, crédito, créditos dudosos, deudores, empleo, euribor, hipoteca, impagos, inversión, mora hipotecaria, morosidad, préstamos, recuperación económica, refinanciaciones |
Si no se contratan productos vinculados la hipoteca se encarece hasta 1357 euros al añoEl Parlamento Europeo ha aprobado la Directiva sobre los contratos de crédito para bienes inmuebles de uso residencial, una norma que regula algunos aspectos de la vinculación de productos a los préstamos hipotecarios, como los seguros o las cuentas corrientes. Según un análisis realizado por la web independiente del ahorro Kelisto.es, la cuota de una hipoteca se encarece, de media, en 600 euros al año si un consumidor no contrata todos los productos asociados al préstamo que le ofrece su entidad. Las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferencial mínimo del 2,70% de media, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 euros al mes para un préstamo tipo en España. Ahora bien, para lograr ese diferencial mínimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómina, seguros de hogar o de vida, aportaciones a planes de pensiones, etc. Si el consumidor decidiera prescindir de todos estos extras, el diferencial de su hipoteca se incrementaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año. "El consumidor no debe olvidar dos cosas: primero, que la mayoría de estos productos tienen un coste extra; y segundo, que la ley solo obliga a contratar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca, pero ni exige que se haga con la entidad que concede el préstamo ni que se opte por la versión más completa. Tan solo requiere que cubra contra incendios y otros elementos naturales y que la suma asegurada coincida con el valor de tasación de la vivienda", destaca Estefanía González, Responsable de Finanzas Personales de Kelisto.es. Por entidades, Bankinter y Barclays son las que ofrecen las rebajas más agresivas por la contratación de productos vinculados: la primera aplica un descuento que puede alcanzar hasta 2,25 puntos porcentuales, mientras que la segunda descuenta hasta 1,7 puntos. Para una hipoteca media en España, estas bonificaciones supondrían, al año, un ahorro de 1.357 euros y 1.185 euros, respectivamente. En el extremo contrario se sitúa Novagalicia, que tan solo reduce el diferencial en 0,50 puntos. Es decir, el diferencial máximo que aplica es del 2,80%, pero si se domicilia la nómina y se contrata un seguro de vida, otro de hogar, de pagos, tarjetas y se hacen aportaciones a planes de pensiones, la cifra se reduce hasta el 2,30%. Al año, esto supondría un descuento de tan solo 300 euros. calcular hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 19/12/2013 | Etiquetas: Barclays, bankinter, crédito, cuota hipoteca, descuentos, diferenciales, directiva, entidad bancaria, hipotecas, inmuebles, novagalicia banco, parlamento europeo, productos vinculados, préstamo, préstamos hipotecarios, rebaja |
Según Guindos repunta la demanda solvente de créditoEl ministro de Economía, Luis de Guindos, cree que las reformas ayudarán a que los niveles de empleo se reduzcan a los niveles previos a la crisis antes de 2003. De hecho considera que se empieza a percibir que la demanda de crédito solvente vuelve a repuntar, un hecho que ha relacionado con la mejora de la percepción sobre la economía nacional. El titular de Economía ha considerado “fundamental” la normalización del crédito, aunque ha abogado por seguir reduciendo el endeudamiento en el sector inmobiliario. “Pero para el resto de sectores solventes tiene que haber financiación”, matizó. Para conseguirlo el Gobierno ultima una Ley Financiera que potenciará el capital riesgo y la financiación no bancaria. Previsiblemente se aprobará antes de final de año.
