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El euríbor sube por segundo mes consecutivo

El euríbor a 12 meses se mantiene ajeno al último recorte de los tipos de interés el pasado noviembre hasta el mínimo histórico del 0,25%, y sube en enero por segundo mes consecutivo. Se sitúa en el 0,562% (0,543% de diciembre) y prácticamente iguala el 0,575% que marcaba hace un año. La mínima diferencia de 0,013 puntos abaratará las hipotecas a las que le toque revisión un euro al mes o 12 euros al año una hipoteca media de 100.000 euros con un diferencial del 1% a un plazo de 20 años, por lo que se pueden dar por terminadas las rebajas en los préstamos para compra de vivienda. La tasa mensual de enero es la más alta desde febrero de 2013 (0,594%) y pone fin a una racha de descuentos en los préstamos hipotecarios que se inició en febrero de 2012, cuando el euríbor bajo al 1,678%. A partir de ahí, el índice describió una tendencia bajista que le llevó a marcar su mínimo histórico en mayo del año pasado (0,484%). Y en noviembre pasado, después de que el BCE efectuara el recorte de los tipos oficiales, el euríbor fijó su segunda tasa más baja de la historia en el 0,506%. Pero el efecto bajista se quedó ahí. El tipo hipotecario repuntó en diciembre y de nuevo en enero. Los expertos achacan este comportamiento a la mejora de la situación económica, por un lado, y a la tensión en el mercado interbancario, por otra, lo que ha neutralizado la política monetaria de tipos reducidos por parte del BCE.
El euríbor suele subir o bajar en función de los aumentos o rebajas de tipos que aplica el BCE. Pero cada vez más parece que se está produciendo una desvinculación entre el tipo oficial del BCE y el interés al que se prestan entre sí las entidades. Los analistas también explican que el empeoramiento del interbancario se debe en parte a las devoluciones de dinero al BCE procedentes de las subastas de liquidez, lo que está provocando un regreso de la banca a este mercado para conseguir liquidez allí. Con todo, de seguir el euríbor la actual tendencia, las hipotecas estarían a punto de volver a encarecerse.

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Fuente: Cinco Días, El País, ABC

 

Posible repunte del euríbor en el 2014 por la recuperación

Los expertos prevén que el euríbor oscile en un rango entre el 0,40% y el 0,60% en 2014. La opinión general es que el índice merodeará los niveles actuales, en torno al 0,5%, en un contexto en el que el BCE ha prometido bajos tipos de interés durante un largo periodo de tiempo.
Para Borja Rubio, de XTB, el euríbor incluso podría seguir bajando algo ante el escenario de tipos bajos que promulga el presidente del BCE, Mario Draghi. “Si este escenario se plasma de forma efectiva, ocasionaría un efecto positivo en las hipotecas”, resume. Sin embargo, a medida que empiece a calar en el mercado la expectativa de una subida de las tasas rectoras, el euríbor tenderá a ir hacia arriba. “Esperamos que se mantenga, pero quizás hacia mediados del año que viene se descuente una posible subida de los tipos y el euríbor podría repuntar”, indica Itzíar Mendía, de Fineco. Asimismo, el analista de ATL Capital Félix López cree que “a medida que la recuperación económica coja firmeza o tracción, en algún momento a finales del año próximo se produzca algún repunte del euríbor”.
A juicio de Daniel Pingarrón, estratega de mercados de IG Markets, el euríbor “se mantendrá muy pagado a la zona del 0,5% durante el primer trimestre de 2014 y podría irse hasta el 0,7% por la parte de arriba”. De producirse un repunte del euríbor, sería “mínimo, para nada relevante, por lo que no contemplamos que vaya a ocasionar grandes problemas a los hipotecados”, añade. Victoria Torre, de Self Bank, piensa que “a priori, en los primeros compases del año, el euríbor no va a repuntar porque pese a que la Fed vaya retirar estímulos, en Europa se irá más despacio y no se esperan subidas de tipos en un horizonte a corto plazo”.

