Noticias sobre Bancos

Los índices IRPH de cajas, bancos y el tipo de activo de referencia de las cajas (CECA) que fijan el precio a entre el 4% y 10% de las hipotecas expiraron el viernes 1 de noviembre. Asociaciones de consumidores como Adicae, la Asociación General de Consumidores y la plataforma de afectados por el IRPH denuncian que el indicador creado por el Gobierno para sustituirlo será “abusivo” e “igual de manipulable que los índices suprimidos”.
La sustitución del IRPH está incluida en la Ley de Emprendedores, aprobada de forma definitiva el pasado septiembre. Su anulación se basa en un mandato de la Unión Europea, que en 2009 ordenó cambiarlos por considerarlos fáciles de manipular ‐se fijan con una media de los tipos ofrecidos por bancos o cajas en los últimos tres años, frente al euríbor, establecido con los tipos ofertados en operaciones interbancarias por 50 entidades europeas‐. Nació como un indicador estable frente a las oscilaciones del mercado, pero mientras el euríbor ha caído a mínimos, aquella ventaja se ha transformado en problema al permanecer casi invariable. El euríbor marcó en septiembre un 0,543%, muy inferior al IRPH en todas sus modalidades: permanecía en el 3,267% el fijado por los bancos, el 3,94% el de cajas y el 6,25% el de CECA.
El impacto en las hipotecas dependerá del clausulado de cada préstamo. Si el contrato fija un sustituto como el euríbor, el cambio será muy beneficioso para el titular del crédito a la luz de la abultada diferencia entre ambas referencias. En ausencia de sustituto se aplicará un indicador creado por el Gobierno, que ha suscitado las denuncias de asociaciones de consumidores. El nuevo índice se calculará en función del tipo medio de los préstamos a más de tres años concedidos por entidades de crédito en España para compra de vivienda libre más un diferencial ‐asimilable al IRPH de entidades, que no se extingue junto a las otras referencias. Dicho diferencial se calculará con la media de las diferencias existentes entre el tipo que expira y el nuevo valor, estimadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la de sustitución del tipo. Las asociaciones de consumidores denuncian que apenas abaratará las hipotecas a la luz de la historia reciente de los tipos en los préstamos hipotecarios, aunque el impacto dependerá caso a caso.
El número de hipotecas afectadas por el cambio se desconoce. La estadística registral cifra en un 4,5% los créditos indiciados al IRPH ‐índice de referencia de los préstamos hipotecarios‐. Otras fuentes elevan su penetración hasta un 9% o un 15% de la cartera.

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Fuente:El Economista, La Gaceta, La Vanguardia

La cartera de crédito de la banca no empezará a crecer hasta, al menos, 2015. La única buena noticia que se ha producido en relación a los préstamos es que la caída en los últimos meses empieza a desacelerarse, pero no lo suficientemente rápido como para que la tendencia cambie y el volumen total empiece a crecer el año próximo. Desde el sector, algunos bancos, como el Santander, esperan que en 2014 la cartera de créditos tenga una evolución plana, otros, como BBVA, prevén que el desapalancamiento continúe y tenga más peso que los nuevos créditos en la primera parte del año, sin atreverse a pronosticar una tendencia clara en el segundo semestre. Los dos bancos, con recortes del crédito de entre el 6% y el 7%, son los privilegiados que consiguen ganar cuota de mercado, ya que la bajada media del sector, lastrado por la contracción de los más débiles, se encuentra alrededor del 10%. Mientras la banca se muestra cauta, el Gobierno se muestra preocupado por uno de los mayores problemas que atenazan la economía. La escasez de los préstamos no sólo es un problema para empresas y hogares que lo sufren, sino que es un elemento clave que puede apoyar la incipiente recuperación que profetiza el Ejecutivo o retardar la recuperación. Por esta relevancia, el BCE ha alertado de la circunstancia de que España es uno de los países de la zona euro donde más se restringen los préstamos. Y dentro de los distintos tipos de préstamos, son las pymes españolas las que lo tienen más difícil, tras las griegas, para acceder a la financiación bancaria. Estos obstáculos, que amenazan con un deterioro adicional del tejido empresarial, han querido ser removidos por los últimos gobiernos, con escaso éxito. De nada han servido los condicionantes introducidos en los decretos de Guindos, como antes los quiso introducir Salgado, aquellas que hacían referencia al mantenimiento del crédito en las entidades que recibieran ayudas públicas. Han sido los grupos de cajas nacionalizadas, las que han recortado más el préstamo, acuciadas por la necesidad de reducir balance, obtener financiación y cumplir los requerimientos de capital. El Banco de España, en su último boletín económico, advertía de que de nada sirven las medidas sobre el “ámbito estricto del mercado de préstamos bancarios”. El mejor camino, asegura el supervisor, es avanzar hacia la unión bancaria y afianzar la recuperación económica.
Poco cambiará el año próximo para las familias. Con unas tasas de paro históricas y aún con necesidad de desapalancarse, no se espera ni que aumente la oferta de préstamos ni la demanda. El aumento de los diferenciales y el acortamiento de plazos hace mucha más cara la financiación. No debe extrañar, pues, los datos de Funcas, que señalan que el 70% de las operaciones de compras de casa se realizan sin constituir una hipoteca.

