Noticias sobre Banco de españa

La sentencia del Tribunal Supremo en la que condenó al BBVA, Novagalicia y Cajamar a modificar sus cláusulas suelo por falta de transparencia puede tener repercusión en el sector. Todas las entidades deben entregar un estudio en el que especifiquen el impacto que tendría una posible retirada de las cláusulas suelo en sus cuentas de este año, el que viene y 2015. En concreto deberán fijar cómo quedaría el margen de intermediación (margen financiero) y el ordinario, que incluye las comisiones y las operaciones financieras. Fuentes financieras consultadas consideran que lo que busca el Banco de España es tener los datos precisos antes de tomar una decisión, como podría ser la supresión de todas las cláusulas suelo. Eso es lo que creen algunos banqueros que está detrás de la declaración del ministro de Economía, Luis de Guindos, el 18 de junio pasado, cuando dijo que el Banco de España vigilaría si todos los contratos hipotecarios cumplían con el auto judicial.
De hecho, en el informe que deben entregar también incluyen el número de hipotecas con cláusulas que podrían considerarse nulas si un juzgado las examinara según las condiciones de la sentencia del Supremo. Los bancos desglosarán también qué créditos no tienen cláusulas, cuáles solo tienen suelo y las que tienen suelo y techo. Además, deberán comentar cuántos créditos hipotecarios tienen con garantía real (avales, locales, etcétera), cuántos con garantía hipotecaria y cuántos están firmados con particulares. Por último, deberán decir qué política van a seguir con las posibles reclamaciones. La mayoría de la banca ha manifestado que su plan es ir cliente a cliente, analizando la situación particular. Es una forma de evitar quitar todas las cláusulas, que supondría perder muchos ingresos.

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Fuente: El País

De acuerdo con los últimos datos divulgados por el Banco de España, las entidades financieras que operan en el país acumulaban en mayo 170.225 millones de euros de créditos dudosos, después de que esta variable creciera en 3.137 millones respecto al mes anterior. Esta subida es el tercer incremento mensual consecutivo. Desde febrero, el volumen de préstamos morosos ha crecido en 8.187 millones. Sin embargo, estas cifras no reflejan los millones de euros de créditos en mora traspasados a Sareb. Entre las entidades nacionalizadas (Bankia, Novagalicia Banco y Catalunya Banc, las del Grupo 1) y las que han recibido algún tipo de apoyo público (BMN, Liberbank, Caja 3 y Caja España Duero, del Grupo 2) traspasaron cerca de 40.000 millones en créditos a promotores, aunque una pequeña parte estaba al corriente de pago. Este trasvase, que se produjo en diciembre de 2012 en el caso de las entidades del Grupo 1 y en febrero de 2013 en las del Grupo 2, contribuyó a que el volumen de créditos dudosos de la banca disminuyera en 32.838 millones, al pasar a estar computados en el balance de Sareb.
Teniendo en cuenta los 170.225 millones de créditos morosos que siguen en manos de los bancos y los más de 30.000 millones que están en el balance de Sareb (el volumen exacto se desconoce), el volumen total habría superado el pasado mayo los 200.000 millones, una cantidad que representa una quinta parte del PIB.
La tasa de morosidad también refleja este repunte. Después del segundo traspaso de activos a Sareb, en febrero, el ratio de mora cayó hasta el 10,4%. Sin embargo, tras el repunte de mayo esta tasa ha escalado al 11,21%, con lo que roza el máximo histórico que se alcanzó en noviembre de 2012 (11,38%), justo antes de ejecutarse la cesión de activos tóxicos a Sareb.
Si se tomaran en cuenta los créditos morosos que ahora gestiona el banco malo, la morosidad habría llegado en mayo al 13,5%. Los nuevos repuntes de la ratio de morosidad también están condicionados por los constantes descensos de la cartera global de créditos de la banca. En mayo, era de 1,52 billones de euros, después de reducirse en 39.500 millones en dos meses. Cuanto menor es la base total de préstamos de la banca, mayor protagonismo cobra el volumen creciente de créditos impagados. Hace un año, cuando el Gobierno solicitó ayuda financiera a los socios de la Unión Europea para recapitalizar las entidades financieras con problemas, la tasa demora era del 9,65%,frente al 13,5% de ratio demorosidad ‘real’.

