Noticias sobre Cajas de ahorro

Las entidades financieras han subido los diferenciales que aplican sobre el euríbor para compensar los bajos tipos de interés oficiales. Las hipotecas son más caras, al tiempo que los salarios apenas se mantienen o incluso bajan como consecuencia de la crisis y de la subida de impuestos (el aumento del IRPF supondrá un recorte medio de 19 euros en las nóminas a partir de febrero, según cálculos de los técnicos de Hacienda), lo que reduce la cuantía del préstamo al que puede aspirar el cliente.
La relajación de la política monetaria para ayudar al crecimiento de las economías de la zona euro ha moderado notablemente el euríbor, que ya se sitúa por debajo de los niveles de hace un año, lo que abaratará los préstamos ya concedidos a los que les toque revisión por primera vez en 18 meses. Pero no correrán tanta suerte las hipotecas nuevas, que de media han pasado de euríbor más 1% en 2011 a euríbor más 2% en lo que va de 2012. Con este panorama, y tomando como referencia un euríbor al 2%, con una nómina mensual de 2.045 euros en 2011 se podía haber accedido a un préstamo hipotecario de 200.000 euros a un plazo de 40 años, mientras que este año el capital prestado con ese sueldo estaría por debajo de 175.000 euros.
Ahora haría falta cobrar 2.388 euros para conseguir dicha financiación, según los cálculos realizados en colaboración con HelpMyCash, portal especializado en finanzas personales. Para una hipoteca de 125.000 euros a 30 años, el año pasado bastaba con ganar 1.550 euros, mientras que en 2012 no la concederían con una renta mensual inferior 1.705 euros, ya que la cuota mensual ha pasado de 527 euros a 596 euros. Hay que tener en cuenta que las entidades financieras no permiten que la cuota mensual de la hipoteca supere el 35% de los ingresos mensuales del cliente. Por otro lado, la mayoría de bancos y cajas solo prestan un importe por el 80% del valor de tasación, a no ser que la hipoteca sea para uno de sus pisos en cartera, en cuyo caso sí pueden llegar a financiar hasta el 100%.
Actualmente, las ofertas más asequibles del mercado no bajan de un diferencial del 1,5% sobre el euríbor. La Hipoteca Naranja de ING, que hasta marzo de 2011 se comercializaba a un interés del 0,49% sobre el euríbor, ahora tiene un tipo del 1,49%. La Hipoteca Azul de iBanesto ofrecía euríbor +0,74% hasta agosto del año anterior y este año ha pasado a 1,74% sobre euríbor. El préstamo de CaixaGalicia tenía un tipo de interés del 0,58% en 2011 y lo ha subido al 1,59%.  

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Fuente:Cinco Días

El euríbor lleva 158 meses, algo más de trece años, marcando la referencia de los préstamos hipotecarios que se firman en España. Había arrinconado a otros índices a la hora de fijar las revisiones de los préstamos para la compra de una vivienda. Ahora, bancos y cajas empiezan a dudar de su eficacia. Hasta tal punto que han pedido al Banco de España que busque otra referencia para el mercado hipotecario. Las entidades financieras empiezan a desconfiar de su alta volatilidad. A creer que no es lo mejor para sus intereses en tiempos duros, con un mercado en que la restricción de créditos está a la orden del día, y la lucha por los depósitos de los clientes y la financiación mayorista han disparado el coste del pasivo.  
El euríbor “no ha muerto o va a formar parte de la historia” en los próximos meses. Simplemente va a convivir con un nuevo índice y con los tradicionales de este mercado: el de los bancos, el de las cajas, el del conjunto de las entidades financieras y algunos otros más residuales aún. Un equipo del Banco de España está ya trabajando sobre el nuevo índice sobre la base de los requerimientos que han hecho bancos y cajas de ahorros. El tema, según fuentes del instituto monetario, no es inmediato. Puede que supere el mandato del actual gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, que se despedirá en el mes de junio.  
Se manejan varias posibilidades. El midswap a cinco años aparece el primero en la lista, junto a la deuda pública a ese mismo plazo. El bono a diez años está descartado. Es la referencia de las emisiones soberanas y está muy vinculado a la crisis griega, a las cuentas públicas de los países... Pensar una referencia a plazos similares a las hipotecas, 23 años, es impensable. No hay referencias en el mercado. Y es que se trata de encontrar una referencia líquida, cuyo precio se fije diariamente en un mercado transparente.

