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Las familias tienen problemas para pagar 26.000 millones en créditosSegún los últimos datos que maneja el Banco de España, los hogares habían acumulado a final del pasado ejercicio créditos de “dudoso cobro” por valor de 25.985 millones de euros, el equivalente al 2,6% del PIB. Se trata de préstamos en los que se ha detectado un impago puntual que no pasa de los tres meses de retraso. A partir de ese plazo se considera que el cliente ha entrado en mora y pasa a computar en un apartado especial en los balances de bancas y cajas de ahorro. Del total de créditos de dudoso cobro por las entidades concedidos a los hogares, 16.151 millones (62,1%) corresponden a préstamos, bien para compra de vivienda bien para rehabilitación de un inmueble. El resto, otros 9.834 millones, está referenciado a préstamos otorgados para el consumo tanto a corto plazo (6.990) como duradero (2.844).
Lo normal, indica la Asociación Hipotecaria Española (AHE), es que cuando surgen problemas para atender los compromisos adquiridos lo último que se deja de pagar es la hipoteca. Por tanto, es de prever que en los próximos trimestres se eleve el peso específico de los créditos de dudoso cobro referidos al consumo sobre los estrictamente hipotecarios.
En total las familias tienen acumulado un endeudamiento de 957.000 millones, de los que 901.545 millones corresponden a préstamos suscritos con la banca. Esta fuerte exposición a la deuda está siendo corregida en los últimos trimestres. Así, la tasa de ahorro registró máximo históricos a mediados de 2010 para caer en el último trimestre del año al 13,1% de la renta disponible. La caída del ahorro no debe interpretarse como una mayor propensión al consumo, según María Jesús Fernández, analista de Funcas, sino a que la situación financiera, en algunos casos, es tan complicada que las familias no tienen margen para seguir ahorrando.
El alza de tipos de interés supone una nueva piedra en el camino para los bolsillos de los consumidores. De hecho, desde que se conocieron hace tres semanas las intenciones del Banco Central Europeo, el euribor a un año no ha parado de subir. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días, La Vanguardia, El Economista, El Mundo Publicado el: 12/04/2011 | Etiquetas: PIB, ahe, balance, banco de españa, bancos, cajas de ahorro, clientes, compra vivienda, consumo, créditos, deuda, dudoso cobro, hipoteca, impagos, mora, préstamos, rehabilitación |
La banca dispara el coste para contratar una hipotecaLa banca aprieta más el cierre del grifo del crédito. La necesidad de restaurar sus márgenes, debilitados por el esfuerzo que ha tenido que realizar para captar pasivo, y el elevado volumen de inmuebles que ha tenido que absorber han provocado que las entidades financieras españolas endurezcan los requisitos para contratar una hipoteca. El ‘campo de batalla’ ha pasado a ser el precio. Según los últimos datos del Banco de España, entre diciembre y enero, el interés medio de los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ha pasado del 2,66% al 2,92%. Estas son las cifras oficiales. En realidad, muchas entidades aplican ya diferenciales sobre el euribor a un año que alcanzan el 3%, frente a los 0,5 puntos que se pedían justo antes del estallido de las turbulencias.
Desde las oficinas bancarias se reconoce que los criterios que se aplican son mucho más restrictivos. El importe también se reduce. Ninguna entidad presta más del 80% de la tasación, a no ser que se trate de uno de los inmuebles que tienen en cartera. El coste para adquirir una vivienda, por tanto, se ha encarecido en los últimos meses, ya que si se suma la prima que cobra la banca al euribor a un año, el interés real por un crédito roza ya el 5%. Esta factura podría aumentar en los próximos meses si el Banco Central Europeo cumple sus advertencias de subir en las próximas semanas los tipos de interés oficiales. Una vía de escape para el cliente para abaratar su cuota hipotecaria es la vinculación. En este caso, las entidades mejoran las condiciones, como también sucede si se trata de una subrogación.
