Según el BBVA aumenta la compra de viviendas sin financiación ajenaBBVA Research, el servicio de estudios del banco, ha afirmado que los datos de compra de vivienda y firma de hipotecas ponen de manifiesto "un aumento de la proporción de compras realizada sin necesidad de recurrir al financiación ajena". Desde la entidad financiera explican que "el buen tono de las compras de viviendas por parte de extranjeros y el atractivo que comienza a tener algún segmento del mercado para los inversores, junto con la debilidad de la demanda interna, podrían explicar el aumento de la brecha entre hipotecas y transacciones". Con todo, desde BBVA agregan, "la reactivación del mercado hipotecario parece ligada a la recuperación de la demanda doméstica". El servicio de estudios del banco apunta que los datos de constitución de hipotecas en junio, con una caída del 42,2%, muestran una "nueva recaída en el mercado", tras la moderación de la contracción del mes de mayo. En el segundo trimestre del año se registraron poco menos de 50.000 hipotecas, la cifra más baja desde el inicio de la crisis, recordó el banco. calculo hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 07/09/2013 | |
La nueva política de la banca es ofrecer hipotecas personalizadasEn los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal. Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones. Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector. Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante. En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”. Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato. De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo. En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos. En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 05/09/2013 | Etiquetas: banco santander, bancos, bankinter, bbva, cajas de ahorro, clientes, compra de vivienda, crisis hipotecaria, diferenciales, euribor, hipotecas, ing, la caixa, mercado hipotecario, nómina, productos financieros, préstamos |
La banca cerró 8.000 oficinas en cinco años por la crisis del ladrilloLa ambición de la banca por expandirse territorialmente al calor de la burbuja inmobiliaria y las facilidades que encontró para captar financiación del exterior contribuyó a que España fuese un país muy bancarizado. El fin de ambas realidades contribuye a que, paulatinamente, se este produciendo el proceso inverso: la desbancarización del país. Una muestra evidente de esa realidad es que desde principios del 2008, cuando empezó la crisis, hasta el primer trimestre de este año, han desaparecido casi 8.000 oficinas de bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Se ha pasado de las 45.260 abiertas entonces, a las 37.265 operativas el pasado 30 de marzo de este año, según los datos del Banco de España. Es decir, un 17,66% menos. Las plantillas han menguado en un porcentaje inferior, pero las cifras también son significativas. Hace cinco años, trabajaban en el sector 270.855 personas, mientras que a finales del 2012 existían 231.389 puestos de trabajo, un 14,57% menos. En resumen: en los últimos cinco años han desaparecido, exactamente, 7.995 oficinas y 39.466 puestos de trabajo. Un cúmulo de factores contribuye a que el sector se encoja. España se desbancariza. Y seguirá haciéndolo. En primer lugar, la crisis. En segundo, la propia reestructuración del sector. E, incluso, el auge de la banca on line hace que cada día los clientes de menos de cuarenta años usen más las nuevas tecnologías para sus operaciones. "La implementación de los planes de reestructuración de los bancos que han recibido capital público acelerará el proceso de redimensionamiento de la banca", apuntó Jaime Guardiola, consejero delegado del Banc Sabadell, en abril en unas jornadas del sector bancario. Tanto Bankia como Catalunya Banc y Novagalicia se encuentran inmersas en procesos de cierre de oficinas fuera de su región de origen; al mismo tiempo tienen en marcha ERE, que suman 8.803 nuevas salidas entre este y los próximos ejercicios. A ello se añade la propia reestructuración sectorial. Es decir, varias cajas de ahorros en quiebra han sido absorbidas por entidades sanas, con lo que han redimensionado