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Fuente:La Razón
 

El código de buenas prácticas tendrá carácter retroactivo. Es decir, las entidades que voluntariamente se comprometan a firmar ese acuerdo, podrán aplicar las medidas beneficiosas para los actuales procesos de desahucio. No obstante, dependerá de en qué momento procesal se encuentren los trámites para que se puedan acoger a estas condiciones.

El Gobierno espera que la mayoría del sector financiero se acoja a este código, “porque todos tenemos que hacer esfuerzos en este momento difícil”, según Sáenz de Santamaría. Las entidades están en contra de que se recupere la dación en pago y consideran que la supuesta “voluntariedad” es en realidad una “obligatoriedad, porque nadie se puede oponer al Gobierno, que es el que manda”, comentaron fuentes del sector que pidieron el anonimato.

Las condiciones para estar incluido en este plan de flexibilización de condiciones es estar en el umbral de exclusión que exige que todos los miembros de la familia estén en paro (hay 1,5 millones); que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. El precio va en una escala que se inicia en los 200.000 euros como máximo en ciudades de más de un millón de habitantes hasta las poblaciones de menos de 100.000 habitantes, donde el límite son casas de menos de 100.000 euros. Los afectados no podrán tener rentas del trabajo o de actividades económicas. Los intereses moratorios no podrán ser superiores a 2,5 puntos sobre el tipo aplicado al préstamo. “Los actuales eran exagerados”, recalcó la vicepresidenta.

Ante el impago de las cuotas, se activará el siguiente proceso: primero se reestructurará la deuda ofreciendo hasta cuatro años en los que solo se pagarán los intereses y no el capital. También se podrá prolongar la hipoteca 40 años. El tipo aplicado sobre el euríbor en estos casos no superará los 0,25 puntos sobre el habitual.

Si este plan no es suficiente se aplicará el segundo que consiste en una quita de la deuda. Si aún así es inviable el pago del préstamo se aplicará la dación en pago. “La familia afectada podrá seguir dos años más, prorrogable, en alquiler”, dijo la vicepresidenta. El precio del alquiler será el 3% sobre la deuda pendiente. Es decir, si deben 100.000 euros, el alquiler será de 250 euros mensuales.

Santamaría dijo que la acogida del sector había sido “buena”. Pero no fue así, al menos entre los bancos. Las cajas sí se mostraron más favorables, aunque la procesión va por dentro. La Asociación Española de Banca (AEB) afirmó: “Las entidades bancarias están teniendo que asumir funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones públicas”. La patronal recordó que los bancos ya flexibilizan las hipotecas de los clientes más apurados y añadieron que “una política eficaz para combatir la exclusión social debe basarse en atacar sus causas y no solo en paliar sus efectos”. Las cajas destacaron su vocación social, aunque evitaron valorar la norma “hasta la publicación del texto definitivo”.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca criticó la norma porque “la mayoría de las ejecuciones se inician para deudas superiores a 200.000 euros”. También añadieron que los bancos aceptan las daciones en pago cuando la deuda es inferior al precio de las viviendas.

