
Las hipotecas para casas se desploman de nuevo en mayoEl final de la deducción generalizada a la compra de la vivienda, el paro y las mayores reticencias de la banca a la hora de prestar dinero han llevado al sector inmobiliario a sufrir un severo parón en el arranque de 2011. La concesión de hipotecas, que en los cuatro primeros meses del año había caído un 18%, sufrió un nuevo golpe en mayo. Los 37.619 préstamos concedidos para comprar una casa suponen un descenso del 32% respecto a mayo de 2010, según los datos publicados ayer por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Las entidades prestaron 4.139 millones de euros, un 35,2% menos que un año antes. Y el importe medio de la hipoteca también se redujo; un 4,3% hasta los 110.032 euros de media.
Hay un síntoma de que la situación puede empezar a mejorar: los créditos firmados para comprar una casa aumentaron un 20% con respecto a abril, así como el total de capital prestado y el importe medio. No obstante, el hecho de que durante aquel mes tuviese lugar la Semana Santa puede descompensar la comparación. En los cinco primeros meses del año, los préstamos sobre vivienda se han reducido en un 21,3% frente al mismo periodo de 2010.
Por tipo de entidades, las cajas de ahorros fueron las que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios (50,1% del total), seguidas de los bancos (36,1%) y otras entidades financieras (13,8%). En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 44,1% del total, los bancos el 41% y otras entidades el 14,9%. El tipo de interés medio en mayo fue del 4,08%, lo que supone un aumento del 4,1% en tasa interanual y del 1% respecto al mes anterior. calcular hipoteca Fuente: El País, El Economista, Expansión, La Gaceta, La Vanguardia, La Razón Publicado el: 07/08/2011 | Etiquetas: banca, bancos, cajas de ahorro, capital, compra vivienda, créditos, deduccion, entidades financieras, hipotecas, paro, préstamos, sector inmobiliario, tipos de interés |
La morosidad bate otro récord pese a la caída de los créditosEn mayo, el volumen de crédito cayó a 1,809 billones de euros, casi 4.000 millones menos que el mes anterior y el nivel más bajo desde el año 2007. Aun así, el peso de los créditos dudosos en el total siguió creciendo hasta alcanzar una tasa del 6,49%, algo más de una décima por encima del mes anterior. Se trata del octavo mes de incremento seguido. Hay que remontarse a 1995 para encontrar una mora tan elevada en los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y otros establecimientos financieros a empresas y particulares, según los datos hechos públicos por el Banco de España, que por primera vez no desglosa las cifras entre bancos y cajas. En total, el flujo de crédito dudoso alcanza los 117.592 millones, lo que supone un incremento de 2.242 millones respecto a abril y más de 17.000 respecto (un 17%) a la cifra de hace un año.
El balance también revela un salto considerable en el capital y reservas del sector financiero, que escala de los 279.211 millones de euros en abril a los 305.428 millones, es decir, un incremento de 26.217 millones que en un solo mes no se observa desde al menos 2005. simulador hipoteca Fuente:El País, Expansión, Cinco Días, El Economista, El Mundo, La Gaceta, ABC, La Vanguardia Publicado el: 02/08/2011 | Etiquetas: balance, banco de españa, bancos, cajas de ahorro, capital, crédito, créditos, dudoso cobro, empresas, mora, reserva, sector financiero |
Los activos del ladrillo, la gran losa para la solidez de la bancaEn los once años que duró “la locura del ladrillo”, entre 1998 y 2008, se iniciaron 5,5 millones de viviendas en España. Es decir, la banca financió un gigantesco parque de pisos del que una parte no se vendió y otra quedó en manos de inquilinos que han dejado de pagar las hipotecas. Pero el tamaño del problema es mayor, porque en aquellos años también se financió suelo que hoy es un erial. Los bancos y cajas admiten que tienen 30.000 millones de euros en terrenos en propiedad por adjudicaciones. Si se añaden los inmuebles a medio construir que se ha quedado la banca (3.700 millones), el valor de los pisos embargados a particulares (11.500 millones), los pisos terminados sin vender (12.500 millones) y otros adjudicados (7.000 millones), suman 65.000 millones de euros con problemas. Y eso sin contar los créditos al sector, en los que solo aquellos cuya garantía es el terreno sin edificar suman 60.000 millones. Es cierto que parte está saneada con provisiones por cerca del 35%, pero esta es la mancha que ha estigmatizado al sector financiero español.