sus redes. Buscan sinergias y ahorros en los costes para ganar rentabilidad. La media sectorial de cierres es del 17,66%, aunque algunas comunidades superan la barrera del 20%. Catalunya fue una de las plazas financieras donde más competencia hubo por captar depósitos. Llegaron a operar 10 cajas de ahorros catalanas, más el Banc Sabadell y los bancos de fuera, que se fueron instalando tímidamente. Con la llegada de la crisis, el número de oficinas ha descendido un 24,35%. Es decir, se han evaporado 1.970 sucursales, al pasar de 8.098 que había abiertas en el 2008 a las 6.128 actuales. Y con la reestructuración sectorial, más concentración. Caixabank absorbió Caixa Girona, Banca Cívica y Banco de Valencia. BBVA se quedó con Unnim (fusión de Caixa Terrassa, Sabadell y Manlleu), y Catalunya Banc (entidad resultante de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa) se venderá los próximos meses. La segunda comunidad que más sucursales tenía abiertas (5.941) en el 2008 era Madrid, pero ya ha cerrado el 19,57% de ellas (1.163). La Comunidad Valenciana es otra donde también se ha transformado bastante el mapa bancario. Han desaparecido el 20,34% de las sucursales existentes hace cinco años. Además de que la entidad presidida por Isidre Fainé absorbió Banco de Valencia, el Sabadell se quedó con CAM y Bancaja se integró en el conglomerado de Bankia. simulador hipotecas Fuente: La Vanguardia
Publicado el: 02/09/2013 | Etiquetas: banca, banca online, bancaja, banco sabadell, bankia, bbva, burbuja inmobiliaria, caixabank, cam, catalunya banc, crisis, financiación, novagalicia banco |
El euribor cerró agosto en el 0,542%Un mes más, el Euribor volverá a insuflar oxígeno en forma de euros a los bolsillos de los hipotecados, aunque menos que en los últimos tiempos. Abaratará las cuotas de los que revisen su préstamo (ya en septiembre con la tasa del índice de agosto) unos 20 euros al mes de media y cerca de 240 al año después de que el Euribor haya cerrado el octavo mes del curso en el 0,542%. Un ahorro que les allanará la dura 'cuesta de septiembre'. El nuevo nivel del indicador, aunque marca su cota mensual más elevada desde marzo (0,545%), es un 0,335% inferior al que registró en el mismo periodo de 2012 (0,877%) y de ahí que el desembolso de los hipotecados continúe menguando tímidamente. En concreto, la cuota a pagar por un préstamo de 120.000 euros a 20 años sujeto a un Euribor +1% pasará de 600 euros mensuales a 581. Una ligera rebaja que contrasta con los grandes descuentos que traía consigo el indicador hace un año, superiores a los 100 euros mensuales, cuando describía una pronunciada caída desde niveles elevados. Ahora, después de más de un año por debajo del 1%, las grandes rebajas en los préstamos de revisión anual han tocado a su fin. Además, según los expertos, todo indica que el Euribor podría seguir escalando ligeramente por lo que no se descarta una estabilización casi total de los pagos o un sensible encarecimiento de los hipotecas a medio plazo. Pero peor suerte aún correrán los prestatarios con hipotecas de revisión semestral. Sus cuotas apenas se reducirán tres euros cada mes ya que el Euribor de agosto tan sólo está cinco centésimas por debajo del de febrero (0,594%), mes de referencia. Su factura hipotecaria pasará de 584 euros a 581. Estas rebajas, sin embargo, no serán generalizadas. Un mes vez más, muchos verán cómo sus cuotas permanecen ancladas pese a que el Euribor continúa en niveles mínimos. Son los hipotecados con cláusulas suelo en sus contratos que marcan un tipo mínimo a pagar. Cláusulas de las que se han librado durante este verano, y después de mucho tiempo, más de medio millón de hipotecados después de la famosa sentencia del Tribunal Supremo que obligaba a quitar el suelo a BBVA, Novagalicia Banco y Cajamar. calcular hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 01/09/2013 | |