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Fuente: El Economista

El informe de Sociedad de Tasación correspondiente al tercer trimestre de 2013, recoge que el valor medio de los inmuebles en España se situó en este periodo en 1.256 euros por metro cuadrado. Esta cifra refleja, por una parte, que la corrección de precios en el sector aún no ha cesado (el año pasado se encontraba en los 1.491 euros) y que desde los máximos alcanzados en los años de la burbuja inmobiliaria (2.401 euros por metro cuadrado) el importe se ha desplomado a casi la mitad, un 47,7%. De esta manera, en lo que va de año, los precios en la vivienda nueva han descendido un 15,7%. Un retroceso que ha resultado especialmente significativo, según detalla dicho informe, en las viviendas de calidad baja (que han reducido su precio en un 22,8%). En las casas de calidad alta el declive se sitúa aproximadamente en el 14% y en las de media en el 13,8%.
En el ranking que realiza Sociedad de Tasación entre las ocho mayores urbes de España, Sevilla se lleva la palma, con una depreciación del 58,3%, es decir, que sus casas valen hoy menos de la mitad de lo que costaban antes de que estallara la burbuja.
En relación con las cifras de cierre del ejercicio, el director general de Sociedad de Tasación, Juan Fernández‐Aceytuno, avanzó durante la presentación del estudio que el importe de la vivienda libre sufrirá otra nueva caída del 7,6% en este último trimestre, por lo que el precio medio del metro cuadrado retrocederá hasta los 1.160 euros, un 51,7% por debajo de los máximos históricos del año 2007.
A corto y medio plazo, en opinión del director general de Sociedad de Tasación, lo natural es que las ventas vayan recuperándose lentamente, “ya que promotores y bancos coinciden en que aumentan las visitas a las casetas”, mientras los precios continuarán a la baja por ahora. Y en cuanto a la repercusión que tendrá sobre el sector la entrada de fondos de inversión como compradores de importantes paquetes de viviendas, subraya que probablemente en el futuro muchos particulares compren su casa a uno de estos fondos, aunque seguirán contratando la hipoteca con un banco.

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Fuente: ABC, Cinco Días, La Razón

El crédito cae a mínimos desde marzo de 2007. Así lo reflejan los datos de créditos concedidos por los bancos españoles a familias y empresas en agosto. En concreto, el volumen del crédito a familias durante ese mes fue de 806.065 millones de euros, frente a los 809.602 millones de julio, con una caída en tasa interanual del 3,9%. Por su parte, el crédito a empresas concedido por entidades financieras residentes en España bajó un 9,4% en tasa interanual. Los datos publicados por el Banco de España muestran que el endeudamiento de las familias se redujo en agosto en 3.009 millones. Un descenso que se suma a los 4.618 millones de caída de julio, tras registrarse una subida de 3.333 millones en junio. El crédito concedido a las familias está en el nivel más bajo desde marzo de 2007, antes de que estallara la crisis. Este descenso viene provocado sobre todo por los créditos para vivienda, que se redujeron un 4,4% en agosto, hasta los 620.800 millones. Los préstamos al consumo, por su parte, bajaron un 3% y se situaron en los 182.225 millones. De esta forma, son los préstamos para vivienda los que más contribuyen, por volumen, a la caída del crédito. Suponen un 77% del endeudamiento total de las familias. Contrasta con estas caídas el comportamiento de los préstamos del exterior, que crecieron un 8,8% en agosto, hasta situarse en los 3.040 millones. Esta categoría lleva años registrando subidas, pero en comparación con los créditos para vivienda y los préstamos al consumo, su contribución a los datos totales de financiación de las familias es muy pequeña, debido a sumenor volumen.
Caídas constantes mes a mes durante los últimos años y cifras que se sitúan en niveles previos a la crisis. Ese resumen del comportamiento del crédito bancario en lo que respecta a las familias es también extensible a lo que ocurre con las empresas que residen en España. En agosto, el crédito de bancos españoles a estas sociedades cayó un 9,4% en tasa interanual hasta los 669.653 millones. El mes anterior, el descenso fue del 9,8%, en los 677.646 millones. Los créditos de entidades financieras residentes en España suponen la mayor parte de la caída total del endeudamiento empresarial. Dentro del total de crédito concedido a sociedades residentes se incluyen también los préstamos del exterior, que bajaron un 2% en agosto hasta los 328.927 millones, y los valores de distintas acciones, que al igual que ocurrió en los meses anteriores pusieron la única nota positiva al subir un 12,7%,situándose en los 80.261 millones.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, ABC, La Vanguardia, El País

