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La banca crea una red comercial para los pisos de las promotoras que financia

Ante la ingente cantidad de pisos, viviendas en construcción y solares que se han ido adjudicando desde el estallido de la burbuja inmobiliaria, las entidades financieras se han visto obligadas a conformar una imponente red comercial con la que ir dando salida a este stock y reducir la creciente carga de provisiones que están obligadas a hacer para cubrir el riesgo de su cartera de vivienda. En los últimos meses, buena parte de las entidades han empezado a utilizar sus plataformas comerciales para vender también los pisos de aquellas promotoras a las que financian, contribuyendo a mantener vivo su negocio para evitar que la morosidad y las adjudicaciones sigan elevándose.
“Tenemos un plan para comercializar no solo el producto propio, sino el de promotores a los que financiamos, a los que se les ofrecen las misma herramientas con la que nosotros salimos al mercado para darles más facilidades” explica Marcos Beltrán, director inmobiliario del área territorial sur de Solvia, la filial inmobiliaria de Sabadell. A través del Plan Adapta, la entidad ha sido una de las pioneras en ofrecer esta iniciativa, que pusieron en marcha hace casi dos años. Desde entonces, otras muchas entidades se han decido a implantar modelos semejantes. Es el caso de Santander, Popular, BBVA, Novagalicia o Catalunya Caixa o Bankia, que lo aplica solo a empresas concretas. “Los promotores han sido más reacios a bajar los precios, las entidades hemos sido más flexibles y al final han terminado entrando en nuestro programa para darle salida a sus viviendas”, ilustran desde Catalunya Caixa. “No todos los promotores que financiamos se prestan a que les ayudemos”, agregan desde Solvia. “Nosotros les indicamos el precio de referencia del mercado, hablamos de rebajas generales del 20%, pero que pueden llegar al 50%, y algunas empresas son reacias a bajar tanto sus precios”, continúa. A cambio, explican desde las entidades, los pisos de los promotores se benefician también de las ventajas de financiación hipotecaria que bancos y cajas ofrecen para sus propios pisos, como la posibilidad de obtener créditos por valor del 100% del inmueble, frente al 80% de máximo que se concede habitualmente. Además, la banca pone a disposición todos sus recursos para promocionar estas viviendas, incluyendo el uso de su red de sucursales, webs, o a sus agentes comerciales. “El uso de la plataforma de la entidad para dar salida a los pisos de promotoras termina beneficiando a todos, porque se les facilita que consigan liquidez, con lo que el riesgo de que entren en mora se rebaja”, concluye Beltrán.

