Noticias sobre Costes

El Banco de España augura un encarecimiento adicional de las hipotecas en los próximos meses. El supervisor realizó este pronóstico a raíz de la encuesta que realiza a las entidades financieras sobre la evolución de los préstamos, recogida en el último Boletín Económico.
El organismo señala que el incremento será adicional al que se recoja por el aumento de los tipos de interés y del euribor: es decir, que bancos y cajas de ahorros aplicarán subidas los diferenciales sobre la tasa de referencia. El regulador sostiene que el encarecimiento dependerá de las tensiones en los mercados financieros y las rentabilidades que ofrezca el sector en los depósitos para captar liquidez. El incremento se producirá después del experimentado en los últimos meses: entre diciembre de 2010 y marzo de 2011, los tipos de interés del crédito para los hogares para compra de vivienda fue de hasta 70 puntos básicos.  
El Banco de España también asegura que las condiciones que aplican las entidades del país sobre las hipotecas se han endurecido más que en otros mercados de la Unión Europea (UE), pero también que la caída de la demanda “es peor de lo previsto” y “más marcada” como consecuencia del fin de la desgravación fiscal por compra de vivienda. La institución explica que el endurecimiento de las condiciones se debe a la defensa de los márgenes operativos, que se han visto dañados “más de lo esperado” por la llamada ‘guerra del pasivo’. Afirma que se han empezado a trasladar los mayores costes del pasivo a los clientes, un fenómeno que se acentuará además porque el impacto de la subida de los tipos de interés en abril tendrá un efecto considerable en la cuenta de resultados, ya que las hipotecas se reprecian progresivamente, según la revisión semestral o anual de cada contrato.  
El supervisor también explica en su informe que otra de las causas que motivará a las entidades a elevar los diferenciales a lo largo de este año será la caída de la demanda y, por tanto, los niveles de actividad, que presionarán aún más los márgenes operativos. El menor volumen de negocio, asimismo, obedecerá a la todavía aversión de la banca al riesgo crediticio por la escalada de la morosidad, que lleva a que conceda menos préstamos que los que podría dar, a pesar de que los impagos por hipotecas cayeron en 2010.

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Fuente: El Economista

En sus dos años operativa, la línea del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para la moratoria de hipotecas financió operaciones por valor de 78 millones de euros, lo que representa el 1,3% de los 6.000 millones con los que el Gobierno dotó a esta subvención. En 2010, el número de operaciones financiadas no llegó a los cinco millones de euros. En total, las personas que se han beneficiado de esta ayuda fueron 13.665 cuando la previsión del Ejecutivo al lanzar la subvención fue 500.000.
El Gobierno anunció la creación de esta línea en noviembre de 2008 y comenzó a ser operativa en marzo de 2009 hasta febrero de este año. Permitía el retraso del pago de hasta 500 euros mensuales de la hipoteca durante dos años, para ello había que cumplir unos requisitos como que el préstamo no fuera mayor de 170.000 euros, no ser moroso, haber firmado el crédito antes de septiembre de 2008 y pertenecer a un determinado colectivo, como el de los parados. Se explica que la medida fracasó porque dejaba fuera a mucha gente, además de que tenía un coste, para poder aplazar el préstamo había que constituir uno nuevo y devolverlo con sus correspondientes intereses aunque fuera en 15 años.

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Fuente: La Gaceta

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) acaba de publicar que el 2,4% de los créditos hipotecarios son dudosos, mientras que por su parte, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) considera que en 2010 se superaron las 120.000 ejecuciones hipotecarias.
En este contexto, y con la dación en pago fuera de la agenda política, a los particulares con problemas hipotecarios, y para evitar el desahucio, les queda la alternativa de la refinanciación o de la reunificación de sus deudas bajo el paraguas de un crédito hipotecario a más largo plazo. Según datos del Observatorio para la Financiación Familiar, “un 30% de las ejecuciones registradas en 2010 podrían haberse evitado emprendiendo procesos de reordenamiento financiero”. Antes de firmar, se aconseja a los hipotecados conocer con exactitud el nuevo importe de su hipoteca, su tipo de interés (el primer año y siguientes para calcular, en caso probable de que suban los tipos, las nuevas cuotas), su plazo y las comisiones del propio préstamo y del intermediario. Según la normativa actual, los intermediarios del sector deben informar a los particulares sobre la tasa anual equivalente (coste efectivo) y las características esencial del préstamo propuesto comprándolas con los créditos que se proponen agrupar”. 

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Fuente: El País

Los costes financieros de la banca, los gastos por captar depósitos de clientes y fondos mayoristas, rompen la tendencia bajista iniciada en 2008 y ponen ya sobre la mesa uno de los grandes riesgos que el sector deberá gestionar en 2011: la aceleración del deterioro del margen de intereses, el negocio típicamente bancario de captar liquidez y dar créditos. Los costes financieros de la banca se situaron en el segundo trimestre, el último dato disponible, en 10.106 millones de euros, la primera subida trimestral en dos años, según cifras del Banco de España. Desde 2008, costes e ingresos financieros ‐el rendimiento de los créditos‐ han disminuido ininterrumpidamente para ajustarse a la rebaja de tipos. En 2010, la caída de los ingresos ha sido más pronunciada que la de los costes, lo que ha provocado recortes de hasta el 30% en el margen de intereses en algunas entidades. Pero ahora, con el giro al alza de los costes, ingresos y gastos son dos líneas que tienden a converger.

Los números de la guerra del pasivo minorista ya no están claros. La banca defendió en un primer momento que podía soportar esta lucha porque las imposiciones que ofrecían remuneraciones elevadas suponían un porcentaje reducido de su base de depósitos, que en conjunto era menos gravosa. Desde hace tres meses no es así. El sector está retribuyendo los depósitos minoristas, un récord de 413.000 millones, a un tipo medio del 2,37%, frente al mínimo del 2,26% de junio.

Y la financiación mayorista, con renovadas tensiones en el mercado de deuda, tampoco da tregua. Tras la publicación de los test de solvencia en julio, las entidades españolas emitieron deuda de calidad con un diferencial sobre midswap de 200 puntos. La semana pasada, Caja Murcia ha pagado casi 300 puntos en una emisión avalada.

El alza de los costes financieros no procede sólo del esfuerzo por evitar tensiones de liquidez, sino también de solvencia. La banca tiene que remunerar 18.000 millones en preferentes y bonos convertibles lanzados sólo desde 2008. Por los pasivos subordinados, el sector paga en intereses 1.000 millones al trimestre. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) pronostica que estas emisiones van a mantenerse o aumentar en un “futuro inmediato”. Las últimas colocaciones pagan un interés anual de hasta el 8,6%, frente al máximo del 7% visto en la oleada de 2009.

Fuente: Expansión

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