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La tasa de morosidad de los créditos destinados a financiar actividades inmobiliarias aumentó hasta el 18,89% en el tercer trimestre, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Se trata de la tasa más elevada de la presente crisis y contrasta con el 11,67% de un año antes. Este avance se explica en la propia debilidad del sector y también en una menor aceptación por parte de la banca de promociones inmobiliarias a cambio de evitar el impago de los créditos. De hecho, el sector financiero se encuentra ya con un elevado stock inmobiliario en balance al que urge dar salida, más aún después de que el nuevo gobierno de Mariano Rajoy haya señalado como prioridades para el sistema bancario su saneamiento y la aceleración del proceso de fusiones. Todo ello a lo largo del primer semestre de 2012.
Dentro del sector financiero, son las cajas las que presentan una tasa de morosidad con promotores más elevada, del 21,06% a septiembre, una cifra que queda a años luz del 0,33% de diciembre de 2006, justo en los preliminares del inicio de la crisis. La tasa de morosidad inmobiliaria supera al 16,49% de los bancos y al 17,73% de las cooperativas de crédito.
La tasa de impagados en el sector inmobiliario tiene su contrapunto en los clientes particulares. La vivienda es lo último que se deja de pagar, de modo que la morosidad hipotecaria era al cierre del tercer trimestre del 2,629%. Aun así, esta tasa aumenta por tercer trimestre consecutivo, frente al 2,385% a que finalizó 2010. El actual nivel de impagos no es el más elevado y queda todavía por debajo del 3% alcanzado en septiembre de 2009, el máximo de la presente crisis según datos de la AHE. En este segmento de crédito no aparecen diferencias tan notables entre bancos y cajas, según los datos de la AHE. Los impagos de crédito de vivienda en la banca son del 2,53% y del 2,66% en las cajas, si bien se disparan al 9,23% en los establecimientos financieros de crédito.

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Fuente:La Razón

La propuesta de crear índices alternativos al euríbor, plasmada en una circular del Banco de España, supondría una mejora de la transparencia del negocio hipotecario y ampliaría las opciones de decisión de los clientes, en opinión de diversos representantes del sector financiero.    
Según la Asociación Española de Banca (AEB), sería “una buena noticia que se introduzcan índices menos volátiles” y que ofrezcan mayor estabilidad a los prestatarios. Se recuerda que la alternativa planteada por el Banco de España surgiría de la permuta de intereses o interest rate swap (IRS) a cinco años, que refleja “el coste del dinero a medio plazo y sin prima de riesgo”. En su opinión, se trata de un indicador de probada representatividad “y fiabilidad estadística”.  
Nuria Álvarez, de Renta 4, considera que la introducción de este indicador sería positiva para las entidades porque reduciría la “volatilidad” y encarecería las hipotecas. Por su parte, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, dice que “es conveniente que haya más” referencias, aunque eso no significa que el euríbor sea “malo”. Según la AHE, el 80% de las hipotecas españolas están referenciadas al euríbor, que en septiembre cerró en el 2,067%. 

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Fuente:Expansión

Los últimos datos publicados sobre el sector inmobiliario español no dejan lugar a dudas sobre la recaída que está sufriendo. Muchas de las principales referencias vuelven a registrar descensos tan grandes como en los peores momentos de la crisis. Por ejemplo, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó en julio un 47% interanual, hasta los 29.523 préstamos. Se trata de la cifra más baja desde que el Instituto Nacional de Estadística (INE) empezó a elaborar este indicador en 2003. También bajó el importe medio de los préstamos, hasta los 110.000 euros, lo que supone un descenso del 9% respecto a un año antes, lo que implica que los precios de las viviendas continúan cayendo con fuerza. Al menos, la morosidad de los particulares sigue en niveles bajos: los créditos hipotecarios dudosos concedidos a las familias para comprar una vivienda alcanzaron en el segundo trimestre del año el 2,469%, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