Guindos volvió a insistir que “España ha salido de la recesión, pero no de la crisis” y quiso destacar los avances en la corrección de los desequilibrios económicos, el saneamiento del sector bancario, el ajuste de los precios de la vivienda y la mejora de la productividad. Estos avances de la economía “ya están dando frutos”, señaló Guindos, que comparó el proceso de reformas aplicado en España con el vivido en Alemania. #simuladpr-hipoteca# Fuente: Expansión
Publicado el: 08/12/2013 | Etiquetas: crisis, crédito, demanda, economía, empleo, endeudamiento, financiación, ministerio de economía, precios, recesión, reformas, sector bancario, sector inmobiliario, vivienda |
Economía considera que el crédito aumentará cuando aflore la demanda solventeEl secretario de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Fernando Jiménez Latorre, considera que "tan pronto la demanda solvente vaya aumentando, el crédito irá aflorando", ya que es en el propio interés del negocio de los bancos. En su comparecencia en la comisión de Presupuestos del Senado, Latorre ha recordado que la relación préstamos-depósitos está "muy equilibrada" y en algunas entidades incluso desequilibrada en su contra, ya que tienen una mayor proporción de depósitos que de créditos. Dado que el negocio de los bancos está en la concesión de crédito "en su propio interés, tan pronto esa demanda solvente vaya aumentando, el crédito irá aflorando". El secretario de Estado ha subrayado que en un contexto de recesión el riesgo del prestatario es más alto, y por lo tanto el crédito es más caro, "pero esto está mejorando", ha dicho. Su idea es que "por el lado de la oferta no hay una restricción en sí" ya que "los bancos están muy capitalizados" y "han hecho un esfuerzo muy fuerte". A su juicio, "la evolución del crédito es coherente con el necesario desapalancamiento del stock privado" un proceso "necesario" para familias y empresas excesivamente endeudadas. En cuanto al "crédito nuevo" las perspectivas son más positivas, ha dicho. En todo caso, ha advertido de que la recuperación es todavía "frágil" debido a un endeudamiento público y privado "excesivamente alto", por lo que ha incidido en la necesidad de continuar con la consolidación y las reformas. Latorre ha afirmado que la previsión de crecimiento de la economía española en 2014, en el 0,7 % del PIB, es "conservadora". Ha defendido que crecer a estas tasas "no es estancarse" y ha añadido que "la idea es que las sorpresas sean a mejor", además de cumplir sin duda con los objetivos pactados con Bruselas. El patrón de crecimiento que se espera en la economía es que se siga apoyando en el sector exterior, con una menor aportación negativa de la demanda interna. Latorre ha subrayado que el "impulso reformador" tiene una incidencia positiva tanto en competitividad como en la formación de precios y en general en la marcha de la economía. Sobre la creación de empleo, ha insistido en que con la reforma laboral será posible crear empleo neto a partir de la segunda mitad del año 2014, con tasas de crecimiento en torno al 1%. simulador hipoteca Fuente: Expansión Publicado el: 04/12/2013 | Etiquetas: bancos, crédito, demanda, depósitos, desapalancamiento, economía, empleo, endeudamiento, préstamos, recesión, riesgo |
Hasta el 2015 no fluirá el créditoEl FMI publicó su cuarto informe sobre la industria financiera de España. El análisis pasa por tres ejes: reforzar más el capital de los bancos; mantener el ritmo de las reformas y asumir que la crisis no ha terminado porque la contracción del crédito continuará al menos hasta 2015. Ese aspecto queda de manifiesto con sus predicciones para 2014: los préstamos de los bancos a familias y empresas no financieras caerán un 2,7%. Aunque eso supone una mejoría en relación a los descensos del 3,8% (para las familias) y del 4,5% (para las empresas) de 2012, revela que las condiciones de financiación van a seguir siendo muy duras para los españoles. Y, sin crédito, no hay reactivación. El ajuste del mercado, además, prosigue. Una de las advertencias se dirige a la Sareb. Según el Fondo, el banco malo afronta “un reto crítico” debido al deterioro de los créditos de los bancos y al declive de los precios inmobiliarios. Según datos del FMI, a finales del pasado mes de junio, los precios de la vivienda habían caído entre un 9% y un 12% en relación al mismo periodo de 2012. En un semestre se construyen en torno a 15.000 viviendas nuevas Esta cifra constituye un 91,1% menos que la actividad anterior a la crisis en 2008, cuando el ‘ladrillo’ suponía alrededor de la quinta parte de la economía española. Otra cifra que se destaca se refiere a la morosidad en las empresas. El estallido de la burbuja ha hecho que los créditos fallidos sigan creciendo, y que en agosto alcanzaran el 12,1% del total. Sin embargo, la morosidad se concentra en los préstamos a constructoras e inmobiliarias, no en las hipotecas.
El FMI sigue recomendando a los bancos españoles aumentar su solvencia. Para ello, en lugar de aconsejar más recortes de los créditos que agraven la crisis, pide más capital. O sea, prolongar a 2014 el límite a los dividendos impuesto por el Banco de España y aprovechar el buen momento de las bolsas para emitir acciones. Apoya la conversión de 71.000 millones en activos fiscales diferidos en activos normales que computen de forma positiva dentro del balance del banco y aumenten su solvencia. Junto al aumento de la solvencia, pone el acento en que el Banco de España debe seguir vigilando de cerca el sector para detectar y corregir riesgos en una fase temprana. Una “prioridad” a este respecto es asegurar que los bancos españoles están bien preparados para la revisión de balances y test de las autoridades europeas, dice el FMI. Valora las nuevas herramientas de las que se ha dotado el Banco de España para ello. Por una parte, los Planes de Financiación y Capital con previsiones de negocio. cambio hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 01/12/2013 | Etiquetas: FMI, banco de españa, banco malo, bancos, burbuja, capital, crisis, crédito, economía, financiación, hipotecas, morosidad, precios, préstamos, sareb, solvencia, vivienda |
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