Según datos del Banco de España, que incluyen solo las hipotecas a particulares, el volumen se cifró en 662.797 millones de euros al cierre del tercer trimestre de 2010, frente a los 654.566 millones del mismo periodo del año anterior. Entre octubre y diciembre se registró un ligero repunte, como consecuencia de que muchos ciudadanos adelantaron la decisión de compra de una casa para beneficiarse de las ventajas fiscales. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) corrobora estas cifras: el crédito hipotecario para hogares y empresas bajó un 2,06% en 2010, hasta situarse su saldo en 1,08 billones de euros. Santos González, presidente de la AHE explica que “continúan las incertidumbres respecto a la crisis, la evolución de los tipos de interés y el empleo, junto a cuál será el resultado de la reestructuración que vive en estos momentos el sector financiero”. Añade que en estos momentos el mercado se encuentra en un punto de inflexión, en el que todavía hay claroscuros. “Somos moderadamente optimistas. Hay algunos elementos positivos, como que el ajuste en el precio de la vivienda está empezando a tener su impacto en la transaccionalidad. Además, existe demanda. Estos factores al final tienen que jugar a favor del mercado. Aun así, para este año con incrementar un poco el saldo o terminar en empate nos damos por satisfechos”, concluye. Respecto a las previsiones de tipos, la AHE maneja un escenario para finales del ejercicio con un precio oficial del dinero en el entorno del 2%, lo que situaría el euribor a un año en el 2,5%. simulador hipotecas Fuente: Cinco Días Publicado el: 29/03/2011 | Etiquetas: ahe, banca, banco de españa, compra vivienda, crédito, demanda, entidades financieras, euribor, hipotecas, inmuebles, pasivo, precios, tipos de interés, vivienda |
Las oportunidades están en la segunda manoTodo parece indicar que es más interesante la oferta de vivienda de las entidades financieras que la de particulares. Por un lado, las provisiones que han realizado, que podrían llegar a cubrir hasta unas minusvalías del 40% en su cartera inmobiliaria, les podría dar a bancos y cajas más margen para rebajar los precios. Y, por otro, tienen en su mano el instrumento fundamental que se requiere para comprar una casa: la financiación. Pero, según una comparación de inmuebles comercializados por entidades y particulares realizado por HelpMyCash, la fórmula “provisiones más crédito igual a oferta atractiva no se está cumpliendo”.
Los expertos de esta firma concluyen que el precio de los pisos de las entidades es similar al de cualquier promoción inmobiliaria. A su juicio, lo que sí es cierto es que su financiación, en algunos casos, puede provocar que al comprador le salga más barato comprar una casa a un banco o a una caja. Las ventajas no se encuentran en los tipos de interés, que se sitúan en la media del mercado, sino en que los créditos que otorgan para financiar sus propias viviendas sí suelen estar libres de las cláusulas suelo. Además, cobran menos comisiones y permiten una mayor flexibilidad en los pagos de las cuotas. A un inversor que adquiera un piso con fondos propios no le resultará más barato comprar al banco, pero sí a quien va a suscribir un crédito, comentan en CB Richard Ellis. Isabel Salbert, directora de ventas de Forcadell, se muestra muy escéptica incluso respecto a la idea de que las viviendas que ofrecen los bancos tienen precios similares a los que puede pedir un particular por su inmueble y asegura que “la oferta de los particulares es más competitiva que la de las entidades porque éstas aún tienen el valor de sus activos muy sobrevalorados. Aunque los créditos que otorguen para financiar sus propias viviendas puedan ser algo más atractivos, al final, el comprador se inclina por un piso más asequible”. Esta opinión es compartida en idealista.com, portal inmobiliario que ha elaborado un estudio en el que concluye que los pisos de los bancos son el 12% más caros que los de las agencias inmobiliarias y un 4% de los que venden por su cuenta los particulares.
