Noticias sobre Banco de españa

La concesión de préstamos para vivienda es un 90,6% menor que en el pico de la burbuja hipotecaria, hace ocho años, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). De cada diez hipotecas que se formalizaban en septiembre de 2005, ahora no queda ni siquiera una (la cifra exacta es 0,94). El negocio hipotecario tiende peligrosamente a cero, y aunque los expertos no dudan que se recuperará cuando se vuelvan a vender pisos con más frecuencia y cuando la financiación vuelva, cada mes se registra un nuevo récord negativo. Según los datos del INE en agosto se firmaron 12.147 hipotecas sobre viviendas, una cifra un 41,7% menor que hace 12 meses y lejos del récord opuesto (129.128). 23 de las 52 provincias de España acusan un desplome superior al 90% y otras 23 se encuentran en la horquilla entre el 80% y el 90%. En total, 46 mercados territoriales hundidos. El 88% del total.
Las provincias en las que el negocio de las hipotecas está más cerca de la desaparición (virtual y coyuntural, se entiende) son Guadalajara (‐96% desde el pico), Valencia (‐95,3%), Almería (‐94,6%) y Barcelona (‐94,3%). En todas las grandes provincias la tendencia es similar. En Madrid (‐87,1%), Sevilla (‐93,4%), Zaragoza (‐86,3%), Málaga (‐90%) y Las Palmas (‐88,8%). La atonía generalizada deja sólo seis provincias en las que el negocio hipotecario es ahora algo más de la quinta parte de lo que fue. Son Huesca (‐64,5%), La Rioja (‐69,5%), Melilla (‐70,2%), Ávila (‐73,2%), Guipúzcoa (‐78,6%) y Valladolid (‐79,1%).
En consecuencia con el derrumbe de la concesión de préstamos hipotecarios, el importe global destinado a la financiación de viviendas fue en agosto un 93,1% inferior que en septiembre de 2005. Esto es, una caída acumulada 2,5 puntos mayor que la del número de escrituras, ya que las casas y las hipotecas son ahora más baratas. Por ejemplo, en agosto el importe medio fue de 95.702 euros, un 8,2% inferior al mismo mes del año anterior y un 36,8% menor que los 130.965 euros de septiembre de 2005.
El director del gabinete de estudios de Pisos.com, Manuel Gandarias, resalta que “el incremento de la financiación bancaria es fundamental para la recuperación” del sector. Beatriz Toribio, responsable de Estudios de Fotocasa.es, añade un matiz: “no sólo se conceden menos hipotecas, sino que, además, los datos del INE muestran una vez más que se conceden por mucho menos dinero y a unos tipos de interés altísimos”. De hecho, el tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas fue en agosto del 4,50%, un 6,4% superior al registrado en agosto de 2012. Eso es algo fundamental, ya que el Banco de España ha señalado en su último boletín mensual que el elevado coste del crédito lastra la recuperación económica. Por eso, mientras el mercado hipotecario boquea en los estertores de un sector inmobiliario que no acaba de mudar de piel, la compra al contado se ha vuelto predominante: casi el 70% de las compras de casas usadas y la mitad del total (tanto nuevas como de segunda mano) se compran a tocateja.