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Fuente: Cinco Días
 

Publicado el: 03/01/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La Sareb presiona a la banca para que venda los activos que le transfirió

El banco malo ha decidido fijar objetivos de venta semanales para los siete grupos con apoyo público (BFA‐Bankia, Catalunya Banc, NCG Banco, BMN, Liberbank, Ceiss y Caja 3, ya integrada en Ibercaja). Una vez establecidos los objetivos, el banco malo realizará informes semanales para cada uno de los bancos, en los que revisará las ventas realizadas frente al presupuesto fijado siete días antes y frente a las del resto de entidades. El objetivo es agilizar las desinversiones de crédito promotor y de activos adjudicados que tiene en su balance. Para asegurar que así sea y crear un nivel adicional de supervisión de las entidades con ayudas, Sareb ha designado a un representante, contratado y pagado con sus propios fondos, que está físicamente en la sede de cada uno de los siete grupos. Fuentes de las entidades reconocen la existencia de este supervisor de Sareb y señalan que la colaboración con el banco público es absoluta. En esta línea, programan subastas conjuntas, como las lanzadas en las últimas semanas por Bankia.
La Comisión Europea y el BCE dan por bueno el ritmo actual de la actividad comercial de Sareb, “tras los retrasos iniciales” originados por la puesta en marcha de la sociedad y por la rigidez de precios inicial, según consta en el cuarto informe sobre el programa de asistencia financiera. No obstante, las autoridades de Bruselas arrojan dudas sobre las previsiones de Sareb para este año. “A pesar de las mayores ventas registradas en los meses más recientes, probablemente Sareb no va a ser capaz de cumplir con las proyecciones de ventas para 2013 incluidas en su plan de negocio”. Será así por “los bajos volúmenes de los primeros meses del año”, señalaron los organismos en su informe.
La Comisión y el BCE dan por bueno el análisis del traspaso de activos de la banca pública a Sareb. Se revisaron el 100% de los 350.000 activos adjudicados y el 20% del crédito promotor. “El proceso se ejecutó bien. Además, el precio de transferencia fue conservador y acorde a la valoración que hoy todavía tienen en el balance de Sareb”.

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Fuente: Expansión
 

Record histórico de morosidad

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos a los particulares y empresas registró en agosto un nuevo récord histórico y se situó en los 180.673 millones de euros. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes) ha realizado una estimación para conocer el porcentaje de este importe que corresponde a créditos morosos de hipotecas a particulares. Creen que entre el 20% y el 25% de la cifra total se debe a hipotecas a particulares, por lo que las familias habrían dejado de pagar a la banca 45.000 millones por este tipo de préstamos. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados, así que cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, explica Carlos Baños, presidente de Afes.
La mora en los préstamos para vivienda sigue subiendo, pero las ejecuciones hipotecarias cayeron un 13,4% en el primer trimestre del año, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para Afes, esto se debe a que los bancos empiezan a considerar que el desahucio no es el camino a seguir, debido a la recomendación del BCE de evitar la ejecución porque resulta costosa.
La asociación cree que las nuevas reformas legales no aportan soluciones al problema de la mora hipotecaria y “lo único que han hecho es alargar la situación en el tiempo del deudor y seguir aumentando la tasa de morosidad hipotecaria en España”. En este sentido, afirman que solo un 5% de los afectados se ha podido beneficiarse de las reformas en la Ley.
Afes prevé que la tasa de mora hipotecaria superará el 6% en 2014 debido al creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas. La refinanciación, recuerdan, solo es una solución viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro, pero en el 65% de los casos, el motivo del impago es el paro y las perspectivas de evolución del desempleo no son halagüeñas.
La asociación cree que los bancos deben explorar la mediación para afrontar la mora hipotecaria. “La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un ‘efecto llamada’ que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por eso pensamos que la quita es el mejor remedio y que la banca tiene que interiorizarla como herramienta de trabajo”, afirma Baños. Afes considera que “si los bancos no empiezan a mirar a los particulares, en 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda”. Por eso, defiende que la mediación entre entidad y deudor es la mejor opción. Aprecia que los bancos han mejorado su actitud y apuesta “por la madurez de los ciudadanos para asumir sus responsabilidades, además de confiar en la implicación de los poderes públicos para apoyar iniciativas diferentes”.