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Fuente: Cinco Días

Las cajas avisan al Gobierno de que su plan financiero secará el crédito

El Gobierno no ha hecho caso de las peticiones de las cajas de ahorros sobre la cuantía de las provisiones adicionales, cifrada en 50.000 millones de euros, pese a que le advirtieron de que podría acentuar la sequía del crédito que viven familias y empresas. Según fuentes del sector, Isidro Fainé, presidente de La Caixa y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), y Rodrigo Rato, presidente de Bankia, se vieron con Luis de Guindos, ministro de Economía. Llevaron dos mensajes claros: si se exigían provisionar 50.000 millones para sanear los activos inmobiliarios en un plazo corto de tiempo, eso pondría en dificultades a la mayoría de las entidades del sector porque afectaría mucho a los beneficios. También le comunicaron que esa medida supondría un recorte aún mayor del crédito, ya que la exigencia de capital incita a las entidades a frenar los préstamos.
El Gobierno sí parece dispuesto a alargar los plazos de las provisiones a aquellas entidades que se fusionen (tendrán hasta diciembre de 2013). Las que continúen solas deberán hacer las provisiones en diciembre de 2012. Las entidades están deseosas de conocer los detalles porque podrían usar las cuentas de 2011 (aún no cerradas) para anticipar provisiones, como han hecho Banesto y Bankinter.  
Los 50.000 millones que exigirá el Gobierno a las entidades suponen duplicar las provisiones actuales con las que se cubre la exposición problemática, que engloba créditos dudosos y bajo vigilancia e inmuebles que se han quedado las entidades ante el impago del crédito, que suman 176.000 millones. Hasta ahora, este cúmulo de problemas está cubierto en un 33%, con 50.000 millones. Esta cifra era suficiente para el Banco de España para cubrir las pérdidas previstas en los test de estrés de la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Pero, los inversores nunca se lo creyeron. Lo que quiere el Gobierno es que el sector duplique la cobertura y pase al 66%. El objetivo es “alejar definitivamente el fantasma del agujero sin tapar que tiene el sector financiero, según los inversores internacionales”, dice un alto ejecutivo de un banco. “Si regresa la confianza, puede mejorar la prima de riesgo y abaratarse el crédito”, añade. La única cesión por parte del Gobierno puede ser que se reparta el cargo de provisiones contra capital y contra resultados, en un porcentaje a fijar por el Banco de España para cada entidad.
En lo que coinciden las cajas con BBVA y Santander es que “es injusto pedir al mismo tiempo un alto nivel de capital y unas elevadas provisiones” Una de las grandes entidades, según fuentes del mercado, pide al Gobierno que convenza a la EBA de que elimine la exigencia de más capital para cubrir el riesgo de pérdidas en la deuda soberana “porque no es real. Si lo lograra, en lugar de los 26.000 millones que pide a los cinco grandes (Santander, BBVA, Caixa, Popular y Bankia), la factura se rebajaría en unos 14.000 millones, una cantidad significativa”, señalan.

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Fuente: El País

El aumento del desempleo y el parón económico disparan la morosidad

Según datos del Banco de España, los créditos fallidos en agosto alcanzaron los 128.000 millones de euros, el 7,15% del total, un 1,33% más que a finales de 2010. En septiembre y octubre, al calor de la ralentización del crecimiento económico y el aumento del paro, la tendencia al alza se ha acelerado, como constatan las entidades. El consejero delegado de Bankia, Francisco Verdú, reconoció que “la morosidad es el objetivo prioritario del grupo”. Bankia cuenta con 900 personas en el departamento de recuperaciones. El objetivo es frenear el ascenso de la mora, que pasó del 6,35% al 7,09% en el último trimestre. Bankia reconoce que no será fácil y en el último trimestre elevó sus dotaciones de los 418 millones hasta los 719 millones.  
El Banco Popular desveló recientemente que las entradas netas en mora entre julio y septiembre alcanzaron los 644 millones, el registro trimestral más elevado desde 2009. El banco ha reaccionado duplicando hasta las 600 personas su equipo de recuperaciones de crédito. Banco Sabadell, por su parte, tiene una tasa de fallidos similar, el 5,72%, pero un estrategia distinta. “A nosotros no nos está creciendo la mora, que permanece más o menos estable, y lo que nos preocupa es la salida a los inmuebles, por lo que hemos reforzado a nuestra filial Solvia para desprendernos rápidamente del stock”, comentan en la entidad. Santander y BBVA también van por ese camino: el primero prevé dedicar los 1.500 millones de plusvalías previstas para el cuarto trimestres a saneamientos. Entre julio y septiembre, el banco cántabro registró entradas netas de mora por valor de 4.206 millones, el nivel más alto desde el último trimestre de 2008 y los dos primeros de 2009. Los problemas del Santander se centran en España, aunque su morosidad en este mercado es del 5,15%, por debajo de la media del sector. Por su parte, BBVA cuenta con un 4,9% de fallidos en España. Su consejero delegado, Ángel Cano aseguró la pasada semana que el techo de la mora en el país no se alcanzará hasta dentro de cuatro o cinco trimestres. Ello implica que la banca deberá seguir realizando fuertes dotaciones y reduciendo en lo posible sus gastos para salvar la cuenta de resultados.     