simulador hipoteca

Fuente: Expansión, El Economista, La Vanguardia

BBVA ha rebajado el valor de las propiedades inmobiliarias que cubren sus créditos hipotecarios para adaptarlo a la caída de precios de la vivienda, según fuentes financieras. Es la primera entidad española que adopta esta decisión este año y anticipa una práctica que el Banco de España exigirá a todo el sector. El Banco de España presentara una circular que obligará a las entidades a actualizar las tasaciones de inmuebles (tanto los que son garantías reales como los adjudicados en pago de deuda) con mayor periodicidad.
Parte de la revisión se debería a la integración de Unnim, que podría tener sus activos sobrevalorados, según las mismas fuentes. BBVA se negó a confirmar la operación o a dar detalles alegando que se trata de información “no pública”. Sin embargo, un informe de Moody’s sobre el programa de cédulas hipotecarias de BBVA, así lo confirma. “Al cierre de junio de 2013, BBVA ha realizado una actualización parcial del valor de las propiedades” que respaldan sus créditos hipotecarios y sus cédulas. La agencia de calificación sostiene que BBVA ha revisado el valor “para reflejar las caídas del precio de la vivienda”, que cifra en un 30% desde 2008. José de León, vicepresidente de Moody’s y miembro del área de cédulas hipotecarias, confirma que BBVA ha vuelto a “tasar” su cartera de inmuebles con “otros métodos” y que es “un hito”.
Se comenta que el cambio no es baladí. Desde el estallido de la crisis la valoración de las garantías hipotecarias de la banca española ha sido objeto de seguimiento por parte de observadores y bancos extranjeros. Muchos creían que las viviendas y los suelos valían menos de lo que decían los balances y exigían nuevas tasaciones, acordes a la coyuntura del mercado de la vivienda. Estas revisiones podían obligar a los bancos a realizar ajustes en las provisiones y el capital asociados a los créditos hipotecarios.

simulador hipoteca

Fuente: Expansión

El problema del endurecimiento del acceso a la financiación ha expulsado a numerosos potenciales compradores de vivienda del mercado libre, pero también lo ha hecho de la vivienda protegida (VPO); donde en el pasado el respaldo de la Administración parecía suficiente para garantizar la buena marcha de las promociones.
La estadística del Banco de España revela como la contratación de nuevos préstamos hipotecarios continúa en caída libre, con un descenso del 20% hasta el segundo trimestre de este año, del 21,8% si se trata de créditos para comprar casa. Esa tasa de retroceso es parecida a la que registró a comienzos del ejercicio, pero significativamente mayor que la contabilizada a finales de 2012 (del ‐16,8% y ‐12,4%, respectivamente).
En cuanto a la financiación acogida a planes especiales, que es la incluye la VPO, comenzó a disminuir en la segunda mitad del año pasado, lo que hizo que terminara 2012 con una tasa negativa del 1,8% anual, pero su tendencia se ha agudizado hasta disminuir en junio a un ritmo del 11,1%. La mala coyuntura laboral y económica ha propiciado que muchos compradores de VPO, que al inicio de la promoción resultaron adjudicatarios de una casa protegida, si en el transcurso de la construcción perdieron su empleo, fueran rechazados por el banco por no cumplir con las mínimas garantías de solvencia. A eso se une el hecho de que cada vez se edifican menos pisos de protección oficial.

cambio hipoteca

Fuente: Cinco Días

El crédito cae a mínimos desde marzo de 2007. Así lo reflejan los datos de créditos concedidos por los bancos españoles a familias y empresas en agosto. En concreto, el volumen del crédito a familias durante ese mes fue de 806.065 millones de euros, frente a los 809.602 millones de julio, con una caída en tasa interanual del 3,9%. Por su parte, el crédito a empresas concedido por entidades financieras residentes en España bajó un 9,4% en tasa interanual. Los datos publicados por el Banco de España muestran que el endeudamiento de las familias se redujo en agosto en 3.009 millones. Un descenso que se suma a los 4.618 millones de caída de julio, tras registrarse una subida de 3.333 millones en junio. El crédito concedido a las familias está en el nivel más bajo desde marzo de 2007, antes de que estallara la crisis. Este descenso viene provocado sobre todo por los créditos para vivienda, que se redujeron un 4,4% en agosto, hasta los 620.800 millones. Los préstamos al consumo, por su parte, bajaron un 3% y se situaron en los 182.225 millones. De esta forma, son los préstamos para vivienda los que más contribuyen, por volumen, a la caída del crédito. Suponen un 77% del endeudamiento total de las familias. Contrasta con estas caídas el comportamiento de los préstamos del exterior, que crecieron un 8,8% en agosto, hasta situarse en los 3.040 millones. Esta categoría lleva años registrando subidas, pero en comparación con los créditos para vivienda y los préstamos al consumo, su contribución a los datos totales de financiación de las familias es muy pequeña, debido a sumenor volumen.
Caídas constantes mes a mes durante los últimos años y cifras que se sitúan en niveles previos a la crisis. Ese resumen del comportamiento del crédito bancario en lo que respecta a las familias es también extensible a lo que ocurre con las empresas que residen en España. En agosto, el crédito de bancos españoles a estas sociedades cayó un 9,4% en tasa interanual hasta los 669.653 millones. El mes anterior, el descenso fue del 9,8%, en los 677.646 millones. Los créditos de entidades financieras residentes en España suponen la mayor parte de la caída total del endeudamiento empresarial. Dentro del total de crédito concedido a sociedades residentes se incluyen también los préstamos del exterior, que bajaron un 2% en agosto hasta los 328.927 millones, y los valores de distintas acciones, que al igual que ocurrió en los meses anteriores pusieron la única nota positiva al subir un 12,7%,situándose en los 80.261 millones.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días, El Economista, ABC, La Vanguardia, El País