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Fuente: Cinco Días

El grifo del crédito seguirá cerrado hasta el 2015

La cartera de crédito de la banca no empezará a crecer hasta, al menos, 2015. La única buena noticia que se ha producido en relación a los préstamos es que la caída en los últimos meses empieza a desacelerarse, pero no lo suficientemente rápido como para que la tendencia cambie y el volumen total empiece a crecer el año próximo. Desde el sector, algunos bancos, como el Santander, esperan que en 2014 la cartera de créditos tenga una evolución plana, otros, como BBVA, prevén que el desapalancamiento continúe y tenga más peso que los nuevos créditos en la primera parte del año, sin atreverse a pronosticar una tendencia clara en el segundo semestre. Los dos bancos, con recortes del crédito de entre el 6% y el 7%, son los privilegiados que consiguen ganar cuota de mercado, ya que la bajada media del sector, lastrado por la contracción de los más débiles, se encuentra alrededor del 10%. Mientras la banca se muestra cauta, el Gobierno se muestra preocupado por uno de los mayores problemas que atenazan la economía. La escasez de los préstamos no sólo es un problema para empresas y hogares que lo sufren, sino que es un elemento clave que puede apoyar la incipiente recuperación que profetiza el Ejecutivo o retardar la recuperación. Por esta relevancia, el BCE ha alertado de la circunstancia de que España es uno de los países de la zona euro donde más se restringen los préstamos. Y dentro de los distintos tipos de préstamos, son las pymes españolas las que lo tienen más difícil, tras las griegas, para acceder a la financiación bancaria. Estos obstáculos, que amenazan con un deterioro adicional del tejido empresarial, han querido ser removidos por los últimos gobiernos, con escaso éxito. De nada han servido los condicionantes introducidos en los decretos de Guindos, como antes los quiso introducir Salgado, aquellas que hacían referencia al mantenimiento del crédito en las entidades que recibieran ayudas públicas. Han sido los grupos de cajas nacionalizadas, las que han recortado más el préstamo, acuciadas por la necesidad de reducir balance, obtener financiación y cumplir los requerimientos de capital. El Banco de España, en su último boletín económico, advertía de que de nada sirven las medidas sobre el “ámbito estricto del mercado de préstamos bancarios”. El mejor camino, asegura el supervisor, es avanzar hacia la unión bancaria y afianzar la recuperación económica.
Poco cambiará el año próximo para las familias. Con unas tasas de paro históricas y aún con necesidad de desapalancarse, no se espera ni que aumente la oferta de préstamos ni la demanda. El aumento de los diferenciales y el acortamiento de plazos hace mucha más cara la financiación. No debe extrañar, pues, los datos de Funcas, que señalan que el 70% de las operaciones de compras de casa se realizan sin constituir una hipoteca.

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Fuente: El Economista

Si los datos macroeconómicos mejoran podrían continuar las subidas del Euribor

Después de registrar su tercera escalada intermensual consecutiva en agosto, hasta el 0,54%, y volver a abaratar ligeramente las hipotecas, el Euribor consolida su alejamiento del mínimo histórico del 0,484% que marcó en mayo situándose por encima del 0,5%. Pero, ¿cuál es su horizonte? Todo indica a que se mantendrá o en estos niveles o podría subir ligeramente a corto y medio plazo, según los expertos. Lo que llevaría a una congelación casi total de las cuotas hipotecarias variables referenciadas a este índice.

El analista de XTB Miguel Antonio Marcos pronostica que la mejora "relativa" de la situación económica y la tendencia a la reducción del exceso de liquidez dentro del mercado interbancario explican el repunte del Euribor desde los mínimos del mes de mayo. Así, ha avanzado que podríamos asistir a repuntes del índice en las próximas semanas y meses, pero no espera que pueda llegar a situarse en cotas superiores al 0,65% en el corto plazo.

"Pese a que en los últimos dos meses hemos visto subidas en el indicador, seguimos situándonos en un entorno beneficioso para el ciudadano de a pie. Un hipotecado medio (hipoteca de 120.000 euros a 25 años y a un tipo de Euribor +1%) que revise su hipoteca en el mes de septiembre pagará unos 150 euros menos este año que el pasado", ha señalado.

Este experto ha recordado que pese a que la evolución del Euribor sigue siendo positiva para los titulares de hipotecas, el acceso a las mismas en España "continua sin mejorar". "Al endurecimiento de los requisitos para la concesión se le suma el alto diferencial que aplican las entidades financieras a los préstamos hipotecarios, que sitúan al nuevo hipotecado en una situación que podríamos calificar de precaria ante el largo plazo", ha advertido.

Por su parte, la analista de IG Markets Soledad Pellón ha afirmado que la tercera subida intermensual consecutiva del Euribor "concuerda con las expectativas de los tipos oficiales". "El Euribor es termómetro de las expectativas sobre los tipos y en el mes de mayo se situaba en el 0,484% adelantando una bajada de los mismos, pero a medida que los datos macro han empezado a mejorar ligeramente estas expectativas se han enfriado y vemos repuntes en el Euribor", ha añadido.

Según Pellón, esta tasa interbancaria parece que se encuentra cómoda en los niveles actuales y los repuntes han sido muy ligeros. "Si los datos macro siguen mejorando estas subidas podrían continuar", ha adelantado.

