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El sector financiero cree que 2015 todavía no marcará la recuperación definitiva del mercado inmobiliario. El año 2015 es el año cero para el inicio de la recuperación del sector inmobiliario en España, el 80% de la banca española y el Sareb no esperan que el crédito para vivienda y otras actividades inmobiliarias fluya con normalidad a pesar de que los préstamos para el consumo e hipotecas lograron experimentar un ligero repunte a finales de 2014 por primera vez desde 2007. La mayor parte de las entidades (un 49%) espera que la financiación recupere la normalidad entre 2016 y 2018, mientras que un 31% pospone ese logro hasta dentro de más de dos años. A partir del año 2018, el 79% de los bancos y el Sareb estiman que se podrá absorber el stock inmobiliario que todavía se acumula en España y sigue lastrando la cuenta de resultados del sector financiero. Sin embargo y pese a la losa del paro, la demanda sí podría activarse con fuerza a partir de 2016, de acuerdo con el 51% de las entidades que han participado en este estudio.

Las familias deben menos dinero a los bancos. En el mes de diciembre, se redujo en 9.434 millones de euros su endeudamiento financiero y el ejercicio cerró con un descenso interanual del 4,7%. En total, el saldo vivo de los créditos contraídos por los hogares era de 745.793 millones, según los datos del Banco de España. La deuda de los hogares vuelve a niveles de septiembre de 2006 debido a que, con la crisis, las familias han ido reduciendo de forma paulatina la deuda contraída con los bancos. El descenso del endeudamiento de los hogares se debe tanto a la caída de los créditos al consumo como de los destinados a la adquisición de vivienda. Los primeros cayeron un 5,2% respecto al mes anterior, hasta los 160.997 millones, lo que supone una caída del 6,5% frente a diciembre de 2013. El importe de los préstamos hipotecarios cayó un 0,44% en diciembre respecto al mes anterior, hasta los 584.796 millones. En tasa interanual, los créditos para vivienda descendieron un 4,2%. A pesar de esta caída de la inversión en vivienda, el importe que las familias destinan a su hogar sigue representando la mayor parte de su endeudamiento, ya que supone el 78,4% del mismo.

De acuerdo con la encuesta sobre préstamos bancarios de enero de 2015, los criterios de concesión de préstamos continuaron moderándose en términos netos en el cuarto trimestre de 2014 para el conjunto del sector financiero de la eurozona. Esta reducción de las trabas a la hora de acceder a financiación bancaria se detecta tanto en créditos a empresas, como en préstamos hipotecarios y al consumo.
La tendencia, sin embargo, varía en función de cada país. En el caso de España, los datos indican que no se ha producido ningún proceso de flexibilización del crédito en los dos últimos trimestres. Un inmovilismo que contrasta con el auge de la demanda en el país, que el BCE destaca tanto en el caso de las peticiones presentadas por empresas no financieras como en la solicitud de créditos hipotecarios y en préstamos al consumo.
En el resto de países el BCE detecta mayores facilidades en el crédito empresarial en Italia o Francia; en el hipotecario en Alemania, Países Bajos e Italia; y un auge general de la demanda.
 

CatalunyaCaixa bajo el lema, Ahora más créditos, lanza una campaña global dirigida a potenciar el crédito tanto de familias como de empresas. La entidad se suma a la batalla por la captación de hipotecas, rebajando al 1,65% el diferencial sobre euríbor de la Hipoteca CX, desde 1,85%, para clientes vinculados (exige domiciliar la nómina, recibos, seguros de hogar y vida y tarjeta de crédito). Además, elimina la comisión de apertura.
En las últimas semanas, varias entidades han anunciado mejoras en las condiciones de sus préstamos para la compra de vivienda. La última fue Kutxabank, que ofrece un diferencial sobre euríbor del 1%, la más competitiva del mercado. Unos días antes, fue Santander quien situó el préstamo de su hipoteca en el 1,69% sobre euríbor. La banca está apostando por el producto hipotecario, como gancho que permite captar y vincular clientes, lo que se traduce en mayor número de productos contratados y más generación de ingresos por cliente.
Catalunya Caixa también mejora las condiciones de los préstamos al consumo, que podrán contratarse con tipos de entre el 6,50% y 7%. Para el segmento de empresa, concede financiación a entre el 1,8% y 3%.
 

La concesión de nuevo crédito a pymes y familias aumentó en el mes de octubre, aunque el balance de financiación en términos globales aún arroja caídas. Según los datos publicados por el Banco de España, la nueva financiación para vivienda ha aumentado durante el mes de octubre el 27%, en 2.352 millones de euros. Este aumento es muestra del ritmo ascendente de la nueva concesión de crédito. Lo mismo sucede con la financiación al consumo. El crédito nuevo concedido a las familias para esta finalidad aumentó en octubre el 23,5% y supera ya los 1.700 millones, la cifra mensual más elevada del año.

Los créditos en España se están abaratando y la demanda de fondos por parte de empresas y familias está aumentando. Según la encuesta sobre préstamos bancarios en España publicada por el Banco de España, la demanda de créditos en España ha aumentado en el segundo trimestre por parte de pymes y familias, tanto para créditos destinados a vivienda como consumo.
Las diez principales entidades que colaboran con la encuesta afirman también que se han suavizado “ligeramente” los criterios de aprobación de nuevos créditos para pymes españolas. También se relajaron las garantías requeridas y aumentó el plazo de vencimiento.
Este abaratamiento de los préstamos también se experimentó en los destinados a la adquisición de vivienda por parte de los hogares y vino acompañada de una reducción del plazo de vencimiento.
 