También en calidad están mejor posicionados los inmuebles de particulares. En RR Acuña y Asociados apuntan que en la mayoría de las ocasiones, los inmuebles adjudicados llegan a manos de los bancos sumamente deteriorados. En cuanto a ubicación, la oferta de los bancos se limita a viviendas situadas en la periferia o en los lugares más degradados del centro de las ciudades, recordando que los inmuebles que han acumulado en sus balances proceden de adjudicados, de los colectivos más vulnerables en una situación de crisis, que no suelen vivir ni en las mejores zonas ni en las mejores viviendas. calcular hipoteca Fuente: Inversión&Finanzas Publicado el: 17/03/2011 | Etiquetas: balance, bancos, cajas de ahorro, cartera inmobiliaria, compra vivienda, créditos, entidades financieras, financiación, hipotecas, inmuebles, provisiones, tipos de interés, venta de pisos |
PP: Deducción para quienes compren en 2011Como ya ha anunciado en varias ocasiones Mariano Rajoy, si el Partido Popular (PP) llega al Gobierno volverá a recuperar la desgravación por compra de vivienda para todos, incluidos los que hayan accedido a una vivienda a lo largo de 2011. “No sería justo dejar marcados a estos propietarios como los 'castigados por Zapatero' de por vida”, afirma Pablo Matos, portavoz de Vivienda del PP en el Congreso. Aunque es imposible calcular el número de contribuyentes que quedarían en este ‘limbo’ (nuevos hipotecados desde el 1 de enero de 2011 con ingresos superiores a 24.107 euros a expensas de un cambio de Gobierno para poder desgravarse), este dato podría ascender a decenas de miles mirando a estadísticas previas. José María Mollinedo, experto en este ámbito como secretario general de los Técnicos de Hacienda (Gestha), explica que en el futurible que el PP llegase al Gobierno y contase con la mayoría suficiente en 2012, “el nuevo Gobierno constituido podría aprobar un Real Decreto Ley de medidas urgentes para recuperar la deducción no sólo desde ese momento, sino también con fecha de retroactividad del 1‐1‐2011 para que incluya todas las operaciones de 2011" simulador hipoteca Fuente:El Mundo Publicado el: 16/03/2011 | |
Las parejas tardan 18 años en pagar un piso de 70 metrosLas parejas españolas tardan una media de 18 años en pagar la hipoteca de un piso de 70 metros cuadrados, tres años menos que en 2010. Esta reducción responde al descenso de precios y al aumento de los sueldos, según un estudio del portal inmobiliario facilísimo.com. Extremadura, con 11 años de media, es la región en la que menos se tarda en pagar la hipoteca, seguida de Castilla‐La Mancha, Asturias, Galicia, Castilla‐León, Comunidad Valenciana, Murcia, Navarra y Andalucía. La Rioja y Aragón están en la media y por encima aparecen Canarias, Madrid Baleares, Cantabria, Cataluña y El País Vasco. El informe destaca que las parejas vascas son las que más tardan en pagar la hipoteca, hasta 28 años.
Una persona que quiera adquirir sola una vivienda tardaría de media 50 años en pagar una hipoteca, según el estudio, que indica que bancos y cajas establecen el plazo máximo en 40 años. Podrían adquirir una casa en solitario extremeños, asturianos, castellanoleoneses y gallegos, que tardarían de media en pagar la hipoteca entre 26 y 39 años. simulador hipotecas Fuente: La Gaceta, El Economista Publicado el: 11/03/2011 | |
La OCDE pide al gobierno subir el IVA y una reforma fiscal en viviendaAndrés Fuentes, del departamento de asuntos económicos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y responsable para España y Suiza opina que España ha dado un gran paso con las reformas en el mercado laboral, las pensiones y el sector financiero. Pero aún no es suficiente: necesita profundizar en estas áreas y sumar otras, como la fiscalidad. Sin descartar subidas de impuestos. En el panorama fiscal, comenta que “lo esencial es la consolidación. Pero sí nos parece que algún cambio en la estructura de los impuestos podría mejorar las perspectivas de crecimiento. Por ejemplo, en la imposición de la vivienda. Vemos bien que se haya armonizado el tratamiento impositivo del alquiler y la propiedad. Pero se podrían hacer mejoras. En particular, reducir el gravamen en las transacciones de vivienda. Para compensar esa pérdida de recaudación, vemos posible imponer más el valor de la vivienda. Es un impuesto que cae en las competencias de los municipios. Ya lo han aumentado por necesidad de tener más recursos pero nosotros pensamos que podrían tener más margen si se reducen las tasas a las transacciones”. simulador hipotecas Fuente: Expansión