El último informe del Banco de España admitía que “se ha determinado como potencialmente problemático en las cajas el 46% de la exposición al sector constructor e inmobiliario (217.000 millones), es decir, 100.000 millones”. Los ejecutivos de bancos y cajas admiten que el principal problema es que se ha congelado la promoción de suelos, mientras que se van vendiendo los pisos terminados en las zonas de baja saturación. Al otro lado de la barrera, los promotores creen que se está enfocando mal el problema. “Las entidades deberían colocar a sus mejores ejecutivos a esta tarea y ampliar las fórmulas para el suelo viable en viviendas. La aversión al riesgo les impide salir de este atolladero, dicen en el sector. “Las entidades solo promocionan sus suelos, intentan contener los precios de los pisos para no apuntarse pérdidas y atienden sus problemas de capital”, dice otro ejecutivo. Algunos creen que esconden parte del problema en sociedades con participaciones minoritarias, compartidas con constructores o promotores, porque no consolidan en los balances. calcular hipoteca Fuente:El País Publicado el: 17/07/2011 | Etiquetas: balance, banca, banco de españa, bancos, cajas de ahorro, capital, construcción, créditos, embargos, españa, financiación, hipotecas, impagos, inmobiliarias, inmuebles, ladrillo, pisos, precios, provisiones, sector financiero, suelo, terrenos, vivienda |
Nueva ofensiva de la banca en viviendaSegún los expertos, es el mejor momento para comprar y las entidades vuelven a utilizar el señuelo de una cuota hipotecaria inicial muy baja, sin exigir una cantidad para la entrada de un piso. Financian hasta el 100%, amplían los años de hipoteca hasta 40, periodos de carencia de tres años sin pagar capital e intereses, tal y como recoge Bancaja, donde incluso te puedes
quedar con el inmueble tres años y si no te interesa la entidad financiera te lo recompra, como ofrece CaixaCatalunya para sus promociones. Toda una avalancha de condiciones ventajosas para atraer al inversor que busca una segunda residencia en la playa. Se comenta que el aumento de esta agresividad en la venta de viviendas puede responder al interés de la banca por contener los índices de morosidad. Según el experto inmobiliario José Luis Ruiz Bartolomé, “algunos bancos, para no reconocer la depreciación de sus activos, están dando financiación con grandes periodos de carencia para la adquisición de sus propios inmuebles a compradores con grandes riesgos pero a precios hinchados. De esta forma, en el peor de los casos,
posponen el reconocimiento de las pérdidas al final del periodo de carencia”.
En los portales inmobiliarios de las principales entidades bancarias pueden encontrarse grandes ofertas. Así, La Caixa, a través de Servihabitat, acaba de lanzar este verano su campaña Encuentra casa con el Plan Mi Pueblo, donde oferta 1.300 viviendas en la costa desde 60.000 euros. Rebajas de hasta el 70% se pueden encontrar en Casaktua.com, el portal inmobiliario de Banesto con una oferta de 1.200 inmuebles distribuidos por toda la costa española. Se apunta que de todas las ofertas, CatalunyaCaixa es la más atrevida, no sólo por su selección de los 1.000 pisos más atractivos, sino por sus condiciones para adquirir una casa al ofrecer un pacto de recompra del inmueble por parte de la entidad después de tres años si el cliente no está satisfecho con el inmueble. Bancaja tampoco se queda atrás y lanza la Operación Bikini con una rebaja del 45% para muchos de sus apartamentos de playa. Lo más llamativo, una vez más, es la financiación, ya que no se pagan intereses durante tres años. Tampoco se paga comisión de apertura y los intereses de los tres años no se acumulan, sino que se empieza a pagar en el cuarto año como si se hubiera comprado una vivienda en ese momento. Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) también quiere aprovechar el tirón de los meses de verano y en su portal hace una llamada: “Atención: descuento adicional del 15%”, una campaña que finaliza el 15 de
julio. calculo hipoteca Fuente: La Gaceta Publicado el: 29/06/2011 | Etiquetas: activos, capital, carencia, compradores, comprar, cuota hipoteca, depreciación, entidades financieras, financiación, hipoteca, intereses, morosidad, piso, promoción, riesgos, segunda residencia, venta viviendas |
CECA prevé que las cajas culminen su ajuste de plantilla y oficinas este mismo añoLas entidades de ahorro seguirán reduciendo el tamaño de su red y de su plantilla hasta final de año, ha manifestado el director general adjunto de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), Antonio Romero. “Los ajustes se están intensificando en los últimos meses y al ritmo que van es posible que este año gran parte del proceso de reducción de la capacidad instalada esté acabado”, afirmó tras intervenir en unas jornadas financieras organizadas por la Asociación de Banqueros de Florida (FIBA por sus siglas en inglés).