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Fuente: La Vanguardia

Diferenciales al alza

En los últimos meses, casi todos los bancos han corregido al alza los diferenciales que aplican en las hipotecas variables referenciadas al euríbor, situándolos en muchos casos por encima del 1%. Se comenta que si bien es cierto que se pueden encontrar excepciones, es conveniente leer la letra pequeña para comprobar si el grado de vinculación exigido no encarece mucho el coste del crédito.  
Entre las hipotecas variables más baratas (y no vinculadas a la adquisición de un inmueble titular de la entidad) está la ofertada por Uno-e que establece un diferencial de 0,99 puntos (sin contratar productos adicionales) y que se rebaja a razón de 0,1 puntos (hasta el 0,69) por el seguro de hogar, de vida o la nómina. La Hipoteca Plus Onetic de Caixa Galicia parte de un diferencial de 0,84% pero se elevará hasta el 1,14% si no se contratan los productos exigidos (entre ellos, también los planes de pensiones). La Hipoteca Premium de Banco Popular está en el euríbor más 0,99 puntos y aplica un tipo de interés mínimo del 1,215%. En Activo Bank, la Hipoteca Activa Plus ha redondeado su diferencial hasta el 1% y en su caso el tipo de interés mínimo es del 2%. La Hipoteca Naranja de ING Direct ofrece un diferencial de 1,14 puntos para importes superiores a 150.000 euros y de 1,44% en caso de que no se alcance esa cifra.

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Fuente: El País

Un juez declara abusivas 22 cláusulas de BBVA y Popular pero no sanciona la de "suelo"

El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid ha declarado nulas por abusivas 22 cláusulas incluidas por BBVA (12) y Banco Popular (10) en sus contratos de préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, cuentas corrientes y servicios de banca telefónica e Internet. El juez Javier Yáñez ha avalado la legalidad de las otras 29 cláusulas impugnadas por la demandante, la asociación de consumidores OCU, entre las que destaca la llamada 'cláusula suelo' de los préstamos hipotecarios, que fija el mínimo del tipo de interés a pagar, limitando las posibles rebajas en la cuota mensual de la hipoteca al actuar como freno ante las bajadas del Euríbor. El juez desautoriza al BBVA a aplicar un vencimiento anticipado de la hipoteca cuando se incurra en incumplimientos "accesorios o irrelevantes". Respecto a las cláusulas anuladas, la sentencia ordena a BBVA y Banco Popular "cesar el empleo y difusión de las condiciones generales de la contratación declaradas nulas, debiendo eliminar las entidades demandadas sus condiciones generales" de sus contratos, así como "abstenerse de utilizarlas en lo sucesivo". Las cláusulas impugnadas quedarán inscritas en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación, lo que hace que se extiendan a otras entidades. Contra la sentencia cabe recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Madrid en el plazo de cinco días.

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Fuente:El Mundo

El SIMA pierde tirón pese a las agresivas ofertas para vender casas

El Salón Inmobiliario de Madrid (Sima), la feria inmobiliaria más importante de España, cerró su edición más difícil como consecuencia de la crisis económica. Un año más, los stands de los promotores exhibieron en grandes carteles sus ofertas, con la particularidad compitiendo con los expositores de las entidades financieras, situados en primera línea. “Es difícil mejorar las facilidades de financiación que pueden ofrecer los bancos”, comentó un comercial. Se hace referencia a las ofertas presentadas por varias empresas (Vallehermoso, Hercesa, Pryconsa), así como por entidades financieras: Banco Popular anunció una hipoteca al 100% a 40 años con euribor más 0,2% el primer año y con un diferencial del 0,50% el resto; BBVA garantizó dar respuesta a las solicitudes de crédito en 48 horas. Pero, se comenta, todas estas estrategias parecen no ser suficientes para vender casas. Las viviendas del SIMA consiguieron propietario con cuentagotas. Los promotores volvieron a lamentar que el principal problema es la financiación. “Los bancos solo están concediendo hipotecas para sus inmuebles y ponen trabas para los demás, aunque digan lo contrario”, apuntaron desde el grupo Mahersol.
Asimismo se comenta que las entidades financieras han hecho un hueco en la feria a las viviendas de segunda mano. En ediciones anteriores las nuevas promociones eran las auténticas protagonistas, pero muchas promotoras se han subido al carro de los bancos e incluyen en sus ofertas gran variedad de pisos usados.