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Fuente: El País

La morosidad del crédito concedido por bancos, cajas, cooperativas y financieras alcanzó el pasado noviembre el 7,5%, con lo que ya está a solo un punto y medio de su máximo histórico, el 9,1% (febrero de 1994). Durante los 11 primeros meses de 2011, entraron en mora créditos por 27.000 millones de euros, frente a los 11.350 registrados en el mismo periodo del ejercicio anterior. Según los datos provisionales de noviembre que facilitó el Banco de España la tasa de impagados correspondiente a ese mes recuperó cotas que no alcanzaba desde hace 17 años, desde noviembre de 1994.
El incremento de la cartera de créditos dudosos ha sido imparable, hasta cifrarse a finales de noviembre en 134.000 millones de euros. También el incesante crecimiento del desempleo y la ruina económica que sufren miles de familias contribuye a que los impagos aumenten sin cesar. Fuentes del sector coinciden en que durante 2012 se mantendrá la escalada. Hasta que la situación económica no empiece a normalizarse, es improbable que la tasa de mora alcance un tope. De mantenerse la tendencia actual, la morosidad podría batir nuevos récords históricos y superar el 9% a finales de año o, como muy tarde, en el primer trimestre de 2013.
Los créditos dudosos de las entidades financieras españolas superaron por primera vez los 100.000 millones de euros en mayo de 2010, y desde entonces no han dejado de crecer, hasta alcanzar los 134.143 millones de euros en noviembre.  
El saldo crediticio en manos de las entidades repuntó en noviembre pasado un 0,21% frente al mes anterior, hasta los 1,76 billones de euros. La comparación interanual muestra una caída del 3,2%. Las provisiones acumuladas alcanzaron en el undécimo mes de 2011 los 97.655 millones, 1,195 millones más que en octubre. El 75,6% de este colchón sirve para cubrir créditos dudosos y el resto está dotado para el deterioro de otros activos.

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Fuente:Cinco Días

La agencia de calificación Fitch advirtió de que la bajada de precios de la vivienda en España debería llegar al 35% en los próximos dos años respecto a su pico máximo durante la burbuja inmobiliaria, motivo por el que mantiene una perspectiva negativa sobre las entidades financieras españolas. 
El director general de Fitch Ratings España, José Santos, aseguró ayer durante la presentación del informe sobre previsiones económicas europeas para 2012, que es “improbable” que mejore el sector inmobiliario español este año ante el excesivo stock de viviendas que tienen los bancos y cajas. Señaló que desde 2008 los precios de la vivienda residencial han bajado solo un 18% y que deberían ajustarse hasta un 30% o 35% como nivel máximo. En este sentido, la firma espera que las entidades financieras incrementen el ritmo de ventas de activos adjudicados para que ello haga presión sobre los precios de las casas.  
Santos explicó que el exceso inmobiliario y las dificultades para obtener crédito unido a un entrono macroeconómico negativo “pesa mucho” y no descartó que la agencia rebaje las calificaciones a entidades pequeñas. Puntualizó que entidades que tienen mayor diversificación geográfica, como BBVA y Santander, “están mejor posicionada que las que tienen solo riesgo doméstico, que sufrirán más presión y podrían acabar teniendo más bajadas de rating”.

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Fuente: Expansión, Cinco Días

Uno de los principales focos de debilidad de los balances es la exposición al suelo. El sector tiene un riesgo de 338.500 millones en el sector de promoción inmobiliaria. De este importe, casi una tercera parte estaría vinculada, directa o indirectamente, al suelo. Bancos y cajas tienen una exposición de 95.000 millones a solares y terrenos no urbanizables. Se desglosa en cerca de 62.000 millones en préstamos garantizados por suelo y en otros 31.700 millones en suelos adquiridos o adjudicados para saldar deudas impagadas. Para cubrir el deterioro de los suelos adjudicados, las entidades ya han dotado provisiones por 10.300 millones, lo que sitúa la cobertura en casi un tercio. No existe, sin embargo, una cifra oficial de provisiones constituidas por créditos dudosos y subestándar respaldadas por suelo. Los requerimientos de transparencia que impone el Banco de España no llegan a este nivel de detalle. Teniendo en cuenta la exposición total al suelo (casi 100.000 millones), se necesitarían, por tanto, solo para cubrir este riesgo al 50% unos 50.000 millones. No obstante, hay que tener en cuenta que no todos estos activos son problemáticos. Se especula que las provisiones que se aplicará al suelo serán sensiblemente superiores al 50%.  