Romero consideró difícil estimar hasta dónde han de llegar las cajas en su reconversión. Sin embargo, sí consideró que “a lo largo de este año debe haberse completado el ajuste porque ha de ir en paralelo al proceso de incremento de la solvencia”. Las nuevas exigencias de capital aprobadas el pasado febrero fijan como fecha límite para cumplir con las nuevas ratios de capital el próximo septiembre. Solo las cajas con avanzados trámites de salida a Bolsa pueden obtener una prórroga para cumplir las nuevas ratios en diciembre o, a más tardar, marzo. Para el ejecutivo de CECA, estas fechas pueden resultar “un buen umbral para hacer balance” sobre el proceso de reducción de red y plantilla. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 06/06/2011 | |
Las últimas elecciones que influyen en las cajasLas cajas de ahorros aseguran que no será hasta pasados algunos meses cuando los resultados de las elecciones municipales y autonómicas del 22 de mayo podrían tener su reflejo en el sector. Será posiblemente la última vez que unas elecciones tienen alguna influencia en las cajas. Su bancarización pretende terminar con su politización. Pese a ello, todas reconocen que la debacle electoral sufrida por el PSOE influirá en unos casos positivamente y en otros negativamente.
Varias cajas reconocen que en sus comités han analizado el resultado de las elecciones. “Hemos reflexionado sobre lo sucedido en el país en general y lo que puede pasar en el sector y en nuestra caja en particular. No creemos que el PP vaya a cambiar ahora nada en el sector, pero sí que suavice alguna medida. No contemplamos que ahora se vaya a entregar a ninguna caja que necesite capital con la que no se esté de acuerdo a otra entidad o inversor”, señala un directivo. Varios ejecutivos coinciden en que se podrían adelantar las elecciones generales. Y ello inevitablemente influirá en el sector financiero y por lo tanto en las cajas.
Fuentes del sector aseguran que tras los resultados de las elecciones se abre otro escenario para las cajas pendientes de recibir dinero del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria. “El futuro nos parece menos dramático. No habrá operaciones de encaje de bolillos”, aseguran.