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

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Fuente: Cinco Días

Los tribunales dieron la razón al 89,85% de los clientes que denunciaron los productos financieros swap vinculados a su contrato de hipoteca, según el Observatorio de la Jurisprudencia de Productos Financieros Complejos que ha elaborado el despacho de abogados Jausas. El estudio analiza 1.527 fallos judiciales emitidos durante 2012 sobre swaps, participaciones preferentes y productos estructurados.
Los swaps o permutas financieras son productos que sirven para cubrirse de las variaciones de tipos de interés, inflación o divisas. Algunas entidades utilizaron estos productos asociados a contratos de hipotecas. Sobre todo después de que en 2003 un cambio de regulación incentivara a la banca para que ofreciera a sus clientes coberturas de tipos de interés en las hipotecas a tipo variable. Se trataba de un intercambio de prestaciones según el cual si el euríbor se encarecía y los tipos subían por encima de determinado nivel, esa diferencia de interés la paga el banco. Mientras que si bajaban, la diferencia la pagaba el cliente.
El Euribor marcó durante la década de los 2000 una escalada que culminó con un máximo histórico del 5,526% en octubre de 2008. Un año después, el indicador hipotecario de referencia se deshinchaba hasta el 1,25%. Los clientes que contrataron estos productos durante los años de exuberancia crediticia vieron cómo la moneda cambiaba bruscamente de cara y los contratos firmados para protegerles frente a fluctuaciones de tipos les obligaban a pagar la diferencia ante tal bajada repentina.
Las sentencias favorables a los clientes, que se retrotraen a demandas presentadas hace tres o cuatro años, consideran que estos contratos funcionan en la práctica como cláusulas suelo. Los jueces entienden que no se informó debidamente al usuario y declaran su nulidad ya sea por vicio del consentimiento o por la existencia de cláusulas abusivas. Fuentes financieras aseguran que los bancos ya apenas ofrecen los contratos swap, también denominados clip por algunas entidades.

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Fuente: Cinco Días

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme polémica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del euríbor. Y estables lo han sido; mientras el euríbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho más altos.
En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunció que, ante la desaparición de las cajas, extinguiría el IRPH en un año. Tras muchas prórrogas, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabará con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013. A partir de esa fecha, según la enmienda, los que tengan un índice alternativo al IRPH en el contrato lo aplicarán inmediatamente. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regirán por uno índice nuevo: el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos porlas entidades de créditos en España”. Este índice será similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades.

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Fuente: El País

La decisión del Supremo de anular las cláusulas suelo en los supuestos en los que se vulnere la transparencia así como la posibilidad de que otras entidades emulen los pasos de BBVA, NCG y Cajamar puede tener como consecuencia un incremento de los tipos de interés vinculados a la adquisición de la vivienda. Esa es la idea que defiende el Consejo de Registradores. Considera que los bancos aumentarán sus restricciones “tanto en la cantidad de crédito que conceden como en el tipo de interés que van a cobrar. Eso es inevitable”.
La decisión del Supremo coincide con un momento en el que el euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos históricos mientras la firma de hipotecas suma 35 meses consecutivos a la baja. El pasado mes el principal índice hipotecario cerró en el 0,484% mientras que en marzo las hipotecas constituidas registraron un descenso del 34%. La caída del euríbor debería traducirse en una rebaja de las cuotas. Sin embargo, la realidad revela una cara más amarga. Las entidades, anticipándose a la caída continuada del indicador, decidieron blindarse y establecieron unos intereses mínimos para seguir percibiendo lo mismo y que sus cuentas dañadas por el sector inmobiliario se resintieran lo menos posible. Sin embargo, la que hasta ahora ha sido la herramienta estrella parece que empieza a tenerlos días contados. Esto puede traer consigo un ascenso de los diferenciales que acompañan al euríbor. De ser así, y todo apunta a que acabará ocurriendo, la tendencia que impera desde el inicio de año, de ascenso prolongado de los diferenciales, se afianzaría. Según datos del Banco de España el tipo medio ponderado de los nuevos contratos se situó en abril en 3,1% frente al 3,45% del mismo periodo del año anterior. Aunque el interés es menor, el problema radica en que lo que esconden estas cifras. Mientras que en abril el euríbor se situaba en el 0,528%, un año antes cerraba en el 1,368%. Esto indica, a pesar del descenso, que los diferenciales han pasado del 2% al 2,6%.