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Fuente: Cinco Días

La oferta de casas en este régimen ha subido como la espuma y con ella la demanda. Ambos flujos impulsados principalmente por la difícil coyuntura económica. El crecimiento del arrendamiento está desembocando en un ajuste de rentas y en un mejor producto. Según los datos oficiales publicados por el Banco de España, el porcentaje de viviendas principales en alquiler se situó en 2011 en el 12,1% tras escalar ininterrumpidamente y muy tímidamente desde 2007 (10,7%). Un ligero incremento que se ha disparado en 2012 y en 2013. El Gobierno ya habla de un 17% mirando a los datos de Eurostat.
Aunque quizá el mejor ejemplo de esta realidad boyante del arrendamiento sean los carteles de ‘Se alquila’ que plagan las calles en ciudades como Madrid. Algunos expertos hablan ya incluso de boom. “Sin duda se está viviendo un boom. El parque de pisos en este régimen en Madrid ha pasado de un 12%‐15% a un 25% y la demanda ha crecido en un porcentaje parecido”, dice Ernesto Tarazona, asociado director de Residencial y Suelo de Knight Frank.
Antonio Carroza, consejero delegado de Alquiler Seguro, ratifica los datos: “El porcentaje de casas en alquiler en la capital supera ya con creces el 20%”. Afirma que este régimen vive “un momento álgido” y piensa que aún le queda camino por recorrer. “En España deberíamos llegar al 40%, pero soy consciente de que no superaremos el 30%. Si se cruzara este nivel, podría considerarse un mercado muy maduro. Ahora puede decirse que es sano”, indica.
Tras este auge de la oferta, como coinciden los consultados, están, fundamentalmente, propietarios con hipotecas que no logran vender y que no pueden permitirse tener su vivienda vacía o traspasarla por un precio muy por debajo del que pagaron. “Propietarios que no solo son particulares”, puntualizan Carroza y Tarazona. “Los promotores también se han lanzado a este mercado”, dice el primero. “Los promotores que no venden tienen que explotar su patrimonio y el alquiler es una buena vía ingresos”, señala el segundo. Además de particulares y profesionales, otro de los motores que tira del alquiler, desde el lado de la oferta, son las entidades financieras. Éstas han visto en el arrendamiento una buena opción para exprimir sus activos. El mejor ejemplo es La Caixa, que a través de Servihabitat gestiona más de 20.000 inmuebles en renta, 14.000 más que en 2012.

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Fuente:El Mundo

El Fondo Monetario Internacional (FMI) alabó ayer el ritmo de la implementación de las medidas para reestructurar el sistema financiero en España, pero exigió al Gobierno, al Banco de España y a las propias entidades que no bajen la guardia para terminar el trabajo y, sobre todo, conseguir que se normalice del todo la situación con la vuelta del flujo normal de crédito para familias y empresas. Las recomendaciones forman parte del tercer informe del Fondo sobre la banca española en el que se alerta de riesgos importantes, algunos ligados a la evolución de la propia economía ‐donde ve necesarios “ajustes adicionales”‐ y otros derivados delsector bancario.
Entre estos últimos, el FMI destaca las dudas que hay ante el plan de negocio de la Sareb, que se basa en unos escenarios de evolución del precio de la vivienda que no se corresponden con la realidad. El Fondo también muestra su preocupación por la gestión del proceso de privatización de Catalunya Banc y Novagalicia Banco, que podría afectar a la estabilidad de estas entidades. Por eso, pide que se consideren “todas las opciones para responder adecuadamente a los cambios de las condiciones de mercado”. El FROB anunció hace unos días que ha escogido a BNP Paribas para coordinar la venta del banco gallego y ultima la contratación del banco de inversión que se encargará del proceso de Catalunya Banc.
Pero donde el FMI enciende verdaderamente las alarmas es en la evolución del crédito y en algunos aspectos de la gestión que afectan de forma decisiva a la solvencia de las entidades. En primer lugar, el Fondo constata que no hay crédito. Lo atribuye, primariamente, “a la debilidad de la demanda, que es, sin duda, el principal motivo de la contracción crediticia”. Pero, a continuación, señala que los shocks en la oferta de crédito han sido importantes. Según el Fondo, los datos del primer trimestre apuntan al hecho de que los bancos del grupo cero (los sanos) pueden ser incapaces de incrementar su cuota de mercado en préstamos y si el resto de bancos (los que han recibido ayudas) tampoco prestan, “el crédito para la economía se contraerá más rápido de lo previsto”.