Caixabank rebaja algunas cláusulas sueloCaixaBank admitió tener unas 185.000 hipotecas con cláusulas suelo. La mayoría de ellas están topadas entre el 4,95% y el 3,5%. La entidad asegura que estas condiciones “están claras en los contratos y cumplen las condiciones de transparencia de la sentencia del Tribunal Supremo”. También aseguran que la política de la entidad es ir revisando “caso a caso” para detectar situaciones especiales. CaixaBank ha tenido una actitud “proactiva en algunas ocasiones”, según fuentes de la entidad, y se ha dirigido a algunos afectados que podrían tener problemas para hacer frente a la hipoteca. El banco catalán también admite que algunos clientes, la mayoría procedentes de CajaSol (que fue adquirida a través de Banca Cívica), se han dirigido a la entidad para pedir renegociar las condiciones por problemas económicos. Ante esta situación, la oferta de la antigua caja, en determinados casos, ha sido ofrecer una rebaja de las cláusulas hasta el 2,5%. El banco enmarca esta situación en los planes de ayudas a los clientes, en los que se ofrecen carencias o refinanciaciones para colaborar en el pago de los recibos. Sin embargo, desde la Plataforma de Afectados por la Hipoteca se destaca que la entidad ha hecho especial énfasis en que los clientes que querían rebajar sus tipos de interés deberían incrementar su vinculación contratando seguros, tarjetas, fondos o domiciliando nóminas. Desde CaixaBank se rechaza este argumento, aunque admiten que es una práctica comercial habitual que cuando un cliente tiene más productos contratados, se pueden mejorar las condiciones que se ofrecen. Melchor López, secretario de esta plataforma de afectados en Jerez de la Frontera, comenta que CaixaBank pidió a algunos clientes que firmaran “un documento privado con la entidad, a la que se comprometía a no hacer ninguna otra reclamación en contra de la misma”. También afirman que a la firma del contrato privado se le cargaría en la cuenta del cliente unos gastos de 60 euros anuales por formalizar la operación. La Plataforma rechaza frontalmente el contrato y el coste que debe pagar porque considera que es una forma de equilibrar el coste de la rebaja de tipos. Además, recuerdan que desde el Gobierno se hizo especial énfasis en que las mejoras de las cláusulas suelo no debían ir acompañadas de ninguna contraprestación o compensación para la entidad. Desde CaixaBank se niega tajantemente que se obligue a nadie a firmar contratos privados y mucho menos que se cobre cantidad alguna para adaptarse a las cláusulas suelo. El Tribunal Supremo declaró el pasado día 9 de mayo la nulidad de las cláusulas suelo de las hipotecas en los casos de “falta de transparencia” a los clientes. El fallo, que no es retroactivo, afectó directamente a BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco, que anunciaron la supresión de todas las cláusulas suelo de sus hipotecas. El banco con sede en Bilbao anticipó una caída de ingresos cercana a los 420 millones de euros anuales por la eliminación de esa condición en 425.000 contratos. Otras entidades dejaron claro que la sentencia del Supremo no significaba una anulación de todas las cláusulas. Para ello, es preciso que los afectados reclamen en los tribunales. simulador hipoteca Fuente: El País Publicado el: 19/08/2013 | Etiquetas: banca cívica, bbva, caixabank, cajamar, clientes, hipotecas, novagalicia banco, pah, productos vinculados, tipos de interés, tribunal supremo |
El Banco de España pregunta a los bancos por el coste de las cláusulas sueloLa sentencia del Tribunal Supremo en la que condenó al BBVA, Novagalicia y Cajamar a modificar sus cláusulas suelo por falta de transparencia puede tener repercusión en el sector. Todas las entidades deben entregar un estudio en el que especifiquen el impacto que tendría una posible retirada de las cláusulas suelo en sus cuentas de este año, el que viene y 2015. En concreto deberán fijar cómo quedaría el margen de intermediación (margen financiero) y el ordinario, que incluye las comisiones y las operaciones financieras. Fuentes financieras consultadas consideran que lo que busca el Banco de España es tener los datos precisos antes de tomar una decisión, como podría ser la supresión de todas las cláusulas suelo. Eso es lo que creen algunos banqueros que está detrás de la declaración del ministro de Economía, Luis de Guindos, el 18 de junio pasado, cuando dijo que el Banco de España vigilaría si todos los contratos hipotecarios cumplían con el auto judicial.
