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El sector ve positiva la creación de alternativas al Euribor

La propuesta de crear índices alternativos al euríbor, plasmada en una circular del Banco de España, supondría una mejora de la transparencia del negocio hipotecario y ampliaría las opciones de decisión de los clientes, en opinión de diversos representantes del sector financiero.    
Según la Asociación Española de Banca (AEB), sería “una buena noticia que se introduzcan índices menos volátiles” y que ofrezcan mayor estabilidad a los prestatarios. Se recuerda que la alternativa planteada por el Banco de España surgiría de la permuta de intereses o interest rate swap (IRS) a cinco años, que refleja “el coste del dinero a medio plazo y sin prima de riesgo”. En su opinión, se trata de un indicador de probada representatividad “y fiabilidad estadística”.  
Nuria Álvarez, de Renta 4, considera que la introducción de este indicador sería positiva para las entidades porque reduciría la “volatilidad” y encarecería las hipotecas. Por su parte, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, dice que “es conveniente que haya más” referencias, aunque eso no significa que el euríbor sea “malo”. Según la AHE, el 80% de las hipotecas españolas están referenciadas al euríbor, que en septiembre cerró en el 2,067%. 

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Fuente:Expansión

La CECA apuesta por las ayudas fiscales para incentivar la dación

La Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) se opone a modificar la Ley Hipotecaria para establecer un modelo hipotecario basado en la dación en pago como única vía para saldar la deuda porque no beneficiaría a prácticamente nadie: significaría más morosidad (hasta el 8%) y mayores riesgos para las entidades, que endurecerían aún más las condiciones de acceso al crédito, y, al final, llevaría a una menor concesión de créditos.  
La patronal de cajas recuerda que la Ley Hipotecaria admite en su artículo 140 la posibilidad de que el propietario de una vivienda salde su deuda con la entrega del inmueble si así lo ha acordado previamente con la entidad, aunque admite que el uso de esta opción es prácticamente nulo, en tanto que el coste del préstamo es mayor. Así lo señala en un informe, en el que considera que sería “más práctico” incentivar el uso de la opción de dación en pago que existe en la ley vigente mediante incentivos fiscales. 

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Fuente: La Gaceta, La Vanguardia

La banca se opone a reducir sus garantías

La banca, consciente de la preocupación social que causan las ejecuciones hipotecarias, ha lanzado su propia propuesta. No obstante, también señalan algunas líneas rojas que podrían perjudicar el funcionamiento del sistema hipotecario. Tanto la Asociación Española de Banca como Santander se muestran contrarios a un sistema en el que la dación en pago extinga la deuda con la entidad financiera. En su opinión, este modelo eleva el riesgo de la operación y, por tanto, el coste de la hipoteca. Destaca que para las entidades traería más mora, lo que restringiría aún más el crédito. Además, se muestran contrarios a la posibilidad de que la dación en pago se aplique de manera retroactiva a hipotecas ya concedidas, debido a la inseguridad jurídica que generaría y a los posibles pleitos por parte de las entidades que podrían producirse, ya que los bancos podrían alegar que esta nueva condición modifica las condiciones del contrato. Santander apunta que la experiencia histórica demuestra los “efectos perniciosos” de limitar la garantía al valor del inmueble o colateral. Citan la experiencia en doce estados de Estados Unidos, que aplican este modelo, donde se ha dado "un círculo vicioso que se genera entre el precio de la vivienda, relación préstamo-valor y morosidad en los ajustes inmobiliarios”. Asimismo, apunta que las propuestas encaminadas a paralización de las ejecuciones hipotecarias sólo retrasarían y ampliarían el problema de falta de capacidad de pago y tienen efectos negativos en el conjunto del sistema. El banco destaca que le preocupa los cambios que puede introducir a este respecto el Parlamento español.