Publicado el: 10/03/2011 | |
Los chinos despiertan el interés del mercado inmobiliario madrileñoEl colectivo de inmigrantes chinos, al contrario que otros que tienen intención de regresar a sus países, empieza a comprar casas aprovechando el ajuste de precios. Los expertos consultados explican que en Madrid hay varias agencias inmobiliarias creadas por ciudadanos chinos y que venden casas fundamentalmente a sus compatriotas. El interés de este colectivo, por cuestión cultural, se encuentra en las viviendas nuevas y de tres o cuatro dormitorios. Solo el precio les lleva a las de segunda mano. Suelen contar con un ahorro previo del 30% del precio del piso. Las exigencias financieras son la mayor preocupación para estos ciudadanos, ya que los bancos siempre piden muchos papeles y en China están habituados a hacer acuerdos solo de palabra. calculo hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 02/03/2011 | |
El mercado del alquiler no funciona porque "es tirar el dinero y la vivienda se revaloriza"A pesar de los esfuerzos del Gobierno, España avanza poco o nada en el mercado del alquiler de vivienda. Sólo el 13% del parque de viviendas está en régimen de alquiler -lo que supone algo más de 2,2 millones de viviendas principales del total de 16,7 millones-. El parque total de viviendas se cifra en 25 millones. En la eurozona, el mercado en renta se sitúa en el 36%. Según datos de la consultora Knight Frank, en países como Alemania el parque residencial en renta llega al 57%, seguido por Holanda (47%), Francia (38%) o el Reino Unido (32%). Aunque Alemania nos queda aún muy lejos, los esfuerzos del ministro de Fomento y Vivienda, José Blanco son reseñables. No ha dudado en modificar el Plan Estatal de Vivienda para salvar de los recortes los programas de alquiler y la rehabilitación. Por otra parte, para el Gobierno sería una manera de movilizar el preocupante stock de vivienda, que oscila entre las 700.000 y el millón de viviendas, que no encuentra comprador. Fernando Encinar, del portal inmobiliario idealista.com, comenta que "hemos visto cómo una corriente de pensamiento único arrastraba en masa a los españoles a comprarse una casa en propiedad. Había tres grandes razones para hacerlo: alquilar es tirar el dinero, la vivienda nunca baja y nadie venderá por debajo de lo que compró". Aún así, el Gobierno sigue apostando por políticas de fomento del alquiler. En su Plan de Vivienda 2009-2012, un 40% de las nuevas viviendas de protección oficial se destinarán al arrendamiento. En el anterior Plan 2005-2008, apenas el 16% de las VPO se dirigió a este fin. Los gobiernos autonómicos se han sumado a esta defensa por el alquiler. calcular hipoteca Fuente:El Economista Publicado el: 28/02/2011 | Etiquetas: VPO, alquiler, compra vivienda, españa, gobierno, hipoteca, ministerio de fomento, ministerio de vivienda, plan estatal de vivienda, precios, rehabilitación, vivienda |
Evitar la burbuja inmobiliariaEl abogado de Cuatrecasas, Gonçalves Pereira, señala que en España hay cierto consenso sobre las externalidades provocadas por los excesos del ladrillo. “Consecuentemente, en estos momentos deberíamos estar implantando las reformas estructurales necesarias para evitar sufrir en el futuro similares calamidades a las ya sufridas” y aporta algunas reformas estructurales que considera importantes y que hoy no se están impulsando.