Otro dilema es qué sucederá con sistemas institucionales de protección (SIP) creados entre cajas de regiones que cambiaron de signo político o lo harán en breve y que aún no han firmado su integración. Es el caso de Cajastur, Caja Extremadura y Caja Cantabria. Lo lógico es que todo siga igual hasta que los presidentes de las cajas afectadas por cambios políticos cumplan sus mandatos y sus proyectos se mantengan. Varias fuentes señalan a Catalunya Caixa como la más afectada por las elecciones. El traspaso de poder en la Diputación de Barcelona, antes socialista y ahora de CiU, puede influir en esta entidad que aún mantiene sus raíces de caja de ahorros. Ibercaja también podría ser otra entidad con cambios, aunque tradicionalmente la política ha influido muy poco en su estructura y estrategia. La tendencia, además, es que todas las entidades se despoliticen en breve, como recoge la nueva ley de cajas y que las comunidades autónomas han adaptado. Pese a ello, no quita que varios consejeros y presidentes de cajas antes incluidas en regiones socialistas y ahora del PP estén intranquilos. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 05/06/2011 | Etiquetas: Caixa Catalunya, PP, cajas de ahorro, cajastur, capital, ciu, elecciones, españa, inversores, partidos políticos, psoe, resultados, sector financiero |
Los inmuebles de bancos y cajas se deprecian 1.500 millones al añoLa banca española sigue absorbiendo el impacto de la crisis inmobiliaria, un mercado sin visos de recuperación tras cuatro años de ajuste. Las inmobiliarias de cabecera de las principales entidades financieras perdieron el pasado año 1.539 millones de euros en conjunto. No son números rojos reales, es decir, la diferencia entre lo que la entidad ha pagado por el inmueble y lo que ha obtenido con su venta. La mayor parte de estas pérdidas son apuntes contables que reflejan la depreciación de los inmuebles y el esfuerzo en provisiones realizado para cubrirla. La fuerte exigencia de dotaciones es una de las principales facturas que debe pagar el sector. Bancos y cajas acumulan inmuebles por 70.000 millones como consecuencia de los impagos de empresas y familias. Representan en torno al 2% de su activo consolidado. Para cubrir su deterioro, el sector ya ha provisionado 17.000 millones, el equivalente a los beneficios del último año.
Es una hucha insuficiente. La reforma aprobada por el Banco de España el pasado año fija una cobertura del 30% del valor del activo transcurridos dos años de su entrada en balance. Aunque este porcentaje ya se ha alcanzado e incluso superado en muchos casos. Una parte relevante de los inmuebles (fundamentalmente, el suelo) va a permanecer en balance durante largo tiempo y hay que cubrir el riesgo de mayores depreciaciones. “Hay inmuebles que tardarán en venderse hasta una década”, coinciden distintas entidades. A la factura en provisiones se suma el alto coste en capital. A efectos del cálculo de las ratio de solvencia, los inmuebles adjudicados o adquiridos tienen una ponderación de riesgo del 150%, la misma que los créditos morosos. Considerando una exigencia mínima de capital principal del 8% de los activos por riesgo, el consumo de recursos de la cartera de inmuebles se acerca a 8.500 millones. Bancos y cajas tienen 170.000 millones de fondos de máxima calidad. En la práctica, por tanto, el sector tiene hipotecado el 5% de su capital en sostener un emporio inmobiliario que no aporta ningún retorno.
El impacto en la rentabilidad es, precisamente, otra de las grandes derivadas de la crisis inmobiliaria. “Los activos inmobiliarios están lastrando la rentabilidad y en el futuro van a seguir afectando al ROE (rentabilidad sobre fondos propios) y ROA (rentabilidad sobre activos)”, remarcan en el sector. El ROE de la banca ha caído en un año del 9% al 7,9%. La rentabilidad del activo ha mermado en 7 puntos básicos, hasta el 0,47%, según el Banco de España. Las provisiones por inmuebles son clave en este recorte, junto a las dotaciones por créditos y la caída del margen de intereses. A la hora de soltar lastre, la estrategia es clara: “si puedes vender el inmueble a precios adecuados, se vende. Pero si hay activos que pueden generar más valor en el futuro, se aguantan y mientras tanto, se intentan rentabilizar a través de un parque de alquiler”, dicen fuentes del sector. simulador hipoteca Fuente:Expansión Publicado el: 11/05/2011 | Etiquetas: activos, balance, banca española, banco de españa, bancos, beneficio, cajas de ahorro, capital, crisis inmobiliaria, créditos, entidades financieras, hipotecas, impagos, inmobiliarias, inmuebles, mercado inmobiliario, precios, provisiones, pérdidas, venta |
Ejecución hipotecaria en intereses de demora: un problema ocultoNicolás Nogueroles, registrador de la Propiedad, comenta que en el debate acerca de la conveniencia de que el deudor hipotecario responda por la deuda contraída solo con el bien hipotecado y no con los demás bienes de su patrimonio hay un elemento que ha pasado desapercibido y que contribuye a incrementar la cuantía de la deuda y a precipitar las situaciones de insolvencia: los intereses de demora, un punto al que los particulares no suelen prestar mucha atención a la hora de contratar una hipoteca. “En relación con los intereses de demora se aplican habitualmente tipos que exceden del 20%. A esto se une la posibilidad contemplada en el artículo 692.2 de la LEC de dar por vencida la totalidad del préstamo en caso de impago de solo algunos plazos. Es decir, que si se dejan de pagar algunas cuotas, el banco puede reclamar la totalidad de lo adeudado por capital e intereses ordinarios y, además, exigir intereses de demora también por la totalidad del préstamo”. Esto “agrava la situación de insolvencia de la que difícilmente es posible salir”.
