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El BBVA se niega a entrar en el banco malo

BBVA transmitió al Banco de España su negativa a invertir en la Sareb. El banco estaba llamado desde el primer momento a ser uno de los accionistas de referencia de Sareb, pero su presidente, Francisco González, no estaba convencido en absoluto del sentido económico de la operación, ni del plan de negocio esbozado en aras de obtener una rentabilidad anual de alrededor del 15%. En los múltiples contactos mantenidos, BBVA reclamó al Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) garantías de que la eventual inversión en Sareb no iba a ser un pozo sin fondo que exigiera continuas ampliaciones de capital a sus accionistas. La respuesta no ha convencido al banco, que quería que las autoridades acotaran de alguna manera el esfuerzo que habrán de acometer los accionistas para que la participación privada del banco malo supere siempre la mitad del capital, con el fin de no entorpecer la consecución de los objetivos de déficit público.
BBVA quería asegurarse de que si la situación económica se deteriora más allá de lo previsto inicialmente y crecen los activos en manos del banco malo, procedentes tanto de las cuatro nacionalizadas como de las entidades que recibirán inyección pública, los inversores privados no tendrán que redoblar esfuerzos para elevar los recursos propios del vehículo, que serán el 8% del total de activos.
La postura de BBVA ha generado mucha expectación, tanto en el Gobierno como en las entidades sanas. Una vez que el banco ha decidido que no va a entrar en el banco malo, es posible que la aportación requerida al resto de entidades sanas tenga que crecer para cubrir su ausencia.  
Su negativa ha trastocado los planes del Ejecutivo, aunque el consejero delegado de BBVA, Ángel Cano, dejó claro hace semanas que el banco no tenía “vocación natural” por invertir en Sareb, y el plan de negocio planteado no ha revertido esa circunstancia.
El Gobierno aspira a que el 80% del capital privado del banco malo proceda de las aportaciones de Santander, Caixabank, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja y Popular.

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Fuente: Expansión

Los descuentos de activos del banco malo serán mayores de los anunciados

El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), que se encarga de la constitución de Sareb mientras se forma su equipo, ha decidido que los precios de transferencia incluyan parte de los costes que tendrá la sociedad. Es una vía para mejorar la rentabilidad futura del banco malo y cargar parte de sus gastos a las reestructuraciones de las entidades que transmiten los activos. Al elevar el descuento, los grupos nacionalizados (Bankia, NovaGalicia, CatalunyaCaixa y Banco de Valencia) tendrán que asumir mayores pérdidas por el traspaso de los inmuebles y préstamos del sector promotor. Inicialmente, el FROB fijó unos recortes medios del 45,6% sobre préstamos y del 63,1% sobre activos adjudicados.  
Fuentes cercanas al organismo aseguran que, junto al capital, los precios de transferencia finales están siendo una de las principales preocupaciones del FROB. Entre las distintas partidas que se incluirán en los descuentos están los costes de financiación, los costes de explotación, los gastos generales y los costes de recuperación de los préstamos deteriorados. Dentro de los gastos de explotación se encuentran los administrativos y los impuestos que tendrá que pagar Sareb, como el IBI de los inmuebles que pase a controlar. Este nuevo proceso de valoración de los activos resulta crucial, ya que el precio es la piedra angular sobre la que se asientan aspectos tan fundamentales de Sareb como el capital. El banco malo nacerá inicialmente con un volumen de 45.000 millones de euros de activos y préstamos de las entidades nacionalizadas. Posteriormente, cuando entre las entidades del grupo 2 ‐BMN, Liberbank, Caja 3 y España Duero‐, el volumen superará los 60.000 millones. El tope que se ha puesto es de 90.000 millones.

