La banca dispara el coste para contratar una hipotecaLa banca aprieta más el cierre del grifo del crédito. La necesidad de restaurar sus márgenes, debilitados por el esfuerzo que ha tenido que realizar para captar pasivo, y el elevado volumen de inmuebles que ha tenido que absorber han provocado que las entidades financieras españolas endurezcan los requisitos para contratar una hipoteca. El ‘campo de batalla’ ha pasado a ser el precio. Según los últimos datos del Banco de España, entre diciembre y enero, el interés medio de los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ha pasado del 2,66% al 2,92%. Estas son las cifras oficiales. En realidad, muchas entidades aplican ya diferenciales sobre el euribor a un año que alcanzan el 3%, frente a los 0,5 puntos que se pedían justo antes del estallido de las turbulencias.
Desde las oficinas bancarias se reconoce que los criterios que se aplican son mucho más restrictivos. El importe también se reduce. Ninguna entidad presta más del 80% de la tasación, a no ser que se trate de uno de los inmuebles que tienen en cartera. El coste para adquirir una vivienda, por tanto, se ha encarecido en los últimos meses, ya que si se suma la prima que cobra la banca al euribor a un año, el interés real por un crédito roza ya el 5%. Esta factura podría aumentar en los próximos meses si el Banco Central Europeo cumple sus advertencias de subir en las próximas semanas los tipos de interés oficiales. Una vía de escape para el cliente para abaratar su cuota hipotecaria es la vinculación. En este caso, las entidades mejoran las condiciones, como también sucede si se trata de una subrogación.
Según datos del Banco de España, que incluyen solo las hipotecas a particulares, el volumen se cifró en 662.797 millones de euros al cierre del tercer trimestre de 2010, frente a los 654.566 millones del mismo periodo del año anterior. Entre octubre y diciembre se registró un ligero repunte, como consecuencia de que muchos ciudadanos adelantaron la decisión de compra de una casa para beneficiarse de las ventajas fiscales. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) corrobora estas cifras: el crédito hipotecario para hogares y empresas bajó un 2,06% en 2010, hasta situarse su saldo en 1,08 billones de euros. Santos González, presidente de la AHE explica que “continúan las incertidumbres respecto a la crisis, la evolución de los tipos de interés y el empleo, junto a cuál será el resultado de la reestructuración que vive en estos momentos el sector financiero”. Añade que en estos momentos el mercado se encuentra en un punto de inflexión, en el que todavía hay claroscuros. “Somos moderadamente optimistas. Hay algunos elementos positivos, como que el ajuste en el precio de la vivienda está empezando a tener su impacto en la transaccionalidad. Además, existe demanda. Estos factores al final tienen que jugar a favor del mercado. Aun así, para este año con incrementar un poco el saldo o terminar en empate nos damos por satisfechos”, concluye. Respecto a las previsiones de tipos, la AHE maneja un escenario para finales del ejercicio con un precio oficial del dinero en el entorno del 2%, lo que situaría el euribor a un año en el 2,5%. simulador hipotecas Fuente: Cinco Días Publicado el: 29/03/2011 | Etiquetas: ahe, banca, banco de españa, compra vivienda, crédito, demanda, entidades financieras, euribor, hipotecas, inmuebles, pasivo, precios, tipos de interés, vivienda |
Vienen más curvas: se darán menos créditos y serán más carosLas medidas incluidas en el decreto de recapitalización del sector financiero complicará la situación para empresas y familias. Según los expertos tendrán una consecuencia doble: las entidades financieras prestarán menos dinero y éste será más caro. Las entidades mirarán con lupa cada crédito que concedan y aplicarán, independientemente de la evolución de los tipos oficiales de interés, un diferencial cada vez más amplio. Esta tendencia se agudizará sobre todo en las cajas de ahorros que tienen que recapitalizarse.