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Fuente: Expansión

117.000 pymes tienen cerrado ya el acceso a la financiación

En el segundo trimestre del año, la encuesta sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena que elabora las Cámaras de Comercio revela que 893.000 empresas tuvieron problemas para conseguir financiación de las entidades financieras. En la primera encuesta que realizaron las Cámaras en el primer trimestre de 2009, un 81,2% de las pymes declararon tener problemas para acceder al crédito bancario; dos años y medio después, este porcentaje ha aumentado en 6,3 puntos, hasta afectar a prácticamente nueve de cada diez. Desde el inicio de la crisis, las pymes se encuentran con mayores trabas y requisitos por parte de la banca para concederles un crédito. En el segundo trimestre de este año 117.000 empresas no consiguieron acceder a la financiación, lo que significa que el 14% de las pymes españolas tiene cerrado el crédito. Además, la encuesta revela que las pymes dedicaron la financiación a hacer frente a las necesidades del circulante (el 92%), mientras que el 26,8% lo emplearon para realizar solo proyectos de inversión.  
El principal motivo que dificulta el acceso a la financiación es el aumento de las exigencias de garantías y avales que demandan las entidades financieras. En el segundo trimestre del año, el 82,5% de las pymes experimentaron un aumento de estas exigencias, mientras que para el 47% se requirieron garantías de carácter personal. Al mismo tiempo, los costes por asumir
financiación siguieron aumentando por quinto trimestre consecutivo para dos de cada tres empresas, tanto en los tipos de interés, como en los gastos y comisiones.  

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Fuente: Cinco Días, La Gaceta, El Economista

El Gobierno cede ante la banca en la reforma concursal

El texto sobre la reforma concursal que se encuentra en el Congreso de los Diputados “desvela que no son las pequeñas empresas ni los consumidores los beneficiarios de la misma, sino la banca. Tanto en lo que atañe al sobreendeudamiento de particulares y que entronca con la creciente preocupación social sobre desahucios y dación en pago como en las refinanciaciones. En suma, el Ejecutivo revive la norma para presentarla como una ayuda a los más débiles cuando el texto plantea reformas tímidas que las entidades financieras han conseguido rebajar varios grados”. Se subraya que las empresas se tendrán que seguir yendo a Londres para refinanciarse con seguridad, como ya hicieran La Seda o la inmobiliaria Metrovacesa.  
El PP y CiU intentan incorporar el concurso de la persona física. El PSOE no puede apoyar esta vía, aunque algunas fuentes dan por seguro que lo hará en la próxima legislatura desde la oposición. Todo ello, se apunta, en un contexto en el que la banca tiene cerca de 400.000 viviendas con alguna cuota de morosidad. Y se acaba de publicar un informe de Oliver Wyman en el que se asegura que la dación en pago le costaría al sector 4.000 millones de euros. El sector teme que el ingente número de propiedades que acumula se incremente mientras su valoración baja. El razonamiento de la banca y de la consultora es que la profundización de la dación en pago tendría efectos contrarios a los esperados porque acabaría por cerrar el grifo del crédito.

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Fuente: Expansión

Las inmobiliarias acusan: "La banca nos roba clientes"

Los promotores e inmobiliarias acusan a las entidades financieras de quitarles a sus clientes cuando estos solicitan una hipoteca. Según explican, la secuencia de los hechos es siempre la misma: la banca deniega créditos a los ciudadanos pero, acto seguido, les ofrece financiación para la compra de viviendas que tienen en cartera procedentes en su gran mayoría de embargos. Exigen al ministro de Fomento, José Blanco, medidas urgentes que permitan regularizar el sector. “Se trata claramente de un caso de competencia desleal que está agravando aún más la crisis que sufrimos”, critica el vicepresidente de la Asociación Empresarial de Gestión Inmobiliaria (AEGI), Juan Manuel Martínez. Hasta el momento, sus denuncias han caído en saco roto y, según Martínez, “el Gobierno no está haciendo nada para evitarlo. Es hora de que se tomen medidas serias”. 20.000 agencias inmobiliarias han cerrado y más de 100.000 empleos se han destruido.
Según AEGI, esta práctica de las entidades financieras les ha hecho perder al menos un 60% de los potenciales compradores que tienen en cartera. “No entendemos que se nos vea como enemigos cuando no dejamos de ser meros intermediarios que les aportan clientes”, insiste el vicepresidente de la patronal. Un agente de la propiedad inmobiliaria comenta que “nuestros honorarios no son sólo por acompañar al cliente al banco, sino que son el resultado de horas de trabajo, de estar a pie de calle para conocer de primera mano el producto que ofrecemos y garantizar la compra a los ciudadanos. Todo eso también cuenta”. Tanto como el hecho de que las entidades financieras cobran más caras las hipotecas de viviendas que no son suyas. Los expertos insisten que con el objetivo de deshacerse del ‘ladrillo’ acumulado que pesa sobre sus balances, el coste de la hipoteca de un piso financiado en la entidad puede llegar a ser hasta un 30% más barato. “Y los clientes no lo dudan, sobre todo en estos momentos de crisis. Y de nuevo será demasiado tarde”, indica.  
En el portal inmobiliario idealista.com se han hecho eco de estas denuncias y, para evitar este tipo de situaciones ha puesto en marcha idealistahipotecas. “Se trata de una sección en la que el usuario dice su perfil financiero, se manda a entidades con las que trabajamos y así la agencia se evita que un banco le pueda puentear y quedarse con el cliente”, señala el jefe de Estudios del portal, Francisco Encinar.