En necesario un drástico cambio en la política fiscal sobre la vivienda: “debemos pasar de favorecer fiscalmente la compra de vivienda libre (que incrementa el precio final) a favorecer el alquiler, la vivienda protegida, la movilización de vivienda vacía, la rehabilitación y la regeneración urbana”. “Es necesario limitar por ley el crédito al que pueden acceder los promotores y los compradores de vivienda. Dado que el sector financiero español tiende en épocas expansivas a conceder créditos en exceso, basados en precios irreales y a personas o empresarios que no siempre tienen capacidad de devolver esos préstamos, es necesario que se legisle sobre la materia. Francia o el Reino Unido ya limitan el crédito al que puede acceder un promotor o un particular para comprar suelo y edificar o comprar vivienda”. “También sería muy recomendable que España regulase la dación de vivienda en pago de una hipoteca, así como la reconstrucción de una banca pública generalista, o cuando menos de una banca pública en los mercados de crédito para suelo, urbanización, edificación, gestión de parque en alquiler y acceso de particulares a la vivienda”
“Concebir el urbanismo como una función pública y una parte del mercado necesariamente intervenida por el Estado. A través de figuras ya existentes como las valoraciones del suelo que excluyan las expectativas urbanísticas, el aumento de la participación de la comunidad en las plusvalías urbanísticas o las reservas de suelo para vivienda protegida que ofrecen vivienda a precios asequibles y, en cierto volumen y tiempo, presionan a la baja sobre el precio de la vivienda libre ‐siempre que la vivienda protegida esté calificada permanentemente y no sea descalificable‐. Pero también a través de figuras hoy no presentes en nuestra legislación, pero ya debatidas en círculos académicos españoles, como las reservas de suelo para vivienda protegida en alquiler o las obligaciones legales de rehabilitación y regeneración vinculadas a las nuevas expansiones urbanas”. “Fuerte intervención pública. Al menos, debe traducirse en incrementar el gasto directo en políticas públicas de vivienda (en estos momentos menos de la mitad de la media de la Unión Europea); empezar a construir un servicio público de vivienda sustentado en una fuerte producción de vivienda protegida no descalificable destinada de forma mayoritaria al alquiler público así como en las figuras de los alojamientos dotacionales y el derecho de superficie; rehabilitar vivienda y regenerar entorno urbano con presupuesto público (y captación pública de plusvalías urbanísticas), evitando la gentrificación; reducir la bolsa de vivienda vacía existente, etc. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 18/02/2011 | |
Los planes de vivienda no funcionanEn España, ni las políticas puestas en marcha por las administraciones públicas ni el exceso de oferta de inmuebles han cambiado dos de los principales desafíos: las dificultades de acceso a una vivienda y un mejor equilibrio entre el alquiler y la compra (la elección para el 86% de la población). A pesar del elevado stock de viviendas sin vender que existe en el mercado, los propietarios prefieren esperar a la recuperación del sector antes que poner el inmueble en alquiler y arriesgarse a posibles impagos y destrozos. El arrendamiento ha aumentado entre particulares, pero las dificultades de financiación a nuevos proyectos y la inseguridad jurídica hacen que las empresas no apuesten por ello, explican expertos del sector. Alquilar sigue siendo la segunda opción para los españoles. “Todo el que ha podido comprar lo ha hecho”, asegura Julio Gil, socio director de Horizone Consulting. En este sentido, el sistema hipotecario juega una baza importante. “El 95% de los tipos hipotecarios en Francia son fijos, mientras que aquí son variables, lo que genera una sensación de riqueza ficticia y una burbuja como la vivida en los últimos años”, indica el expertos inmobiliario José Luis Bartolomé.
Francia es la otra cara de la moneda inmobiliaria: hay escasez de viviendas, las subidas de los precios alcanzan los dos dígitos y sí se está construyendo. Si en Madrid, los esfuerzos se dirigen a fomentar el alquiler, en París se intenta fomentar que el 70% de los ciudadanos opten por la compra. Una de las iniciativas para ello ha sido establecer el préstamo tasa cero. Con una inversión de 2.600 millones de euros entró en vigor en enero y pretende facilitar el acceso a la propiedad a alrededor de 400.000 franceses en 2011. La medida se dirige a quienes compren por primera vez una residencia nueva o de segunda mano con etiqueta verde y es independiente de los ingresos que se perciban. simulador hipoteca Fuente: Expansión Publicado el: 16/02/2011 | Etiquetas: alquiler, compra, compra vivienda, españa, hipoteca, inmuebles, interes fijo, interes variable, mercado inmobiliario, stock, vivienda |
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