Si desde el Gobierno y el Banco de España se aseguraba que el plan de recapitalización era necesario, entre otras cosas, para reactivar el crédito a la economía, los expertos y el sector vaticinan lo contrario. La cuestión es sencilla: los recursos, también los de la banca, son escasos. Eso quiere decir que se tiene que elegir entre destinarlos a una cosa u otra. Si el decreto obliga a elevar los requerimientos de capital se debe controlar hasta el extremo cualquier concesión de crédito, ya que por su sola existencia en el balance, las entidades deben reservar una determinada cantidad para cubrir sus riesgos. Es decir, a más créditos, se necesita más volumen de capital. No sólo es una opinión compartida en el sector financiero y entre los analistas. El Banco Central Europeo (BCE), en su último informe mensual advertía a España que la recapitalización de las cajas conlleva “el riesgo de efectos negativos transitorios en los flujos de crédito a la economía real”. La razón de temer que se seque la financiación es por el adelanto en la aplicación de las exigencias del acuerdo de Basilea III.
Lo preocupante para los sectores reales de la economía no es sólo eso, sino el previsible encarecimiento de los créditos concedidos, así como en las nuevas condiciones en las refinanciaciones. Esta tendencia ya se ha observado en los últimos meses, más acentuada en los préstamos a pequeñas y medianas empresas. Según datos del Banco de España, los tipos aplicados en enero a las pymes han llegado al 4,59%, unos niveles no vistos desde el año 2008. calculo hipoteca Fuente:El Economista
Publicado el: 20/03/2011 | Etiquetas: BCE, banca, banco de españa, cajas de ahorro, crédito, créditos, dinero, economía, empresas, entidades financieras, familias, gobierno, hipotecas, recapitalización, sector financiero, tipos de interés |
Hipotecas más caras y crédito más escasoSi bien algunos analistas ya esperaban una subida de los tipos de interés antes de finales de 2011, el Banco Central Europeo (BCE) podría adelantarse si el petróleo se mantiene en los niveles actuales. Una subida del precio del dinero implicaría un repunte inmediato del euribor, que determina lo que miles de hogares tienen que pagar por sus hipotecas. Además, si el BCE decide subir los tipos, el efecto también se dejará notar en los costes de financiación de empresas y ciudadanos. El precio del dinero será más elevado y, por tanto, a los bancos les costará más conseguirlo. Este encarecimiento se dejará notar en el crédito, ya de por sí paralizado en estos momentos. calcular hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 04/03/2011 | |
Peligrosos experimentos con las hipotecasLa sentencia de la Audiencia de Navarra avalando la posibilidad de que en casos de impago se permita liquidar la hipoteca sólo con entregar la vivienda al banco ha prendido la mecha y cada vez es más numeroso el coro de voces que reclama una reforma legislativa en esa dirección. Lo han hecho Jueces para la Democracia, la Unión Progresista de Fiscales, IU y CiU, la presidenta de la Comunidad de Madrid... La suma de los votos de PSOE y PP sirvió de dique de contención en el Congreso para evitar que prosperara una proposición de ley de IU para cambiar la legislación hipotecaria y obligar a las entidades a aceptar que la entrega de la vivienda sea suficiente para zanjar la hipoteca. Pero el debate sigue abierto y, de hecho, la Federación de Municipios se sumó, mostrando formalmente su determinación a pelear ante el Gobierno y los grupos parlamentarios para que la legislación contemple la llamada dación en pago. Se comenta que “en medio de tanto ruido, el riesgo de que este planteamiento acabe prosperando no está conjurado, y menos aún en víspera de elecciones autonómicas y municipales, un terreno tradicionalmente abonado para el populismo de los políticos y, en todo caso, un acicate para que otros tribunales sigan la estela de la Audiencia de Navarra”. Y es un riesgo “sencillamente, porque serían mayores los perjuicios a medio y largo plazo para la economía en general que los eventuales beneficios cortoplacistas que se pudieran obtener. Aunque aparentemente se trata de una iniciativa destinada a proteger a los ciudadanos frente a supuestas prácticas abusivas de la banca, a la larga se crea un escenario de inseguridad jurídica. Las garantías jurídicas que ofrece el sistema español permiten ofrecer unas condiciones crediticias más ventajosas. Al asumir más riesgo, es evidente que las entidades financieras optarán por blindarse ante situaciones de insolvencia de sus clientes. La consecuencia previsible es una mayor restricción del crédito y un encarecimiento del mismo, con intereses más altos y condiciones más restrictivas en los plazos de amortización”. cambio hipoteca Fuente: Expansión Publicado el: 01/03/2011 | |
Ing Direct creció un 35% en hipotecas en España pese a la mala evolución del sectorEl negocio de hipotecas de ING Direct creció un 35% en 2010, hasta formalizar préstamos por 953 millones de euros. Esta fuerte evolución contrasta con la desaceleración generalizada en el mercado hipotecario. En número de créditos suscritos, la filial del grupo bancario holandés realizó 7.011 hipotecas, un 17% más que en 2009. “Hemos conseguido esta evolución gracias al firme compromiso de la entidad por facilitar el crédito a las familias”, explicó el director general de estrategias de negocio y servicio al cliente, Ignacio Juliá.