De hecho, en el informe que deben entregar también incluyen el número de hipotecas con cláusulas que podrían considerarse nulas si un juzgado las examinara según las condiciones de la sentencia del Supremo. Los bancos desglosarán también qué créditos no tienen cláusulas, cuáles solo tienen suelo y las que tienen suelo y techo. Además, deberán comentar cuántos créditos hipotecarios tienen con garantía real (avales, locales, etcétera), cuántos con garantía hipotecaria y cuántos están firmados con particulares. Por último, deberán decir qué política van a seguir con las posibles reclamaciones. La mayoría de la banca ha manifestado que su plan es ir cliente a cliente, analizando la situación particular. Es una forma de evitar quitar todas las cláusulas, que supondría perder muchos ingresos. simulador hipoteca Fuente: El País Publicado el: 05/08/2013 | |
BBVA y Cajamar recurrieron el fallo sobre las cláusulas sueloLa banca tiene sus esperanzas puestas en la justicia. El sector espera que el Tribunal Constitucional termine anulando el decreto andaluz antidesahucios que suspendió cautelarmente. Mientras el Gobierno cubría este frente, BBVA y Cajamar presentaron un recurso de nulidad ante el Tribunal Supremo sobre la sentencia que este mismo tribunal falló el pasado 9 de mayo declarando nulas las cláusulas suelo opacas. Un fallo que llevó a estas dos entidades y a Novagalicia a anularlas de su cartera, con un impacto millonario para sus resultados. Pese a presentar este recurso, las tres entidades ya han comenzado a retirar las cláusulas suelo de todas sus hipotecas.
Fuentes jurídicas afirman que BBVA y Cajamar ya comunicaron que recurrirían la sentencia. Aseguran que con los niveles de transparencia exigidos, “la sentencia infringe preceptos constitucionales y cambia las reglas del juego que no estaban contempladas. La sentencia del Supremo no había sido objeto de debate con las partes para tratar el precio con las entidades”. Otras fuentes jurídicas añaden que la sentencia se centraba “en base a hechos y fundamentos jurídicos distintos de aquellos que habían sido objeto del proceso y declarados probados en la sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla, con vulneración del principio de congruencia”.
Novagalicia ha decidido no unirse al recurso de nulidad al entender que una vez que ha comenzado a eliminar las cláusulas suelo ‐a los afectados se les paga un 4% de interés desde mayo hasta que se les quite del contrato dicha cláusula‐ “no tiene mucho sentido para ellos presentar un recurso”. #cambiar-hipoteca# Fuente: Cinco Días Publicado el: 19/07/2013 | |
Nuevas resoluciones contra las cláusulas sueloEl 9 de mayo se produjo un antes y un después en la jurisprudencia sobre la legitimidad de las cláusulas suelo al publicarse una sentencia del Supremo por la que, si bien avalaba la validez de estas condiciones, declaraba nulas las que incurran en alguno de los seis supuestos de opacidad registrados. El fallo, que afectaba directamente a BBVA, Novagalicia y Cajamar, llevó a estas tres entidades a retirar todas las cláusulas y motivó un proceso de revisión general para todo el sector auspiciado por el Ministerio de Economía y conducido por el Banco de España.
Cuatro días después un juzgado de primera instancia de Orense fallaba contra Novagalicia a la que obligaba a devolver los 8.000 euros cobrados al cliente hasta el inicio del proceso, lo acumulado después y los intereses generados por este dinero. El 19 de junio, un juzgado mercantil de Bilbao volvía a imponer la devolución retroactiva de lo cobrado por cláusulas suelo a una pareja, por valor de unos 12.000 euros. El 23 de mayo, un juzgado de lo mercantil de Málaga condenaba a Cajamar a devolver los 4.500 euros a cobrados a un cliente por una cláusula suelo, así como los intereses generados y las costas del proceso. El 31 de mayo, un juzgado de primera instancia de Barcelona suspendía cautelarmente un proceso de ejecución hipotecaria iniciado por Unnim (ahora en BBVA) para terminar dilucidando que el desahucio debía continuar pero sin la aplicación de la cláusula suelo del contrato hipotecario, con lo que la entidad debía devolverlo cobrado al cliente.