Los efectos de la crisis y de las refinanciaciones se empiezan a notar con fuerza en las hipotecas de las familias, cuya morosidad llegó en junio al 5,1% (31.916 millones de euros). Es decir, se ha duplicado en apenas dos años. La situación del mercado laboral, con 1,8 millones de familias con todos sus miembros en el paro, es una de las principales causas del alza. A esto hay que añadir que el Banco de España ha endurecido los requisitos para la refinanciación de créditos, obligando a los bancos a clasificar como morosos muchos créditos que antes se consideraban normales.
Según los datos del Banco de España, bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen una ratio de dudosidad del 12,07% al cierre de julio, mientras que los establecimientos financieros de crédito están en el 10,40%. En conjunto, tienen 177.115 millones de créditos de dudoso cobro, lo que significa una mora del 12,03%. En junio, la ratio estaba en el 11,681%. La promoción inmobiliaria sigue siendo la principal fuente de mora. En junio subió hasta el 31,12%, y alcanza 61.759 millones (2.198 millones más que en marzo). En el caso de los constructores, los impagos totalizan 18.624 millones, con una mora del 29%. En conjunto, promotores y constructores tienen 80.000 millones de créditos morosos.
Los expertos apuntan a que, en la subida de la ratio de mora influye también la nueva normativa sobre refinanciaciones que entra en vigor en el tercer trimestre. El Banco de España ha endurecido los criterios que tienen que utilizar las entidades para clasificar los créditos refinanciados, tanto a familias como a empresas, lo que está llevando a muchos bancos a traspasar a morosos créditos que antes estaban clasificados como normales o subestándar (en riesgo demorosidad). El grueso de este traspaso se producirá en los próximos meses.

cambio hipoteca

Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, El Mundo, ABC, La Gaceta, La Razón

La morosidad en los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda y en los créditos a empresas no relacionadas con el sector de la construcción registró en junio un “fuerte aumento” que amenaza los ingresos de los bancos españoles, así como su capacidad de cumplir las exigencias de capital, según advierte Moody’s. “Los datos indican una acelerada erosión de los ingresos de la banca y de su capacidad para cumplir las exigencias de capital, lo que resulta negativo para el crédito”, apunta la agencia de calificación en un informe. Según las cifras del Banco de España, la morosidad de la banca española se situó en junio en el 11,6% (dato que llegó al 11,97% en julio). Moody’s también se muestra preocupada por el aumento de la tasa de morosidad en las empresas no relacionadas con el sector inmobiliario, que ascendió hasta el 11% a finales de junio, frente al 9,3% de marzo. La agencia cree que la debilidad de la demanda doméstica perjudicará a las empresas no orientadas a la exportación, particularmente a las pymes, y advierte de que el elevado apalancamiento de las empresas no financieras y la pérdida de valor de los colaterales inmobiliarios utilizados habitualmente en los préstamos a pymes han incrementado el riesgo de empeoramiento en las condiciones de préstamo al sector.
Moody’s también advierte de que, a pesar de las transferencias a la Sareb, la morosidad en los préstamos a empresas del sector inmobiliario escaló en junio a un nuevo récord del 30,6%, desde el 28% de finales de marzo. “El anticipado ajuste en el sector inmobiliario aún no se ha materializado completamente y la depreciación de la vivienda continuará”. Asimismo, la firma recuerda que las estimaciones del sector calculan que en España existe cerca de un millón de viviendas vacías a la venta, que al actual ritmo de ventas “llevará años reducir”, lo que seguirá ejerciendo presión sobre el crédito a promotores.