Nogueroles plantea dos medidas susceptibles de aplicarse: limitar legalmente el tipo de intereses de demora y, segunda, limitar el importe y las cuotas que devengan intereses de demora. Con esta medida “sería posible que las cantidades reclamadas en los procedimientos de ejecución hipotecaria se redijeran entre un 20% y un 30% y que se hicieran más llevaderas las actuales adjudicaciones al 50% del valor de tasación”. calculo hipoteca Fuente:El Economista Publicado el: 08/04/2011 | Etiquetas: capital, deuda, deuda hipotecaria, hipoteca, impagos, insolvencia, intereses, intereses de demora, patrimonio, préstamo, tasacion |
El Gobierno inicia la nacionalización parcial de las entidades más débilesEl Gobierno anunció que va a poner en marcha una segunda ronda de capitalización de las entidades más débiles, entre las que incluye a algunos bancos, en una operación que podría llegar a costar a las arcas del Estado 20.000 millones de euros. El plan de actuación tiene varias fases y tiene como etapa final la nacionalización parcial de aquellas entidades con mayores dificultades para incorporar a inversores privados. Las cajas que necesiten inyecciones de capital público estarán forzadas a convertirse en bancos.
El Ejecutivo, de acuerdo con el Banco de España, va a elevar “de forma inmediata” el mínimo de core capital que tienen que alcanzar las entidades españolas hasta el 8%, en consonancia con los nuevos requerimientos de Basilea III, para mejorar su solvencia. Para las cajas que no coticen, tengan una dependencia excesiva de los mercados mayoristas para financiarse o no tengan “una participación significativa” de capital privado esta cifra será más elevada, aunque el Ministerio de Economía no especificó cuál será la cota final. Las entidades que estén por debajo de estos umbrales, que serán fijados por decreto ley durante febrero, tendrán hasta otoño para buscar el capital privado necesario para reforzarse y cumplir con los nuevos requisitos. En la actualidad, al menos 9 entidades están por debajo de estos niveles. Si no consiguen estos fondos de inversores privados, el Estado les dará apoyo a través de la entrada en su capital de forma temporal (un período máximo de cinco años). No obstante, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) sólo comprará acciones de bancos. Este paso obligará a las cajas que no tengan un banco a constituirlo y traspasarle el 100% de su negocio bancario para recibir las ayudas.
De facto, supone una bancarización forzada de las cajas más débiles y la nacionalización parcial de parte del sector bancario en España. Con la adquisición de acciones de bancos y cajas, el Estado podrá designar consejeros en estas entidades y participar de la gestión. Como alternativa, el FROB podría aportarles financiación a través de la compra de participaciones referentes a un tipo del 10%.
Para poder llevar a cabo esta segunda ronda de ayudas públicas a la banca española, no va a hacer falta una modificación sustancial de la Ley de Cajas, como temían en el sector y a lo que se negaban casi de plano desde la patronal de las cajas (CECA). “Las cajas van a poder seguir optando por las cuatro posibilidades que les da la Lorca”, subrayó ayer la vicepresidenta del Gobierno y ministra de Economía, Elena Salgado, quien presentó el plan. Estas opciones pasan desde permanecer con una caja de ahorro hasta pasar a ser sociedades anónimas. El Gobierno modificará la normativa sobre recursos propios de las entidades y la Ley del FROB para poner en marcha la segunda recapitalización del sector.