A finales de junio, comenzaron a acumularse sentencias contrarias a entidades que no habían quedado señaladas directamente por el fallo del Supremo. Sabadell fue condenado por un juzgado de Barcelona a devolver unos 7.000 euros a un cliente por una limitación del euríbor que fue considerada abusiva. En paralelo, otro juzgado de la capital catalana consideró que Banco Pastor (ahora en Popular) no había informado debidamente a un cliente de los riesgos de su cláusula suelo, por lo que era lógico que este se sorprendiese cuando se activó en 2012. El juez decretó que Popular debe abonar 16.000 euros al demandante por los cobros realizados desde que el euríbor bajó del suelo previsto. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 18/07/2013 | Etiquetas: banco de españa, banco pastor, banco popular, bbva, cajamar, desahucio, ejecución hipotecaria, euribor, hipoteca, intereses, jurisprudencia, novagalicia banco, tribunal supremo |
El BBVA estudia financiar la compra de viviendas del Banco MaloEl BBVA estudia financiar la compra de casas de la Sareb, como ya hace el Santander y previsiblemente harán otras grandes entidades que forman parte del accionariado de la sociedad inmobiliaria. Sin embargo, explican fuentes financieras, la gran incógnita sigue siendo si el BBVA, que decidió no entrar en el capital de la Sareb, se sumará a la lista de entidades con las que el banco malo quiere llegar a acuerdos de financiación. Hasta hace poco, el banco descartaba esta opción, pero la invitación reciente de los directivos de la Sareb a participar en el proyecto con acuerdos de financiación ha hecho a la entidad replantearse su postura. calcular hipoteca Fuente: Cinco Días, La Gaceta, Expansión, El País Publicado el: 07/07/2013 | |
El impacto de la cláusula suelo será de más de 900 millonesHasta ahora, solo BBVA se ha pronunciado sobre las cláusulas suelo de las hipotecas ‐la entidad ha dejado de aplicarlas con efectos desde el 9 de mayo a los contratos hipotecarios con consumidores‐, pero el Banco de España ha dado de plazo a los bancos españoles hasta el 31 de julio para revisar las suyas y comunicar el impacto que pudiese tener en sus resultados en los casos en que se estime procedente suprimirlas. El equipo de análisis de Banco Santander cree que “la cláusula suelo eventualmente será eliminada por todos los demás bancos afectados (sobre todo Popular, Sabadell y CaixaBank), según un informe emitido. Y el coste de hacerlo, llevado a los beneficios de 2015, supondría un impacto total para BBVA, Caixabank, Popular y Sabadell de algo más de 900 millones de euros en un escenario base que implica un diferencial de 150 puntos básicos en el interés ‐para cada entidad puede variar‐.
Un beneficio que dejarían de ganar recurrentemente ya que, la cláusula suelo es un límite que se impone a las hipotecas por el que, a partir de cierto nivel, dejan de beneficiarse de la bajada del euríbor. Es decir, el cliente no experimenta ninguna mejora en momentos como el actual de tipos mínimos ‐en la zona euro el BCE los situó en el 0,5% y el euríbor cerró junio en torno a ese nivel‐, por lo que generan un beneficio para la entidad. Los analistas de Santander han puesto cifra al impacto de anular las cláusulas suelo de las hipotecas susceptibles de ser revisadas al cliente particular, valoradas en 87.000 millones para el conjunto de BBVA, CaixaBank, Popular y Sabadell (Santander y Bankinter han reconocido que no tienen exposición a cláusulas suelo o de manera muy residual). Según estas cifras, asumiendo ese diferencial de 150 puntos básicos en el interés, BBVA tendría un impacto negativo en los beneficios de 2015 de más de 400 millones ‐la entidad ya anunció que en su primer mes completo de aplicación, junio, el impacto era de 35 millones‐. El recorte en las ganancias para CaixaBank ascendería al 7% y, las más afectadas serían Popular y Sabadell, para quienes suprimir esta cláusula supondría ganar un 13% y un 24%, respectivamente, durante ese ejercicio. Todo ello, en un escenario en el que los tipos de interés continúen en niveles tan bajos como los actuales. simulador hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 04/07/2013 | Etiquetas: BCE, banco de españa, banco popular, banco sabadell, banco santander, bbva, beneficio, caixabank, diferenciales, euribor, hipotecas, préstamo hipotecario, tipos de interés |
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