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Fuente: El Mundo

El Euríbor podría seguir cayendo

Tras tocar en mayo (0,484%) y remontar ligeramente en junio (0,507%), el euríbor vive un presente sin rumbo fijo y un futuro abierto a marcar nuevos mínimos históricos después de que el BCE haya anunciado su posición de mantener los tipos de interés bajos a largo plazo.
El principal índice hipotecario se mueve al ritmo que marca el precio del dinero (actualmente en el 0,5%), fijado por el BCE, y si este porcentaje se redujera, el euríbor seguiría el mismo camino. Bastó con que el presidente del regulador bancario europeo, Mario Draghi, dejara caer esta posibilidad (“los tipos de interés oficiales seguirán en los niveles actuales o en niveles inferiores durante un periodo prolongado”) para que el indicador se desplomara 15 milésimas el mismo día del anuncio. Al margen de estas conjeturas, el euríbor marca hoy una tasa mensual provisional en julio de 0,52%, medio punto menos que en 2012. De cerrar en esta cota, abaratará un préstamo medio (120.000 euros) en torno a 30 euros al mes.

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Fuente: El Mundo

El círculo vicioso de los tipos de interés bajos

El BCE trata de resucitar la economía con unas tasas de interés históricamente bajas que están propiciando un boom del endeudamiento en sus países más solventes y mostrando cada vez mayor desconexión entre las políticas monetarias. Se hace referencia a Finlandia, donde la deuda de los hogares ha aumentado a medida que los finlandeses aprovechan las hipotecas baratas por las bajas tasas de interés para comprar casa. En los países azotados por la crisis, desde Grecia a Portugal, es imposible conseguir un préstamo y, si lo hacen, tienen que pagar altas tasas. “El BCE ha reducido las tasas casi al cero, y ahora ven que esto alimenta a ciertas partes de la Eurozona ‐como Finlandia, Alemania, Austria o Francia‐ pero no a todas”, indica Holger Sandre, analista jefe de Nordea Bank AB. El segundo año de recesión en Europa está presionando al BCE para que siga revisando una tasa de interés que ya se encuentra en un mínimo histórico para estimular la economía. Amenazados por un posible desequilibrio de combustibles, y burbujas inmobiliarias en potencia, en los países que ya cuentan con tasas bajas, mientras que la liquidez no llega a los consumidores y pequeñas empresas, que son quienes más la necesitan. La “caja de herramientas” del BCE “está en gran parte vacía”, asegura Sandte. Podría rebajar más las tasas o poner en marcha un programa de préstamos con el Banco Europeo de Inversión para las pequeñas empresas, aventura, “pero si me preguntas si se trata de instrumentos poderosos, lamentablemente tendré que decir que no”.
La crisis de deuda europea ya ha dañado la economía de exportación finlandesa como reacción ante cómo la crisis ha afectado al resto de miembros. En 2009, la economía se desaceleró un 8,5% y solo creció un 0,3% en 2012 mientras la Eurozona presentaba un retroceso del 0,4%. Al mismo tiempo, el precio de las hipotecas para 5,4 millones de finlandeses ha descendido una media del 1,5% según datos del BCE. Las nuevas hipotecas a tasas variables se encuentran en un 1,97%, las más bajas de la zona euro, en comparación al 5,14% de Chipre ‐la tasa más alta‐ o a la media europea del 2,87%. Así, los precios de los inmuebles en Finlandia han aumentado. Han crecido el 1,4% interanual en mayo y cerca de un 35% desde 2000. Las hipotecas han crecido un 130% desde la década pasada. En España, el precio de los pisos ha descendido un 39% desde su auge en 2007 después del estallido de la burbuja inmobiliaria. En el primer trimestre del año, los bancos concedieron 65.914 hipotecas, el 73% menos que hace cinco años. “El endeudamiento de los hogares españoles todavía es relativamente alto, los precios de los inmuebles siguen corrigiéndose, el desempleo todavía es alto... así que el número de hipotecas ha descendido”, explica la analista de Nomura International en Madrid, Daragh Quinn.
“Una política monetaria acomodativa alimenta de manera lenta y desigual las condiciones de financiación del sector privado en los distintos países europeos”, indicó el miembro del Consejo Europeo Erkki Kiikanen. Señaló que los intereses para una hipoteca son menores que para los préstamos a las empresas. En Finlandia, las hipotecas suponen de media el 75% del valor de la vivienda y los bancos están dando préstamos del 100%. Para esos préstamos, el valor subyacente de la  propiedad se calcula en un 70% y el resto se respalda mediante seguros o terceros que avalen.