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Fuente: Expansión

El Gobierno no ha hecho caso de las peticiones de las cajas de ahorros sobre la cuantía de las provisiones adicionales, cifrada en 50.000 millones de euros, pese a que le advirtieron de que podría acentuar la sequía del crédito que viven familias y empresas. Según fuentes del sector, Isidro Fainé, presidente de La Caixa y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), y Rodrigo Rato, presidente de Bankia, se vieron con Luis de Guindos, ministro de Economía. Llevaron dos mensajes claros: si se exigían provisionar 50.000 millones para sanear los activos inmobiliarios en un plazo corto de tiempo, eso pondría en dificultades a la mayoría de las entidades del sector porque afectaría mucho a los beneficios. También le comunicaron que esa medida supondría un recorte aún mayor del crédito, ya que la exigencia de capital incita a las entidades a frenar los préstamos.
El Gobierno sí parece dispuesto a alargar los plazos de las provisiones a aquellas entidades que se fusionen (tendrán hasta diciembre de 2013). Las que continúen solas deberán hacer las provisiones en diciembre de 2012. Las entidades están deseosas de conocer los detalles porque podrían usar las cuentas de 2011 (aún no cerradas) para anticipar provisiones, como han hecho Banesto y Bankinter.  
Los 50.000 millones que exigirá el Gobierno a las entidades suponen duplicar las provisiones actuales con las que se cubre la exposición problemática, que engloba créditos dudosos y bajo vigilancia e inmuebles que se han quedado las entidades ante el impago del crédito, que suman 176.000 millones. Hasta ahora, este cúmulo de problemas está cubierto en un 33%, con 50.000 millones. Esta cifra era suficiente para el Banco de España para cubrir las pérdidas previstas en los test de estrés de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Pero, los inversores nunca se lo creyeron. Lo que quiere el Gobierno es que el sector duplique la cobertura y pase al 66%. El objetivo es “alejar definitivamente el fantasma del agujero sin tapar que tiene el sector financiero, según los inversores internacionales”, dice un alto ejecutivo de un banco. “Si regresa la confianza, puede mejorar la prima de riesgo y abaratarse el crédito”, añade. La única cesión por parte del Gobierno puede ser que se reparta el cargo de provisiones contra capital y contra resultados, en un porcentaje a fijar por el Banco de España para cada entidad.
En lo que coinciden las cajas con BBVA y Santander es que “es injusto pedir al mismo tiempo un alto nivel de capital y unas elevadas provisiones” Una de las grandes entidades, según fuentes del mercado, pide al Gobierno que convenza a la EBA de que elimine la exigencia de más capital para cubrir el riesgo de pérdidas en la deuda soberana “porque no es real. Si lo lograra, en lugar de los 26.000 millones que pide a los cinco grandes (Santander, BBVA, Caixa, Popular y Bankia), la factura se rebajaría en unos 14.000 millones, una cantidad significativa”, señalan.

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Fuente: El País

Los ciudadanos solventes que han decido comprar una vivienda ponen su empeño en rastrear el mercado hipotecario en busca de las mejores opciones. Los tipos de interés que exigen las entidades son muy dispares. De media, bancos y cajas aplican hoy diferenciales del 1,5% sobre el euríbor. Sin embargo la horquilla es muy amplia. Las hay más baratas, que exigen un diferencial del 1%, y muy caras, con diferenciales que alcanzan el 5%. Entre las mejores se sitúan las de Bancopopular.com y Uno.e, actualmente en promoción.