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Fuente: La Vanguardia

El Banco de España ha publicado una guía para que los ciudadanos sean conscientes de los derechos que tienen y los deberes que asumen cuando contratan un préstamo hipotecario. “La guía de acceso al préstamo hipotecario describe qué son los préstamos y créditos con garantía hipotecaria y cuáles son sus características, además de recalcar las responsabilidades que asume el cliente al contratarlos y las consecuencias que pueden derivarse si no afronta las obligaciones asumidas al firmar su hipoteca”, explica la autoridad monetaria. Entre estas consecuencias, está el hecho de que el deudor hipotecario español debe responder de la deuda con todos sus bienes, si, en caso de impago, la garantía no cubre el importe.
La guía, que está disponible en la página web del Banco de España y de las entidades financieras, así como en las sucursales, también explica cómo funcionan los tipos de interés y, sobre todo, qué informaciones tiene que exigir el cliente antes de firmar el contrato.

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Fuente:Expansión, El Economista, El País

El 9 de mayo se produjo un antes y un después en la jurisprudencia sobre la legitimidad de las cláusulas suelo al publicarse una sentencia del Supremo por la que, si bien avalaba la validez de estas condiciones, declaraba nulas las que incurran en alguno de los seis supuestos de opacidad registrados. El fallo, que afectaba directamente a BBVA, Novagalicia y Cajamar, llevó a estas tres entidades a retirar todas las cláusulas y motivó un proceso de revisión general para todo el sector auspiciado por el Ministerio de Economía y conducido por el Banco de España.
Cuatro días después un juzgado de primera instancia de Orense fallaba contra Novagalicia a la que obligaba a devolver los 8.000 euros cobrados al cliente hasta el inicio del proceso, lo acumulado después y los intereses generados por este dinero. El 19 de junio, un juzgado mercantil de Bilbao volvía a imponer la devolución retroactiva de lo cobrado por cláusulas suelo a una pareja, por valor de unos 12.000 euros. El 23 de mayo, un juzgado de lo mercantil de Málaga condenaba a Cajamar a devolver los 4.500 euros a cobrados a un cliente por una cláusula suelo, así como los intereses generados y las costas del proceso. El 31 de mayo, un juzgado de primera instancia de Barcelona suspendía cautelarmente un proceso de ejecución hipotecaria iniciado por Unnim (ahora en BBVA) para terminar dilucidando que el desahucio debía continuar pero sin la aplicación de la cláusula suelo del contrato hipotecario, con lo que la entidad debía devolverlo cobrado al cliente.
A finales de junio, comenzaron a acumularse sentencias contrarias a entidades que no habían quedado señaladas directamente por el fallo del Supremo. Sabadell fue condenado por un juzgado de Barcelona a devolver unos 7.000 euros a un cliente por una limitación del euríbor que fue considerada abusiva. En paralelo, otro juzgado de la capital catalana consideró que Banco Pastor (ahora en Popular) no había informado debidamente a un cliente de los riesgos de su cláusula suelo, por lo que era lógico que este se sorprendiese cuando se activó en 2012. El juez decretó que Popular debe abonar 16.000 euros al demandante por los cobros realizados desde que el euríbor bajó del suelo previsto.