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Fuente: Expansión

Sigue cayendo la constitución de hipotecas

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas descendió hasta las 21.195 en septiembre, lo que representa una caída del 32,2% respecto al mismo mes de 2011, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Las viviendas hipotecadas encadenan 29 meses de caídas consecutivas. La cifra total de hipotecas sobre viviendas es la segunda más baja en cualquier mes dentro de la serie histórica iniciada en 2003 (la menor fue en agosto de 2012, cuando se constituyeron 21.106 hipotecas). En el acumulado del año, las hipotecas sobre viviendas se han reducido un 34,4% en tasa anual, con una caída del 40% en el capital prestado y del 8,6% en el valor promedio de las hipotecas. De este modo, la media que prestan bancos y cajas descendió en septiembre hasta los 102.407 euros, un 7,1% menos que en igual mes de 2011, mientras que el total del capital prestado se redujo un 37,1%, hasta los 2.170,5 millones.   
Todo ello pese al descenso del euríbor, el principal índice de referencia que se utiliza para las hipotecas en España. En octubre, la media fue del 0,650%, frente al 2,110% registrado 12 meses antes. Con este retroceso, el tipo de interés medio en septiembre de los préstamos hipotecarios alcanzó el 4,16%, un 3,6% menos que el mismo mes de 2011, mientras que el
interés medio en el caso de las viviendas fue del 4,12%, el nivel más bajo desde junio de 2011.

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Fuente: Cinco Días

Publicado el: 02/12/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Los intereses de demora, las costas y las comisiones bancarias doblan la deuda hipotecaria

Intereses de demora, costas y comisiones bancarias por el impago de mensualidades pueden duplicar la deuda hipotecaria una vez que el banco decide ejecutar el préstamo hipotecario por impago e iniciar el procedimiento de desahucio. Estos son tres de los principales problemas que Gobierno y PSOE tendrán que despejar en sus negociaciones si quieren acabar con el actual panorama de desahucios. El problema es que cuando se inicia el procedimiento, la Ley de Enjuiciamiento Civil permite que la entidad bancaria dé por vencida la totalidad del préstamo, aunque no se haya producido más que el impago de una sola de las cuotas. Esto quiere decir que el banco puede reclamar en ese momento todo lo adeudado por el capital e intereses ordinarios y, además, los intereses de demora, en este caso por la totalidad del préstamo. Esta situación ha venido siendo denunciada por los registradores de la propiedad durante los últimos años y por los jueces en los últimos meses, ya que en muchas ocasiones consideran que se roza la usura. Estos intereses suponen por término medio algo más del 20%, aunque en ocasiones los dígitos sobrepasan esas cifras, apoyándose en el vacío legal y en una jurisprudencia que en muchas ocasiones los ha considerado procedentes a la vista del incumplimiento del deudor. Con la exigencia del capital más los intereses legales hacen inviable cualquier solución y agravan alarmantemente la insolvencia del deudor de la que ya no va a poder salir.
La solución pasaría por limitar los tipos de los intereses de demora y la segunda limitar el importe y las cuotas que devengan intereses de demora, al menos a sólo la deuda existente en el momento de la ejecución por el juzgado. El problema de las costas judiciales es que en muchas ocasiones también se calculan sobre el total de la hipoteca y no sobre la cantidad adeudada en el proceso. Además, existe una amplia discusión sobre si deben acumularse o no los impagos reiterados, ya que unos jueces los tratan como un solo asunto mientras que otros los separan.

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Fuente: El Economista

El Banco Popular no rebajará más los pisos

Banco Popular no acelerará las ventas de inmuebles ni por la creación de su propio banco malo ni por la constitución de la Sareb. Según afirmó el director general corporativo de la entidad, Jacobo González‐Robatto, la entidad tiene intención de obtener beneficios con las ventas que vaya realizando, de manera que “ni vamos a vender con descuentos del 50% del valor de libros”. Este porcentaje es el que se está barajando para los adjudicados que se traspasen al banco malo general. La entidad, expuso González‐Robatto, no siente que deba acelerar el ritmo de operaciones, ya que cuenta con más de 12.000 millones de euros de liquidez y tendrá más capital tras la ampliación de capital de 2.500 millones prevista. Por este motivo, el de no plantearse ventas masivas, ni en bloques en el corto plazo, hace que los posibles beneficios no estén recogidos en el plan de negocio. Otro efecto positivo que espera de su propio banco malo es la mejor percepción del mercado de sus acciones, por identificar “el perímetro de los activos inmobiliarios, lo que hará que se valore mejor el banco”.