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Fuente: Inversión

Desde Genworth sostienen que es imprescindible garantizar la prudencia y un acceso adecuado a créditos con elevados LTV para satisfacer así a la demanda solvente, de forma que el crecimiento del mercado hipotecario se corresponda con el aumento real de las rentas. "Estos préstamos son absolutamente imprescindibles y deben ser lo contrario a créditos de baja calidad crediticia, mediante el establecimiento de un sistema de garantías adecuado", asegura Ángel Mas.
Pero ¿a qué le llaman los expertos garantías adecuadas? Más que inventar fórmulas nuevas, los expertos son partidarios de copiar aquellos sistemas que han demostrado sus éxitos a lo largo de los años. Y ese es el caso del mercado hipotecario de Canadá. Pese a su cercanía a EE UU, el sector inmobiliario canadiense no se vio contagiado por la crisis de las hipotecas subprime gracias a la figura del seguro de crédito. Sus bancos han continuado dando crédito durante todos estos años de crisis a familias y empresas y las tasas de morosidad se mantienen en niveles paupérrimos del 0,5%.
En Italia, pese a ser una economía que se encuentra en el punto de mira de los inversores por su elevada deuda pública, el mercado hipotecario también se distingue por su hipotecas con sello de calidad. Un préstamo hipotecario con seguro de crédito funciona de la siguiente manera. Cuando una familia desea comprar una casa que vale 100.000 euros y solo dispone de 8.000 ahorrados, acude al banco para pedir prestado los 92.000 restantes. En una situación como la actual y sin seguro de crédito, esa hipoteca, de más del 80% de LTV sería considerada de alto riesgo y, salvo que la casa sea de la cartera de activos del banco, será denegada por muy buena capacidad de pago que tenga el cliente y por más que su historial de solvencia (si ha incurrido o no en impagos) sea intachable. Ahora bien, si una compañía aseguradora participa en la operación, el banco muy probablemente conceda esa hipoteca.
Con esta modalidad, la entidad prestaría hasta 70.000 euros, porque considera que ese coste está respaldado por el valor del inmueble y el resto, hasta esos 92.000 euros, los cubriría la compañía de seguros a un coste que el sector considera asumible, ya que en ningún caso llegaría al punto porcentual adicional en los intereses que cobre el banco al titular de la hipoteca. Es decir, que en lugar de aplicar el euríbor más un 1%, aproximadamente habría que desembolsar un diferencial del 1,75%.
Las aseguradoras que se dedican a esta actividad vigilan desde la primera cuota cómo hace frente a sus cuotas el comprador de la casa y en cuanto detecta problemas, insta al banco a renegociar la hipoteca. Si al final debe ejecutarse el crédito por impago, la compañía de seguros paga al banco por la operación como si fuera un siniestro, y el titular del inmueble, aunque pierda el piso, no deberá seguir pagando por él porque por ello ya responde el seguro.
Contar con el respaldo de una compañía de seguros en una operación tan a largo plazo como es una hipoteca es una garantía adicional para el banco. Por ello, los defensores del seguro de crédito aseguran que implantar este producto en el mercado español abarataría el coste de capital y provisiones que deben afrontar bancos y cajas a la hora de conceder esta clase de préstamos.

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Fuente: Cinco Días

Según datos del Banco de España, el total del crédito a empresas y hogares se elevó a finales de junio a más de 1,8 billones de euros, de los cuales la mitad fue para financiar actividades productivas. Las familias mantenían una deuda total de más de 804.257 millones, un 2% menos que en el mismo periodo de 2010. De esos créditos, el 77,7% (más de 625.000 millones) corresponde a préstamos para adquisición de vivienda, apenas un 0,8% menos que la que atesoraban un año antes. Se comenta que estos números indican que los hogares no han comenzado aún de manera mayoritaria el desapalancamiento que reclaman los mercados a España. De hecho, después de tres años de crisis, 2011 será el primer ejercicio que finalice con un saldo vivo de deuda hipotecaria de los hogares por compra de vivienda inferior al de un año anterior. Al cierre de 2010, la deuda de las familias por adquisición de casa ascendía a 632.449 millones, todavía un 1,2% superior a la registrada un año antes. Nada más comenzar 2011 la tendencia a la baja parece haberse consolidado definitivamente.
Esta tibia reducción de la deuda de las familias se explica por varios factores. El primero de ellos es la crisis. Después de tres años, son ya una mayoría los hogares donde han disminuido sus ingresos totales. Con esta tesitura es más complicado que en el pasado destinar una parte del ahorro a la amortización anticipada de la hipoteca. A una situación ya de por sí delicada de la economía doméstica se une que el euríbor retomó hace varios meses una senda alcista, solo truncada parcialmente en los últimos días con el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de rebaja de los tipos de interés oficiales. Pese a este recorte el euríbor se mantiene por encima del 2%. Otro de los factores clave que ya se deja sentir en el volumen de deuda hipotecaria es que apenas se registran transacciones inmobiliarias. Las últimas estadísticas apuntan una caída de las ventas del entorno del 40%, según sea la tipología de la vivienda. En principio, el desplome de las ventas se explica por sí solo por los datos macroeconómicos: actividad estancada y cinco millones de parados. Además, bancos y cajas han endurecido hasta tal extremo las condiciones para la concesión de hipotecas que hasta un 75% de las pocas ventas de casas que se llegan a formalizar se van al traste en una primera intentona por falta de financiación.

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Fuente: Cinco Días