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Fuente: El Economista

La hipoteca inversa o cómo convertir la vivienda en liquidez

Si la hipoteca tradicional, la que consiste en conseguir un préstamo para comprar una vivienda está en horas bajas, la llamada hipoteca inversa ha tomado impulso. La demanda de este tipo de préstamos creció un 17% de enero a abril de 2011 en relación con el mismo cuatrimestre del año anterior, con 19.900 solicitudes, según datos de la consultora Óptima Mayores.
Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo. De esta forma, el propietario recibe una renta mensual hasta su fallecimiento, momento a partir del cual los herederos se hacen cargo del crédito o la entidad ejecutará la garantía.
Actualmente, Unimm, Ibercaja y BBK son algunas de las entidades que ofrecen este producto financiero, aunque no todos los bancos que la comercializan la promocionan, señala HelpMyCash.com. "Lo habitual es acudir a un intermediario financiero que estudiará nuestro perfil y buscará la mejor opción entre la actual oferta de bancos, cajas y aseguradores", explican desde el portal especializado en finanzas personales.
La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores: Primero la edad, de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar dinero durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 75 años. Segundo, el sexo. Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos. Tercero y último, el valor de la vivienda.
La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia. Eso sí, la contratación implica una serie de costes, al igual que una hipoteca habitual, que la entidad incluirá en el monto pendiente de la devolución. Suelen ser la comisión de apertura, los gastos de gestión (impuestos, notario, gestoría y registro que la entidad adelanta) y los intereses del préstamo. En el caso de las rentas no limitadas, es necesario contratar un seguro de rentas vitalicias diferidas, con el que la entidad se blinda en caso de que el cliente supere la esperanza de vida prevista por la aseguradora. La operación puede deshacerse en cualquier momento y, además, está exenta de tributación.

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Fuente:Cinco Días

El crédito será más caro y escaso si la prima de riesgo española sigue alta

Si la prima de riesgo y el diferencial de la deuda española continúan elevados producirán efectos indeseados en la economía y en el sector financiero en particular. Según afirma el Banco de España en su informe anual, si la situación actual se prolonga en el tiempo no solo se producirá una presión adicional sobre las finanzas públicas, por la mayor carga financiera de la nueva deuda emitida, sino que acabará por provocar que empresas y familias se encuentren con créditos más escasos y caros. Así, el supervisor explica que para las entidades financieras supone un deterioro de sus márgenes, “dado que el aumento del coste del pasivo no puede ser trasladado a los créditos ya concedidos”. Pero con el tiempo, bancos y cajas trasladarán ese sobrecoste en la financiación a sus clientes, lo que significa que tanto empresas como hogares deberán afrontar “endurecimientos adicionales en las condiciones de los nuevos préstamos”. Pero, además, el mantenimiento de unos niveles altos en la prima de riesgo actuará de obstáculo para el flujo del crédito. Esto se explica porque, según afirma el Banco de España, en esta situación extrema “las dificultades de algunas entidades para refinanciarse se agravan”, lo que conlleva que el ajuste de sus balances se acentúe ya que tienen que gestionar con una prudencia extra su liquidez y eso, según recalca el informe, “podría traducirse en criterios más estrictos en la concesión de créditos”.