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Fuente:Cinco Días

Los tipos de interés de las hipotecas podrían volver a situarse cerca del 18%

“Los tipos de interés que se aplican a los préstamos hipotecarios pueden volver al 18%, cifras registradas en los años 80”, advirtió Benito Arruñada en la ratificación del informe pericial, elaborado para BBVA y Banco Popular en el juicio que se celebra en el Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid por la demanda colectiva presentada por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) contra 51 cláusulas consideradas abusivas en sus contratos de hipotecas, cuentas corrientes y tarjetas. El informe defiende que “las entidades financieras apliquen suelos de un mínimo del 2% y techos por un máximo del 15% para hipotecas de entre 25 y 30 años, con el objetivo de asegurar que los bancos puedan hacer frente a sus gastos durante toda la duración del contrato del préstamo, así como al previsible aumento de la inflación”. Por su parte, el fiscal recordó que en España se aplica el euribor desde el año 2000 y que, desde entonces, el índice más alto ha alcanzado el 5,34%, lo que hace que los techos del 12% sean desproporcionados para el consumidor. En sus conclusiones, el fiscal señaló que en esta causa “la posición fuerte es la de los bancos”, al tiempo que apuntó que “la abusividad en la aplicación de las cláusulas por parte de las entidades es lógica y clara y que de lo que se trata es de pactar límites equilibrados entre las partes en los contratos”.
El juicio, que quedó visto para sentencia y que según previsiones del magistrado juez encargado de la causa se emitirá en el plazo de un mes, es el primero que se celebra en España con la presencia del Ministerio Fiscal en la defensa de los intereses generales de los consumidores. Con la personación de la Fiscalía, el resultado de la sentencia se aplicará a todas las cláusulas contractuales similares de las entidades financieras y no solo a las de los dos bancos citados.  

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Fuente:El Economista

El gancho está en la hipoteca

Las entidades financieras mantienen cerrado el grifo del crédito, pero no en todos los casos. Si se trata de una vivienda, local o garaje de su propiedad, la banca está dispuesta a dar una hipoteca a un diferencial por debajo de un punto sobre el euribor, frente al spread de hasta tres puntos que aplican al resto de préstamos para la compra de un piso. BBVA, por ejemplo, tiene una hipoteca con un interés fijo durante el primer año del 3,25% y un diferencial del euribor más 0,7 puntos el resto. En el caso de Caja España-Duero, que acaba de poner a la venta 3.000 inmuebles en España, el coste que se cobra sobre el euribor a un año es de 0,5 puntos. Popular, a través de sus sociedad inmobiliaria Aliseda, cobra el euribor más 0,1 puntos durante el primer año y más 0,3 puntos el resto de la vida del préstamo. Ibercaja pide el euribor más 0% los tres primeros años de la hipoteca y, además, sin comisiones de apertura.  
Pero el precio no es el único gancho, también las facilidades de pago. BBVA, Sabadell, Santander, Popular, La Caixa e Ibercaja, entre otras, conceden hasta el 100% del valor de la tasación, frente al 80% de máximo que asumen en el resto de su oferta. También el plazo del crédito es más generoso en el caso de que se trate de un inmueble propiedad de la entidad. Aquí la oferta oscila entre 30 y 40 años. Otro de los reclamos es ajustar las condiciones del crédito para que los primeros plazos resulten más cómodos. De este modo, BBVA incluye ventajas como cuotas de hasta un 30% más bajas al principio, pues permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar parte del pago del capital prestado al final. La Caixa, por su parte, también ofrece un periodo de carencia de hasta cinco años.  Por último, la mayoría de bancos y cajas eliminan la práctica totalidad de las comisiones.