calcular hipoteca

Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, El Mundo y La Gaceta

La compra de una vivienda probablemente es una de las operaciones más importantes en la vida de una persona. Por ello, el Banco de España ha publicado una guía para facilitar el acceso al préstamo hipotecario que detalla a los ciudadanos los pasos a seguir para conseguir el dinero para una vivienda, así como comprender el coste real del préstamo y valorar adecuadamente los distintos elementos antes de tomar tan importante decisión.

Estos son los puntos que el cliente debe considerar antes de firmar un crédito hipotecario, según el Banco de España:

- Buscar información. Una de las primeras claves para quienes vayan a adquirir un préstamo para vivienda es disponer de la información suficiente tanto de las condiciones del inmueble como de las características generales que requerirá la financiación de la vivienda. Hay que comparar entre las diferentes opciones con la finalidad de poder elegir la oferta más interesante para sus necesidades. El Banco de España resalta que el ciudadano debe ser consciente de las obligaciones que está asumiendo al contratarla.

- Capacidad de pago. Tras elegir la vivienda más conveniente, hay que tener en cuenta varios factores para acceder a un préstamo, uno de los más importantes es la capacidad de pago del cliente (esto es la relación entre sus ingresos y sus gastos). Para calcular la capacidad de pago, la entidad de crédito solicitará, además de los ingresos (netos de impuestos y otras deudas), el historial crediticio del cliente para asegurarse de que no hay situaciones de impago, junto a su capacidad de generación de recursos. Para ello, se valorarán, entre otros: la edad, el estado civil, el número de miembros de la familia, la profesión, el tipo de contrato laboral, el comportamiento con la entidad, la antigüedad en el trabajo y en la ciudad de residencia.

- La tasación. Para conseguir una garantía adecuada del préstamo que se va a conceder, el prestamista exigirá que el inmueble que se va a hipotecar sea tasado. Esto significa que una entidad debidamente habilitada para ello determine cuál es su valor estimado. Esto permite calcular el valor estable del inmueble que se desea adquirir (que puede ser diferente del precio de compra) y, por ello, condicionará el importe del préstamo que la entidad estará dispuesta a conceder.
En cualquier caso, la tasación es una estimación de valor de la vivienda en circunstancias de desarrollo normalizado de los mercados en ese momento y en circunstancias de funcionamiento normal del mercado hipotecario, por lo que no supone ninguna garantía de que ese valor se mantendrá a lo largo del tiempo.

- Acudir al registro. Aunque los dueños de la vivienda a hipotecar proporcionen información sobre el inmueble, se recomienda acercarse al registro de propiedad para acceder a una copia del historial de la misma. Así, el comprador puede comprobar personalmente el estado del inmueble para tener certeza de que el vendedor es el verdadero y único propietario, además se asegurará que el bien está libre de cargas que puedan reducir el valor de la propiedad o cualquier otra irregularidad.

- Elegir el plazo. Comprobado que vivienda está libre de cargas fiscales, es hora de elegir un plazo de vencimiento o de amortización para delimitar el tiempo que se establecerá en el contrato de préstamo para su total devolución. Como este tipo de préstamos son de importe elevado, con el fin de que el importe de las cuotas sea asumible para el deudor, los plazos suelen ser más dilatados que en el resto de las operaciones de financiación, en su mayoría entre los 15 y los 30 años, o incluso más, dependiendo de la modalidad de tipo de interés.

- Las comisiones y otros gastos. Otro punto a tener en cuenta en la contratación de un préstamo hipotecario es el de las comisiones bancarias, distintas de los intereses, que las entidades de crédito cobran por la prestación de sus servicios. Por ejemplo: estudiar su solicitud y abrir el préstamo, modificar el contenido de los contratos y cancelar anticipadamente la operación. El importe de estos gastos será fijado libremente entre las entidades y los clientes, pero se deberá informar previamente a los interesados del importe de las comisiones por los servicios que vayan a prestarles. Algunas de las comisiones que los bancos cobran son: por apertura de préstamo, por emisión de cheque bancario y subrogación por cambiar de deudor. Además, como consecuencia del estudio y de la formalización del préstamo o crédito hipotecario, se producen una serie de gastos que normalmente serán a cargo del solicitante del préstamo como: tasación, seguros, gestiones administrativas, notarios, registros e impuestos.