Aunque la cuota de mercado de ING Direct sigue siendo baja, cercana al 2%, sus responsables consideran que aún tienen espacio para seguir creciendo orgánicamente. Uno de los productos estrella del pasado ejercicio fue la Hipoteca Fácil, que permitía ofrecer a los clientes que tuvieran domiciliada la nómina en el banco un crédito hipotecario sin necesidad de que presentaran documentación adicional (nóminas, IRPF, vida laboral, etc.). Con esta incitativa, ING Direct pudo formalizar préstamos hipotecarios en un plazo récord de 12 días. “Hemos conseguido ofrecer a nuestros clientes de cuenta nómina una hipoteca exprés gracias a la simplificación del proceso. Al tener acceso a sus cuentas sabemos cuánto ingresan y gastan, por lo que no es necesario que nos entreguen ningún tipo de documentación”, comentó el director general de Operaciones y Tecnología, Werner Zippold. Este proceso permite al banco ahorrar cerca del 50% de los costes de captación de nuevos préstamos.
La filial española del grupo ING formalizó en diciembre 1.648 hipotecas, lo que supone uno de cada cuatro contratos firmados en 2010. “La desaparición de la desgravación fiscal junto con la innovación del servicio al cliente han hecho posible que tan solo durante el 30 de diciembre se llegaran a firmar casi 200 hipotecas”, comentó Juliá. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, Expansión y La Razón Publicado el: 13/02/2011 | |
El fin de la desgravación disparó un 43% los créditos hipotecarios en diciembreEl fin de la desgravación fiscal por compra de una vivienda tuvo un efecto positivo. La mayor demanda por parte de los clientes y la necesidad de la banca para dar salida a los inmuebles adjudicados disparó el importe de nuevos préstamos un 43% en diciembre. Las entidades financieras concedieron más de 9.712 millones de euros para esta finalidad, cantidad que se aleja sustancialmente de los volúmenes de otros meses del pasado año. Únicamente en junio el importe se acercó a estos niveles, lo que se debió al aumento del IVA a partir de julio.
Los créditos para compra de vivienda fueron los únicos que aumentaron en diciembre. El resto mantuvo su tendencia de caída iniciada hace tres años. Asimismo se recuerda que no se espera para los próximos meses una mejoría del flujo crediticio. Las nuevas normas sobre solvencia que contempla aprobar el Gobierno este mes endurecerán, según los analistas, las condiciones que aplican las entidades a la hora de conceder un préstamo. El propio sector ha advertido una caída mayor de la financiación. simulador hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 07/02/2011 | |
La contratación de hipotecas de 2010 retrocede al nivel de 2001La caída de las ventas de vivienda, unida al cierre del grifo del crédito, ha provocado un desplome de la actividad hipotecaria. A falta de los datos de diciembre, el año pasado se suscribieron 565.788 hipotecas sobre viviendas, lo que significa la mitad de los préstamos firmados en 2007 y retroceder a los niveles de 2001 y 2000.
Ni siquiera la inminente desaparición de la deducción fiscal por compra de piso para las rentas superiores a 24.100 euros anuales pareció animar las compras a finales de 2010 lo suficiente como para recuperar las tasas positivas. Así, según las cifras publicadas ayer por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en noviembre se contrataron 44.186 hipotecas sobre viviendas, un 14,6% menos que el mismo mes de un año antes, descenso que contrasta con la disminución del 24% de octubre. Con esta ya son siete las caídas consecutivas, lo que hace que la tasa anual acumulada siga instalada en variaciones negativas (‐6,2%). Sumadas a los préstamos suscritos los diez meses anteriores, hasta noviembre se firmaron 565.788 hipotecas, cifra significativamente menor a la de ejercicios anteriores. Suponiendo que en diciembre se contrataran los mismos créditos que en noviembre, 2010 finalizó con poco más de 610.000 préstamos concedidos, lo que representa la mitad que en 2007, último año antes del estallido de la burbuja y volver a los niveles registrados a comienzos de la década de los 2000.