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Fuente: La Gaceta

El impacto de la cláusula suelo será de más de 900 millones

Hasta ahora, solo BBVA se ha pronunciado sobre las cláusulas suelo de las hipotecas ‐la entidad ha dejado de aplicarlas con efectos desde el 9 de mayo a los contratos hipotecarios con consumidores‐, pero el Banco de España ha dado de plazo a los bancos españoles hasta el 31 de julio para revisar las suyas y comunicar el impacto que pudiese tener en sus resultados en los casos en que se estime procedente suprimirlas. El equipo de análisis de Banco Santander cree que “la cláusula suelo eventualmente será eliminada por todos los demás bancos afectados (sobre todo Popular, Sabadell y CaixaBank), según un informe emitido. Y el coste de hacerlo, llevado a los beneficios de 2015, supondría un impacto total para BBVA, Caixabank, Popular y Sabadell de algo más de 900 millones de euros en un escenario base que implica un diferencial de 150 puntos básicos en el interés ‐para cada entidad puede variar‐.
Un beneficio que dejarían de ganar recurrentemente ya que, la cláusula suelo es un límite que se impone a las hipotecas por el que, a partir de cierto nivel, dejan de beneficiarse de la bajada del euríbor. Es decir, el cliente no experimenta ninguna mejora en momentos como el actual de tipos mínimos ‐en la zona euro el BCE los situó en el 0,5% y el euríbor cerró junio en torno a ese nivel‐, por lo que generan un beneficio para la entidad. Los analistas de Santander han puesto cifra al impacto de anular las cláusulas suelo de las hipotecas susceptibles de ser revisadas al cliente particular, valoradas en 87.000 millones para el conjunto de BBVA, CaixaBank, Popular y Sabadell (Santander y Bankinter han reconocido que no tienen exposición a cláusulas suelo o de manera muy residual). Según estas cifras, asumiendo ese diferencial de 150 puntos básicos en el interés, BBVA tendría un impacto negativo en los beneficios de 2015 de más de 400 millones ‐la entidad ya anunció que en su primer mes completo de aplicación, junio, el impacto era de 35 millones‐. El recorte en las ganancias para CaixaBank ascendería al 7% y, las más afectadas serían Popular y Sabadell, para quienes suprimir esta cláusula supondría ganar un 13% y un 24%, respectivamente, durante ese ejercicio. Todo ello, en un escenario en el que los tipos de interés continúen en niveles tan bajos como los actuales.

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Fuente: El Economista

¿Puede interesarme una hipoteca con cláusula suelo?

Se parte de dos ejemplos reales: Kutxa que ofrece un préstamo hipotecario con un diferencial del 2% sobre el euríbor y Caja Rural de Navarra que ofrece euríbor más un diferencial del 1,5%, pero con un suelo hipotecario del 2,5% del que informa claramente. La sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo autoriza las cláusulas suelo siempre que sean “comprensibles” y “transparentes”. Teniendo en cuenta que el euríbor se sitúa en el 0,49%, el cliente pagaría actualmente el mismo interés en las dos entidades, un 2,5%. Pero, ¿qué pasaría si subiese el euríbor? Los expertos consideran que el euríbor, en mínimos históricos, no tiene mucho más recorrido a la baja. Tras mantener el BCE los tipos de interés en el 0,5% en su última reunión, el indicador se ha quedado anclado en torno a ese 0,5%. Únicamente si la autoridad monetaria recortara los tipos oficiales otro cuarto de punto en los próximos meses, algo que los expertos no descartan si empeoran los indicadores económicos, el euríbor tendría margen para seguir descendiendo hasta niveles del 0,25%.
Pero hay que tener en cuenta que a lo largo de la vida de una hipoteca, de hasta 40 años, la evolución del euríbor puede ser muy dispar. Así, en el momento en el que el euríbor se vaya al 1,5%, y siguiendo con los ejemplos de las hipotecas citadas, el hipotecado pagaría un interés del 3% en Caja Rural de Navarra y del 3,5% en la hipoteca sin suelo de Kutxa. Si el euríbor subiera al 2%, el interés sería del 3,5% en Caja Rural de Navarra y ya del 4% en la entidad vasca. De este modo, en un escenario de incrementos del euríbor, la hipoteca con cláusula suelo pero un diferencial más bajo saldría más barata.
También hay que tener en cuenta que el suelo hipotecario del 2,5% que impone Caja Rural de Navarra es uno de los más bajos del momento. El resto de entidades que comercializan hipotecas con cláusulas suelo las sitúan por encima del 3%. Además, desde comienzos de este año la banca ha incrementado los diferenciales que añaden al euríbor, de manera que de media rondan el 3% frente al 2,5% de finales de 2012. En estos casos, la cláusula suelo perjudica.

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Fuente: Cinco Días

Publicado el: 21/06/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
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