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Fuente: Inversión

Una subcomisión del Congreso debate modificaciones que podrían mejorar el modelo de concesión de crédito para compra de vivienda. Entre las propuestas se encuentra imponer la entrega del inmueble como único requisito para saldar la deuda hipotecaria. Una medida que, según el informe de la consultora Oliver Wyman que maneja la patronal bancaria, encarecería la hipoteca media entre 60 y 150 euros al mes. La propuesta de imponer la dación en pago ya ha sido tumbada anteriormente por los partidos mayoritarios en la Cámara baja. Esta vez, sin embargo, podría acabar cuajando ante la renovada presión social. Más, cuando la campaña electoral parece haber comenzado ya. Por el momento, el Gobierno ya ha dado algunos pasos para suavizar la legislación hipotecaria de cara a las familias. En primer lugar, el Consejo de Ministros ha elevado la renta inembargable a una familia en caso de embargo de su vivienda.  
En la Asociación Hipotecaria Española (AHE) no parece preocupar este cambio, pues asumen que sólo supone ampliar el plazo en el que se cobrará. Menos convencidos se muestran sobre la otra gran medida aprobada por el Gobierno. En caso de ejecución hipotecaria, la vivienda pasa a subasta pública, que si queda desierta puede ser adquirida por la entidad acreedora al 60% de su valor de tasación frente al 50% anterior. “Es un poco precipitado”, valora Santos González, presidente de la AHE. “En no pocas ocasiones podríamos llegar a que se especule con dicho valor. Para alguien que compró la casa hace dos años no, pero puede ser un negocio magnífico para el que la compró hace 10 años venderla al banco por el 60% del valor de entonces”, agrega. “Es perfectamente asumible por las entidades”, contraponen desde UGT, que plantea subir el valor mínimo para adjudicarse una casa hasta el 80%.  
El problema de base, coinciden la mayoría, es la falta de afluencia en torno a estas subastas que se desarrollan en una “virtual semiclandestinidad”, según el Colegio de Registradores, por lo que es casi siempre la entidad acreedora quien se adjudica la casa por el porcentaje mínimo. Para tratar de facilitar el acceso, el Gobierno ha rebajado la cuantía que hay que consignar para pujar, del 30% al 20% del valor del inmueble. “Un 10% de diferencia no va a hacer que la gente vaya más a las subastas. Una propuesta más interesante es llevarlas a internet, algo que ya hacen los juzgados de Murcia”, expone Óscar Franco, del bufete de abogados Ashurst. 

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Fuente:Cinco Días

A la hora de analizar el estallido de la burbuja inmobiliaria en España, todas las miradas se dirigen hacia el suelo no urbanizado, cuyas valoraciones se multiplicaron sustancialmente en pocos años. Los expertos invitan a reflexionar sobre las cuestiones que permitieron esta burbuja y a buscar soluciones. Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), comenta que “hay una tarea de replanteamiento del suelo que sería conveniente que naciera de una amplia voluntad política”. Considera que hay que cerrar las incertidumbres que afectan al suelo, ya que “si sometemos el suelo de nuevo a un proceso de incertidumbre, estamos sentando las bases para un nuevo capítulo de especulación”. González cree que los cambios deben afectar tanto a la utilidad como al modelo de financiación del suelo. “No es posible que la plusvalía ligada a la tenencia del suelo condene la financiación de un proyecto, porque el sistema de financiación ya no aguanta estos excesos”. Por el contrario, el presidente de la AHE piensa que “no deberíamos volver a individualizar el suelo. Este debe costar lo que aporta a una estructura de costes de algo que es lo fundamental, que es la vivienda”.