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Fuente: Cinco Días

Desde que el Supremo declarara nulas las cláusulas que no cumplieran con los requisitos de transparencia, el baile de cifras ha sido una constante. Según el Colegio de Registradores la inmensa mayoría de las hipotecas que existen en la actualidad contarían con un suelo que impediría a los consumidores beneficiarse de la caída del euríbor. Así, y de acuerdo a lo señalado por Vicente Carbonell, miembro de la Junta de Gobierno del Colegio de Registradores, alrededor del 80% de las hipotecas sobre viviendas estarían afectadas por esta disposición. Este 80% vendría a representar, según fuentes del mercado, unos cuatro millones de créditos destinados a la compra de casas. De esta forma y tomando como referencia estos cálculos las 400.000 hipotecas de BBVA equivaldrían al 10% del total. No obstante, puede que el porcentaje anunciado por el Colegio de Registradores ayer durante la presentación del informe sobre cláusulas abusivas sea menor. Los últimos pronunciamientos del Banco de España al respecto se efectuaron en 2009. Hace cuatro años que el regulador no abarca el tema en sus informes y por aquel entonces afirmaban que una de cada tres hipotecas contaba con algún tipo de límite en la variación del interés, incluyendo tanto el techo como el suelo.
A la espera de nuevos datos que arrojen algo de luz sobre el número de afectados por la medida, desde el Colegio de Registradores señalan la posibilidad de que el resto de entidades decidan seguir los pasos de BBVA, Cajamar y Novagalicia. Este “efecto en cascada” se ajustaría a la demanda de algunos colectivos como la Confederación de Consumidores y Usuarios de Madrid. En un comunicado la asociación aplaudía la decisión del Supremo de anular las cláusulas suelo de varias entidades por falta de transparencia e instaba al resto de bancos a que renunciaran a esta práctica por “atentar gravemente contra los derechos de los ciudadanos”. “La existencia de este tipo de contratos solo deben ser admitidos si al mismo tiempo existe la correspondiente cláusula techo y el consumidor, después de ser informado adecuadamente, lo acepta libremente”.
La complejidad de los contratos hipotecarios que se comercializan es una de las principales causas de la escasa transparencia. Su extensión, copiada del modelo anglosajón, así como su lenguaje técnico (mezcla términos del jurídico, el contable y el bancario) dificulta su entendimiento a los particulares y es justo aquí donde la labor de los registradores adquiere especial relevancia, recalcaron Carbonell y María José Pérez, directora de Relaciones Institucionales del Colegio de Registradores. Estos tecnicismos provocan que el consumidor se sitúe en una situación de clara desventaja. La forma de compensar estos desequilibrios es por medio de la labor de profesionales como los registradores y los notarios que con su intervención tratan de arrojar algo de luz para acabar con las cláusulas abusivas, defienden.

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Fuente: Cinco Días

El PSOE ha registrado, para su debate en el Pleno del Congreso, una proposición no de ley en la que exige al Gobierno que obligue a las entidades financieras que están nacionalizadas a anular las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios, y que inste al resto de bancos a ofrecer esta posibilidad a sus clientes. Los socialistas apelan a la necesidad de hacer efectiva la sentencia del Tribunal Supremo de mayo en la que se declaran nulas las cláusulas suelo de BBVA, Cajas Rurales Unidas y NGC por considerarlas abusivas. Aunque el fallo no tiene efectos retroactivos y estas entidades no tendrán que devolver nada a sus clientes afectados, sí prevé que tengan que cesar en su utilización. La proposición no de ley pide que las entidades afectadas por el fallo lo acaten de inmediato y que las que están participadas mayoritariamente por el FROB “eliminen y dejen sin efecto las cláusulas suelo y techo de los contratos vigentes, a no ser que el titular estime mantenerlas”. Para el resto de entidades, proponen que estén obligadas a ofrecerla posibilidad de eliminarlas.

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Fuente: El Economista