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Fuente: El Economista
   

Siguen cayendo las hipotecas

La constitución de hipotecas sobre vivienda registró en marzo un recorte del 42% en términos interanuales, y quedó en 24.918, lo que significa que este indicador suma ya 23 meses consecutivos a la baja en términos interanuales, según reflejan los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El descenso fue algo más moderado que el de febrero (-47%). En cualquier caso, en el primer trimestre de 2012, las hipotecas constituidas sobre viviendas se redujo un 43,5% en relación al mismo periodo del pasado año, con una disminución del 49,6% en el capital prestado y del 10,9% en el valor promedio de las hipotecas. Se apunta que ello pone de manifiesto que ni las medidas de impulso al mercado de la vivienda adoptadas por el Gobierno, recuperando la deducción fiscal y manteniendo la reducción del IVA para la compra de inmuebles nuevos, ni el ajuste registrado en los precios consiguen reactivar este mercado.  
No solo se reduce el número de préstamos constituidos. El importe medio de las hipotecas sobre vivienda alcanzó en marzo los 103.782 euros, un 7,8% menos que en igual mes de 2011, mientras que el capital prestado se redujo un 46,5%, hasta los 2.596 millones de euros.  
Los bancos fueron las entidades que concedieron mayor número de créditos hipotecarios, al aglutinar el 70,2% del total; las cajas concedieron el 14,1% y otras entidades financieras, el 15,7%. En cuanto al capital prestado, los bancos concedieron el 73% del total, las cajas el 12,4% y otras entidades, el 14,6%. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios alcanzó en marzo el 4,37%, esto es un 10,8% más que en marzo de 2011 y un 0,5% superior al registrado en febrero de 2012. En las cajas, el tipo de interés medio fue del 4,43% y el plazo medio de 21 años, mientras que en los bancos fue del 4,5% y el plazo medio también de 21 años. El 94,1% de las hipotecas utilizó un tipo de interés variable, siendo el euríbor la referencia más utilizada, al estar presente en el 87% de los nuevos contratos.  
El número de hipotecas que cambiaron sus condiciones ascendió en marzo a 25.747, con un descenso del 22,8% sobre marzo de 2011. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron condiciones bajó un 22,4%. 

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Fuente: Expansión, La Vanguardia, La Gaceta, El Mundo, El País, ABC

Las condiciones de las hipotecas ya no son lo que eran

Los datos disponibles apuntan que a finales del año pasado las nuevas hipotecas contratadas se parecen cada vez menos a las suscritas en el pasado reciente.  
Según las cifras del Banco de España, los plazos de amortización de las nuevas hipotecas no dejan de disminuir. La serie histórica, que se remonta a 2004, indica que se ha pasado de hipotecas de casi 29 años de promedio en 2007, en plena efervescencia del boom, cuando llegaron a ofrecerse a 40 años, a que los plazos contratados se sitúen por debajo de los 24 años. En concreto, la última cifra disponible data de diciembre de 2011 y asciende a 23,7 años. Los expertos consultados atribuyen este acortamiento de los plazos a dos factores. Por un lado, a la presión que ejerce la banca para conceder préstamos con el menor riesgo posible y, sin duda, cuanto más se prolongue la amortización, más incertidumbre y, por tanto, más riesgo ante la posibilidad de que los tipos se incrementen y el crédito entre en mora. Y, por otro lado, una mayor prudencia de los titulares de hipotecas. “Conscientes de que ahora conseguir un préstamo es mucho más difícil por los avales y garantías que hay que aportar y mucho más caro, por la subida de los diferenciales que se aplican sobre el euríbor, los clientes optan por apurar al máximo los plazos, ya que a menos años, menos intereses que pagar”, aclaran fuentes de una de las principales entidades del país.
También se observan cambios en el capital prestado. Mientras el porcentaje del valor de tasación que suelen contratar los futuros hipotecados se mantiene constante, oscila entre el 55% y el 58% del total de la casa, no ocurre lo mismo con los préstamos denominados de alto riesgo. Se trata de las hipotecas concedidas por más del 80% del valor de tasación, aquellas más vulnerables a las rebajas de precios en el mercado. Durante el boom inmobiliario las entidades aseguraron que no era habitual otorgar esta clase de préstamos y, sin embargo, las estadísticas oficiales aseguran que llegaron a representar el 18% de todos los nuevos créditos. Una vez que estalló la crisis de los préstamos subprime y se consumó el crac financiero y económico global, el mercado hipotecario sufrió un parón del que le está costando salir y esos créditos con mayor riesgo se redujeron hasta suponer solo el 10% de las nuevas operaciones. El Banco de España acaba de constatar que a finales de 2011 volvieron a repuntar al 13,5%, aunque cerraron a un promedio del 12,6%. La necesidad que tienen bancos y cajas en dar salida a sus viviendas explica que ofrezcan estas hipotecas para animar a los compradores que no disponen de ahorro previo.  