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Fuente: El Economista

Ordóñez cree que si no baja la aprima de riesgo la banca cortará el crédito

El gobernador del Banco de España, Miguel Fernández Ordóñez, ha destacado que la prima de riesgo es la pieza clave del mecano de la crisis financiera. Advirtió que esto no solo aumenta el gasto público, sino que también podría dificultar la financiación de las empresas, reducir el crédito e incrementar su coste. “Si no reducimos suficientemente el spread de España el crédito podría verse afectado. No solo por la falta de impulso de la demanda, sino también por la limitación de la propia oferta”. Es la primera vez que el supervisor pone en relación directa la prima de riesgo y el cierre del grifo del crédito.
Para resolver esta cuestión, Ordóñez pidió hacer frente a los problemas reales y no “culpar a la maldad o avaricia de los mercados. Sería una pérdida de tiempo”. La solución pasa por implantar las reformas internas “lo antes posible”. Entre ellas se centró en la laboral “porque la altísima tasa de desempleo es un problema grave y propio”. Destacó que de los 40 países más importantes del mundo, solo dos tienen más de un 20% de paro: España y Sudáfrica. En su opinión, este deterioro se debe a la regulación laboral, que hace que “algunos empresarios tengan horror a contratar”. Los cambios normativos deberían seguir el ejemplo de los países nórdicos, que introdujeron flexibilidad para reducir la tasa de paro y elevaron la protección social. El secretario de Estado de Economía, José Manuel Campa, insistió en el mensaje: “Hay que perseverar en las reformas, aunque sean duras a corto plazo”.
El gobernador recriminó al Ejecutivo de Rodríguez Zapatero que achacara la situación de España “a la crisis financiera internacional y no a los desequilibrios acumulados por una larga expansión basada en el endeudamiento”. Al PP le reprochó que no apoyara los recortes de gasto público que tomó el Gobierno. “No identificó adecuadamente el problema. Para corregir el déficit público es imprescindible realizar recortes en el gasto”, aseveró. Los socios europeos también se llevaron lo suyo: “Hay que admitir que la posibilidad de mejorar la gobernanza económica de Europa está en manos de otros muchos países y no solo de España”. Con el recuento de las elecciones municipales todavía caliente, recordó a los nuevos gobiernos autonómicos que el objetivo del déficit “se debe exigir a todas las administraciones”.
El gobernador también se refirió a la necesidad de completar la reforma del sector bancario. Aseguró que “las formas y los tiempos” de la reestructuración de las cajas “son correctos y de lo que se trata es de cumplirlos”. Dijo que el problema está limitado a una parte y aclaró: “El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) entrará en cuatro o cinco cajas. Estará un tiempo para llevar a cabo los planes de reestructuración, y si no los cumplen inmediatamente habrá que venderlas”. En cuanto al resto de entidades, recordó que intentarán salir a Bolsa en “un momento obviamente difícil”, admitió.

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Fuente: El País

La banca impulsa la dación en pago con extranjeros para frenar la mora

La entrega del inmueble no es suficiente en España para cancelar una hipoteca. Las entidades, no obstante, lo están aceptando en el caso de miles de inmigrantes que retornan a su país de origen, para evitar que su tasa de mora se dispare. “Para los españoles la prioridad es conservar la vivienda y su red familiar les ampara. Pero los extranjeros sin familiares en España que pierden el empleo y agotan el paro terminan regresando a su país. Y ahí la entidad les suele comprar la vivienda”, admiten fuentes de una gran entidad. “Se hace por el lío legal y el coste que supondría reclamar el pago del resto de la deuda” en el extranjero.
“Es un proceso costoso en dinero y en tiempo”, agrega Gustavo Kolschinske, abogado de Sentencia, bufete especializado en la atención a extranjeros. “Hay países, como Ecuador, que protegen a sus ciudadanos. Aunque tengan otra vivienda allí, si la constituyen ante notario como 'patrimonio familiar' se convierte en inembargable aunque la familia tenga deudas en España”. La embajada de este país ha remitido peticiones específicas al Banco de España para que facilite la dación en pago. Su embajador en Madrid señala que estos acuerdos han aumentado en el último año. Desde Sentencia han logrado acuerdos de dación en pago para unas 6.000 familias desde que comenzó la crisis. Sin embargo, Kolschinske alerta de que ser extranjero no supone una garantía de que se acepte. “Otra cosa son sus circunstancias, que ambos cónyuges estén en paro de larga duración y sean incapaces de hacer frente a los pagos...”. Con todo, aclara, la decisión corresponde a la entidad, y dependerá de sus intereses. “Hemos visto un cambio de ciclo desde que comenzó la crisis. Al principio, con los tipos de interés altos, los bancos optaban por renegociar las hipotecas. Cuando los tipos bajaron y el desempleo subió, empezaron a ser más propensos a la dación en pago”. “Depende, sobre todo de que a la entidad le interese para contener la tasa de morosidad o para cuadrar sus números al final del año”, aseveran en Sentencia.

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Fuente: Cinco Días

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