Noticias sobre Banca

La banca europea ha rebajado sus exigencias para la concesión de crédito a las empresas en el segundo trimestre de este año, por primera vez desde el año 2007, antes del estallido de la crisis, según los datos de la encuesta de préstamos bancarios del BCE. Según los bancos encuestados se ha producido una relajación de las condiciones tanto para las grandes como para las pequeñas empresas, así como en los préstamos a largo y a corto plazo.
Respecto a la demanda de crédito por parte de las empresas, la encuesta revela un aumento de las solicitudes, que duplicaron el incremento de los tres primeros meses del año.
En cuanto a los préstamos a los hogares para la adquisición de vivienda, los bancos también informaron de un nuevo alivio de las condiciones exigidas.
De cara al tercer trimestre del ejercicio, los bancos de la zona euro esperan un mayor relajamiento de las condiciones para la concesión de préstamos a las empresas y una mejora de las exigencias a la concesión de hipotecas, así como un leve alivio en la oferta de crédito al consumo.
 

Según la estadística elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) las ejecuciones hipotecarias ascendieron a 32.565 durante el primer trimestre de este año, de las cuales 9.464 afectaron a vivienda habitual. El mayor número de ejecuciones tuvieron lugar en Andalucía (8.034), Cataluña (5.792) y Comunidad Valenciana (4.282) y cerca del 40% corresponden a hipotecas firmadas en 2006 y 2007.
Esta estadística, ha sido elaborada con los datos recogidos por los registradores de la propiedad y contrasta con la que ofrece el Banco de España con datos de las entidades del número de desahucios.
El número de ejecuciones podría seguir evolucionando al alza en el futuro debido a que la morosidad de los créditos concedidos por la banca sigue creciendo y al cierre del primer trimestre alcanzó un nuevo máximo histórico, en el 6,3%.
 

España ha vuelto a colocarse en el radar de los inversores alemanes, que quieren sacar partido de la recuperación del país con inversiones incluso en el sector inmobiliario. La banca germana no es ajena a ese apetito y el Banco Hipotecario de Dusseldorf (DHB) ha decidido aterrizar en el mercado inmobiliario español de la mano de Bankinter.
La entidad ha firmado una alianza con la división de banca de inversión de Bankinter para financiar operaciones en el Real Estate a través del direct lending (préstamo directo) o shadow banking (banca en la sombra).
DHB y Bankinter financiarán a inversores que estén a la caza de comprar inmuebles en rentabilidad. Entre los potenciales destinatarios de ese nuevo crédito figurarán las socimis que han salido a Bolsa en los últimos meses o los potenciales compradores de alguno de los paquetes de la Sareb, así como inversores que estén interesados en hacerse con inmuebles en rentabilidad, como hoteles, centros comerciales o naves industriales.
 

Durante el año 2013 la banca se adjudicó 50.000 viviendas de particulares durante, lo cual significa un 11% más que en el año 2012. Las cifras revelan que las ejecuciones hipotecarias siguen al alza. Ni el código de buenas prácticas ni la nueva Ley Hipotecaria han atajado el problema de los desahucios. Sin embargo el Banco Sabadell no ha ejecutado ningún desahucio en la crisis. Iván Sánchez, uno de los portavoces de la Plataforma de Afectados por las Hipotecas (PAH) en Madrid afirma que “Sabadell es la única entidad que no desahucia. La única que ofrece siempre la alternativa de un alquiler social. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES) Lo confirma: “Lo hemos revisado y ningún expediente de Banco Sabadell ha concluido en desahucio”.
Fuentes del banco explican que su cartera tradicional, centrada en empresas o particulares con rentas medias y altas, no resultó problemática inicialmente y les permitió valorar soluciones “caso por caso”. Con la adjudicación de la CAM, las cosas se complicaron y se disparó el volumen de hipotecas. En ese momento decidieron ofrecer el mismo trato a los nuevos clientes. Se implantó “un programa de alertas” que advierte al banco cuando un cliente sufre una merma de ingresos que puede derivar en problemas para buscar una solución antes de que incurra en impagos. El banco ofrece diferentes opciones: alargar el plazo de la hipoteca, para adecuar la cuota a la capacidad de pago; carencia de capital durante determinado periodo; o conceder una segunda hipoteca si se prevé un incremento de ingresos a medio plazo.
Si aún así el cliente es incapaz de hacer frente a la hipoteca, la vivienda pasa a ser propiedad del banco, pero a todos los afectados se les ofrece un alquiler social por un importe medio de 400 euros al mes.
 

