Noticias sobre Bancos

Los bancos han perdiendo más del 90% de las demandas por cláusulas suelo en el último año. Ante esta situación, se ha impuesto la negociación individual y el pacto con el cliente. El objetivo es triple: no perder tiempo y dinero, ya que casi siempre el banco es condenado a costas; evitar el daño en la reputación ocasionado por las noticias sobre condenas judiciales y evitar un efecto llamada de los clientes que no reclaman.
La Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas de Ahorros (Adicae) asegura que ha ganado la mayoría de los pleitos en los que se solicitaba la nulidad de las cláusulas suelo. Manuel Prados, presidente de Adicae, reconoce, que hay menos acuerdos voluntarios con los colectivos más grandes que en los casos de reclamación individual. Por su parte, Javier Gastón, responsable del colectivo de abogados Denunciascolectivas.com, afirma que en el 95,34% de los 560 casos que llevan han logrado una sentencia favorable, de los que en el 77% ha sido por pacto.
 

Los principales bancos resaltan que la entrada de nueva mora cae a ritmos importantes. Las estadísticas del Banco de España corroboran esa tendencia. El saldo de financiación dudosa experimentó en el mes de septiembre una caída récord y el primer retroceso interanual desde febrero de 2005, cuando la morosidad rozaba el 0,80%.
Las insolvencias empezaron a remitir después de marcar techo en el mes de enero con 197.276 millones. El saldo se ha situado en septiembre en180.516 millones, lo que implica una disminución del 3,79% frente a las insolvencias contabilizadas en septiembre de 2013.
Parece que lo peor de la morosidad quedó atrás aunque los expertos son cautos en este punto y no descartan nuevo rebrote en uno o dos años si el BCE decidiese revertir su política de tipos casi al cero cuando la recuperación de las economías sea firme, o si el organismo altera el guión de las provisiones una vez asumida la supervisión única.
 

El arranque de la supervisión única alimenta las expectativas de que inyecte credibilidad en el sistema bancario. La supervisión a cargo del BCE ayudará a mantener seguro al sector bancario y permitirá estar alerta a los riesgos que surjan. La mayor confianza en los bancos europeos alentará el crédito asequible a la economía, a los hogares y las pymes.
Esta supervisión centraliza en el BCE el control de más de 3.600 entidades. El BCE supervisará directamente a los 120 mayores bancos, aquellos con activos por más de 30.000 millones o que supongan un 20% del PIB de su país.
 

Los escándalos sobre la manipulación del euríbor han llevado a la Comisión Europea a trabajar en la creación de un nuevo índice que sustituya al actual y que en un futuro sería el nuevo referente de las hipotecas. La confección de este indicador está en marcha, pero aún se encuentra en la fase técnica. Este indicador va a llamarse euríbor plus.
En España, más del 80% de las hipotecas están referenciadas al euríbor. El cálculo del euríbor se basa en los tipos de referencia estimados que cada día envían los 25 bancos que participan. Es decir, el resultado no depende de operaciones de préstamo real, sino de las expectativas de los bancos, y puede llegar a verse condicionado por estas entidades emisoras. Con el fin de evitar manipulaciones, el euríbor plus solo tendría en cuenta los tipos de interés al que realmente se prestan los bancos, es decir, estaría en función de transacciones efectivamente realizadas.
 

El mercado residencial sufre una importante metamorfosis desde el pinchazo de la burbuja y según las estadísticas de compraventas, el segmento de casas usadas ha tomado el mando en el sector en detrimento de la obra nueva. Además, se postula como filón del negocio inmobiliario.
De las 164.368 compraventas realizadas sobre inmuebles libres en el primer semestre del año, el 85,3% (140.328) correspondió a segunda mano y el restante 14,7% (24.040) a nuevos, según el Ministerio de Fomento. La tendencia apunta a que este desequilibrio seguirá agrandándose porque muchas ventas de los bancos cuentan como usadas cuando realmente se hacen sobre pisos que no han sido habitados, pero que al haber sido transmitidos por los promotores como pago de deuda pasan a tributar como segunda mano.
Además se viene de un pasado colmado de pisos nuevos y ahora, con la edificación en mínimos, la situación es normal.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas ha subido en el mes agosto situándose en el 13,25%. Según los datos del Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido ligeramente hasta los 184.308 millones de euros y se mantiene en su nivel más bajo desde agosto de 2013. Sin embargo, la reducción del saldo global del crédito en un 0,9% respecto al mes de julio conlleva un incremento en la tasa de morosidad.
La morosidad actual de la banca ha elevado en más de cuatro puntos porcentuales la brecha respecto al máximo de la crisis anterior, fechada en 1994, cuando alcanzó el 9,15%.
 