En cuanto al importe medio de estos créditos, éste alcanzó en noviembre los 114.258 euros, un 1,8% menos que en igual mes de 2009, mientras que el capital total prestado disminuyó un 16,2% en tasa interanual, hasta sumar los 5.048,6 millones de euros. En el cómputo global destaca como durante noviembre se constituyeron 67.206 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas, dentro de las que se incluyen las viviendas, lo que representa un retroceso del 18,9% anual.
La Rioja y Castilla y León fueron las dos únicas comunidades autónomas que presentaron una tasa de variación positiva (30,4% y 7,6%, respectivamente), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en Cantabria (con una caída del 36,1%) y Canarias (del 32,6%). Las regiones con mayor importe medio por hipoteca fueron Baleares (189.960 euros) y Madrid (187.925 euros). Las que tuvieron mayor número de cancelaciones fueron Andalucía y Comunidad Valenciana. cambio hipoteca Fuente:Cinco Días, El Economista, Expansión, La Razón Publicado el: 04/02/2011 | |
La asociación hipotecaria espera una leve mejoría del crédito en 2011La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé “una leve mejoría” de la actividad hipotecaria a lo largo de 2011 como consecuencia del mejor comportamiento de” la economía española con respecto a 2010. Detrás de esta ligera reactivación estarán los hogares, que tendrán más fácil acceso a la financiación. La AHE ve “probable” que durante la primera mitad del año, y especialmente durante el primer trimestre, el volumen de transacciones pueda verse afectado de forma negativa por el “efecto adelantado” de las compras debido a la eliminación de los efecto fiscales a la adquisición de vivienda. simulador hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 29/12/2010 | |
Sin crédito, los pisos no se recuperanReportaje en el que se recogen las conclusiones de un reciente informe elaborado por el consejo general de los colegios de los agentes inmobiliarios, API’s, en el que se desvela que la banca niega el 70% de las hipotecas que se solicitan. El porcentaje en la Comunidad Valenciana llega hasta el 83% y roza el 80% en Murcia y Alicante, mientras que en La Rioja y Navarra el número de hipotecas rechazadas se reduce hasta el 50%.
Carmen Muñoz, de la agencia Fitch, explica que bancos y cajas de ahorros españoles son extremadamente dependientes de la liquidez extranjera para conceder préstamos. Y, dado que las tensiones sobre las deudas públicas periféricas van a estar sobre la mesa durante muchos meses, lo más probable es que, como apunta el Banco de España, las tasas de variación del crédito sigan siendo negativas a corto plazo. Además, como afirma la consultora RR Acuña & Asociados, la nueva normativa de provisiones para las entidades merma su beneficio, lo que provoca que aumenten las garantías que exigen las entidades para conceder créditos.
Fuente: Inversión
simulador hipotecas Publicado el: 01/12/2010 | |
Roldán cree que el crédito será un bien más escaso que antesEl director general de regulación del Banco de España, José María Roldán, afirma que las entidades financieras estarán mejor capitalizadas en el futuro pero que el nivel de la actividad financiera será menor. “El crédito será un bien más escaso que en el pasado”, explicó durante la inauguración del II Congreso Nacional de Crédito y Recobro, ayer en Madrid. Así, apuntó que esta “escasez relativa” hará que sea importante que la financiación que concedan las entidades se dirija a proyectos viables, rentables y sostenibles. “Se ha producido un salto en la calidad del crédito” destacó. Asimismo, Roldán aseguro que una de las misiones de los reguladores y supervisores financieros será evitar que los mayores requisitos de capital exigidos a la banca a través de las nuevas normas impuestas por Basilea III no desincentiven a las entidades financieras a la hora de gestionar sus riesgos. Fuente: Cinco Días simulador hipoteca Publicado el: 28/11/2010 | |
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