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Fuente: Cinco Días

La reapertura del grifo del crédito aún parece lejana. Según datos del Banco de España, los préstamos concedidos al sector privado residentes, familias y empresas, registraron una caída del 6,1% el pasado mayo, el porcentaje más alto en toda la crisis. La evolución de la cartera total de créditos muestra que sigue reduciendo su volumen y, además, a pasos más acelerados. Así, en 2010, la menor incorporación de crédito nuevo produjo una contracción anual de la cartera de un 0,5%. En 2012, la caída ya representaba el 3,2%. Y este año la tendencia no se frena. En febrero, la caída del crédito era del 5,5%, en marzo del 5,7%, en abril del 5,8 % y en mayo el porcentaje ha crecido en tres décimas. En estos porcentajes hay que tener en cuenta el efecto de la Sareb, ya que los préstamos traspasados por los bancos rescatados se han restado de sus balances, disminuyendo el volumen de sus carteras. Sin embargo, el efecto del banco malo no enmascara una eventual recuperación del crédito. En primer lugar, porque en segmentos donde el traspaso a la Sareb es nulo, como en adquisición de vivienda por familias, el porcentaje del descenso del volumen de la cartera también alcanza máximos en los meses de abril y mayo. Así, mientras los datos del primer trimestre indican que los créditos para adquisición de vivienda han bajado el 3,7%, en mayo este porcentaje se agranda hasta el 4,5%. En segundo lugar, la evolución de los nuevos créditos muestra que la concesión sigue disminuyendo en los primeros meses del año, tanto los concedidos a empresas como a familias. Así, en los cuatro primeros meses del año, el nuevo crédito concedido a los hogares para compra de vivienda suma 6.960 millones de euros, por los 9.398 millones concedidos desde enero hasta abril de 2012, lo que supone un descenso del 26%.
En cuanto al destinado al consumo, un tipo de préstamo cuyo volumen de concesiones bajó un 69,5% en cuatro años(el hipotecario en ese mismo periodo se deja el 63%), aguanta el tipo en el arranque de año. Así,si de enero a abril de 2012 los nuevos créditos al consumo sumaron 4.262 millones, doce meses después, su concesión solo baja el 4,45%, al llegar a 4.072 millones. Y en el nuevo préstamo concedido a empresas, los créditos con un montante inferior a un millón de euros, los que se asocian a las pymes, han sido concedidos 43.573 millones hasta abril, un 15,1 %inferior a los más de 51.000 millones del mismo periodo de 2012. En los créditos que sobrepasan el millón de euros, el recorte en su concesión se sitúa en el 25,4%, al pasar de 115.089millones en el primer cuatrimestre de 2012 a 85.839millones este año.

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Fuente: El Economista

La deuda de las familias cayó un 4,3% en el mes de mayo, hasta quedarse en 811.969 millones de euros, frente a los 853.837 millones registrados un año antes, con lo que el endeudamiento de los hogares se sitúa en el nivel más bajo desde marzo de 2007, previo a la crisis, según datos del Banco de España. En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en 3.011 millones, lo que supone un descenso del 0,3% respecto a los 814.707 millones registrados hasta abril. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos hipotecarios durante el quinto mes del año, que descendieron un 4,5%, hasta situarse en 626.529 millones, el 77,1% de su endeudamiento total. Por su parte, la deuda por créditos al consumo bajó un 4,1% en tasa interanual y se situó en 182.415 millones. Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, porlo que el importe que las familias destinan a financiarla compra de su casa ocupa la mayor parte de su ahorro.
Por su parte, la deuda de las empresas disminuyó en mayo un 7,3% interanual y sumó 1,095 billones, el nivel más bajo desde abril de 2007, mientras que en relación a abril de este año se anotó un descenso del 1%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito residentes y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 9,7%, hasta los 691.481 millones de euros. En cambio, los valores distintos de acciones crecieron un 9,8% durante el mes de mayo en tasa interanual, hasta los 74.859 millones, mientras que los préstamos al exterior bajaron un 5,3% en relación a mayo de 2012, hasta los 329.204 millones. Por otra parte, las empresas que logran acceder al crédito asumen tipos de interés muy elevados. Los últimos datos del BCE muestran que el coste del crédito para pymes se encuentra en el 5,36% frente al 3,86% de la zona euro.
El proceso de desapalancamiento de la economía se concentra en el sector privado, mientras que el nivel de pasivo público no deja de aumentar. Los últimos datos publicados por el Banco de España indican que la deuda del conjunto de la Administración Pública alcanzó los 913.985 millones el pasado abril, una cifra que equivale al 87% del PIB. El nivel de pasivo se encontraba en 2008 en el 40%. Es decir, el endeudamiento público se ha duplicado con la crisis económica.