La banca se ha marcado como objetivo aumentar su cartera de créditos para incrementar sus ingresos y rentabilidad. La recuperación económica, ha llevado a las entidades a identificar una mejora de la demanda solvente y la banca está acelerando la nueva producción de préstamos. Esta mayor competencia por dar crédito y captar negocio está provocando unas políticas de precios de activo más agresivas. En el Santander y el Popular, los datos del primer trimestre ya muestran una caída del rendimiento del crédito. Pero no es una tendencia aislada, todas las entidades han dibujado en las últimas semanas un escenario de mayor presión en los diferenciales de los préstamos.
Esta rebaja de precios de activo, perjudica la rentabilidad del sector, lo que se pretende contrarrestar con dos elementos. Por una parte, el efecto volumen. Las entidades confían en que el gancho comercial del precio les ayude a cumplir sus objetivos de captación, vinculación y generación de negocio con clientes, lo que se traducirá en mayores volúmenes de ingresos. Por otra parte, la reducción del coste de los recursos se ha convertido en el principal aliado de las entidades. El recorte del coste de los depósitos está siendo un catalizador para elevar el diferencial de clientes y está dando a las entidades margen para ofrecer a su clientela tipos más atractivos en el crédito.
 

Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria las entidades se mostraron reacias a reducir el valor de sus inmuebles en sus balances. Las fuertes provisiones impuestas por Economía desde 2012, sin embargo, obligaron a la banca a desarrollar una importante estrategia comercial para dar salida a los activos.
En 2010, el Banco de España calculó que la banca contaba con 70.000 millones en activos adjudicados. Tras traspasar 11.400 millones de ellos a Sareb, a día de hoy a la banca aún le quedan 80.711 millones de ladrillo de los que deshacerse.
Este es el lastre inmobiliario que suman actualmente las 15 mayores entidades del país. La mayor partida de estos activos está compuesta por 30.566 millones en solares. La compraventa de suelos es uno de los mercados que más paralizado ha quedado y es probable que su absorción se alargue más que la del resto de activos. Ayudará, en todo caso, que las entidades tengan provisionada esta partida al 60% de su valor, frente al 49% de media que tienen cubierto del conjunto de su carga inmobiliaria.
El segundo gran grupo de activos que pesa en los balances de la banca es el de las viviendas. Las entidades poseen 30.437 millones de euros en inmuebles residenciales terminados, de los que una gran parte, corresponden a viviendas embargadas a particulares que no pudieron hacer frente a sus hipotecas y a pisos de promotores.
 

La legislación hipotecaria que el Gobierno impulsó hace un año no ha impedido que el número de embargos hipotecarios que se producen en España siga incrementándose. Los datos a cierre de 2013, proporcionados por el Banco de España, revelan que la banca se adjudicó 49.964 viviendas de particulares a lo largo del año 2013. Esta cifra supone un incremento del 11% respecto a las 44.745 adjudicaciones de 2012. Sin embargo, hay que destacar que los embargos sobre vivienda habitual remitieron un poco, pasando de 39.051 a 38.961, correspondiendo la evolución al alza al incremento en las ejecuciones sobre segundas residencias, que se duplicaron hasta alcanzar 10.733.
Por otro lado, del conjunto total de viviendas 21.521 fueron entregadas “voluntariamente” a las entidades, es decir, hubo algún tipo de acuerdo entre acreedor y banco. En la mayoría de los casos, 16.173, este acuerdo se basó en un pacto de dación en pago. Así, pese a la oposición de la banca a generalizar esta opción, un tercio de los embargos se resuelven con este tipo de acuerdos. Fomentar esta vía, aunque sin imponerla, era parte del espíritu de la nueva legislación hipotecaria. A pesar de este tipo de acuerdos, durante el año 2013 21.054 familias se vieron obligadas a dejar su vivienda habitual por decisión judicial. En 1.668 de los casos, los ocupantes permanecían en la residencia en el momento de la ejecución hipotecaria, es decir, que fueron desahuciados a la fuerza. Resulta curioso que el número de desahucios forzosos fue superior en segundas viviendas, 2.060 de esas viviendas se encontraban ocupadas en el momento de la ejecución, si bien en muchos casos no se trata de “la casa de la playa” sino de un piso en el que viven otros miembros de la familia.