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Fuente:Expansión

Informes hechos públicos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) y Bankinter certifican que el excedente de viviendas nuevas sin vender cayó alrededor de un 2% durante el pasado año, siendo la primera vez que sucede desde el inicio de la crisis.  
La AHE indica que el stock de viviendas nuevas sin vender descendió por primera vez al situarse en 684.958 inmuebles, un 1,7% menos que en 2009, de acuerdo con la estadística del Ministerio de Fomento. El pasado año se terminaron 257.443 viviendas, mientras que las casas vendidas llegaron hasta las 258.628 unidades. De este modo, durante el pasado año se vendieron 1.185 casas más que las que se terminaron y, por primera vez en la serie histórica que recoge la asociación desde 2004, se absorbió parte del excedente de viviendas nuevas. Pese a ello, el stock sigue siendo un 65,2% superior al que había en 2007, cuando comenzó la crisis. La AHE explica que los cambios en material fiscal -incremento del IVA y eliminación de la deducción por la compra para rentas superiores a 24.000 euros- "afectaron al calendario de compra de los hogares", lo que se manifestó en un repunte de transacciones en el segundo y cuarto trimestre del año. Para 2011, la AHE señala que " es probable que durante la primer mitad del año, y especialmente en el primer trimestre, el volumen de transacciones en el mercado pueda verse afectado de forma negativa" por el fin del efecto fiscal. Sin embargo, añade que “la necesaria estabilización del entorno económico y la recuperación de la confianza hacen prever que en el transcurso del año se vaya produciendo la reactivación de una parte de la demanda”. Se trataría de los compradores que en los tres últimos años “habían aplazado su decisión como consecuencia de las incertidumbres sobre la evolución económica y del empleo, así como sobre el comportamiento de los precios inmobiliarios en el corto y medio plazo”.
En cuanto a los precios, el estudio de Bankinter vaticina una caída adicional del 7% hasta finales de 2012. La entidad asegura que el mercado se encuentra en “cierta situación de bloqueo” porque los propietarios “no venden por debajo de un precio aceptable”.

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Fuente: El Mundo

Según los últimos datos que maneja el Banco de España, los hogares habían acumulado a final del pasado ejercicio créditos de “dudoso cobro” por valor de 25.985 millones de euros, el equivalente al 2,6% del PIB. Se trata de préstamos en los que se ha detectado un impago puntual que no pasa de los tres meses de retraso. A partir de ese plazo se considera que el cliente ha entrado en mora y pasa a computar en un apartado especial en los balances de bancas y cajas de ahorro. Del total de créditos de dudoso cobro por las entidades concedidos a los hogares, 16.151 millones (62,1%) corresponden a préstamos, bien para compra de vivienda bien para rehabilitación de un inmueble. El resto, otros 9.834 millones, está referenciado a préstamos otorgados para el consumo tanto a corto plazo (6.990) como duradero (2.844).
Lo normal, indica la Asociación Hipotecaria Española (AHE), es que cuando surgen problemas para atender los compromisos adquiridos lo último que se deja de pagar es la hipoteca. Por tanto, es de prever que en los próximos trimestres se eleve el peso específico de los créditos de dudoso cobro referidos al consumo sobre los estrictamente hipotecarios.
En total las familias tienen acumulado un endeudamiento de 957.000 millones, de los que 901.545 millones corresponden a préstamos suscritos con la banca. Esta fuerte exposición a la deuda está siendo corregida en los últimos trimestres. Así, la tasa de ahorro registró máximo históricos a mediados de 2010 para caer en el último trimestre del año al 13,1% de la renta disponible. La caída del ahorro no debe interpretarse como una mayor propensión al consumo, según María Jesús Fernández, analista de Funcas, sino a que la situación financiera, en algunos casos, es tan complicada que las familias no tienen margen para seguir ahorrando.  
El alza de tipos de interés supone una nueva piedra en el camino para los bolsillos de los consumidores. De hecho, desde que se conocieron hace tres semanas las intenciones del Banco Central Europeo, el euribor a un año no ha parado de subir.