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Fuente: Cinco Días

La tasa de morosidad se dispara hasta el 6,19%. El nivel más alto en 16 años

La tasa de morosidad volvió a crecer en España el pasado febrero hasta el 6,19%, frente al 6,06% del mes anterior, según los datos publicados por el Banco de España. Con ello se sitúa en el nivel más alto desde septiembre de 1995 y representa la quinta subida consecutiva. Los expertos, además, no descartan nuevos repuntes durante los próximos meses, sobre todo con la reciente escalada del euribor a un año, un índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas. El volumen de créditos impagados asciende ya a 112.458 millones de euros, 1.769 millones más que en enero.
Los bancos tienen la segunda cota más alta, tras las financieras, con un porcentaje de mora sobre el total del crédito del 6,35%. En febrero esta tasa fue del 6,27%, mes en el que la morosidad se incrementó notablemente, desde el 5,82% de diciembre, por la incorporación de los datos de CCM, integrado en Cajastur y convertido en banco. Es la cantidad más elevada desde noviembre de 1994. Los préstamos dudosos de los bancos se elevan a 52.793 millones, de los 830.549 millones que tienen concedidos en créditos. La Asociación Española de Banca (AEB) ha advertido de que en los próximos meses se prolongará esta tónica a medida que las cajas de ahorros en reestructuración trasladen su actividad financiera a bancos.
Las cajas sitúan su mora en el 6,06%, lo que supone un aumento de 0,18 puntos. Se trata de la cifra más alta desde junio de 1995. Los créditos impagados de las entidades de ahorro se cifran en 50.286 millones. En total, su cartera de créditos asciende a 829.259 millones.
En las cooperativas de crédito, los préstamos impagados son inferiores: se colocan en el 5,07% del total de los préstamos, que se sitúan en 96.368 millones. Los establecimientos financieros de crédito, por el contrario, lucen la peor ratio, con una tasa de morosidad del 9,63%, prácticamente la misma que en enero. Su cartera de préstamos es de 40.151 millones.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, La Razón, ABC, El País, El Periódico de Catalunya, La Gaceta, La Vanguardia

El Popular aplica rebajas de hasta el 45% sobre el precio de sus pisos

Banco Popular aligera su cartera inmobiliaria. La entidad ha vendido pisos con rebajas de hasta el 45%. Y la operación ha sido rentable, ya que ingresó un total de 295 millones de euros con unas plusvalías de 17 millones, es decir, “ganamos dinero”, subrayó el viernes el presidente, Ángel Ron, en la presentación de los resultados de la entidad. A falta de ajustes, las cifras apuntan que en unidades, la entidad vendió a través de su filial inmobiliaria, Aliseda, 1.600 unidades registrales de las que en torno a 850 serían pisos (el resto se reparte entre garajes y trasteros). Ron explicó que el 90% de los negocios del banco no dependen del inmobiliario.  
Popular tiene una exposición al crédito promotor y constructor del 17.840 millones. La tasa de morosidad en el ‘ladrillo’ se situó en el 14,5%. La cobertura del crédito con finalidad de promoción y construcción inmobiliaria se situó en el 90%. La evolución de esas cifras se recoge en un balance anual en el que  figura un beneficio de 590 millones, un 23% menos que en 2009 tras destinar a provisiones 1.834 millones. Ron recordó que “desde 2008 hemos dotado provisiones por más de 6.600 millones, o el equivalente a un 60% del importe de esas ayudas a las cajas de ahorros”, sentenció. Un balance en el que también se recoge una fuera caída del margen de intereses del 13,1%, hasta los 2.452 millones. “Se ha visto afectado por un entorno menos favorable, con bajos de tipos de interés, crédito plano, competencia por la financiación, encarecimiento de la financiación mayorista”, explicó el banquero. Ron admitió que la entidad esperaba una caída de la morosidad en 2010 que no se ha producido. Cerró el ejercicio en el 5,27% y espera que no supere este año el 5,5%. Popular ha ganado un 10% de cuota de mercado, y pese a haber entrado de lleno en la guerra del pasivo dice que esta estrategia le ha salido más barata que emitir.

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Fuente: El Economista

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