A pesar del repunte del mes de junio la concesión de hipotecas ha cerrado su peor semestre de toda la crisis. En los seis primeros meses de este año, los bancos autorizaron 100.935 préstamos, lo que supone un 14% menos que en el mismo periodo de 2013. El dato, además de ser el más bajo de los últimos siete años representa un mínimo de la serie histórica, que arranca en 2003.
En la primera mitad del 2014 se concedieron el mismo número de hipotecas que en un solo mes de los años de boom. Aunque ni el sector ni la banca van a volver a la situación que desembocó en la burbuja inmobiliaria, la recuperación del crédito es el factor clave para dar salida al stock de vivienda que sigue sin venderse.
Lo ocurrido en la primera mitad del año es negativo pese al repunte de las hipotecas en el mes de junio. Durante ese mes, se firmaron un 19% más de créditos para comprar casa que en el mismo mes del año 2013, aunque los poco más de 17.000 préstamos concedidos en junio se mantienen entre los más bajos de la serie.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas volvió a caer en junio situándose en el 13,06%. El saldo de los créditos de dudoso cobro disminuyó por quinto mes consecutivo y el negocio crediticio de la banca repuntó por primera vez desde el pasado mes de enero coincidiendo con el lanzamiento de una oleada de nuevos productos crediticios.
El volumen de préstamos de la banca subió en casi 8.000 millones de euros a 1,422 billones, mientras que su saldo de los créditos morosos bajó en 3.593 millones de euros a 185.862 millones, su nivel más bajo desde agosto del año pasado.
 

En mayo del año 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia. Esta sentencia afectó a 400.000 hipotecas de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y alrededor de 100.000 de Cajamar. Tras conocer el fallo del tribunal, muchas entidades decidieron eliminar este requisito en sus préstamos. Sin embargo, a día de hoy todavía es posible encontrar entidades que siguen haciendo uso de esta disposición.
Según un estudio elaborado por el comparador Kelisto.es, cuatro de los 15 grandes bancos españoles siguen contando entre sus ofertas con hipotecas que incluyen esta limitación: La Caixa, Bankia, Banco Sabadell y Banco Mare Nostrum (BMN).
La sentencia del Supremo no declaró ilegales todas las cláusulas suelo, sino simplemente aquellas que no se presenten de manera transparente al cliente. De las cuatro entidades anteriores, Sabadell es la que cumple más escrupulosamente con los requisitos de transparencia. El banco catalán comercializa la hipoteca bonificada con túnel a un interés de euríbor más un diferencial del 1,65% a partir del segundo año y siempre y cuando la vinculación del cliente con la entidad sea la máxima. Como complemento, Sabadell establece un suelo del 3% y un techo del 12%. Por su parte, BMN y Bankia abren la puerta a que el cliente negocie con la entidad la cuantía de la cláusula suelo, mientras que La Caixa hace gala de mayor ambigüedad y señala en las hipotecas a tipo variables que comercializa que “existe la posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”.
 

A 31 de marzo de este año las familias españolas tenían deudas por valor de 835.833 millones de euros. El volumen de la deuda sigue siendo muy elevado, pero vuelve a estar en los niveles anteriores al estallido de la crisis, en el año 2008, momento en que llegó a alcanzar los 965.503 millones, según la información publicada por el Banco de España.
Durante la recesión la deuda pública se ha duplicado pero las familias han ido reduciendo la suya y han amortizado en los últimos cinco años unos 130.000 millones que han regresado a manos de los bancos. Los hogares no sólo han reducido sus deudas, también han incrementado sus ahorros durante estos años.
El Banco de España también ha informado sobre el destino que los españoles dan a sus ahorros. En la actualidad, casi 800.000 millones está en depósitos bancarios y unos 82.000 millones lo está en cuentas corrientes. El efectivo apenas ha variado en este tiempo, mientras que el de los depósitos ha crecido notablemente a pesar de la continua caída de la rentabilidad.