- Cláusulas. El Banco de España recomienda que los documentos contractuales y las escrituras públicas en las que se formalicen los préstamos hipotecarios contengan, debidamente separadas de las restantes, cláusulas financieras cuyo contenido mínimo se ajustará a la prevista en la Ficha de Información Personalizada (FIPER). En esas cláusulas se establecerá, entre otras cosas, el tipo de interés aplicable, así como la obligación de notificar al cliente las variaciones experimentadas en ese tipo de interés. Las restantes cláusulas del contrato no podrán, en perjuicio del cliente, desvirtuar el contenido de esas cláusulas financieras.

- Firma ante notario.  La ley contempla dos requisitos necesarios para la formalización de un contrato de préstamo hipotecario: por un lado, el otorgamiento de la escritura de préstamo ante notario y, por otro, la inscripción de la misma en el Registro de la Propiedad. El cliente también tiene derecho a examinar el borrador de escritura del préstamo hipotecario en el despacho del notario, al menos durante los tres días hábiles anteriores a su concesión. No obstante, también puede renunciar expresamente, ante el notario autorizante, al plazo señalado, siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pública tenga lugar en la propia notaría. Además, el notario ayudará e impedirá situaciones de abuso o de imposición de cláusulas inapropiadas o simplemente ilegales.

- En caso de impago. En España, la Ley Hipotecaria deja abierta la posibilidad de pactar en la escritura del préstamo hipotecario que la obligación garantizada (el préstamo) se satisfaga solamente con los bienes hipotecados. En ese caso, la responsabilidad del deudor por razón del préstamo hipotecario quedaría limitada exclusivamente al importe de los bienes hipotecados y no alcanzaría a los demás bienes del patrimonio de ese deudor. En caso de impago de las cuotas del préstamo hipotecario –que suponga que el deudor ha incumplido sus obligaciones por un plazo al menos equivalente a tres meses– es habitual que el contrato contemple la posibilidad de que la entidad prestamista pueda declarar vencido el préstamo e intente recuperar la deuda impagada y el capital pendiente del préstamo mediante la venta del bien hipotecado. Según se haya pactado en el contrato, puede hacerlo mediante una ejecución judicial o una ejecución extrajudicial de la hipoteca.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

Un repunte de los préstamos que la banca clasifica de dudoso cobro y otro descenso en el crédito concedido a empresas y familias confluyen para dejar una imagen estadística mucho más sombría que la que reflejan otros indicadores, como la moderación de la prima de riesgo, la afluencia de turistas extranjeros o la salida de la recesión de la zona euro. Porque el detalle de los balances financieros de junio, difundido por el Banco de España, revela que la tasa de morosidad, la proporción del crédito que se considera dudoso, alcanza ya el 11,6%, un nivel récord.

La morosidad no solo aflora los problemas de las entidades financieras españolas, que deben reservar fondos para cubrir la posibilidad de no recuperar el dinero prestado (se destinaron 116.344 millones a provisionar créditos, un 15% más que un año atrás). También es un termómetro del deterioro de la economía española: la morosidad crece en paralelo a la recesión, que mina la capacidad de pago de las empresas, y a la tasa de desempleo.

“El hecho de que el paro persista en niveles por encima del 26% contribuye a explicar el aumento de la tasa de morosidad, sobre todo cuando se agota el periodo de percepción del subsidio de desempleo”, explica Joaquín Maudos, catedrático de la Universidad de Valencia e investigador del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas. “Mientras la economía esté en recesión, la mora seguirá subiendo”, añade.