Salgado señaló que quiere que la reforma tenga el consenso de los principales partidos políticos y de las patronales del sector bancario (AEB y CECA). Desmintió que haya habido enfrentamiento entre su gabinete y Banco de España en la preparación de estas medidas. Apuntó que el objetivo de esta segunda ronda de ayudas es disipar las dudas que generan en los mercados las entidades españolas. “El mensaje que queremos lanzar es que va la banca va a tener el apoyo del FROB”, puntualizó la ministra.
El Banco de España recabará hasta finales de febrero los datos de solvencia de las entidades para hacer un cálculo ajustado de las necesidades de capital y revisará en septiembre qué entidades requieren de ayudas públicas para seguir operando con normalidad.
Por su parte, el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, defendió la necesidad de recapitalizar las cajas. Aunque no especificó la cantidad que puede necesitar el sistema para ello, dejó claro que será “razonable y asumible”, en torno “la mitad” de lo que habitualmente publican los medios. Reconoció que la cifra de 26.000 millones de euros no le resulta “extraña”, pero pidió prudencia, ya que se trata de una cantidad “dinámica”, en función de cómo evolucione la economía. calculo hipoteca Fuente: Expansión Publicado el: 30/01/2011 | |
Las cajas reconocen ya un agujero de 26.000 millonesEl deterioro de los activos de las cajas de ahorros a 31 de diciembre de 2010 se eleva a 26.000 millones de euros. Los datos de cada entidad se conocerán antes del 31 de enero. La gran cuestión es cómo tapar ese ‘agujero’, abierto fundamentalmente por la depreciación de los activos inmobiliarios.
La fórmula que estudia el Banco de España es que una parte fundamental de esa cobertura se haga contra el patrimonio de las cajas, lo que supone, de facto, una reducción de su capital. Se explica que las piezas a ensamblar en la operación serían las siguientes: el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) ya aportó el pasado año a ese saneamiento 11.500 millones. El Fondo de Garantía de Depósitos aportó otros 3.500 millones. En paralelo, las entidades tendrán que llevar a cabo una reducción patrimonial de 8.000 millones (lo que implica que deberán disminuir sus recursos propios en esa proporción). Además, el Estado tendrá que hacer una nueva aportación pública, a través del FROB, de otros 3.000 millones (que irían a Unnim y Catalunya Caixa). El objetivo del supervisor es que, con esta operación contable, las cajas queden con un ratio de capital ligeramente por encima del 6%, según las fuentes consultadas. Dado que las nuevas exigencias de solvencia de Basilea III obligarán a elevar ese porcentaje al 8%, las cajas tendrían que afrontar un plan extraordinario de recapitalización para el que el Banco de España daría un plazo de dos o tres años. En principio, algunos implicados habrían barajado la posibilidad de revalorización de sus activos, aprovechando la oportunidad de las fusiones en marcha, lo que supondría un menor recorte de capital para el saneamiento. Sin embargo, se apunta que esta fórmula estaría mal vista por los mercados, que lo interpretarían como un maquillaje contable.
Los responsables de las cajas se quejan de ataques por parte de los bancos. En concreto, no han gustado nada las declaraciones de la responsable de Santander en Reino Unido, Ana Patricia Botín, quien esta semana puso a las cajas en el foco de los problemas financieros de la economía española. También reprochan al Gobierno que no las esté defendiendo públicamente, lo que genera dudas sobre su solvencia y menciona, en este caso, las declaraciones del presidente José Luis Rodríguez Zapatero al Financial Times. Tanto este diario como The Wall Street Journal tienen la vista puesta en la reestructuración del sector, a la que consideran pieza clave para la recuperación de la confianza de los mercados en España.
Algunas entidades apuestan por poner negro sobre blanco la dimensión real de sus problemas como la mejor forma de que se disipen las dudas. Caja Madrid, por ejemplo, estudia reflejar en sus cuentas un deterioro de activos cercanos a los 10.000 millones (más de un tercio del total del sector). Los bancos, por su parte, argumentan que las dudas sobre las cajas contaminan su propia credibilidad. calcular hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 26/01/2011 | |
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