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Fuente: El Economista, La Vanguardia, La Razón, ABC, El País, El Mundo

Hasta ahora, solo BBVA se ha pronunciado sobre las cláusulas suelo de las hipotecas ‐la entidad ha dejado de aplicarlas con efectos desde el 9 de mayo a los contratos hipotecarios con consumidores‐, pero el Banco de España ha dado de plazo a los bancos españoles hasta el 31 de julio para revisar las suyas y comunicar el impacto que pudiese tener en sus resultados en los casos en que se estime procedente suprimirlas. El equipo de análisis de Banco Santander cree que “la cláusula suelo eventualmente será eliminada por todos los demás bancos afectados (sobre todo Popular, Sabadell y CaixaBank), según un informe emitido. Y el coste de hacerlo, llevado a los beneficios de 2015, supondría un impacto total para BBVA, Caixabank, Popular y Sabadell de algo más de 900 millones de euros en un escenario base que implica un diferencial de 150 puntos básicos en el interés ‐para cada entidad puede variar‐.
Un beneficio que dejarían de ganar recurrentemente ya que, la cláusula suelo es un límite que se impone a las hipotecas por el que, a partir de cierto nivel, dejan de beneficiarse de la bajada del euríbor. Es decir, el cliente no experimenta ninguna mejora en momentos como el actual de tipos mínimos ‐en la zona euro el BCE los situó en el 0,5% y el euríbor cerró junio en torno a ese nivel‐, por lo que generan un beneficio para la entidad. Los analistas de Santander han puesto cifra al impacto de anular las cláusulas suelo de las hipotecas susceptibles de ser revisadas al cliente particular, valoradas en 87.000 millones para el conjunto de BBVA, CaixaBank, Popular y Sabadell (Santander y Bankinter han reconocido que no tienen exposición a cláusulas suelo o de manera muy residual). Según estas cifras, asumiendo ese diferencial de 150 puntos básicos en el interés, BBVA tendría un impacto negativo en los beneficios de 2015 de más de 400 millones ‐la entidad ya anunció que en su primer mes completo de aplicación, junio, el impacto era de 35 millones‐. El recorte en las ganancias para CaixaBank ascendería al 7% y, las más afectadas serían Popular y Sabadell, para quienes suprimir esta cláusula supondría ganar un 13% y un 24%, respectivamente, durante ese ejercicio. Todo ello, en un escenario en el que los tipos de interés continúen en niveles tan bajos como los actuales.

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Fuente: El Economista

La decisión del Supremo de anular las cláusulas suelo en los supuestos en los que se vulnere la transparencia así como la posibilidad de que otras entidades emulen los pasos de BBVA, NCG y Cajamar puede tener como consecuencia un incremento de los tipos de interés vinculados a la adquisición de la vivienda. Esa es la idea que defiende el Consejo de Registradores. Considera que los bancos aumentarán sus restricciones “tanto en la cantidad de crédito que conceden como en el tipo de interés que van a cobrar. Eso es inevitable”.
La decisión del Supremo coincide con un momento en el que el euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos históricos mientras la firma de hipotecas suma 35 meses consecutivos a la baja. El pasado mes el principal índice hipotecario cerró en el 0,484% mientras que en marzo las hipotecas constituidas registraron un descenso del 34%. La caída del euríbor debería traducirse en una rebaja de las cuotas. Sin embargo, la realidad revela una cara más amarga. Las entidades, anticipándose a la caída continuada del indicador, decidieron blindarse y establecieron unos intereses mínimos para seguir percibiendo lo mismo y que sus cuentas dañadas por el sector inmobiliario se resintieran lo menos posible. Sin embargo, la que hasta ahora ha sido la herramienta estrella parece que empieza a tenerlos días contados. Esto puede traer consigo un ascenso de los diferenciales que acompañan al euríbor. De ser así, y todo apunta a que acabará ocurriendo, la tendencia que impera desde el inicio de año, de ascenso prolongado de los diferenciales, se afianzaría. Según datos del Banco de España el tipo medio ponderado de los nuevos contratos se situó en abril en 3,1% frente al 3,45% del mismo periodo del año anterior. Aunque el interés es menor, el problema radica en que lo que esconden estas cifras. Mientras que en abril el euríbor se situaba en el 0,528%, un año antes cerraba en el 1,368%. Esto indica, a pesar del descenso, que los diferenciales han pasado del 2% al 2,6%.

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Fuente: Cinco Días