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Fuente: Cinco Días, La Vanguardia, El Economista, El Mundo

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) acaba de publicar que el 2,4% de los créditos hipotecarios son dudosos, mientras que por su parte, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) considera que en 2010 se superaron las 120.000 ejecuciones hipotecarias.
En este contexto, y con la dación en pago fuera de la agenda política, a los particulares con problemas hipotecarios, y para evitar el desahucio, les queda la alternativa de la refinanciación o de la reunificación de sus deudas bajo el paraguas de un crédito hipotecario a más largo plazo. Según datos del Observatorio para la Financiación Familiar, “un 30% de las ejecuciones registradas en 2010 podrían haberse evitado emprendiendo procesos de reordenamiento financiero”. Antes de firmar, se aconseja a los hipotecados conocer con exactitud el nuevo importe de su hipoteca, su tipo de interés (el primer año y siguientes para calcular, en caso probable de que suban los tipos, las nuevas cuotas), su plazo y las comisiones del propio préstamo y del intermediario. Según la normativa actual, los intermediarios del sector deben informar a los particulares sobre la tasa anual equivalente (coste efectivo) y las características esencial del préstamo propuesto comprándolas con los créditos que se proponen agrupar”. 

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Fuente: El País

La banca aprieta más el cierre del grifo del crédito. La necesidad de restaurar sus márgenes, debilitados por el esfuerzo que ha tenido que realizar para captar pasivo, y el elevado volumen de inmuebles que ha tenido que absorber han provocado que las entidades financieras españolas endurezcan los requisitos para contratar una hipoteca. El ‘campo de batalla’ ha pasado a ser el precio. Según los últimos datos del Banco de España, entre diciembre y enero, el interés medio de los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ha pasado del 2,66% al 2,92%. Estas son las cifras oficiales. En realidad, muchas entidades aplican ya diferenciales sobre el euribor a un año que alcanzan el 3%, frente a los 0,5 puntos que se pedían justo antes del estallido de las turbulencias. 
Desde las oficinas bancarias se reconoce que los criterios que se aplican son mucho más restrictivos. El importe también se reduce. Ninguna entidad presta más del 80% de la tasación, a no ser que se trate de uno de los inmuebles que tienen en cartera. El coste para adquirir una vivienda, por tanto, se ha encarecido en los últimos meses, ya que si se suma la prima que cobra la banca al euribor a un año, el interés real por un crédito roza ya el 5%.  Esta factura podría aumentar en los próximos meses si el Banco Central Europeo cumple sus advertencias de subir en las próximas semanas los tipos de interés oficiales. Una vía de escape para el cliente para abaratar su cuota hipotecaria es la vinculación. En este caso, las entidades mejoran las condiciones, como también sucede si se trata de una subrogación.   
Según datos del Banco de España, que incluyen solo las hipotecas a particulares, el volumen se cifró en 662.797 millones de euros al cierre del tercer trimestre de 2010, frente a los 654.566 millones del mismo periodo del año anterior. Entre octubre y diciembre se registró un ligero repunte, como consecuencia de que muchos ciudadanos adelantaron la decisión de compra de una casa para beneficiarse de las ventajas fiscales. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) corrobora estas cifras: el crédito hipotecario para hogares y empresas bajó un 2,06% en 2010, hasta situarse su saldo en 1,08 billones de euros. Santos González, presidente de la AHE explica que “continúan las incertidumbres respecto a la crisis, la evolución de los tipos de interés y el empleo, junto a cuál será el resultado de la reestructuración que vive en estos momentos el sector financiero”. Añade que en estos momentos el mercado se encuentra en un punto de inflexión, en el que todavía hay claroscuros. “Somos moderadamente optimistas. Hay algunos elementos positivos, como que el ajuste en el precio de la vivienda está empezando a tener su impacto en la transaccionalidad. Además, existe demanda. Estos factores al final tienen que jugar a favor del mercado. Aun así, para este año con incrementar un poco el saldo o terminar en empate nos damos por satisfechos”, concluye. Respecto a las previsiones de tipos, la AHE maneja un escenario para finales del ejercicio con un precio oficial del dinero en el entorno del 2%, lo que situaría el euribor a un año en el 2,5%.

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Fuente: Cinco Días