Las entidades financieras necesitan hacer caja con su negocio bancario para mejorar la cuenta de resultados y empezar a ganar dinero. Es por eso por lo que suavizaron las condiciones para conceder préstamos. En el año 2014, las condiciones son mejores que en 2013, pero más duras que en 2008”. Las entidades sus criterios a la hora de conceder un crédito. Antes se centraban en la rentabilidad individual de cada producto pero ahora miran el detalle de la rentabilidad global por cliente. Es decir, si un ciudadano tiene más vinculación con el banco, porque es cliente desde hace tiempo, tiene más productos contratados y más ahorros gestionados por la entidad, tendrá más fácil conseguir un préstamo. Esto influye en el precio a la hora de obtener un crédito, las condiciones del préstamo serán más baratas “siempre que la rentabilidad global del cliente sea buena”.

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La banca continúa aumentado su cartera de inmuebles debido al incremento de los impagos, aunque el ritmo ha comenzado a decrecer gracias al acelerón de las ventas y las menores insolvencias. En el caso de la banca rescatada ha seguido aumentando a pesar de la limpieza del balance con el traspaso de sus activos tóxicos a Sareb. Estas entidades transfirieron pisos y créditos al promotor por importe de 50.000 millones de euros netos de impuestos en diciembre de 2012 y en el primer trimestre de 2013, pero han aumentado el stock de activos adjudicados desde entonces en 1.293 millones, lo que supone un 11%.
La limpieza ha permitido rebajar la exposición al ladrillo de estos bancos, pero con la subida de la morosidad, sobre todo en el mercado hipotecario a lo largo del ejercicio pasado, ha aumentado la cartera inmobiliaria, compuesta por viviendas y suelo principalmente.
El aumento de la cartera también se ve impulsada por el hecho de que las firmas ayudadas condinero público centran su esfuerzo comercial de inmuebles en los traspasados a Sareb, por los que reciben comisiones, dejando en su segundo plano los que mantienen en propiedad.
BMN y Caja3 son los únicos que lograron reducir el stock. El primero un 4% y en Caja3 casi el 10%. En cambio, Novagalicia incrementó el volumen de pisos un 40,5% y Liberbank incrementó los inmuebles adjudicados un 18%.

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Las estadísticas empiezan a arrojar una moderación del abaratamiento del precio de las viviendas. Incluso alguna comienza a ofrecer ligeros repuntes. Tanto los informes oficiales (Ministerio de Fomento, Instituto Nacional de Estadística, Colegio de Registradores y Consejo del Notariado) como de las principales tasadoras (Sociedad de Tasación y Tinsa) cerraron 2013 con descuentos de un dígito y bajando. Quedan lejos las reducciones interanuales del 10%, 12% o hasta 17% de hace un año. Cada vez está más cerca el punto de la normalización, con ligeras revalorizaciones en las buenas ubicaciones y aún ligeros descensos en las peores. La mayoría de expertos dan por acabado el grueso de los descuentos y ven 2014 como un punto de inflexión.
Este final de las grandes rebajas también ha sido anticipado desde la banca. El Banco Sabadell, famoso por sus agresivos descuentos, ha dado por finalizada su estrategia de tirar la casa por la ventana. Tras años con descuentos de hasta el 70%, Jaime Guardiola, consejero delegao de la entidad ha afirmado que ya no es necesario ser agresivo para vender pisos. Según comentan fuentes de la filial inmobiliaria del Sabadell, Solvia, “el mercado está absorbiendo precios medios algo superiores en las zonas consolidadas de las grandes ciudades y las demarcaciones de segunda residencia con demanda sólida”.

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