Según un estudio publicado por la Comisión Europea las hipotecas es uno de los mercados de consumo que peor funcionan en España, y con mayor número de quejas y problemas, junto con las cuentas bancarias y la telefonía móvil, y seguidos de cerca de los servicios de electricidad y de los créditos y tarjetas de crédito.
El informe de la Comisión Europea clasifica un total de 52 mercados de productos y servicios en una escala de 0 a 100 a partir de los datos facilitados por los consumidores en una encuesta a escala de la UE basada en 4 componentes: comparabilidad de las ofertas, confianza en las empresas, problemas y reclamaciones y satisfacción respecto de las empresas. La valoración general del funcionamiento del mercado en España se sitúa en 73,2 puntos, un empeoramiento de 0,7 puntos respecto al año anterior y que queda 4,4 puntos por debajo de la media comunitaria.
 

La banca europea ha rebajado sus exigencias para la concesión de crédito a las empresas en el segundo trimestre de este año, por primera vez desde el año 2007, antes del estallido de la crisis, según los datos de la encuesta de préstamos bancarios del BCE. Según los bancos encuestados se ha producido una relajación de las condiciones tanto para las grandes como para las pequeñas empresas, así como en los préstamos a largo y a corto plazo.
Respecto a la demanda de crédito por parte de las empresas, la encuesta revela un aumento de las solicitudes, que duplicaron el incremento de los tres primeros meses del año.
En cuanto a los préstamos a los hogares para la adquisición de vivienda, los bancos también informaron de un nuevo alivio de las condiciones exigidas.
De cara al tercer trimestre del ejercicio, los bancos de la zona euro esperan un mayor relajamiento de las condiciones para la concesión de préstamos a las empresas y una mejora de las exigencias a la concesión de hipotecas, así como un leve alivio en la oferta de crédito al consumo.
 

Los hogares españoles siguen apretándose el cinturón para reducir el exceso de endeudamiento al que se sometieron antes del estallido de la burbuja inmobiliaria y de la crisis. El proceso de desapalancamiento de las familias situó en enero la deuda que mantienen con las entidades financieras en 781.487 millones de euros, su nivel más bajo desde diciembre de 2006 y 4.500 millones menos que un mes antes, según los datos actualizados que publicó el Banco de España. Desde diciembre, la deuda de los hogares españoles con los bancos se ha contraído un 0,57%, mientras que en los últimos doce meses el descenso ha sido del 5,6%, el equivalente a 47.018 millones. En cambio, la deuda de las empresas ha aumentado ligeramente en este mismo periodo. El volumen de endeudamiento de las sociedades no financieras repuntó ligeramente en enero. El volumen de deuda de las compañías alcanzó en enero los 1,07 billones de euros, un 0,09% más que en diciembre, aunque aún se sitúa un 5,5% por debajo de lo marcado en enero de 2013.
Los hogares españoles continúan reduciendo sus niveles de deuda tanto a la hora de comprar una vivienda como a la hora de pedir préstamos para el consumo, que se han reducido un 1,21% en enero pero más del 9% en el último año, hasta 170.045 millones. Los créditos hipotecarios para la adquisición de vivienda, que constituyen la mayor parte de la deuda pendiente de las familias, alcanzaron en enero 608.846 millones, su nivel más bajo desde abril de 2007 y un 4,6 % menos que en enero de 2013.

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Economista, La Vanguardia, El País, El Mundo, ABC

La deuda de las familias volvió a caer en diciembre tras el ligero repunte de noviembre y cerró 2013 en 787.393 millones de euros, lo que supone un descenso del 5,5% respecto a 2012 y la cifra más baja desde enero de 2007, según datos que publicó el Banco de España. El descenso de diciembre ‐un mes en el que el endeudamiento acumulado cayó un 1,2%‐ se explica por la caída del 3,3% de los créditos al consumo, hasta 172.853 millones, y por el descenso del 0,6% de la deuda hipotecaria, hasta 611.521 millones. El endeudamiento de las familias por hipotecas sigue siendo muy elevado, exactamente el 77,6% de su deuda total.
En términos interanuales los créditos al consumo descendieron un 8,5%, mientras que los créditos hipotecarios bajaron un 4,7%. La caída de la inversión en vivienda a lo largo de la crisis ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro. Según José Luis Martínez, estratega de Citi, las familias se enfrentan al reto de seguir reduciendo su deuda”, aunque ve complicado que continúe esta senda con una “renta disponible y con un ahorro” muy bajos.
Por otro lado, la deuda de las empresas bajó un 6% en 2013 y sumó 1,07 billones de euros, el nivel más reducido desde marzo de 2007. Solo en diciembre la deuda se redujo un 1,3%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 11,9%, hasta los 648.446 millones de euros. En cambio, el Banco de España destaca que los valores distintos de acciones aumentaron un 5,9% durante 2013 en tasa interanual, hasta los 82.288 millones, mientras que los préstamos al exterior aumentaron un 4,5% en comparación con 2012, hasta los 342.126 millones.

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Mundo, ABC, El Economista