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Fuente: Cinco Días

El crédito al sector privado caerá un 4%

Durante los próximos 20 meses, los créditos de la banca al sector privado se desplomarán casi un 4%. Sobre una cartera total de 1,763 billones de euros, supondrá una caída de cerca de 70.000 millones. Son las previsiones del Fondo Monetario Internacional (FMI) en el informe de Estabilidad Financiera, en el que avisa que ha llegado el turno del desapalancamiento de la banca. Hasta ahora, explica, las inyecciones de liquidez del Banco Central Europeo (BCE) ha evitado la contracción del crédito. Pero ahora, las principales entidades europeas “deberán deshacerse para finales de 2013 de 2,6 billones de dólares”, esto es 2 billones de euros, según alertó José Viñals, director del departamento financiero del FMI. “Equivale a cerca de un 7% de todos sus activos”. Es de esta cifra de donde resulta el desplome del crédito español, el más fuerte de las grandes economías del euro. Solo se aproxima Italia, con una caída del 3%. En la eurozona será, de media, del 1,7%.  
Para realizar estas estimaciones, el Fondo usa una muestra de 58 grandes bancos europeos, entre ellos Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Popular y Bankia. Para todos ellos se plantean escenarios diferentes que oscilan entre una subida del PIB de la zona euro de 0,6% y una caída de hasta el 1,4%. En este último escenario, la reducción de balances sería de 3,8 billones de dólares, el 10% de los activos totales, lo que supondría una contracción del crédito europeo del 4,4%. Aquí no se ofrecen cifras concretas para España.
En vista de esta situación, el FMI cree que Europa no debe descartar ninguna opción. Y, propone usar el fondo de rescate para incrementar el capital de las entidades en caso de necesidad. “Para romper con el círculo vicioso entre la deuda y los bancos, el cortafuegos debería tener permiso para inyectar capital directamente a la banca si la situación así lo requiere”. Esto supondría garantizar el rescate de cualquier entidad.  

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Fuente: Expansión

Publicado el: 29/04/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La inyección de capital del BCE no llega a hogares y empresas