Los propios ejecutivos de la banca asumen que la proporción de créditos fallidos seguirá al alza. “Es posible que la morosidad no se frene hasta el primer o segundo trimestre de 2014”, pronosticó hace unas semanas el consejero delegado del BBVA, Ángel Cano. Pero el incremento registrado ha ido más allá de lo experimentado en los últimos meses. El volumen de préstamos dudosos escaló en 6.214 millones, al pasar de 170.205 millones en mayo a 176.420 millones en junio. Es la quinta mayor subida mensual en lo que va de crisis.

calcular hipoteca

Fuente: El País

La domiciliación de la nómina, con una rebaja media de 0,20 puntos en el tipo de interés de la hipoteca, y la contratación de seguros de vida, con una rebaja de 0,16 puntos, son los productos y servicios vinculados a una hipoteca que más bonifican el tipo de interés, según ha informado Bankimia.

Según el estudio realizado por Bankimia sobre 20 hipotecas de diferentes entidades, cada vez son más las que bonifican con rebajas en el tipo de interés la contratación de productos y servicios vinculados a sus hipotecas, bonificaciones que pueden llegar a reducir el diferencial que se añade al índice de referencia hasta en 0,65 puntos.

Después de la nómina y los seguros de vida, los productos que más rebajan el diferencial son la contratación de los seguros del hogar y la contratación de una tarjeta, que suponen una rebaja media de 0,13 puntos, seguidos por los planes de pensiones (0,12 puntos) y los seguros de protección de pagos (0,11 puntos).

En este sentido, Bankimia ha recordado que según la guía de acceso al préstamo hipotecario, elaborada por el Banco de España el pasado mes de julio, más allá del seguro de daños, el prestatario no tiene ninguna obligación de contratar productos adicionales.

Por último, Bankimia ha destacado que, según su comparador de hipotecas, el diferencial medio sobre el euribor ha escalado hasta el 3,212% durante el pasado mes de julio, lo que supone un 2% más que en julio de 2012 y un 1% más que en el mismo mes de 2011.

simulador hipoteca

Fuente: El Mundo

El Tribunal Económico Administrativo Central (Teac) ha resuelto a favor del contribuyente uno de los aspectos clave de la tributación en caso de novación de créditos hipotecarios, determinando la no sujeción de este pacto al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) cuando lo que se modifique sea el interés, plazo o carencia que fija el pacto. Se zanja así una cuestión que ha suscitado resoluciones contradictorias por parte de los órganos de la Administración. El punto de partida se encuentra en la exención al pago de este Impuesto que se prevé en el artículo 9 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios. En él se hace referencia a la no sujeción al tributo de las “escrituras públicas de novación de préstamos hipotecarios” en los tres casos mencionados, pero no se dice nada acerca de la exención de los créditos hipotecarios. Y es que, tal y como explica el Banco de España, aunque a veces se hable indistintamente de “crédito” y “préstamo” ‐con o sin garantía hipotecaria‐ estos términos hacen referencia a contratos diferentes. Mediante el contrato bancario de crédito más habitual, el cliente (acreditado) puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito (acreedora) a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta una determinada cuantía (límite del crédito pactado) y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. En el préstamo, el cliente recibe normalmente de una sola vez, al inicio del contrato, una cantidad pactada, obligándose a su devolución.
En su resolución de 16 de mayo de 2013, el Teac se posiciona en contra del pago de este tributo también en los supuestos de novación de crédito hipotecario. En concreto, la resolución niega que haya que aplicar la analogía, y se basa en la asimilación práctica de ambas figuras, así como en una interpretación auténtica de la Ley de ITP, dado que “en la práctica liquidataria de este impuesto ha habido tradicionalmente una equiparación entre ambas figuras jurídicas”, recordándose lo que señala el artículo 15 del texto refundido: “Se liquidarán como préstamos personales las cuentas de crédito (...)”. Se atiende, además, al espíritu de la Ley 2/1994, que trata de “habilitar los mecanismos para que los deudores puedan subrogar sus hipotecas a otro acreedor”. Además, se recuerda que el nuevo Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, establece una nueva exención de este impuesto que “se extiende a las escrituras de formalización de novaciones contractuales, tanto de préstamos como de créditos hipotecarios”.

cambio hipoteca

Fuente:El Economista