La primera inyección de capital del Banco Central Europeo (BCE) a la banca de los Veintisiete no ha tenido efecto alguno en el crédito concedido a empresas y familias en España. Los 489.191 millones de euros adjudicados por el BCE el 21 de diciembre a un plazo de tres años, por primera vez en su historia, siguen sin llegar a la economía real, a pesar de que las entidades financieras españolas se quedaran con 115.000 millones. Según los últimos datos publicados por el Banco de España, el crédito nuevo concedido a empresas y familias no sólo no se ha incrementado desde diciembre, sino que ha disminuido tanto en enero como en febrero, en relación con las cifras de los dos meses anteriores. La crisis de la deuda soberana y los nuevos requerimientos de capital de la Autoridad Bancaria Europea han jugado en contra del objetivo final de esta financiación extraordinaria, que no era otro que facilitar liquidez a la economía.
Las entidades españolas concedieron en febrero (último dato disponible) un total de 43.278 millones en nuevos créditos -38.476 millones a empresas y 4.802 millones a hogares-, 5.242 millones menos que enero, pero muy lejos de los 64.033 millones de diciembre de 2011 o los 64.318 millones de junio de ese mismo año.
En noviembre del pasado año, las entidades concedieron a los hogares españoles 6.126 millones de crédito nuevo. De esta cifra, 3.075 millones correspondían a préstamos para la compra de vivienda, 1.223 millones en créditos al consumo y 1.828 millones para otros fines. Un mes después, el montante total subió hasta 7.219 millones. Los datos de los dos primeros meses del año confirman que el dinero no llega a las familias. En enero, bancos y cajas prestaron 4.323 millones y en febrero, 4.802 millones.

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Fuente: La Razón

El Gobierno establece reglas para los desalojos que incluyen la dación en pago

El código de buenas prácticas tendrá carácter retroactivo. Es decir, las entidades que voluntariamente se comprometan a firmar ese acuerdo, podrán aplicar las medidas beneficiosas para los actuales procesos de desahucio. No obstante, dependerá de en qué momento procesal se encuentren los trámites para que se puedan acoger a estas condiciones.

El Gobierno espera que la mayoría del sector financiero se acoja a este código, “porque todos tenemos que hacer esfuerzos en este momento difícil”, según Sáenz de Santamaría. Las entidades están en contra de que se recupere la dación en pago y consideran que la supuesta “voluntariedad” es en realidad una “obligatoriedad, porque nadie se puede oponer al Gobierno, que es el que manda”, comentaron fuentes del sector que pidieron el anonimato.

Las condiciones para estar incluido en este plan de flexibilización de condiciones es estar en el umbral de exclusión que exige que todos los miembros de la familia estén en paro (hay 1,5 millones); que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. El precio va en una escala que se inicia en los 200.000 euros como máximo en ciudades de más de un millón de habitantes hasta las poblaciones de menos de 100.000 habitantes, donde el límite son casas de menos de 100.000 euros. Los afectados no podrán tener rentas del trabajo o de actividades económicas. Los intereses moratorios no podrán ser superiores a 2,5 puntos sobre el tipo aplicado al préstamo. “Los actuales eran exagerados”, recalcó la vicepresidenta.

Ante el impago de las cuotas, se activará el siguiente proceso: primero se reestructurará la deuda ofreciendo hasta cuatro años en los que solo se pagarán los intereses y no el capital. También se podrá prolongar la hipoteca 40 años. El tipo aplicado sobre el euríbor en estos casos no superará los 0,25 puntos sobre el habitual.

Si este plan no es suficiente se aplicará el segundo que consiste en una quita de la deuda. Si aún así es inviable el pago del préstamo se aplicará la dación en pago. “La familia afectada podrá seguir dos años más, prorrogable, en alquiler”, dijo la vicepresidenta. El precio del alquiler será el 3% sobre la deuda pendiente. Es decir, si deben 100.000 euros, el alquiler será de 250 euros mensuales.

Santamaría dijo que la acogida del sector había sido “buena”. Pero no fue así, al menos entre los bancos. Las cajas sí se mostraron más favorables, aunque la procesión va por dentro. La Asociación Española de Banca (AEB) afirmó: “Las entidades bancarias están teniendo que asumir funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones públicas”. La patronal recordó que los bancos ya flexibilizan las hipotecas de los clientes más apurados y añadieron que “una política eficaz para combatir la exclusión social debe basarse en atacar sus causas y no solo en paliar sus efectos”. Las cajas destacaron su vocación social, aunque evitaron valorar la norma “hasta la publicación del texto definitivo”.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca criticó la norma porque “la mayoría de las ejecuciones se inician para deudas superiores a 200.000 euros”. También añadieron que los bancos aceptan las daciones en pago cuando la deuda es inferior al precio de las viviendas.

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Fuente: El País

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